Nájdite najlepšiu poistnú zmluvu pre nájomcov (na rok 2021)

Nájdenie najlepšej poistky pre nájomcov je to, čo väčšina nájomcov chce, ale nemajú záujem tráviť veľa času zvažovaním všetkých rôznych možností.

Horšie je, že veľa nájomcov o tom veľa nevie, alebo si myslia, že je to dôležité.

Ale ak si prenajmete dom, v ktorom žijete, či už je to dom, byt alebo byt, poistenie nájomcu nie je o nič menej dôležité ako poistenie majiteľa domu pre majiteľa domu.

Nájomcovia často predpokladajú, že v prípade akýchkoľvek strát spôsobených katastrofami, ako sú požiare a krádeže, budú krytí poistením prenajímateľa. To takmer nikdy nie je pravda!

Poistenie majetku prenajímateľa sa vzťahuje na zničenie budovy, ale nie na obsah, ktorý sa v nej nachádza. A keďže prakticky celý obsah prenajatej nehnuteľnosti patrí vám, nájomcovi, v prípade katastrofy budete mať úplnú smolu.

Poisťovne najlepších nájomcov

Nedalo by sa povedať, ktorá spoločnosť ponúka najnižšie poistné na poistenie nájomcov. Je to preto, že citáty, ktoré získate, sa budú líšiť na základe vašich osobných potrieb a profilu a iného poistenia zásady, ktoré by ste mohli zoskupiť so zásadami pre nájomcov, vašou geografickou polohou a typom nehnuteľnosti, v ktorej žijete.

A aj keď sa zdá, že niektoré spoločnosti poskytujú ďalšie pokrytia, je ťažké vedieť, či to, čo poskytovali, boli skutočné doplnky, alebo iba uvádzali podrobnejšie citáty. Je možné, že podobné typy pokrytia sú k dispozícii pre všetkých päť spoločností.

Čo je poistenie nájomcov?

Poistenie nájomcov je špecifický typ krytia, ktoré zaisťuje majetok, ktorý je uložený vo vašej nehnuteľnosti na prenájom. Ktorý majetok je presne krytý, závisí od typu poistenia nájomcov, ktoré máte. Či už chcete chrániť svoje cenené šperky, nový prenosný počítač, televízor s veľkou obrazovkou alebo množstvo ďalších položiek ktoré sú vám blízke a milé, dobrá poistka nájomcov je pravdepodobne vo vašom vnútri dosiahnuť.

Poistenie nájomcov vám pomôže s výmenou ukradnutého alebo poškodeného majetku, ale aj s ochranou pred zodpovednosť za váš majetok a poskytnúť vám záložný plán pre prípad, že by došlo k poškodeniu vášho domu. Pozrime sa podrobnejšie na nižšie uvedené.

Čo zahŕňa poistenie nájomcov

Takmer vo všetkých poistných zmluvách pre nájomcov existujú tri štandardné ustanovenia:

Osobné vlastníctvo

Podobne ako politika majiteľov domov, poistenie nájomcu pokrýva obsah domu, ktorý prenajímate. To zahŕňa nábytok, elektronické zariadenia, odevy, spotrebiče a osobné veci. Obvykle použijete zásadu, ktorá sa bude vzťahovať na čokoľvek od 10 000 do 100 000 dolárov v osobnom majetku, aj keď môže byť vyššia.

Aby ste zistili, aké krytie osobného majetku potrebujete, mali by ste si urobiť inventár všetkého, čo máte. Vytvorte si zoznam inventára a potom získajte maloobchodné ceny nákladov na jeho výmenu. Je to únavné, ale je to jediný spôsob, ako skutočne vedieť, koľko pokrytia budete potrebovať.

Spravidla je najlepšie fotografovať, najmä hodnotné položky. Uľahčí to, ak potrebujete uplatniť nárok u poisťovacej spoločnosti.

Osobná zodpovednosť

Pokrytie osobnej zodpovednosti vás ochráni, ak nehoda alebo zranenie stane sa niekomu ďalšiemu, kto je u vás doma. Môže to byť niekto, kto sa pošmykne a spadne v domácnosti, uhryzne ho rodinný miláčik alebo iný druh zranenia.

Môžu to byť návštevníci, opravári alebo dokonca prenajímateľ, ak sa príčina zranení určí ako vaša vina.

Osobná zodpovednosť pokrytie ochráni vás a váš majetok pred súdnymi spormi, ktoré proti vám podali poškodené strany, ktoré za vás nesú zodpovednosť.

Dodatočné životné náklady

Toto je pokrytie, ktoré sa vypláca v prípade, že stratíte používanie prenajatých priestorov. Ak je napríklad majetok zničený alebo poškodený požiarom, poistná zmluva zaplatí primeranú cenu náklady na premiestnenie, ako napríklad náhrada za pobyt v hoteli, stravovanie a ďalšie výdavky súvisiace s dočasným ubytovaním situáciu.

Neštandardné ustanovenia o poistení nájomcov

Nasledujúce položky môžu byť ponúkané ako súčasť štandardného balíka niektorých poisťovní, ale pri iných sú doplnkovými ustanoveniami.

Pokrytie mimo prevádzkových priestorov

Toto je pokrytie majetku nad rámec samotného prenájmu nehnuteľnosti. Môže to zahŕňať napríklad veci uložené v spoločných priestoroch v suteréne vášho bytu, ktoré sú poškodené, zničené alebo odcudzené. Môže sa tiež rozšíriť na osobné veci odcudzené z vášho vozidla, ak by sa tieto položky bežne vzťahovali na vašu zmluvu o prenájme. Môže to byť prenosný počítač, pokiaľ je to výslovne zahrnuté v pravidlách pre nájomcov.

Poistenie niektorých nájomcov môže zahŕňať aj rezervu na krytie stratenej batožiny, o ktorú môže prísť letecká spoločnosť.

Špecifické položky pokrytia

Nikdy by ste nemali predpokladať, že poistka nájomcov sa vzťahuje na každý majetok, ktorý vlastníte. Niektoré majú konkrétne vylúčenia a iné vylúčia položku, ak nie je konkrétne uvedená.

Bežné špecifické krytie zahŕňa domáce počítače, šperky a kožušiny, obchodný osobný majetok a strelné zbrane. Ak máte tieto položky, skontrolujte, či sú zahrnuté vo vašom pokrytí. Ak nie, možno budete musieť získať špeciálne pokrytie pre každú kategóriu jednotlivo.

Niektoré zásady konkrétne zahrnujú všetky štyri tieto kategórie. Príkladom je štátna farma (pozri nižšie uvedenú politickú citáciu). Nikdy však nepredpokladajte, že sa na ne vaše pravidlá automaticky vzťahujú.

Čo poistenie nájomcov Nie Kryt

V najširšom slova zmysle poistenie nájomcov nepokrýva žiadne nebezpečenstvo, ktoré nie je konkrétne uvedené v pravidlách.

Mám to? To je všeobecné pravidlo, ale existujú určité špecifiká, o ktorých by ste mali vedieť.

Napríklad, rovnako ako je to v prípade poistných zmlúv pre majiteľov domov, poistenie nájomcov obvykle nekryje straty spôsobené povodňami a zemetraseniami. Považujú sa za osobitnú kategóriu nebezpečenstva, konkrétne vyžadujú buď poistenie proti povodniam, alebo poistenie proti zemetraseniu.

Aj keď sa politika nájomcov môže vzťahovať na škody, ktoré vzniknú v dôsledku prasknutia vodovodného potrubia, nebudete krytí, ak bude váš dom zničený v dôsledku rieky, ktorá zaplaví vaše susedstvo.

Ak žijete v oblasti, ktorá je vystavená prírodným katastrofám, mali by ste sa zamyslieť nad prijatím politiky špeciálne pre toto nebezpečenstvo.

Kedy je poistenie nájomcu potrebné?

Podľa požiadaviek prenajímateľa - Veľké bytové komplexy zvyčajne vyžadujú poistenie nájomcu, ale rovnako tak aj mnoho individuálnych vlastníkov. Je pravdepodobné, že majú túto požiadavku chrániť sa pred podaním žaloby nájomníkmi, aby získali náhradu za majetok stratený v dôsledku požiaru alebo iného nebezpečenstva. Požiadavka je zapísaná v nájomnej zmluve.

Keď chcete, aby bol váš majetok chránený - Aj keď váš prenajímateľ nevyžaduje poistenie nájomcov, mali by ste mať aspoň malú poistku na ochranu svojho majetku. Aj keď sa zdá, že vaše veci nestoja za veľa, ich výmena by mohla stáť niekoľko tisíc dolárov, ak by bola väčšina alebo všetky zničené alebo ukradnuté.

Vysokoškoláci -Či už žijete na internáte alebo mimo kampusu, poistenie nájomcu sa oplatí mať. Pravdepodobne máte aspoň notebook, oblečenie a zábavné zariadenia, ktoré by bolo potrebné po strate vymeniť. K zásadám vašej internátnej miestnosti môžete spravidla pridať k svojim rodičom lacného jazdca.

Dôchodcovia, ktorí prenajímajú - Rovnako ako vysokoškoláci môžu dôchodcovia predpokladať, že to, čo majú, nemá veľkú hodnotu, najmä ak je väčšina z nich staršia ako niekoľko rokov. Ale opäť, náklady na výmenu vášho majetku môžu byť mnoho tisíc dolárov. Poistenie nájomcov by vám poskytlo hotovosť za výmeny.

Každý, kto si prenajme svoj domov -Môžete predpokladať, že ak je váš prenájom krátkodobý, nepotrebujete poistenie nájomcov. Alebo, ak si prenajímate dom, môžete predpokladať, že sa na vás vzťahujú pravidlá majiteľa domu vášho prenajímateľa. Oba predpoklady sú nesprávne.

Poistenie nájomcov je potrebné vždy, keď sa nachádzate v situácii nájmu.

Koľko poistenia nájomcov potrebujete?

Ako som už napísal, musíte urobiť inventár svojho majetku, aby ste zistili, aké krytie budete potrebovať na nahradenie všetkého, čo máte, čo by ste mohli stratiť. Možno budete musieť získať aj ďalšie krytie majetku v šedej oblasti, ako je obchodný majetok, počítačové vybavenie alebo šperky a kožušiny.

Ťažšie sa odhadujú požiadavky na pokrytie zodpovednosti. 100 000 dolárov by malo byť pravdepodobne minimum. Mali by ste sa však prispôsobiť aj faktorom, ako napríklad frekvencii návštevníkov alebo ľudí prichádzajúcich a odchádzajúcich do a z vášho domova, ako aj akýmkoľvek aspektom údržby. Ak napríklad žijete v oblasti, kde je bežný sneh a ľad a zodpovedáte za udržiavanie čistoty chodníkov a schodísk, možno budete potrebovať viac pokrytia.

Pokiaľ ide o časť dodatočných životných nákladov, pokúste sa prísť s rozumným odhadom bývanie v hoteli bude stáť možno 30 dní, kým sa budú vykonávať opravy vášho prenájmu nehnuteľnosť. Ak je to vážna situácia, možno budete potrebovať niekoľko mesiacov. Náklady na toto pokrytie však môžu byť vysoké.

Náklady na výmenu oproti skutočnej peňažnej hodnote

To môže byť najdôležitejším faktorom pri výbere poistky pre nájomcov. Určuje, koľko dostanete za poistnú udalosť, takže musíte vedieť, aké poistenie používa vaša poisťovňa.

Na základe ustanovenia o náhradných nákladoch poisťovňa zaplatí dostatočnú čiastku na výmenu stratených položiek na základe maloobchodných nákladov.

Podľa skutočnej peňažnej hodnoty vám poisťovňa preplatí znehodnotená hodnota položky. Povedzme, že ste za plochý televízor pred piatimi rokmi zaplatili 1 000 dolárov a bol zničený požiarom. Poisťovňa môže na základe jej veku rozhodnúť, že hodnota televízora je iba 200 dolárov. To je suma, za ktorú vám bude preplatená.

Skutočné zásady peňažnej hodnoty sú teraz lacnejšie ako politiky náhradných nákladov. Ale ako si dokážete predstaviť, zaplatia vám tiež oveľa menej, ak podáte žiadosť.

Pokiaľ nemáte vo zvyku kupovať svoj majetok na blších trhoch a garážové výpredaje s výraznými zľavami, budete na tom s politikou náhradných nákladov oveľa lepšie. Za prémiu to môže stáť viac, ale svoju prácu urobí lepšie, keď príde katastrofa.

Koľko stojí poistenie nájomcov?

Podľa Národnej asociácie komisárov pre poistenie (NAIC) poistenie nájomcov sa pohybuje v priemere medzi 15 až 30 dolármi mesačne.

Koľko náklady na poistenie nájomcov závisia od bežných faktorov, ktoré ovplyvňujú všetky poistné zmluvy. Môžu zahŕňať požadované pokrytie, odpočítateľnú položku, ktorú ste ochotní akceptovať, históriu nárokov a dokonca aj to, ako plánujete nehnuteľnosť používať.

Pokiaľ však ide o poistenie nájomcov, existujú konkrétnejšie úvahy. Faktorom môže byť napríklad počet a typ domácich zvierat, ktoré máte. Niektoré plemená, o ktorých je známe, že sú agresívnejšie, budú mať za následok vyššiu prémiu. Rovnako aj krb na drevo. Rovnako môže figurovať aj počet obyvateľov. Pravdepodobne čím vyššie číslo, tým väčšia pravdepodobnosť, že bude reklamácia vyplatená.

Vyššia prémia sa môže účtovať aj vtedy, ak podnikáte mimo bydliska. V skutočnosti niektoré typy firiem môžu vyžadovať, aby ste dostali štandardnú politiku prenájmu a nie obchodnú politiku.

Jedným z najdôležitejších faktorov je umiestnenie nehnuteľnosti.

Mestské lokality zvyčajne stoja viac ako vidiecke kvôli bližšej blízkosti budov a pravdepodobnosti požiaru. Ak sa nehnuteľnosť nachádza v oblasti vysokej kriminality, môže to zvýšiť aj poistné. Rovnako tak môže byť na mieste v oblasti, ktorá je náchylnejšia na prírodné katastrofy, ako sú tornáda a hurikány.

Dôležitý je aj typ stavby budovy. Napríklad budova z tehál, nie z dreva, by mala nižšiu prémiu. Faktorom môže byť aj vek budovy, pretože novšie budovy majú vo všeobecnosti lepšie protipožiarne funkcie, ako sú dymové hlásiče a rozstrekovače.

Tu je tabuľka, ktorú zostavil Inštitút poistných informácií, ktorý ukazuje priemerné náklady na poistenie majiteľov domov a nájomcov od roku 2006 do roku 2015. Všimnite si, ako je lacné poistenie nájomcu v porovnaní s poistením vlastníkov bytov? Je bežnou mylnou predstavou, že poistenie je pre nájomcov príliš drahé.

V skutočnosti je to cenovo dostupné a stojí za to náklady na pokoj v duši a ochranu, ktorú dostanete. V roku 2019 a neskôr môžete očakávať, že rovnaký druh minimálnych zmien a dostupnosti zostane nedotknutý, ako naznačuje tabuľka nižšie.

Ako znížiť náklady na poistenie nájomcov

Bez ohľadu na situáciu s poistným pre nájomcov existujú spôsoby, ako udržať nízke náklady.

Nekupujte viac pokrytia, ako potrebujete - Urobte si súpis obsahu svojho domova a urobte primeraný odhad náhradnej hodnoty toho, čo máte. Ak má len reálnu hodnotu 25 000 dolárov, nepotrebujete politiku 50 000 dolárov.

Zabezpečovacie a ochranné systémy - Na obydlia, ktoré majú hlásiče dymu, hasiace prístroje, systémy protipožiarnych hasiacich zariadení, uzávery so závorou ​​a bezpečnostné systémy, budú spravidla účtované nižšie poplatky.

Balíček poistenia nájomcov s iným krytím - Ak máte poistenie auta, života alebo zdravia, zvážte zlúčenie poistenia nájomcov s jednou z týchto politík. Výsledkom môže byť malá úspora na prémii.

História bez nárokov - Rovnako ako všetky ostatné druhy poistenia bude aj história vašich škôd hlavným faktorom pri určovaní poistného. Pokiaľ ide o poistenie nájomcov, spoločnosti sa zvyčajne pozerajú najmenej na päť rokov dozadu. Ak ste v tom čase nepodali žiadne nároky, získate najlepšiu prémiovú sadzbu.

Vylúčenia a obmedzenia pravidiel - Môžete konkrétne vylúčiť všetky typy vlastníctva, ktoré v skutočnosti nevlastníte. Napríklad, ak nemáte veľa v spôsobe drahých šperkov, nebudete potrebovať krytie pre šperky a kožušiny. Tiež môžete ušetriť veľa peňazí zvýšením odpočítateľnej položky z 500 na 1 000 dolárov, alebo ešte vyššie máte likvidné úspory na pokrytie rozdielu.

Na čo si dať pozor pri poistení nájomcov

Existuje niekoľko situácií, ktoré môžu spôsobiť, že vaše poistné bude vyššie, alebo dokonca spôsobiť, že poisťovňa vašu žiadosť zamietne.

Vysokorizikoví nájomníci

Môže to byť dôsledok umiestnenia prenajatej nehnuteľnosti alebo dokonca určitých rizík spojených s vami ako nájomcom.

Poloha môže byť faktorom, ak žijete v oblasti s vysokou kriminalitou alebo v oblasti, kde bol zaznamenaný nadpriemerný počet požiarov a iných nebezpečenstiev. Miesto môže byť považované za vysoko rizikové, ak sa nachádza príliš ďaleko od požiarnych hydrantov alebo požiarnych staníc. Vaše poistné bude vyššie, ak sa nachádzate v takom susedstve, alebo môžete zistiť, že poisťovňa nie je ochotná vôbec rozšíriť krytie.

Mohli by ste byť považovaní za vysokorizikového nájomcu, ak ste za posledných päť rokov vzniesli jeden alebo viac nárokov voči svojej poistke (toto je štandardná otázka na aplikácie poistenia nájomcov, buďte preto pripravení). Niektoré poisťovne nemusia ponúkať poistku vôbec, ak máte.

Ďalšou možnosťou, ktorá by z vás urobila vysoko rizikového nájomcu, je, ak podnikáte mimo domova. Kým a práca z domu situácia zvyčajne nebude problém, typ podnikania, v ktorom ľudia prichádzajú a odchádzajú z bydliska, môže byť prekážkou.

Názorným príkladom je, ak mimo domu prevádzkujete firmu zaoberajúcu sa starostlivosťou o deti. Takáto situácia by si okrem poistenia nájomcov pravdepodobne vyžiadala aj poistenie podnikania.

Podnájom pobytu

Tu ste hlavným nájomcom nehnuteľnosti, ale potom môžete nehnuteľnosť dočasne prenajať inej strane. Aj keď pravidlá pre nájomcov počítajú so spolubývajúcimi a inými pravidelnými obyvateľmi, väčšinou sa mračia do prechodných opatrení. To bude do značnej miery vylučovať používanie priestorov na prenájom na AirBnB zákazníkov!

Nebezpečné alebo exotické domáce zvieratá

Pretože niektoré druhy domácich zvierat štatisticky častejšie spôsobujú zranenie osôb, poistenie Spoločnosť vám môže za tieto domáce zvieratá buď účtovať vyššiu prémiu, alebo dokonca odmietnuť vydanie zásad úplne.

Toto je bežný jav u niektorých plemien psov. Napríklad väčšina poisťovní bude mať problém, ak máte pitbula, nemeckého ovčiaka alebo iných psov považovaných za agresívnych.

Môžete tiež naraziť na problém s niektorými exotickými domácimi zvieratami. Dobrým príkladom môže byť leguán alebo desaťmetrový pytón. Oba sú považované za potenciálne nebezpečné a nespadajú do definície bežných domácich zvierat. Ak máte tento druh domáceho maznáčika, pravdepodobne nebudete môcť vôbec získať poistenie nájomcu.

Nezvyčajný majetok

Možnosti tu sú nekonečné. Kým napríklad politika nájomcov môže pokrývať, povedzme, 5 000 dolárov v osobnom majetku podniku, môže sa vyžadovať samostatné obchodná politika ak máte 50 000 dolárov v obchodnom majetku.

To isté môže platiť pre šperky, kožušiny, umelecké diela alebo starožitnosti. Ak máte položky, ktoré majú významnú hodnotu, či už jednotlivo alebo spoločne, možno budete potrebovať samostatné pravidlá, ktoré sa špecializujú na konkrétny typ vlastníctva.

Mali by ste mať poistenie nájomcov?

Pokiaľ nie ste typ človeka, ktorý v živote cestuje svetlom - ako naozaj ľahké - absolútne potrebujete poistenie nájomcov. To znamená niečo viac ako oblečenie na chrbte a tašku na noc s toaletnými potrebami. Môže to byť nábytok, počítačové vybavenie, fotografické vybavenie, rodinné pamiatky, spotrebiče - pomenujete to. Ak vám to vôbec niečo stojí, až do tej miery, že by ste to v prípade straty museli vymeniť, potrebujete poistenie nájomcov.

Nikdy nepredpokladajte, že váš osobný majetok bude krytý poistením vlastníka domu alebo akýmkoľvek iným poistením, ktoré môžete mať. Poistenie nájomcov je veľmi špecifický typ krytia a neexistuje žiadna náhrada za to, že máte vlastnú poistku.