Как создать сильный кредитный профиль

Сильный кредитный профиль - это не форма богатства, но инструмент, который поможет вам его достичь. Хотя мы в основном думаем о сильной кредитной истории как о преимуществе, когда дело доходит до заимствования денег - более низкие процентные ставки, лучшие условия и т. Д. - на самом деле это выходит далеко за рамки кредита.

Как создать сильный кредитный профиль?

Работодатели часто используют кредит при принятии решения о найме вас или нет. Арендодатели будут использовать его, чтобы определить, будут ли они сдавать вам квартиру. Страховые компании будут использовать его как один из критериев, определяющих ваши страховые взносы. Коммунальные предприятия будут использовать его для определения того, придется ли вам вносить гарантийный депозит в качестве нового клиента.

Даже если вы никогда не собираетесь брать деньги взаймы, наличие сильного кредитного профиля откроет дверь к лучшим возможностям, чем вы могли бы получить без него. Вот как это сделать.

Берите в долг и ВСЕГДА платите вовремя

Кредитные репозитории - TransUnion, Equifax и Experian - используют различные методы для расчета вашего кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг - это то, как они сокращают ваш кредитный профиль до общей метрики, которую могут использовать различные заинтересованные стороны, такие как кредиторы, работодатели и страховые компании. Такие услуги, как myFICO, например, может помочь вам контролировать свой кредитный рейтинг.

Двумя наиболее важными составляющими вашего кредитного рейтинга являются сумма непогашенного кредита и, конечно же, история погашения.

Чтобы максимально увеличить свой кредитный профиль, вы должны брать кредит только при необходимости. Большинству из них нужно брать деньги в долг, чтобы купить дом, машину и получить высшее образование. Но даже если вы берете взаймы для этих покупок, будьте настолько консервативны, насколько это возможно с суммой, которую вы одалживаете. Сведите количество непогашенных кредитов к минимуму. Избегайте заключения слишком большого количества кредитных соглашений за относительно короткий промежуток времени.

Слишком большая кредитная активность в любой момент - слишком много непогашенных линий, слишком много новых ссуд одновременно и слишком много ссуд одного типа - все это рассматривается как негатив в вашем кредитном профиле.

Помимо влияния всего вышеперечисленного на ваши кредитные рейтинги, вы никогда не захотите брать в долг больше, чем вы можете с комфортом выплатить. Просроченные платежи, даже по небольшим займам, могут нанести большой ущерб вашему кредитному рейтингу, особенно если они произошли недавно.

Следите за своим «использованием кредита»

Один из самых больших потенциальных минусов в вашем кредитном профиле - это ваша использование кредита, который представляет собой процентное соотношение непогашенной задолженности к доступным кредитным линиям. Вообще говоря, использование кредита 80% или больше вредит вашей кредитной истории. Это показатель того, сколько у вас кредитных линий, которые достигли или почти исчерпаны.

Если вы должны 9000 долларов по кредитной карте с доступной кредитной линией на 10000 долларов, ваша загрузка составляет 90% по этой ссуде (9000 долларов, разделенные на 10000 долларов), и такой высокий процент рассматривается как отрицательный. Если у вас есть четыре кредитные линии, коэффициент использования которых превышает 80%, ваши кредитные рейтинги будут относительно низкими, а ваши возможности заимствования будут очень ограниченными.

Использование кредита настолько важно для кредиторов, что некоторые могут не предоставить вам ссуду, даже если ваши кредитные рейтинги находятся в приемлемом диапазоне. Это связано с тем, что использование кредита считается одним из лучших предикторов невозврата кредита. Работодатель может также отрицательно относиться к использованию вашего кредита - он может рассматривать это как признак того, что вы переживаете крушение финансового поезда, и в результате решить не нанимать вас.

Не все ссуды равны

В кредитном мире существует иерархия ссуд. Это означает, что просрочка платежа по одним кредитам будет иметь большее значение, чем по другим. В целом иерархия работает примерно так:

1. Ипотека и кредитные линии под залог недвижимости
2. Автокредиты и студенческие ссуды
3. Кредитные карты
4. Магазинные платежные счета
5. Медицинские долги

Лучше всего иметь ипотеку. Сильная история платежей по ипотеке окажет наиболее значительное положительное влияние на ваш кредитный профиль, в то время как один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг. В конце списка находятся долги за медицинские услуги, и кредитные репозитории, как правило, меньше влияют на просроченные платежи из-за характера долга.

Эту иерархию можно даже использовать для установления приоритета платежей, когда денег мало. Сначала вы платите ипотеку, затем ссуду на покупку автомобиля и / или студенческую ссуду, затем кредитную карту и т. Д. Любая возможность просрочки платежа должна быть зарезервирована для обязательств в нижней части иерархии.

Следите за своим кредитом на наличие ошибок

Ошибки в кредитных отчетах ДЕЙСТВИТЕЛЬНО случаются, и по этой причине вам необходимо контролировать свой кредитный отчет не реже одного раза в год. Вот некоторые из наиболее распространенных ошибок:

Поскольку исправление даже простой ошибки в кредитном отчете может занять месяцы, вам нужно как можно скорее приступить к ремонту. В соответствии с этой идеей, вы захотите хранить все связанные с кредитом записи в течение как минимум семи лет, поскольку именно столько времени отрицательный кредит может отображаться в вашем кредитном отчете.

Документы, которые необходимо поддерживать, включают оригиналы кредитных договоров, подтверждение полной оплаты, наличие аннулированные чеки на весь срок кредита, а также любая переписка между вами и кредитор. Любой из этих документов может устранить ошибку кредитора, возникшую несколько лет назад.

Думайте о создании сильного кредитного профиля как о предотвращении двух частей - своевременной оплаты счетов, поддержания минимального кредита и т. Д. - и одно частичное средство. Это означает наличие бумажного следа, к которому можно обратиться в случае, если один из ваших кредиторов сообщит что-то негативное, что не соответствует действительности.

Хотя это звучит как громоздкая бумажная работа, влияние кредитных ошибок как на вашу жизнь, так и на ваши финансы может быть значительным.

>> Дополнительная информация: Как контролировать свой кредитный рейтинг

Вывод

Создание хорошего кредитного отчета может иметь решающее значение для вашей финансовой жизни. Но это требует времени (хотя есть способы быстро поднять свой балл, например Experian Boost).

Так что начните прямо сейчас и начните думать о том, как вы можете создать лучший кредитный отчет сегодня. Если вы захотите получить ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля в будущем, вы будете рады, что сделали это.