Najlepšie aktuálne sadzby hypoték v New Yorku

Aktuálne sadzby hypoték v New Yorku

Faktory sadzby hypotéky v New Yorku

Pri skúmaní možností hypotéky v New Yorku je dôležité rozpoznať dlhý zoznam faktorov, ktoré ovplyvňujú konkrétnu mieru hypotéky, ktorú by ste mohli dostať.

Napríklad 3,5% úroková sadzba pre konvenčnú 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou sa výrazne líši od a 3,5% úroková sadzba pre hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 5/1 (ARM), napriek tomu, že sadzby sú povrchne presne také, ako to isté.

Počas životnosti pôžičky, míňanie zlomku percentuálneho bodu viac môže znamenať o desať rokov ďalšie desaťtisíce dolárov navyše. Preto je pre dlžníkov nevyhnutné zásadné porozumenie každému faktoru, ktorý pomáha určiť sadzby hypoték a refinancovania, bez ohľadu na úroveň príjmu.

Nasleduje sedem prvkov, najmä na ktoré by si dlžníci mali pamätať:

Kreditné skóre

Veritelia veria ľuďom s vyššími kreditné skóre (v rozsahu 700+) ako zvyčajne menej rizikové ako dlžníci s horším skóre (600 a nižšie). Kreditné skóre osvetľuje vnímanú zodpovednosť dlžníka a hypotekárne podmienky, na ktoré sa vzťahuje.

Vysoké kreditné skóre často prináša nižšie úrokové sadzby hypoték a platí to aj naopak. V praxi sa agentúry pre vykazovanie úverov, ako sú Experian, Equifax a TransUnion, pozerajú na úverovú históriu dlžníkov, pokiaľ ide o pôžičky, kreditné karty a opakujúce sa platby.

Veritelia potom vyhodnotia zostavené úverové skóre, aby predpovedali, nakoľko spoľahlivý môže byť niekto, pokiaľ ide o plnenie podmienok pôžičky na bývanie a splatenie hypotéky podľa plánu. Federálna vláda je veľkým zdrojom viac informácií o úverových správach, keďže spotrebitelia majú nárok na jednu bezplatnú úverovú správu ročne z každého z vyššie uvedených úradov.

Zálohová platba

Typ pôžičky na bývanie, ktorý si vyberiete, bude rozhodujúcim faktorom pri platbe vopred. Odhliadnuc od typu pôžičky, samotná akontácia môže následne ovplyvniť súčasné a budúce úrokové sadzby dlžníka.

Väčšia záloha sa spravidla rovná nižšej úrokovej sadzbe, pretože dlžník veriteľovi preukázal, že je ochotní vložiť značný podiel do nehnuteľnosti, čím sa zníži riziko nespoľahlivosti pri plnení budúcich platieb povinnosti.

Tradičným štandardom, ktorý používa väčšina finančných inštitúcií, je 20% akontácia. Dlžníci, ktorí však túto hranicu nemôžu splniť, si môžu kúpiť súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI), čo znižuje sumu zálohy a zároveň zvyšuje pravidelný mesačný poplatok platby.

Typ a výška pôžičky

Ako už bolo spomenuté, typ pôžičky dostupný dlžníkom závisí od toho od ponuky veriteľa a o splnení konkrétnych požiadaviek na spôsobilosť. Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou napríklad uzamkne úrokové sadzby počas celého trvania pôžičky, pokiaľ sa dlžníci nerozhodnú refinancovať.

ARM sa zvyčajne začína počiatočnou sadzbou upútavky, ktorá sa potom zvyšuje na hranici piatich, siedmich alebo desiatich rokov. Navyše, pôžičky na bývanie, ktoré sú drahšie a sú sprevádzané vyššími zálohami, môžu mať za následok nižšiu úrokovú sadzbu.

Ostatné typy hypoték a ich príslušné sumy, ako sú VA, stavby a jumbo pôžičky, majú tiež svoje vlastné ustanovenia a úvahy o sadzbe, ktoré sa líšia podľa veriteľa.

Typ úrokovej sadzby

Presný údaj, ktorý môžu dlžníci očakávať, že zaplatí na úrokoch, sa v zásade znižuje okrem iného aj na to, či sú sadzby štruktúrované ako pevné alebo nastaviteľné. Fixná úroková sadzba znamená, že dlžníci platia každý mesiac určité percento úrokov okrem svojho opakujúceho sa hypotekárneho zostatku, čo je údaj, ktorý zostáva stabilný po celú dobu životnosti úveru.

Táto štruktúra uľahčuje dlžníkom plánovať svoje financie z roka na rok. ARM má sadzbu, ktorá je variabilná v tom, že percento úrokov platených každý mesiac sa v priebehu času mení. Ak by ich veriteľ zvýšil sadzby, dlžníci platiaci nastaviteľnou sadzbou môžu očakávať, že ich celkové mesačné platby budú drahšie.

Upozornenie je, že veritelia najskôr ponúkajú nízke úvodné sadzby, ktoré môžu byť pre dlžníkov lákavé a na určitý čas im ušetria peniaze. Ak si je dlžník istý, že zaplatí väčšinu úveru v rámci obdobia s nízkymi úrokovými sadzbami (alebo naopak, plánuje predať dom skôr, ako skončí), ARM môže byť ideálnym typom hypotéky.

Poloha domova

Región, štát, mesto, susedstvo a presná poloha nehnuteľnosti ovplyvňujú sadzby hypoték a refinancovaní. Dôvodom je, že niektoré typy nehnuteľností sú rizikovejšie ako ostatné, čo núti veriteľov zvýšiť sadzby hypoték.

Podľa Fannie Mae sú byty, vyrobené jednotky a nehnuteľnosti s viac ako jednou jednotkou všeobecne vnímané ako väčšie riziko ako tradičné rodinné sídlo. Husté mestské oblasti, ako napríklad New York, často obsahujú nehnuteľnosti, ktoré sú vysoko koncentrované s bytovými a viacjednotkovými rezidenciami, čo môže ovplyvniť ceny, ktoré dlžníci v New Yorku dostávajú.

Typ refinancovania

Refinancovanie je proces nahradenia jedného typu pôžičky na bývanie iným, spravidla s cieľom zlepšenie pomeru pôžičky k hodnote, získanie prístupu ku kapitálu, rýchlejšie splácanie domov alebo zníženie sadzby hypotéky. Existuje mnoho typov možností refinancovania, vrátane tých najobľúbenejších, sadzieb na dobu určitú, ktoré zvyčajne vedú k nižšej úrokovej sadzbe.

Spotrebitelia často sledujú konvenčné refinancovania s fixnou sadzbou v nádeji, že tiež znížia úrokové sadzby. Refinancovateľné pôžičky s nastaviteľnou sadzbou a hotovosť môžu priniesť vyššie hypotekárne sadzby, ale dlžníci, ktorí sa spoliehajú na tieto stratégie, často v budúcnosti znova refinancujú, aby získali výhodné sadzby na ceste.

Hodnota pôžičky

Suma, ktorú dlžník dlhuje domu, a odhadovaná hodnota tohto domu je známa ako pomer pôžičky k hodnote. Napríklad, ak dlžník stále dlhuje 100 000 dolárov na 300 000 dolároch domov, jeho LTV je asi 66%. Veritelia často vyžadujú, aby si dlžníci kúpili poistenie hypotéky, ak je ich LTV vyšší ako 80%.

Keď LTV dlžníka klesne pod 80%a pokračuje v splácaní hypotéky, môže byť načase refinancovať, aby už nebolo potrebné poistenie hypotéky. Môžu sa tiež refinancovať na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou s nižším úrokom, pretože ich silný pomer LTV je sľubným znakom pre veriteľov.

Získajte najlepšie sadzby hypoték v New Yorku

Ako je uvedené vyššie, porovnávacie nákupy sú súčasťou nákupu a refinancovania domu a je to jeden z najlepších spôsobov, ako ušetriť peniaze.

Informuje o tom Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa 47% hypotekárnych dlžníkov vôbec nenakupuje–Hovoria iba s jedným veriteľom. Takáto stratégia skutočne nie je žiadnou stratégiou. Rozdiel iba 0,5% pri vyjednávaní o podmienkach hypotéky môže znamenať úsporu 60 dolárov mesačne (alebo zaplatenie 60 dolárov navyše).

Za pouhých sedem rokov to znamená splátky hypotéky zhruba 5 000 dolárov navyše.

Osvedčeným postupom pri skúmaní a vyjednávaní podmienok hypotéky je získať čo najviac informácií; inými slovami, znalosti sú sila. To by mohlo znamenať prácu prostredníctvom agenta s nízkymi poplatkami, návštevu štyroch až piatich veriteľov predtým, ako sa dohodnú na pevnom rozhodnutí, a skúmanie porovnateľných domácich hodnôt v danej oblasti.

Je tiež dôležité pochopiť, že veľká časť procesu hypotéky a refinancovania je úplne obchodovateľná, najmä pokiaľ ide o hlavný typ pôžičky, výšku pôžičky a akontáciu.

Ďalšie súvisiace poplatky (ocenenie, vznik, príprava dokumentu, prihláška, poistenie vlastníctva atď.) Nie sú štandardizované vo finančnom odvetví, pretože niektorí veritelia sa týchto typov poplatkov priamo vzdávajú alebo ich zložia do náklady na hypotéku.

Odporúčané spoločnosti v New Yorku

Možnosti hypoték v New Yorku sú obrovské. Medzi najlepších veriteľov patria: