Поскольку у него нет немедленной выгоды - например, страхования здоровья или автострахования - страхование жизни Возможно, это самый недооцененный вид страхования. Но если вы умрете, страхование жизни, вероятно, будет самым важным видом полиса, который вы когда-либо приобретали.
Вот почему вы должны все делать правильно. Вам нужен не только полис, но и правильная сумма покрытия. Покупка фиксированной суммы покрытия и надежда на лучшее - это не стратегия. Существуют конкретные цифры, по которым можно определить, сколько вам нужно страхования жизни. Есть четные числа, которые могут уменьшать нужная вам сумма.
Подсчитайте это число, сравните его с любым страхованием жизни, которое у вас есть в настоящее время, и займитесь покупкой полиса, чтобы покрыть сумму, которой у вас нет. Я не только покажу вам, сколько это стоит, но и покажу, где можно получить самое низкое страхование жизни.
Как рассчитать, сколько вам нужно страхования жизни
Чтобы вам было проще определить, сколько вам нужно страхование жизни, ниже мы предлагаем калькулятор страхования жизни. Просто введите запрашиваемую информацию, и калькулятор сделает все вычисления за вас. Вы будете точно знать, какой размер страхового покрытия вам понадобится, и это подготовит вас к следующему шагу в этом процессе - получению предложений от ведущих компаний по страхованию жизни.
Теперь, когда у вас есть представление о том, сколько вам нужно страхования жизни, следующий шаг - получить расценки от ведущих компаний по страхованию жизни на их лучшие продукты по страхованию жизни. И лучший способ получить максимальное покрытие по самой низкой цене - это получить котировки от нескольких компаний. Воспользуйтесь приведенным ниже инструментом расчета цен от нашего партнера по страхованию жизни, чтобы получить эти предложения:
Что следует учитывать при покупке страхования жизни
Чтобы ответить на вопрос о сколько мне нужно страхования жизни, вам сначала нужно разбить факторы, которые дадут вам магическое число. Вы можете использовать эмпирическое правило, такое как широко цитируемая покупка В 10 раз больше вашего годового дохода, но это лишь приблизительная оценка. Если вы воспользуетесь этим в качестве ориентира, вы можете даже заплатить за большее покрытие, чем вам нужно, или, что еще хуже, не иметь достаточной страховки.
Страхование жизни может быть самым недооцененным видом страхования. Но если вы умрете, страхование жизни, вероятно, будет самым важным видом полиса, который вы когда-либо приобретали.
Давайте посмотрим на различные компоненты, которые дадут вам правильный номер для вашей политики.
Ваши основные расходы на жизнь
Если вы не используете бюджетное программное обеспечение Чтобы отследить это число, хорошая стратегия - проанализировать и суммировать свои расходы за последние 12 месяцев.
Когда вы получите это число, следующим шагом будет умножение его на количество лет, на которые вы хотите, чтобы ваш полис страхования жизни покрывал.
Например, предположим, что вашему младшему ребенку пять лет, и вы хотите обеспечивать свою семью не менее 20 лет. Если ваши основные расходы на жизнь составляют 40 000 долларов в год, вам потребуется 800 000 долларов на 20 лет.
Теперь, если ваш супруг (а) также работает и, вероятно, останется им после вашей смерти, вы можете вычесть его или ее вклад в ваши годовые расходы.
Если ваш (а) супруг (а) вносит 20 000 долларов в год на ваши базовые расходы на проживание, вы можете вдвое сократить расходы на страхование жизни, позволяя 400 000 долларов покрыть основные расходы на проживание.
Но при рассмотрении вопроса о том, будет ли ваш супруг (а) продолжать работать после вашей смерти, вам нужно будет оценить, возможно ли это вообще. Например, если у вас есть маленькие дети-иждивенцы, вашему супругу может потребоваться бросить работу и позаботиться о них.
В качестве альтернативы, если у вас есть неработающий супруг, его или ее доход не будет покрывать основные расходы на проживание.
В любом случае ваша потребность в покрытии основных расходов на проживание снова возрастет до 800 000 долларов.
Обеспечение ваших иждивенцев
Может возникнуть соблазн предположить, что ваши иждивенцы будут обеспечены за счет страховой суммы, которую вы определяете для покрытия основных расходов на проживание. Но поскольку дети проходят разные жизненные этапы, могут возникнуть дополнительные расходы.
Самая очевидная - это высшее образование. С средняя стоимость обучения в колледже штата в настоящее время составляет 9410 долларов в год., вы можете захотеть вывести это до 20 000 долларов, чтобы учесть книги, сборы, проживание, питание и другие расходы. Вы можете оценить четырехлетние расходы в 80 000 долларов на ребенка. Если у вас двое детей, вам нужно будет внести 160 000 долларов в счет страхования жизни.
Возможно, что один или несколько ваших детей могут претендовать на стипендию или грант, но этого никогда не следует предполагать. Во всяком случае, к тому времени, когда ваши дети будут зачислены в колледж, расходы на обучение в колледже будут выше, а любые дополнительные средства, которые вы выделите, будут быстро израсходованы.
Страхование жизни - это возможность убедиться, что даже если вас нет рядом, чтобы дать своим детям образование, им не нужно будет калечащие долги по студенческим ссудам чтобы это произошло.
Но помимо колледжа вам также может потребоваться дополнительное страхование жизни для ухода за детьми. Если ваш супруг (а) работает и, как ожидается, продолжит работать даже после вашей смерти, вам потребуется забота о ваших детях.
Если уход за детьми в вашем районе стоит 12000 долларов в год на ребенка, а в настоящее время у вас есть 9-летний и 10-летний ребенок, вам нужно будет покрывать эти расходы в течение пяти лет, если к 12 годам уход за ребенком отпадет. Это будет включать три года для вашего девятилетнего ребенка и два года для вашего 10-летнего ребенка. Это потребует увеличения вашего полиса страхования жизни на 60 000 долларов (12 000 долларов на пять лет).
Выплата долга
Это самый простой показатель для вычисления, так как вы можете просто вывести остатки из ваш кредитный отчет.
Самый очевидный долг, который вам нужен выплачена ваша ипотека. Поскольку это, вероятно, самый большой ваш долг, выплата его после вашей смерти будет иметь большое значение для облегчения финансовой жизни вашей семьи после того, как вы уйдете.
Вы также можете рассмотреть вопрос о погашении любых автокредитов, которые есть у вас или вашего супруга. Но вы будете выплачивать только те ссуды, которые существуют на момент вашей смерти. Вполне вероятно, что через несколько лет вашему супругу понадобится новый автокредит. Используйте свой здравый смысл по этому поводу.
Но еще более важная ссуда, которую нужно выплатить, - это любой задолженность по студенческому кредиту. Хоть федеральные студенческие ссуды будут отменены после вашей смерти, это не всегда верно с частными студенческими ссудами. Если вы не знаете наверняка, что ваша ссуда будет аннулирована, лучше всего сделать дополнительную сумму для ее погашения.
Кредитные карты представляют собой тип кредита, который сложно включить в полис страхования жизни. Причина в том, что задолженность по кредитной карте возобновляется. Если вашей смерти предшествует длительный период нетрудоспособности, ваша семья может обратиться к кредитным картам для покрытия непокрытых медицинских расходов, нехватки доходов и даже проблем, связанных со стрессом. Оценка может быть лучшим, что вы можете сделать здесь.
Еще одна важная категория - это деловые долги, если они у вас есть. Большинство деловых долгов требуют личной гарантии с вашей стороны и будут обязательством вашего имущества после вашей смерти. Если у вас есть такой долг, вы должны предусмотреть его погашение в своем полисе.
Покрытие окончательных расходов
Это самые основные причины для страхования жизни, но в сегодняшнем мире высоких затрат это, вероятно, один из самых незначительных компонентов вашего полиса.
Когда мы думаем о последних расходах, на ум сразу приходят расходы на похороны. An в среднем похороны могут стоить от 5000 до 10000 долларов., в зависимости от индивидуальных предпочтений.
Но расходы на похороны - далеко не единственные расходы, связанные с общими окончательными расходами.
Мы уже упоминали о непокрытых медицинских расходах. Если вы не собираетесь включать положение об этом в других разделах своей политики, вам нужно будет сделать здесь общую оценку. Как минимум, вы должны взять на себя полную сумму наличных расходов по вашему плану медицинского страхования.
Но это только отправная точка. Непокрытые расходы могут составлять тысячи долларов из-за особого ухода, который может потребоваться, если вашей смерти предшествует длительное заболевание.
Примерная оценка может быть лучшим, что вы можете сделать.
Возможное уменьшение суммы необходимого вам страхования жизни
Что это? Уменьшение суммы необходимого мне страхования жизни? Это не так уж и плохо, как вы думаете, хотя любой агент по страхованию жизни, которого он или она заслуживает, сделает все возможное, чтобы полностью проигнорировать это. Но если вы покупаете страховку жизни самостоятельно, вы можете и должны это учитывать. Это один из способов избежать покупки большего количества страховых полисов, чем вам действительно нужно.
Какие есть примеры возможных сокращений?
Текущие финансовые активы.
Допустим, вы подсчитали, что вам понадобится полис страхования жизни на 1 миллион долларов. Но в настоящее время у вас есть финансовые активы на сумму 300 000 долларов. Поскольку эти активы будут доступны для обеспечения вашей семьи, вы можете вычесть их из суммы страхования жизни, которая вам понадобится.
Доход вашего супруга.
Мы уже учли это при расчете ваших основных расходов на жизнь. Но если вы этого не сделали, вам все равно следует учесть это в уравнении, по крайней мере, если ваш супруг, скорее всего, продолжит работать.
Если вам нужен полис страхования жизни на 1 миллион долларов, но ваш супруг будет вносить 25000 долларов в год (в течение 20 лет) на ваши основные расходы на жизнь, вы сможете сократить свои потребности в страховании жизни в половина.
Но будьте здесь осторожны! Вашему супругу, возможно, придется либо сократить свой рабочий график, либо даже полностью отказаться от него. Любой исход возможен по причинам, которые вы, возможно, не можете себе представить прямо сейчас.
А как насчет полиса страхования жизни, связанного с работой?
Хотя может возникнуть соблазн вычесть ожидаемую выручку из полис страхования жизни, связанного с работой Исходя из вашей личной политики, я призываю здесь проявлять крайнюю осторожность.
Основная проблема в том, страхование жизни, связанное с работой, не является постоянным страхованием жизни. В период с настоящего момента и до вашей смерти вы можете сменить работу на ту, которая предлагает гораздо меньшую политику. Возможно, вы даже перейдете на новую работу, которая вообще не предусматривает страхования жизни.
Также существует вероятность того, что ваше покрытие может быть прекращено из-за факторов, приведших к вашей смерти. Например, если вы заболели неизлечимой болезнью, вас могут заставить уволиться с работы за несколько месяцев или даже лет до смерти. В таком случае вы можете потерять свою политику работодателя с отъездом.
Мой совет - рассматривать трудовую политику как бонус. Если он будет там в момент вашей смерти, отлично - у ваших близких появятся дополнительные финансовые ресурсы. Но если это не так, вы будете полностью готовы с правильной частной политикой.
Пример: ваши требования к страхованию жизни
Давайте объединим все эти переменные и рассмотрим пример, учитывающий каждый фактор.
Потребности в страховании жизни:
- Основные расходы на проживание - 40 000 долларов в год на 20 лет - 800 000 долларов
- Обучение в колледже - 80 000 долларов США на 2 детей - 160 000 долларов США
- Уход за детьми - на двоих детей на 5 лет из расчета 12 000 долларов в год - 60 000 долларов
- Выплата долга - ипотека (250 000 долларов), студенческие ссуды (40 000 долларов), кредитные карты (10 000 долларов) - 300 000 долларов
- Конечные расходы - по приблизительной оценке - 30 000 долларов США.
- Общая потребность в страховании брутто - 1 350 000 долларов США.
Снижение ожидаемых потребностей в страховании жизни:
- Текущие финансовые активы – $300,000
- Вклад супруга в расходы на проживание - 20000 долларов в год на 20 лет - 400000 долларов
- Общие скидки по страхованию жизни - 700 000 долларов США.
Исходя из вышеприведенных итогов, если вычесть 700 000 долларов сокращений по страхованию жизни из общей потребности в страховании в размере 1 350 000 долларов, у вас останется 650 000 долларов. На эту сумму ваша семья должна быть обеспечена надлежащим образом после вашей смерти, а также сумма, которую вы должны учитывать при оформлении полиса страхования жизни.
Еще раз, если у вас есть страхование жизни на работе, думайте об этом только как о бонусе.
Суть
Как только вы узнаете, сколько вам нужно страхования жизни, самое время приобрести полис. Сейчас лучшее время для этого. По мере того как вы становитесь старше, страхование жизни становится дороже, и если у вас разовьется серьезное заболевание, его может быть даже невозможно получить. Вот почему я должен подчеркнуть, что вы действуете сейчас.
Подберите цифры, чтобы узнать, сколько вам нужно страхования жизни, а затем получите расценки, используя инструмент расчета цен выше. Чем раньше вы это сделаете, тем дешевле будет ваш полис.