Sú tam všetky druhy dostupných anuít, vrátane jedného pre takmer všetky investičné medzery, ktoré existujú. Ak máte záujem vytvoriť zaručený príjem bez rizika pre vašu istinu, potom by mohli byť to, čo hľadáte fixné anuity. Platia vyššie miery návratnosti ako ostatné úročené investície, ako sú CD disky a fondy peňažného trhu, a tiež ponúkajú príjem odložený z daní. Nie sú pre každého, ale môžu byť pre teba to pravé.
Čo sú fixné anuity?
Fixná anuita je investičná zmluva medzi vami a poisťovňou, ktorá spoločnosť zaväzuje, aby vám vyplácala fixné anuity za podmienok uvedených v zmluve o anuite. Je to vynikajúci spôsob, ako zarobiť bezpečnú a stabilnú návratnosť investícií, vďaka ktorému sú pevné dôchodky veľmi obľúbené aj medzi dôchodcami.
Fixné anuity fungujú veľmi podobne ako vkladové certifikáty (CD), ktoré vydávajú banky. Do anuity investujete určitú sumu peňazí a tá vám zaplatí fixnú úrokovú sadzbu. Ak sa v pláne akumuluje úrok, hodnota účtu bude rásť, čo v budúcnosti umožní plánu dosiahnuť ešte vyšší úrokový výnos.
Existujú však určité spôsoby, ktorými sa fixná anuita líši od CD. Ak sa napríklad predčasne vzdáte fixnej anuity, spravidla budete musieť zaplatiť a poplatok za odovzdanie. Tento poplatok môže znížiť iba istinu anuity, a nielen znížiť váš úrokový príjem, ako je to zvyčajne v prípade predčasného výberu. pokuty na diskoch CD. Okrem toho vám môže hroziť 10% pokuta za predčasný výber od IRS - v tomto bode sa však k tomuto bodu dostaneme o niečo neskôr článok.
Fixné anuity môžu mať dve rôzne formy:
Odložené fixné anuity. Tento typ fixnej anuity si ponecháva úrokový výnos v programe, takže vo vopred stanovenom počte rokov narastie do väčšej sumy. Po tomto bode môžete začať rozdeľovať distribúcie z plánu, aby ste získali okamžitý príjem.
Okamžité fixné anuity. Ide o fixnú anuitu, ktorá vám okamžite vyplatí príjem. Založíte si anuitu a začne vám vyplácať pravidelný príjem podľa podmienok plánu.
Výhody anuít s fixnou sadzbou
Fixné anuity prinášajú množstvo výhod, ktoré z nich robia žiaduce investície, najmä pre tých, ktorí sú blízko dôchodku. Niektoré z týchto výhod zahŕňajú:
Garantované výnosy úrokových sadzieb. Fixné anuity môžu poskytovať garantovaný príjem po dobu trvania zmluvy o anuite. Je to veľmi rozdielne od výkonnosti akcií, kde sa istina a príjem z dividend môžu v priebehu času meniť.
Nízke minimálne investičné požiadavky. Zmluvy o fixnej anuite môžete spravidla kúpiť už za 1 000 až 10 000 dolárov. Vďaka tomu sú v dosahu nových aj malých investorov. To platí najmä vtedy, ak ste malým investorom, ktorý sa snaží diverzifikovať svoje investície a chcete zahrnúť komponent s pevným výnosom.
Úrokové výnosy sú odložené s daňou. Takto funguje fixná anuita podobne ako a Roth IRA. Napriek tomu, že príspevky do programu nie sú daňovo uznateľné, úrokové výnosy z anuity sa odložia. To znamená, že zo svojho úrokového príjmu nebudete musieť platiť daň z príjmu. Kým nezačnete poberať výplaty z anuity, nebude potrebná žiadna daň.
A rovnako ako je to v prípade iných typov investičných plánov s odloženou daňou, na výbery z plánu musíte spravidla počkať, kým nebudete mať najmenej 59 1/2 roka. Ak by ste ich zobrali skôr, budete musieť z výberov zaplatiť nielen bežnú daň z príjmu, ale aj IRS 10% pokuta za predčasné výbery.
(POZNÁMKA: Hoci vás k tomu budú niektorí poisťovací agenti povzbudzovať, pravdepodobne nebudete chcieť zahrnúť fixné anuity do svojho IRA alebo iného dôchodkového plánu. Dôvodom je, že príjem z nich je už odložený na daň, takže ich zahrnutie do plánu, ktorý je tiež odložený na daň, nemá žiadny skutočný účel. Je to podobné tomu, prečo by ste nedali obecné dlhopisy na dôchodkový účet-ich príjem je už oslobodený od dane.)
Úrokové sadzby fixných anuít sú spravidla vyššie ako na diskoch CD. Platí to najmä v prvom roku anuity. Napríklad päťročná fixná anuita vám môže vyplatiť niečo viac ako 5% v prvom roku a potom 3% za zostávajúce štyri roky zmluvy. To je oveľa lepšie, ako ceny, ktoré môžete získať s päťročným CD. A samozrejme, úrokové sadzby platené z fixných anuít sa upravia na základe súčasného obrazu úrokových sadzieb.
Príjem na celý život. Fixnú anuitu je možné nastaviť tak, aby vám poskytovala príjem po celý život. Vytvoríte a financovate anuitu a potom začne hromadiť úrokové výnosy. Hneď ako dosiahnete dôchodok, môžete anuitu nastaviť tak, aby vám poskytovala príjem po celý život. To je ďalší dôvod, prečo sú považovaní za solídne investície na dôchodkové účely.
Sú poistené FDIC s fixnými anuitami?
Toto je oblasť, v ktorej sa fixné anuity úplne odchyľujú od diskov CD. Zatiaľ čo disky CD majú federálne poistenie prostredníctvom FDIC, až do výšky 250 000 dolárov na vkladateľa, pevné anuity - a všetky ostatné anuity - nemajú žiadne podobné štátne poistenie. Nevzťahuje sa na ne ani spoločnosť Securities Investor Protection Corporation (SIPC), ktorá chráni účty investorov pred podvodom alebo zlyhaním investičnej maklérskej spoločnosti.
Fixné anuity, v skutočnosti všetky anuity, sú primárne „poistené“ poisťovňou, ktorá ich vydáva, a nie agentúrou tretej strany, ako je FDIC alebo SIPC. To znamená, že finančná sila poisťovne vydávajúcej anuitu je mimoriadne dôležitá.
Nie je to nevyhnutne panická situácia. Výskyt zlyhaní poisťovacích spoločností je v histórii USA skutočne dosť zriedkavý. A často, keď to poisťovňa robí, jej majetok a záväzky sú rozdelené iným poisťovniam pôsobiacim v štáte, kde má sídlo.
To však neznamená, že by ste mali ignorovať silu alebo slabosť poisťovacej spoločnosti, u ktorej chcete držať anuitu. Jeden z najlepších spôsobov, ako zistiť silu a bezpečnosť poisťovne vydávajúcej anuitu, je skontrolovať ich hodnotenie do A. M. Najlepšie. Považujú sa za priemyselný štandard na meranie finančnej integrity poisťovacích spoločností. Vydávajú hodnotenia vo viac ako 3 500 poisťovniach na celom svete. Vydávajú hodnotenia poisťovacích spoločností, ktoré sa pohybujú od najvyšších A ++ na minimum F.
Prirodzene, ak investujete do anuity, budete chcieť zostať u spoločností, ktoré sú na hornom konci rebríčka hodnotení. Nezabudnite si tiež skontrolovať hodnotenie u akejkoľvek poisťovacej spoločnosti, do ktorej investujete, aspoň raz ročne. Hodnotenia jednotlivých poisťovacích spoločností je možné buď zvýšiť, alebo znížiť, v závislosti od výkonnosti spoločnosti.
Okrem finančnej sily vydávajúcej poisťovacej spoločnosti má väčšina štátov záručné združenia, ktoré poskytujú určitú úroveň ochrany tým, ktorí investujú do anuít. Ak váš štát má záručné združenie, zvyčajne je na zmluvy o anuite obmedzený sumou 100 000 dolárov. Môžete sa obrátiť na svojho štátneho komisára pre poistenie, aby zistil existenciu záručného združenia, ako aj výšku ochrany, ktorú poskytuje.
Ak má váš štát dolárový limit na to, koľko ochrany bude poskytnuté, mali by ste naplánovať, aby boli vaše investície do anuity u akejkoľvek jednotlivej poisťovacej spoločnosti pod touto úrovňou. Ak vaše celkové investície do anuity presahujú úroveň štátnej ochrany, mali by ste svoje anuity rozdeliť medzi niekoľko rôznych poisťovacích spoločností.
Pri tom by ste sa mali tiež informovať u štátneho komisára pre poistenie, či je alebo nie je ochranný limit sa týka vašej investície u jednej poisťovacej spoločnosti alebo predstavuje súhrn celej vašej anuity zmluvy. Keďže je však krajne nepravdepodobné, že by niektorá poisťovňa zlyhala, je ešte menej pravdepodobné, že zlyhajú dve alebo viac súčasne.
Nie je to poistenie FDIC, ale približuje sa to natoľko, že môžete svoje peniaze s dôverou investovať do zmluvy o anuite.
Riziká fixných anuít
Okrem rizika, že by poisťovňa vydávajúca anuitu mohla zlyhať - čo je, samozrejme, veľmi malé riziko - existujú ďalšie riziká, ktoré sú spojené s fixnými anuitami.
Vzdať sa poplatkov. Ako bolo vysvetlené vyššie, tieto poplatky môžu skutočne znížiť hlavnú hodnotu vašej anuitnej zmluvy. Môžu predstavovať percento z hodnoty anuity, povedzme 5%. Spravidla budú platiť po určitý časový rámec, ktorý môže trvať mnoho rokov. Aj keď nemáte v úmysle vzdať sa anuity v lehote, v ktorej sa uplatňuje poplatok za vzdanie sa, nikdy to nemôžete s istotou vedieť. Život má spôsob, ako hádzať krivky, a vy by ste sa mohli zaseknúť pri platbe za odovzdanie vo veľmi nevhodnom čase.
Pokuta za predčasný výber. Ako sme už diskutovali, okrem poplatku za odpredaj, ak zrušíte svoju anuitnú zmluvu skôr, ako dosiahnete 59 1/2, bude sa na vás vzťahovať pokuta 10% za predčasný výber uložená IRS. Dôvodom je skutočnosť, že úrokové výnosy z vašej anuity sa kumulujú na základe daňového odkladu. A keďže anuity boli zriadené predovšetkým za účelom odchodu do dôchodku, IRS ukladá pokuta ako spôsob, ako odradiť investorov od výberu peňazí z ich anuity pred dosiahnutím dôchodkový vek.
Návratnosť úrokovej sadzby je obmedzená. Úroky z fixných anuít spravidla netrvajú dlhšie ako niekoľko rokov. Môžete napríklad získať vysokú počiatočnú sadzbu, ktorá bude účinná jeden rok, a potom bude sadzba výrazne nižšia pre zostatok termínu. V prvom roku to môže byť povedzme 5% a potom nasledujúce štyri roky klesne na 2%. Samozrejme, CD sú podobné. Aj keď je možné získať disky CD s platnosťou na 10 rokov, väčšina ponúk je na päť rokov alebo menej.
Úrokové sadzby sa neprispôsobujú inflácii. Bez ohľadu na to, aký je výnos úrokovej sadzby z fixnej anuity, zostane konštantný počas celého obdobia. Ale vzhľadom na to, že inflácia znižuje kúpnu silu prakticky každý rok, môžete zistiť, že záujem príjem, ktorý dostávate z anuity, akonáhle začnete vyberať, nebude držať krok s inflácia. To samozrejme platí prakticky pre každú investíciu s pevným výnosom, najmä pre dlhodobé dlhopisy. A tu prichádzajú do úvahy kapitálové investície, ako sú akcie a trusty pre investície do nehnuteľností.
Smrť a prežitie. Jednou z hlavných výhod fixnej anuity je, že vám môže poskytnúť príjem doslova na celý život. Ale nevýhodou tejto výhody je, že zostávajúca hodnota zmluvy o anuite sa po vašej smrti vráti poisťovni.
To sa môže stať, keď anuita dosiahne splatnosť a začne rozdeľovať. Poisťovňa bude vyplácať zvyšok vášho života - či už je to rok alebo 30. Čokoľvek v tej dobe zostane na anuite, stane sa majetkom poisťovne. To znamená, že nebude k dispozícii na postúpenie vašim dedičom. Je to striktne plán investovania životných výhod.
Sú pre vás dobré?
Ako môžete pri zvažovaní výhod a rizík fixných anuít vedieť, či sú pre vás dobrou investíciou? Môžu fungovať, ak chcete niektoré alebo všetky nasledujúce finančné opatrenia:
Hľadá sa diverzifikácia akcií. Ak hľadáte bezpečnú alternatívnu investíciu pre časť svojho portfólia, fixné anuity môžu byť solídnou diverzifikáciou. Poskytujú fixnú mieru návratnosti, stály príjem a zaručenú istinu.
Chcete vyššie ceny, než aké môžete dostať na diskoch CD. Za posledných niekoľko rokov sa výnosy na diskoch CD pohybovali tesne nad nulou. Na dlhodobejších diskoch CD, napríklad na päť rokov, je ťažké získať oveľa viac ako 2%. S fixnými anuitami to zvládnete lepšie a to je jeden z hlavných dôvodov, prečo do nich ľudia investujú prostredníctvom diskov CD.
Príjem na dôchodok. Fixné anuity sú investičné nástroje, ktoré boli vyrobené špeciálne na dôchodok. Príjem, ktorý na nich získate pred prijatím distribúcie, sa kumuluje na základe daňového odkladu. Potom môžete zostaviť plán vyplácania príjmu po celý život. Teoreticky to môžete urobiť s diskami CD, ale pri fixných anuitách sa to všetko deje automaticky.
Maximálne ste vyčerpali svoje dôchodkové príspevky. Povedzme, že máte maximalizoval vaše príspevky na štandardné dôchodkové plány, ako sú IRA a 401 (k) s, ale napriek tomu chcete na dôchodok viac úspor odložených z dane. Na zabezpečenie ďalších úspor chránených pred daňami môžete použiť anuitu. Neexistujú žiadne dolárové limity na to, koľko môžete prispieť na anuitu, čo vám môže poskytnúť vynikajúce príležitosť rýchlo posunúť svoje úspory na dôchodok, najmä ak ste si začali sporiť na dôchodok neskoro v hra.
Fixné anuity alebo akékoľvek iné anuity určite nie sú pre každého. Ale ak sa vám páčia výhody, ktoré poskytujú - a vyhovujú vám riziká, ktoré s nimi súvisia - mali by ste sa vážne zamyslieť nad investovaním do jedného. Mohlo by sa ukázať, že je to presný investičný produkt pre vaše potreby.