Что вы делаете с выручкой от продажи дома после того, как вы приняли решение временно отказаться от домовладения?
Это Спросите GFC вопрос, который недавно пришел от читателя:
Мне 50 лет, и я закрою свой дом в конце января 2017 года с ~ 85000 акций после продажи. У меня есть дочь, которая учится на втором курсе в колледже, у меня задолженность по кредитной карте менее 2000 долларов, а для меня задолженность по студенческой ссуде составляет 30 000 долларов. Я планирую заплатить наличными ~ 20 000 долларов за подержанный автомобиль после продажи, вложить 20 000 долларов в свой чек, потому что я могу заработать 2% процентов до 20 000 долларов.
Суть в том, что у меня должно быть ~ 40 000 долларов, чтобы инвестировать. Я планирую сдавать в аренду примерно на год после продажи, потому что не знаю, где я хочу жить. ВОПРОС: Что мне делать с этими 40 000 долларов? У меня всего около 18 000 долларов в IRA и, возможно, около 20 000 долларов в моем 401 000 долларов.
Спасибо!
Карен С.
Карен здесь есть о чем подумать. Она только что закрыла сделку по продаже долгосрочного вложения - дома - и теперь ей нужно решить, как лучше вложить деньги.
Давай попробуем помочь ей обдумать возможности ...
Предварительные планы Карен выглядят убедительно!
Карен дает нам представление о планах относительно некоторых доходов. Она перечисляет около 2000 долларов долга по кредитной карте и еще 30 000 долларов своей собственной. задолженность по студенческому кредиту. Хотя она точно не говорит об этом, похоже, она планирует выплатить эти долги частью денег из дома.
Если это так, то это, безусловно, работает для меня. Выплата долга - обычно один из лучших способов задействовать непредвиденные доходы. Особенно это касается задолженности по студенческой ссуде. 30 000 долларов - это большой долг, который потенциально может продержаться долгие годы. Пришло время избавиться от этого долга раз и навсегда.
Устранение долга снизит ее прожиточный минимум и даст ей больше денег в своем бюджете, чтобы она могла делать то, чем еще она хотела бы заниматься. Может быть, кто-то из этой сверхбюджетной комнаты сможет найти способ дополнительной экономии.
Если это так, то Карен добьется двойной победы - выбраться из долгов и создать средства, позволяющие сэкономить еще больше денег. Молодец, Карен!
Она также планирует купить подержанный автомобиль за 20 000 долларов. Мне тоже нравится эта стратегия. За 20 000 долларов она должна получить подержанную машину последней модели, которая почти не уступает по качеству новой и прослужит очень долго. А поскольку она будет платить за машину наличными, это еще один крупный долг, с которым ей не придется иметь дело.
В общей сложности это составляет 52000 долларов. Карен говорит, что ей нужно будет инвестировать около 40 000 долларов, в результате чего общая сумма наличных средств составит 92 000 долларов. Это на 7000 долларов больше, чем 85000 долларов, которые, по ее словам, она получит от продажи дома, поэтому мы можем предположить, что у нее уже были наличные деньги до продажи.
Она говорит, что положит 20 000 долларов на текущий счет с 2% дохода (Хорошая сделка!), И где-то еще 20 000 долларов находятся в неизвестном месте.
Как краткосрочная стратегия, у тебя все хорошо, Карен. Но давайте посмотрим, что вы можете сделать с оставшимися 40 000 долларов наличными.
Сопоставление долгосрочных денег с новыми долгосрочными целями
Прежде чем мы пойдем дальше, я думаю, что сейчас хорошее время, чтобы поговорить о том, что только что произошло, просто для некоторой точки зрения. Карен продала свой дом, и, учитывая, что она уходит с 85000 долларов от продажи, мы можем предположить, что она жила в доме довольно долгое время.
Дело в том, что Карен только что ликвидировала то, что кажется ее самым большим активом - ее дом. Ей придется быть предельно осторожной в обращении с этими доходами, поскольку они представляют собой «фамильные драгоценности» в самом реальном смысле.
Или по-другому, они - часть ее основного капитала в жизни.
Это означает, что они должны быть инвестированы для ее долгосрочного большего блага, независимо от того, является ли это вознаграждением. долгосрочные долги или фактические инвестиции, так что оставшиеся деньги будут продолжать расти в будущее.
Так что, может быть, нам стоит начать с того, что Карен не должен делать с деньгами:
- Ей не следует срываться с новой машиной (я действительно видел, как это происходило, но очевидно, что это не то, что она делает, консервативно выбирая новую / подержанную машину)
- Ей не следует тратить их на путешествия по миру или даже на отпуск
- Ей не следует тратить много денег
- Ей не следует использовать это для временного досрочного выхода на пенсию
- Она не должна использовать это, чтобы произвести впечатление на друзей
Карен не указывает, что она делает что-то из этого, но вы понимаете, к чему я клоню? Мой ответ Карен также адресован всем, кто попадает в непредвиденную финансовую ситуацию.
Долгосрочные деньги - например, доходы от продажи вашего дома - не должны идти на краткосрочные удовольствия. Его следует сохранить и инвестировать таким образом, чтобы он продолжал приносить ощутимую пользу.
Теперь, когда мы разобрались с этим ...
Есть ли еще один дом в будущем Карен?
Поскольку деньги, которые сейчас есть у Карен, поступают от продажи ее предыдущего места жительства, ей нужно серьезно подумать, планирует ли она вложить их в другой дом. Это могло бы быть логичным поступком, но Карен также указала, что она планирует снимать квартиру, потому что не знает, где она хочет жить. Это может изменить правила игры!
Если Карен держится за оставшиеся 40000 долларов, потому что у нее есть хотя бы свободные планы купить еще один дом через год или около того деньги должны оставаться там, где они есть, на банковском счете, зарабатывая интерес. Она не может рисковать, вкладывая деньги, потому что, если рынок обернется против нее, и она потеряет часть своих денег, у нее может не хватить денег, чтобы внести первоначальный взнос за следующий дом.
Карен указывает, что она живет в Нью-Йорке, и мы можем в значительной степени предположить, что если она живет в дорогостоящий Нью-Йорк или близлежащие пригороды, что она может подтолкнуть их с потерей 40 000 долларов оплата. Если она потеряет часть этих денег на финансовых рынках, она может быть полностью исключена из рынка жилья.
Так что Карен нужно серьезно подумать. Есть несколько веских причин, по которым она может не захотеть покупать другой дом. Ей нужно задать себе следующие вопросы:
- Имеет ли смысл покупать еще один дом сейчас, когда ее дочь учится в колледже? Карен не сообщает, замужем ли она и живут ли с ней другие члены семьи. Но если она сейчас живет одна, покупка еще одного дома может не быть абсолютно необходимой.
- Получит ли она тот дом, который ей нужен, после первоначального взноса в размере 40 000 долларов? Опять же, мы говорим о недвижимости Нью-Йорка. Но также могут возникнуть вопросы о ее способности купить дом, который находится недалеко от работы, или о других соображениях, которые могут увеличить стоимость дома.
- Насколько стабильна работа Карен? Если он очень стабилен, и особенно если ей нужен значительный вычет подоходного налога, покупка другого дома может иметь большой финансовый смысл.
- Куда она собирается уйти на пенсию? Карен указывает, что не знает, где хочет жить, но нужно ли это учитывать при выходе на пенсию? И если да, то как скоро она собирается выйти на пенсию?
На самом деле мы спрашиваем, насколько вероятно, что Карен купит еще один дом?
Ответ на этот вопрос определит, нужно ли ей обдумывать следующую стратегию.
Аргументы в пользу инвестирования на пенсию
Карен сообщает, что ей 50 лет, что у нее есть 18 000 долларов в IRA и около 20 000 долларов в плане 401 (k). Она также использует слово «только» при описании этих выходных на пенсию, что дает нам понять, что она знает, что недостаточно подготовлена к выходу на пенсию.
Согласен. Собственно, именно поэтому я хотел потратить некоторое время на то, чтобы Карен купила еще один дом. Хотя для этого могут быть веские причины, я как специалист по финансовому планированию считаю выход на пенсию самой насущной финансовой потребностью Карен в будущем.
Всего на пенсию у нее сейчас выделено 38000 долларов. Дополнительные 40 000 долларов наличными от продажи ее дома фактически удвоили бы эту сумму.
Кроме того, вложение денег на пенсию - это хорошее долгосрочное преобразование денежных средств, которые ранее были вложены в ее дом. И ей нужно думать о долгосрочной перспективе.
Карен не указывает, во что она сейчас инвестирует свои пенсионные деньги. Но здесь я возьму с высоты птичьего полета и дам несколько рекомендаций по распределению инвестиций, на основе общей суммы около 78000 долларов (38000 долларов в текущих пенсионных активах, плюс 40000 долларов от продажи дом).
Во-первых, она должна держать достаточно денег на своем текущем счете (тот, который приносит 2%), чтобы покрыть как минимум три месяца расходов на проживание. Это будет представлять ее аварийный фонд, чтобы у нее были деньги на случай краткосрочных чрезвычайных ситуаций, и ей не пришлось нарушать свои вложения.
Во-вторых, я постепенно переводил как можно больше денег в защищенные от налогов сбережения. Это может включать перевод денег в нее Аккаунт IRA - что в возрасте 50 лет может доходить до 6500 долларов в год.
Если это не подлежит вычету из налогооблагаемой базы из-за высокого дохода, она может захотеть увеличить сумму, которую она вносит в свой 401 (k) на работе. Она может максимально использовать 401 (k) вклади даже использовать часть из 40 000 долларов наличными для покрытия расходов на проживание, в то время как большая часть ее зарплаты идет на пенсионный план. Это будет своего рода бэкдор 401 (k), использующий выручку от продажи дома.
Второстепенным преимуществом для IRA или более высоких взносов 401 (k) является то, что она получит большую налоговую льготу. Это также поможет хоть немного улучшить ее денежный поток.
Кроме того, Карен также может перейти на 6500 долларов в год в Счет Roth IRA. Она не получит налогового вычета за взнос Рота, но деньги будут накапливаться с отсрочкой налогов, а затем предоставят ей источник дохода, не облагаемый налогом, после выхода на пенсию.
Если ее доход слишком высок, чтобы позволить прямой вклад Рота в IRA, она может делать ежегодные взносы в свой регулярный IRA, а затем делать Преобразование Рота.
Как вложить деньги на пенсию
Что касается инвестирования денег, она могла бы пойти с комбинацией инвестиций в рост (акционерный капитал) вместе с инвестициями с фиксированным доходом. Если у нее есть толерантность к риску, она может инвестировать 70% в акции, а оставшиеся 30% - в инвестиции под проценты.
Что касается стоковой части, ей следует отдать предпочтение индексные фонды, поскольку они менее рискованны, чем отдельные акции.
Что касается процентной части ее портфеля, то ее текущий счет в 2% кажется очень привлекательным. Но она также может захотеть изучить депозитные сертификаты или даже казначейские облигации США, по которым также выплачивается около 2%.
Основная идея состоит в том, чтобы создать портфолио, которое предложит Карен возможность комфортного выхода на пенсию, до которой осталось всего 15 лет.
Любые другие деньги, которые Карен может внести на пенсию - сверх 40 000 долларов наличными, которые у нее останутся от продажи дома, - будут дополнительным плюсом.
Это мой ответ Карен и любому другому человеку, находящемуся примерно в такой же ситуации, получившему непредвиденную прибыль. Надеюсь, я дал вам несколько идей для размышления!