Aj keď pre mnohých môže byť promócia časom na párty, odchod z vysokej školy slúži aj ako bolestivý úvod do dospelosti pre tých, ktorí majú zdrvujúcu úroveň dlhu zo študentských pôžičiek.
S priemernou úrovňou dlhu, ktorá sa u absolventov 2015 vyšplhá nad 35 000 dolárov, mnohí musia stráviť nasledujúce desaťročie svojho života (alebo dlhšie) splácaním študentských pôžičiek.
Aj keď väčšina veriteľov ponúka obdobie odkladu 6 mesiacov alebo viac, než budete musieť začať so splácaním, mesačné platby, ktoré budú nasledovať, sú nevyhnutné.
Bez ohľadu na to, koľko dlhujete, a bez ohľadu na vašu finančnú situáciu, dlh zo študentských pôžičiek nie je možné bežne odpustiť v konkurze. V drvivej väčšine prípadov je jedinou cestou vpred vypracovanie plánu platieb a pokračovanie - či sa vám to páči alebo nie.
Napriek tomu existuje veľa spôsobov, ako skrátiť časový rozvrh splátok, ušetriť peniaze na úrokoch a dokonca získať veľké percento z vás odpustené študentské pôžičky. Ktorá cesta je najlepšia, závisí od jednotlivca, úrovne jeho dlhu, dlhodobých kariérnych cieľov a platu.
„Nikdy neprijímajte svoju pôžičku v nominálnej hodnote,“ hovorí Taylor Schulte, CFP® a Finančný plánovač v San Diegu a zakladateľ Define Financial. "Vidím, že príliš veľa klientov predpokladá, že nemajú žiadne alternatívne možnosti, alebo uviazli na mesačnej platbe zobrazenej na ich výpise."
Ak nerobíte nič iné, zdvihnite telefón a zavolajte na číslo uvedené vo výpise študentskej pôžičky a začnite sa pýtať. Pred niekoľkými mesiacmi som uskutočnil tento telefonát s klientom a jednoducho som sa opýtal „Čo môžeme urobiť, aby sme znížili sadzbu z tejto pôžičky?“ Na prekvapenie mojej klientky uviedli, že ak sa jednoducho prihlási na automatické platby, sadzbu znížia o 0.25%. Stačil len rýchly telefonát a mali sme prvé víťazstvo. “
Predtým, ako sa necháte študentskými pôžičkami dostať dole, mali by ste sa dôkladne pozrieť na všetky svoje možnosti.
Programy odpustenia pôžičky
Ak ste získali titul v odbore s nízkymi platbami, mali by ste sa podrobne pozrieť na programy odpustenia študentských pôžičiek, aby ste zistili, či nemusia byť vašou najlepšou voľbou. Tieto programy sú ponúkané prostredníctvom federálnej vlády a ponúkajú odpustenie vašich zostatkov na pôžičke po splnení určitých požiadaviek na splácanie kdekoľvek od 10 do 25 rokov.
Prvý typ programu odpustenia pôžičky, ktorý stojí za zváženie, sa týka tých, ktorí by mohli po ukončení štúdia pracovať vo verejnom sektore.
Odpustenie verejnej služby (PSLF) odpúšťa zvyšný zostatok na vašich pôžičkách po 120 včasných platbách pri práci u „kvalifikovaného zamestnávateľa“ celých desať rokov.
Posledná časť - časť „oprávnený zamestnávateľ“ - je kompromisom, ktorý urobíte, ak sa prihlásite do tohto programu. Podľa ministerstva školstva USA môže medzi kvalifikovaných zamestnávateľov pre PSLF patriť:
- Vládne organizácie na akejkoľvek úrovni (federálne, štátne, miestne alebo kmeňové)
- Neziskové organizácie, ktoré sú oslobodené od dane podľa § 501 písm. C) bodu 3 zákona o vnútorných príjmoch
- Iné typy neziskových organizácií, ktoré poskytujú určité typy kvalifikované verejné služby
Pretože kariéra vo verejnej službe má tendenciu vyplácať nižšie platy, počas tohto desaťročného obdobia zarobíte spravidla menej, ako keby ste si našli prácu v súkromnom sektore. Takže aj keď vám študentské pôžičky môžu byť nakoniec odpustené, možno budete musieť obetovať vyššie zárobky, aby ste sa tam dostali.
Samozrejme, existuje niekoľko ďalších programov odpustenia pôžičiek, na ktoré sa treba pozrieť a ktoré sa považujú za „založené na príjmoch“. Títo programy od vás žiadajú, aby ste za svoje pôžičky zaplatili určité percento svojho „diskrečného príjmu“ kdekoľvek od 20 do 25 rokov rokov.
Je to dlhý čas na to, aby sa tieto platby určite spomalili, ale pre tých, ktorí majú vysokú úroveň dlhu a ktorým sa nepodarilo získať pôžičky na vysoké školy bez spolupodieľateľa„Plány splácania na základe príjmu môžu byť najchytrejšou a najrealizovateľnejšou možnosťou. Nasledujúci graf ukazuje plány splácania podľa príjmu a ako sa ich výhody skladajú vedľa seba:
| Plán splácania na základe príjmu | Čiastka na úhradu | Časová os splátok |
|---|---|---|
| Plán REPAYE - zrevidovaný plán platieb pri zarábaní | 10% vášho diskrečného príjmu | 20 rokov pre vysokoškolské pôžičky, 25 rokov, ak niektoré z vašich pôžičiek boli pre postgraduálne štúdium |
| Plán PAYE - plaťte podľa plánu splácania | 10% vášho diskrečného príjmu, ale nie viac ako 10-ročná suma štandardného plánu splácania | 20 rokov |
| Plán IBR-plán splácania na základe príjmu | 10% vášho diskrečného príjmu, ak ste novým dlžníkom po 1. júli 2014, ale nikdy nie viac ako 10-ročná suma štandardného plánu splácania | 20 rokov, ak ste novým dlžníkom 1. júla 2014 alebo neskôr - v opačnom prípade 25 rokov |
| Plán ICR-plán splácania podmienený príjmom | Menšia z: - 20% diskrečného príjmu - Čo by ste bežne zaplatili za 12 rokov štandardného splácania |
25 rokov |
To, či je plán splácania na základe príjmu pre vás vhodný, závisí od niekoľkých faktorov, vrátane:
- Koľko môžete zarobiť na svojej kariére počas nasledujúcich 20-25 rokov
- Či už chcete splácať svoje študentské pôžičky na dve desaťročia alebo viac
- Či by bolo lepšie, keby ste svoje študentské pôžičky platili na rýchlejšej časovej osi, aby ste sa stali bez dlhov
- Ako by nevyužitie odpustenia pôžičky mohlo ovplyvniť kvalitu vášho života
Na konci dňa sa iba vy môžete rozhodnúť, či je odpustenie pôžičky pre vašu situáciu to pravé. Môžete si prečítať viac o zložitosti každého plánu splácania na základe príjmu na stránke Stránka zdrojov ministerstva školstva USA.
Práca, ktorá ponúka odpustenie študentskej pôžičky
Zatiaľ čo federálne programy odpustenia študentských pôžičiek ponúkajú najzrejmejší spôsob, ako vám v určitom bode odpustiť zostatky v budúcnosti môžu niektoré práce a kariéry ponúkať odpustenie ako súčasť vášho kompenzačného balíka - alebo ako zamestnanec perk. Práca, ktorá ponúka odpustenie študentskej pôžičky, môže zahŕňať:
- Asociácia amerických lekárskych fakúlt - V celej krajine je pre lekárov, ktorí súhlasia s praxou v určitých nemocniciach alebo prostrediach, k dispozícii 67 samostatných programov.
- Odpustenie vojenskej pôžičky - Niektorí členovia môžu mať nárok na odpustenie pôžičky alebo štipendium, ak splnia určité kritériá
- Program splácania pôžičky sesterského zboru - Tento program odpustenia pôžičky je k dispozícii registrovaným a skúseným zdravotným sestrám, ktoré sú kvalifikované
- Odpustenie pôžičky na verejné služby - Odpustenie verejnej služby sa ponúka jednotlivcom, ktorí súhlasia s prácou vo verejnej službe na desať rokov alebo dlhšie.
- Učiteľská pôžička odpustenie - Odpustenie učiteľskej pôžičky je k dispozícii pre učiteľov, ktorí spĺňajú určité kritériá
Toto sú len niektoré z povolaní, ktoré vám môžu ponúknuť odpustenie, aby vás motivovali držať sa určitej kariéry. Ak plánujete pracovať v jednej z týchto oblastí bez ohľadu na to, tieto programy sa rozhodne oplatí vyskúšať.
Mali by ste refinancovať svoje pôžičky?
Napriek tomu, že programy odpustenia pôžičky sú pre mnohých mladých ľudí oslepených dlhom múdry nápad, niektorí z nás po tom netúžia aby sme mohli splácať študentské pôžičky celé desaťročia, pracovať vo verejnom sektore alebo sa držať práce, ktorú v skutočnosti nemáme Užite si to.
Mnoho študentov môže nájsť úľavu od drvenia dlhu študentských pôžičiek jednoducho refinancovaním svojich študentských pôžičiek do nového produktu, ktorý ponúka nižšiu úrokovú sadzbu a lepšie podmienky.
Najlepšie na tom je, že refinancovanie vašich pôžičiek znamená, že nikdy nebudete musieť pracovať v určitej profesii alebo platiť desaťročia percento z vášho diskrečného príjmu. Vďaka refinancovaniu máte kontrolu nad svojim životom - a nad svojou kariérou.
Dôveryhodné je spoločnosť, ktorá ponúka refinancovanie študentských pôžičiek za konkurencieschopné ceny, ktoré môžu byť nižšie, ako platíte teraz. Ak máte pocit, že je vaša sadzba vysoká, navštívte stránku Credible a zistite, či môžu ponúknuť lepšiu možnosť.
Medzi ďalšie spoločnosti, ktoré ponúkajú refinancovanie študentských pôžičiek, patria:
- Splash Financial
- Earnest
- LendEDU
Okrem zaistenia nižšej úrokovej sadzby existuje niekoľko ďalších dôvodov, prečo by malo zmysel refinancovať:
- Máte viacero pôžičiek za niekoľko úrokových sadzieb - Ak platíte niekoľko platieb každý mesiac, môže sa vám vyplatiť refinancovať všetky pôžičky do jedného produktu s nízkou sadzbou a ideálnymi podmienkami.
- Vaše pôžičky majú variabilnú úrokovú sadzbu - Ak máte obavy, ako by variabilná sadzba mohla v budúcnosti ovplyvniť vaše splátky pôžičky, môžete zvážiť refinancovanie na úverový produkt s pevnou sadzbou s mesačnými splátkami, ktoré sa nikdy nezmenia.
- Zarobíte príliš veľa na to, aby ste sa mohli kvalifikovať na plány splácania riadené príjmom. Ak zarábate príliš veľa na to, aby ste sa kvalifikovali pre program odpustenia pôžičky, refinancovanie alebo konsolidácia za nižšiu úrokovú sadzbu môže byť vašou najlepšou - a jedinou - skutočnou možnosťou.
Je však dôležité mať na pamäti, že refinancovanie federálnych pôžičiek od súkromného veriteľa bude mať za následok stratu určitej ochrany pred federálnou vládou, vrátane odkladu a znášanlivosť. Refinancovanie federálnych pôžičiek tiež znamená, že už nie ste kvalifikovaní využívať výhody programov odpustenia pôžičky v budúcnosti - aj keď sa vaša situácia zmení. Tiež, ak je váš kredit slabý, budete to mať ťažké získanie študentských pôžičiek bez spolurodiča. Dostanete sa tak na miesto, kde refinancovanie nemusí byť možné.
Ak sa zdá, že by refinancovanie bolo vhodné pre vašu situáciu, pozrite sa na túto kalkulačku na SoFi aby ste zistili, koľko môžete ušetriť.
Dlh Snowball vs. Lavínový dlh
Či už sa rozhodnete refinancovať svoje pôžičky a schváliť pôžičku s mierou, ktorá je lepšia všade alebo nie, tejto poslednej sekcii budete chcieť venovať pozornosť.
Keď ste spokojní s podmienkami svojej pôžičky a so svojou úrokovou sadzbou, máte možnosť splatte svoje pôžičky oveľa rýchlejšie než je bežná 10 alebo 15-ročná časová os. To je správne; zničte svoje pôžičky a neprestávajte, pokiaľ nie sú preč!
Ak máte len jednu pôžičku, s ktorou môžete bojovať, je vaša stratégia jednoduchá: Vyhoďte čo najviac peňazí na splátku pôžičky každú mesiac, aby a) a) znížil istinu z pôžičky čo najrýchlejšie, b) rýchlejšie sa zbavil dlhov a c) ušetril peniaze záujem.
Ak máte niekoľko pôžičiek na obsluhu, vaše voľby sú trochu zložitejšie. Aj keď neexistuje žiadny „zlý spôsob“ splatenia dlhu, väčšina ľudí si vyberá z jednej z týchto dvoch stratégií:
Metóda dlhovej snehovej gule - Metóda dlhovej gule vyžaduje, aby ste svoje pôžičky uvádzali od najmenšieho po najväčší zostatok. Aby ste dosiahli „psychologické víťazstvá“, zaplatíte minimálne platby za všetky svoje najväčšie pôžičky a vrhnete všetky svoje „peniaze navyše“ na najmenší zostatok, kým nezomrie a nezmizne.
Táto metóda je skvelá pre ľudí, ktorí chcú minimalizovať počet platieb, ktoré úplne uskutočňujú, a zničiť svoje zostatky na pôžičkách - od najmenších po najväčšie.
Lavínová metóda dlhu - Aj keď je metóda dlhovej gule múdra, ak chcete okamžite zničiť svoje malé pôžičky, metóda lavínovej lavíny by mohla byť lepším krokom, ak je o niekoľko vašich pôžičiek skutočne vysoký záujem sadzba. Pri tejto stratégii uvediete všetky svoje pôžičky do zoznamu podľa úrokovej sadzby a začnete vrhať všetky svoje „extra“ prostriedky na pôžičku s najvyššou sadzbou namiesto s najmenším zostatkom.
To vám pomôže najskôr splatiť pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou, čo vám v konečnom dôsledku ušetrí peniaze. Mohlo by to však znamenať zaplatenie viacerých splátok študentskej pôžičky na dlhšie obdobie, čo nemusí byť ideálne. Potom znova môžete vždy zvážiť refinancovanie a konsolidáciu všetkých svojich pôžičiek pomocou systému SoFi.
Spodný riadok
Odchod z vysokej školy s desiatkami tisíc dolárov na dlhu študentských pôžičiek určite nie je ideálne, ale to neznamená, že si musíte ľahnúť a zomrieť. Riešenie, ako je refinancovanie alebo odpustenie pôžičky, môže väčšinou pomôcť zmierniť bremeno nesenia toľkého dlhu - alebo prinajmenšom urobiť túto skúsenosť oveľa menej bolestivou.
Kľúčom k minimalizácii vplyvu vašich dlhov je preskúmanie všetkých vašich možností a výber najlepšieho riešenia na základe vašich úrovní dlhu a osobných cieľov. Možno neexistuje „nesprávny“ spôsob splatenia študentských pôžičiek, existuje však niekoľko spôsobov, ako sa rýchlejšie zbaviť dlhov, znížiť mesačné platby a ušetriť peniaze.
Ako vždy, je na vás, aby ste zistili, ako pristupovať k svojim študentským pôžičkám a či ich budete riešiť úplne alebo sa pripravíte na odpustenie. Bez ohľadu na 10 -25 rokov platieb a tisíce dolárov úroku na linke odporúčame, aby ste si vybrali starostlivo.