Добро пожаловать в другой Ask GFC! Если у вас есть вопрос, на который вы хотите получить ответ, вы можете его задать здесь.
Если ваши вопросы появятся на GFC TV или в подкасте GFC, значит, вы являетесь счастливым получателем копии моей книги-бестселлера, Солдат финансови подарочная карта Amazon на 50 долларов.
И так, чего же ты ждешь? Задайте свой вопрос сейчас!
Люди постоянно получают повышение заработной платы, но часто не тратят много времени на то, чтобы выяснить, как лучше всего использовать дополнительный доход.
Но когда вы получаете особенно щедрое повышение заработной платы, это может дать возможность существенно улучшить свою жизнь в долгосрочной перспективе.
Об этом мы и поговорим в этой статье.
Вот мой вопрос: если я получу значительную прибавку на работе (~ 600 долларов после уплаты налогов), как лучше всего потратить эти деньги на бюджет? К долгам, к выходу на пенсию или к чрезвычайному фонду?
Не знаю, сколько предыстории вы хотите, но в настоящее время мы живем за счет дохода за прошлый месяц, так что в некотором роде это своего рода чрезвычайный фонд. И мы каждый месяц составляем бюджет до последней копейки. Сейчас у нас есть деньги на все три направления. Если бы я вложил 600 долларов в нашу самую маленькую ссуду, она была бы выплачена через 3-4 месяца. Тогда у нас будет 1000 долларов (400 долларов в настоящее время идет на эту ссуду) для другого долга или двух других категорий. Сейчас мы используем метод долга снежного кома, так что он работает хорошо, но мы не уверены, когда следует сосредоточиться и на других областях. Мне осталось всего ~ 200 долларов в месяц до максимума моей Roth IRA, так что это вариант. Мой муж получает пенсию за свою работу, но он также может выбрать максимальную IRA.
ПОМОЩЬ!
Искренне,
Ошеломлен слишком большим выбором
Мелисса
Мы действительно должны отдать должное Мелиссе за то, что она задала этот вопрос. Большинство людей реагируют на значительное повышение заработной платы инфляция образа жизни. Вот где ваш образ жизни расширяется, чтобы заполнить любой доступный доход. И это плохой ход! Мелисса правильно предполагает, что есть лучший образ действий.
Вот приоритет, который я бы порекомендовал:
Дело о чрезвычайном фонде
Мелисса подчеркивает, что практика ее и ее мужа жить за счет дохода за последний месяц представляет собой «своего рода» чрезвычайный фонд. Я понимаю, откуда она, но на самом деле это неправда аварийный фонд. Во-первых, доход за последний месяц - это не деньги в банке. Это больше похоже на переходные средства, более тесно связанные с текущим счетом. Деньги входят, а деньги выходят. Это действительно не чрезвычайный фонд.
Недостаток этого мышления в том, что он полностью зависит от постоянного дохода. Так что же произойдет, если этот доход внезапно прекратится?
Самая основная цель чрезвычайного фонда - обеспечить временную подушку дохода в случае, если ваша зарплата исчезнет. Метод получения дохода в прошлом месяце может покрыть потерянный доход в течение 30 дней, но что происходит после этого? И что произойдет, если выплата зарплаты будет задержана или иным образом прервана в результате увольнения?
Чрезвычайный фонд никогда не должен быть системой. Это должен быть самый унылый и скучный уголок вашей финансовой вселенной. Это означает Сберегательный счет, фонд денежного рынка или депозитные сертификаты, к которым можно будет легко получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
Дохода за прошлый месяц хватит только на оплату расходов этого месяца. Настоящий фонд на случай чрезвычайной ситуации должен иметь достаточно денег, чтобы покрыть ваши расходы на проживание не менее трех месяцев. Вы также можете захотеть иметь на счете достаточную сумму денег для покрытия страховых отчислений по полисам медицинского и автомобильного страхования.
Так что моей первоочередной задачей было бы направить дополнительный доход от повышения заработной платы на создание реального фонда чрезвычайной помощи на основе параметров, которые я только что перечислил.
Погасить долг
Это должно стать вторым приоритетом после того, как будет создан и полностью профинансирован чрезвычайный фонд. Мелисса не указывает, сколько у нее и ее мужа долга, но признает наличие нескольких долгов.
Поскольку понятно, что пара может жить по средствам (о чем свидетельствует тот факт, что они живут на доход в прошлом месяце), дополнительный денежный поток от повышения заработной платы можно легко направить на выплату этого долг. Как указывает Мелисса, при выплате наименьшего долга в их бюджет в результате будут добавлены дополнительные 400 долларов в месяц.
Это даст им 1000 долларов в месяц для выплаты своих долгов. Мы надеемся, что это позволит им довольно быстро расплатиться с долгами. Мы также можем предположить, что по мере выплаты каждой ссуды денежный поток пары улучшится еще больше. И как только весь долг будет выплачен, действительно появятся возможности для сбережений и инвестиций. Вот почему я бы предпочел выплатить долг перед финансированием их IRA.
Теперь об этих IRA ...
Освободив весь этот денежный поток от выплаты долга, и имея полностью укомплектованный чрезвычайный фонд, Мелисса и ее муж должны иметь возможность без каких-либо затруднений финансировать IRA для каждого из них.
Она рассказала, что при выплате самой маленькой ссуды у них будет дополнительно 1000 долларов в месяц, включая новый доход от повышения ее заработной платы. Это даст им дополнительные 12000 долларов в год. Поскольку максимальный вклад в традиционный или Рот ИРА составляет 5500 долларов в год (или 6500 долларов в год, если вам больше 50 лет), они смогут профинансировать ИРА за каждого из них по 11000 долларов, а деньги еще остались.
Вот почему так важно расплачиваться с долгами. Это освобождает ваш денежный поток для увеличения сбережений и инвестиций.
Пока мы это делаем, давайте поговорим о том, что может быть дальше
Как только все их долги будут выплачены, мы знаем, что у них будет свободный денежный поток намного больше 1000 долларов в месяц. Мы знаем это, потому что Мелисса указала, что, выплатив их наименьшая ссуда, их денежный поток увеличится на 400 долларов в месяц. Мы не знаем, но, возможно, будут добавлены 2 000 долларов в месяц - или больше - после того, как будет выплачен весь долг.
Я уже описал, как легко будет для Мелиссы и ее мужа максимально увеличить свой вклад в IRA. Но если у них появится дополнительный денежный поток после выплаты долга, они могут выйти за рамки трех варианты, которые она предложила, выплатить долги, пополнить свои счета IRA и создать более традиционную чрезвычайную ситуацию. фонд.
Выбор здесь широко открыт. Они могут учитывать:
- Увеличение взносов в пенсионные планы, спонсируемые работодателем; это также обеспечит щедрый налоговый вычет, который высвободит еще больше денежных средств,
- Финансируйте цели среднесрочных сбережений, такие как покупка следующей машины,
- Инвестируйте вне пенсионных планов, например инвестируйте в инвестиционные брокерские счета или паевые инвестиционные фонды.
Мелисса и ее муж на самом деле находятся в хорошем месте в жизни. У них не только есть дополнительный денежный поток, но у них есть, по крайней мере, слабые планы по использованию этого денежного потока. Мелисса, ты и твой муж в ударе! Вам нужно продолжать. Как только вы достигнете поставленных целей, продолжайте двигаться вперед.
Кто знает, возможно, вы закладываете основу для досрочного выхода на пенсию, даже не осознавая этого.
Рекомендации будут отличаться для других в той же ситуации
В заключение я хочу прояснить, что данный здесь совет касается Мелиссы, сценария, который она изложила, и вопросов, которые она задает. Совет может быть несколько другим или даже совершенно другим для аналогичной, но не точной, ситуации.
Если вам понравилось читать этот ответ и у вас есть собственный вопрос, не стесняйтесь спрашивать! Если я думаю, что ответ будет полезен другим читателям, вы увидите его опубликованным на этом веб-сайте.
И никогда не стесняйтесь задать финансовый вопрос. Это означает, что вы думаете и пытаетесь двигаться вперед. Я хочу помочь тебе в этом!