яЕсли вы, как и большинство хорошо работающих взрослых, платили по плану 401K, вы, вероятно, знаете, что это план для вашего выхода на пенсию.Вы добросовестно вносите свой процент от каждой зарплаты до налогообложения, и, если вам повезет, у вас есть работа в компании, которая соответствует определенному проценту.
Затем, если все идет хорошо, вы продолжаете работать до пенсионного возраста (то есть до 59,5 лет), когда вы, надеюсь, накопите достаточно яйца, чтобы поддержать вас в течение ваших сумеречных лет.
К сожалению, бывают случаи, когда вы должны начать снимать деньги со своего 401K раньше (из-за потери работы, внезапной болезни, досрочного выхода на пенсию или любого количества других неожиданных несчастий).
Какова бы ни была причина, снятие средств с пенсионного счета до наступления срока погашения может иметь ряд недостатков, поэтому, прежде чем что-либо делать, вы должны знать, во что вы ввязываетесь.
Вот что вам нужно знать о 401k штрафов за досрочное снятие средств.
Избегайте самого крупного штрафа за досрочное снятие средств
Начнем с того, что самый крупный штраф за досрочное снятие средств, с которым вы столкнетесь (помимо обычных налогов, связанных с любым предполагаемым доходом), - это дополнительный налог в размере 10%. IRS фактически допускает определенные исключения, например, в случае смерти (когда средства распределяются между получателями), постоянной нетрудоспособности, увольнения с работы в больнице. возраст 55 и старше, чрезмерные медицинские счета (более 7,5% от вашего скорректированного валового дохода) и выплаты при разводе (в соответствии с требованиями квалифицированного семейного врача) порядок). Однако это случаи, когда вы забираете деньги без намерения вернуть их на счет позже.
Однако, если вы не соответствуете ни одному из этих исключений, все еще есть способы получить доступ к своим деньгам, не платя этого чрезвычайного штрафа (или любых других штрафов, которые могут быть приложены).
Альтернативы распределения 401k
Некоторые планы 401K предлагают альтернативу, которая не является «снятием средств» в самом строгом смысле этого слова. По сути, вы можете брать деньги на свой счет. Многие компании не платят за эту дополнительную функцию, но если ваш тарифный план - один из немногих, предлагающих эту опцию, существуют определенные ограничения. В отличие от досрочного вывода, ограничения касаются не того, для чего используются деньги, а, скорее, того, когда и как они будут возвращены.
Некоторые работодатели вводят свои собственные правила использования, чтобы свести к минимуму количество сотрудников, пользующихся функцией ссуды (например, ограничение выплат платежами за обучение сотрудников или супругов, медицинские счета, авансовые платежи за первый дом или платежи во избежание выкупа). Но, как правило, сам счет не требует от заемщика соответствия каким-либо требованиям, касающимся причин отказа.
401k заем
Однако для того, чтобы сделать эту ссуду законной, заемщики должны выплатить взятую сумму плюс проценты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от плана, и часто она довольно низкая, но может быть определена как основная ставка на момент вывода средств, как правило, плюс один процент.
Кроме того, существует минимальная сумма вывода (обычно около 1000 долларов США), а также максимальная (обычно около 50%, но иногда это определенная сумма денег, например 50 000 долларов США). Выплаты снимаются с зарплатных чеков.
По возможности избегайте досрочного вывода 401k
В долгосрочной перспективе вам следует избегать досрочного снятия средств со своего пенсионного счета, если это вообще возможно, поскольку вы, скорее всего, будете очень рады иметь средства, когда действительно выйдете на пенсию. И если вы в конечном итоге платите штрафы, вы в значительной степени просто выбрасываете деньги, которые вы усердно заработали. Но если вы окажетесь в ситуации, в которой у вас нет выбора, кроме как вывести средства со своего 401K, у вас есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть.
Ни один из них не является абсолютно идеальным, и вы, скорее всего, в конечном итоге заплатите хотя бы подоходный налог с любой вывод, но вы сможете избежать дополнительных штрафов, если получите всех своих уток в строка.
Леон Харрис пишет для Канадский финансовый блог с упором на карьеру, недвижимость, политику и банковское дело.