Osobný kapitál vs mincovňa: Čo je lepšie? • Peniaze na čiastočný úväzok®

AChcete získať väčšiu kontrolu nad svojou finančnou situáciou? Osobný kapitál a Mincovňa vám poskytujú prehľad o vašich výdavkoch a investíciách, ale rôznymi spôsobmi.

Mincovňa je väčšinou aplikácia na agregáciu a zostavovanie rozpočtu, zatiaľ čo Personal Capital je predovšetkým platformou na agregáciu a správu investícií - ponúka však aj obmedzené možnosti rozpočtovania.

Pozrime sa podrobne na obe služby a zistíme, ktorá z nich bude pre vás lepšie fungovať - ​​alebo použite obe.

Čo môže osobný kapitál ponúknuť

Osobný kapitál sa označuje ako služba finančného softvéru a správy majetku. Ale niet pochýb, je to najlepšie známe zo strany správy bohatstva. Túto službu používa takmer 2 milióny ľudí, vrátane 18 000 investičných klientov, a spravuje aktíva v hodnote viac ako 8 miliárd dolárov.

Wealth Management je prémiová služba. Ich finančný softvér je však bezplatný a ponúka rozpočtovanie a zdravé množstvo investičných služieb.

Bezplatný finančný softvér pre osobný kapitál

Rozpočtová služba Personal Capital

je dosť obmedzený. Môžete ho použiť na sledovanie svojich peňažných tokov a modelov výdavkov, ako aj na zobrazenie a analýzu kategórií výdavkov a jednotlivých transakcií. Poskytuje tiež mesačné súhrny, takže môžete presne vidieť, kam smerujú vaše peniaze.

Začnite prepojením svojich finančných účtov s účtom Platforma osobného kapitálu. Tam môžete agregovať všetky svoje účty na jednom mieste. Ponúkajú nástroj na analýzu peňažných tokov, ktorý vám pomôže vytvoriť rozpočet. To sa dosahuje sledovaním vašich príjmov a výdavkov z rôznych finančných účtov. Analyzátor vám tiež pomôže stanoviť a dosiahnuť finančné ciele, ako je splatenie dlhu alebo sporenie na konkrétny účel, napríklad na dôchodok.

Investičné nástroje sú súčasťou bezplatného finančného softvéru

Veľký podiel na popularite bezplatného finančného softvéru má čo ponúka osobný kapitál nad rámec rozpočtovania. A to sú ich nástroje na riadenie investícií. Len pre tieto služby sa oplatí túto službu mať.

Patria sem:

Investičná kontrola. Keď zadáte všetky svoje finančné účty na platformu osobného kapitálu, vyhodnotia sa riziká a príležitosti na vašich rôznych účtoch. Osobný kapitál navrhne, ako môžete tieto účty optimalizovať.

To môže zlepšiť výkonnosť vašich investičných účtov, a to aj bez akejkoľvek priamej správy z osobného kapitálu.

Osobný poradca. Toto je vynikajúca výhoda bezplatnej služby. V prípade otázok alebo podrobnejších informácií o odporúčaniach spoločnosti Personal Capital sa môžete obrátiť na osobného poradcu.

Dôchodca plánovač. Pomocou série scenárov „čo keby“ môžete pridať rôzne premenné na určenie výsledku rôzne investičné stratégie slúži na dosiahnutie vašich dôchodkových cieľov. Môže vám to pomôcť zistiť, či máte dostatok peňazí našetrených na dôchodok, alebo potrebujete zlepšiť hru. Môže dokonca poskytnúť predpokladané budúce hodnoty portfólia pre odchod do dôchodku, aby vám poskytol pohľad do budúcnosti na základe súčasných stratégií.

401 (k) Analyzátor. Tento nástroj analyzuje váš plán 401 (k) a ukáže vám poplatky, ktoré platíte za svoj účet, ako aj investície zahrnuté do vášho plánu. Nielenže navrhuje alokáciu pre váš plán, ale môže vám tiež poskytnúť alternatívne finančné prostriedky na účte s nižšími nákladmi. Je to dôležité, pretože malé rozdiely v investičných poplatkoch môžu z dlhodobého hľadiska znamenať veľký rozdiel.

Správa osobného kapitálu

Toto je Prémiová verzia Personal Capitals, ale máte tiež prístup k službám a nástrojom bezplatného finančného softvéru. Služba Wealth Management je viac investičná a môže priamo spravovať vaše účty.

Aj keď je správa majetku osobného kapitálu často zamieňaná za a služba robo-poradca, to v skutočnosti výrazne presahuje typické služby robo-poradcu. Napríklad nielenže spravuje účty, s ktorými služba priamo zaobchádza, ale funguje aj ako finančný agregátor. To znamená, že do vášho celkového finančného plánu zapracuje nespravované účty. Aj keď napríklad nebudú priamo spravovať váš plán 401 (k), vytvoria alokácie aktív, ktoré budú zodpovedať tým, ktoré sú v ňom zahrnuté.

Správa osobného kapitálu vyžaduje pod priamym manažmentom minimálne 200 000 dolárov. Rovnako ako robo-poradca, najskôr určia vašu toleranciu voči riziku, investičné ciele a osobné preferencie. Na základe týchto informácií navrhnú investičné portfólio na základe moderná teória portfólia.

Vaše portfólio je investované do indexových fondov obchodovaných na burze, ktoré investujú do amerických a medzinárodných akcií a dlhopisov, ako aj do komodít. Alokácia akcií v USA však namiesto ETF obsahuje až 70 jednotlivých akcií. Okrem toho používajú taktické váženie s americkými akciami. Táto stratégia prekonáva index S&P 500 o viac ako 1,5% ročne, čo vám dáva potenciál vyšších výnosov. Ponúkajú dokonca aj možnosť sociálne zodpovedného investovania (SRI).

Ďalšie služby správy majetku

Poskytnú obvyklé služby správy investícií, ktoré získate od robo poradcov. To zahŕňa pravidelné vyvažovanie, automatické reinvestície dividend a zber daňových strát. Je to stratégia, v ktorej sa stratové pozície predávajú na kompenzáciu ziskov z iných aktív. Krátko po predaji týchto pozícií sú nahradené podobnými investičnými fondmi, aby sa udržal cieľ alokácia majetku pre vaše portfólio. Táto stratégia funguje tak, že zníži vašu daňovú povinnosť z dlhodobých kapitálových výnosov, a poskytne vám tak istú formu zadného vrátenia dane na účtoch zdaniteľných investícií.

Ďalšou stratégiou minimalizácie daní, ktorú používajú, je alokácia daní. Majetok generujúci príjem (investície generujúce úroky a dividendy) je držaný na účtoch chránených pred daňami. Majetok, ktorý prináša kapitálové zisky, je však držaný na zdaniteľných účtoch, kde môže využiť ďalšie výhody
výhodné dlhodobé kapitálové zisky daňové sadzby.

Poplatky za správu majetku osobného kapitálu sú nasledujúce:

• Až 1 milión dolárov, 0,89% ročne.
• Prvé 3 milióny dolárov, 0,79%
• Ďalšie 2 milióny dolárov, 0,69%
• Ďalších 5 miliónov dolárov, 0,59%
• Viac ako 10 miliónov dolárov, 0,49%

V prípade portfólií nad 1 milión dolárov ponúka Personal Capital tiež svoju skupinu súkromných klientov, ktorá poskytuje personalizované investičné služby a plánovanie bohatstva vrátane priameho prístupu k certifikovaným finančným nástrojom plánovač.

Tu je naša úplná kontrola osobného kapitálu ak sa chcete dozvedieť viac.

Alebo ak ste pripravení vyskúšať si osobný kapitál zadarmo, na registráciu použite tento odkaz tu.

Čo máta ponúknuť?

Ako bolo spomenuté predtým, mäta je väčšinou rozpočtová služba. A aj keď má niekoľko ďalších služieb, ktoré osobný kapitál nemá, jeho investičné služby sú dosť tenké.

Mint je osobná rozpočtová platforma a jej používanie je bezplatné. Rovnako ako ostatné online agregátory, umožňuje vám preniesť všetky svoje finančné účty na platformu, aby ste získali komplexnejší pohľad na svoju finančnú situáciu.

Hneď po registrácii v službe môžete prepojiť svoje bankové účty, investície, kreditné karty, pôžičkové účty, plány odchodu do dôchodku a dokonca aj účet PayPal.

Rozpočet na mätu

Ako rozpočtová aplikácia je mincovňa jednou z najobľúbenejších platforiem na trhu. Nielenže vám to umožňuje vytvárať rozpočty, ale tiež sledovať investície a nájsť nové spôsoby, ako nájsť úspory vo svojom rozpočte. Aby bolo používanie aplikácie ešte jednoduchšie, mincovňa sa môže synchronizovať s takmer každou americkou finančnou inštitúciou, ktorá má internetové pripojenie.

Aplikácia automaticky aktualizuje a kategorizuje vaše informácie. V rámci tohto procesu analyzujú vaše účty a potom navrhnú odporúčania, ktoré vám pomôžu ušetriť peniaze na základe vášho životného štýlu a cieľov. Nie je to na rozdiel od analyzátora 401 (k) spoločnosti Personal Capital, okrem toho, že ide nad rámec plánov 401 (k) a zahŕňa aj bankové účty, maklérske účty, CDa účty IRA.

Aplikácia vás upozorní na nadchádzajúce účty, takže vám neunikne žiadna platba a nevznikne vám neskorý poplatok alebo nesplácanie kreditu. Môžete tiež nastaviť konkrétne upozornenia, vrátane pripomienok k faktúram, keď sa na bankových účtoch minú finančné prostriedky alebo ak dôjde k veľkým alebo podozrivým transakciám s vašimi výdavkami.

Tiež dostanete upozornenie, keď v rozpočte prekročíte vopred stanovené limity výdavkov, a tiež správy o tom, koľko míňate na poplatky za bankomaty. Oba vám môžu dať príležitosť zrevidovať svoje vzorce výdavkov, zostať v rozpočte a ušetriť peniaze.

Platba mäty a ciele mäty

Mint Bill Pay. Hlavným negatívom mincovne je, že v júni 2018 zrušili svoju funkciu platenia účtov. To je veľká diera v aplikácii navrhnutej predovšetkým ako rozpočtovací softvér. Aplikácia naďalej robí všetko potrebné, aby ste boli pripravení zaplatiť svoje účty. Teraz však musíte vykonávať automatické platby prostredníctvom svojho bankového účtu alebo kreditných kariet, nie ako automatickú funkciu v aplikácii.

Mätové ciele. Toto je jedna z najsilnejších vlastností mincovne a je to jeden z lepších dôvodov na používanie aplikácie. Môžete nastaviť a sledovať pokrok pri dosahovaní konkrétnych cieľov, ako je napríklad oddlženie, sporenie na dôchodok alebo sporenie akontácie na auto alebo dom.

Cieľ prepojíte s účtom a ten sa potom zobrazí vo vašom rozpočte ako kategória výdavkov. Môžete tiež nastaviť konkrétnu čiastku zo svojho rozpočtu, ktorá sa má priradiť k cieľu, a dokonca vytvoriť viacero cieľov. Je to vynikajúca funkcia, ak máte problémy so šetrením peňazí na konkrétne účely.

Monitorovanie kreditu mäty

Toto je špecifická služba, ktorú neponúka spoločnosť Personal Capital a zdôrazňuje koncentráciu Mintu na bezprostrednú finančnú situáciu používateľa. The služba je ponúkaná prostredníctvom TransUnion, a je voľne použiteľný. Poskytuje nielen aktualizované kreditné skóre, ale tiež vysvetľuje faktory, ktoré tvoria vaše skóre. Rovnako dôležité je, že vám pomôže zlepšiť sa aj v budúcnosti.

A ak to nestačí, môžete si nastaviť upozornenia tak, aby vás upozornili vždy, keď sa vo vašej úverovej správe objavia nové informácie. To vám môže pomôcť vyrovnať sa s chybami hneď, ako sa stanú, a tiež si byť vedomý potenciálnej krádeže identity v reálnom čase.

Ako je typické pre skutočných poskytovateľov bezplatného kreditného skóre, mincovňa nevyžaduje, aby ste na prístup k službe „vložili kreditnú kartu“. (Je to typické pre „bezplatných“ poskytovateľov kreditného skóre, ktorí vám poskytnú bezplatný prístup k vášmu skóre na obmedzený čas, a potom vám začnú účtovať poplatky, ak sa zo služby výslovne neodhlásite.)

Investičné nástroje mäty

Mäta ponúka niekoľko bezplatných nástrojov, ktoré vám pomôžu lepšie spravovať vaše investície, ale nie je to komplexná aplikácia na správu investícií, ani sa to nepokúša. A na rozdiel od osobného kapitálu neexistuje žiadna možnosť služby prémiovej správy priamych investícií. Napriek tomu sú ponúkané investičné nástroje užitočné pre nového alebo malého investora.

Mäta sleduje a sumarizuje vaše investície, čo vám môže poskytnúť jasnejší obraz o tom, čo máte a kam investovala. Poskytujú tiež analýzu poplatkov, ktorá zvýrazní poplatky, ktoré platíte - a môžu byť skryté - vo vašich investičných výkazoch. To zahŕňa základné poplatky za účet, transakčné poplatky a dokonca poplatky 401 (k).

Je mäta skutočne zadarmo?

Mäta je opäť voľne použiteľná. Ale podobne ako Credit Karma a ďalšie bezplatné služby sú schopné ponúknuť službu bezplatne, pretože odporúčajú rôznych poskytovateľov služieb. Patria sem ponuky kreditných kariet, bežný a sporiaci účet, investičné účty, IRA, poisťovne a rôzne zdroje pôžičiek. Mint dostane províziu, ak sa zaregistrujete do niektorej z týchto služieb, čo im umožní ponechať aplikáciu bezplatnú.

Tu je naša úplná recenzia mäty ak sa chcete dozvedieť viac.

Osobný kapitál vs mincovňa: Ktorý bude pre vás najvhodnejší?

Ak hľadáte bezplatnú aplikáciu na vytváranie rozpočtu, mincovňa je lepšou voľbou z nich. Rozpočtovanie je hlavným poslaním spoločnosti Mint a je v ňom celkom dobré, ako idú bezplatné softvérové ​​služby.

Vylúčenie funkcie Bill Pay však o niečo znižuje jej hodnotu, aj keď stále stojí za to ju mať na účely základného rozpočtovania a sledovania. Mätové ciele sa oplatí mať, ak ste v minulosti mali problémy so šetrením peňazí, pretože zo šetrenia sa môže stať bežná rozpočtová položka.

Ak vás zaujímajú predovšetkým investičné funkcie, Osobný kapitál je určite lepšia voľba. Aj bezplatná verzia poskytuje cenné nástroje na investovanie, ktoré vám môžu pomôcť lepšie spravovať svoje investície sami.

Ale ak sa rozhodnete, že chcete túto prácu zveriť profesionálom, máte možnosť obchodovať až do správy majetku Personal Capital.

Ak je vašim hlavným záujmom zostavovanie rozpočtu, mincovňa je lepšou voľbou. Ak však ide o investície, osobný kapitál ľahko víťazí.

Využívate niektorú z týchto služieb? Aké máte skúsenosti?

Súvisiace: Kontrola našich služieb osobného poradcu Vanguard: Nechajte svojho poradcu skontrolovať svoj plán