Наконец-то вы нашли идеальный дом, и то, что казалось несложным процессом, принесло разочаровывающие результаты.
Ваша ипотека заявка была отклонена, и это произошло после того, как вы потратили столько времени на заполнение горы документов, ответы на бесчисленные вопросы и долгие беседы и встречи с вашим кредитным специалистом.
Итак, после того, как вы разозлились и прокляли мир, пришло время встать в бой и выяснить, что пошло не так, чтобы вы могли это исправить.
Хотя отказ в выдаче ипотечного кредита - это не идеальная ситуация, это еще не конец света.
Возможные причины, по которым ваша заявка на ипотеку была отклонена
Согласно Активность и тенденции ипотечного рынка отчет, в 2017 г., каждая девятая ипотечная заявка была отклонена. Итак, вы не одиноки.
Но что знать?
Что ж, пора выяснить, что случилось, и что-то с этим сделать. Ваш первый шаг - выяснить причину отказа в ипотеке. Как только вы узнаете, что пошло не так, вы можете решить проблему и попробовать еще раз.
Оказывается, есть несколько причин, по которым может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. И поймите, некоторые из них могут даже не оказаться в ваших руках.
- Плохая кредитная история
- Отношение долга к доходу
- Недавно открывающая или закрывающая кредитную карту
- Недавняя покупка или аренда новой машины
- Имеет задолженность по алиментам или алиментам
- Недостаточно денег в долг
- Плохое поведение со стороны ассоциации домовладельцев (ТСЖ)
Вы не должны слишком расстраиваться, если ваш заявка на ипотеку было отказано.
Если вам отказали по какой-либо из вышеперечисленных причин, вы можете предпринять некоторые конкретные шаги, чтобы получить одобрение в следующий раз.
Давайте посмотрим поближе.
Как получить одобрение на вашу следующую заявку на ипотеку
Плохой кредит
Недостаточная кредитная история и низкий кредитный рейтинг являются частыми причинами, по которым заявки на ипотеку отклоняются. Если вы избегали кредитных карт, возможно, это был не лучший выбор.
Хотя верно то, что кредитные карты могут привести к увеличению долга и высокому соотношению долга к доходу, ответственное использование кредита помогает создать вашу кредитную историю и рейтинг. Кредиторы хотят видеть, что вы можете занимать деньги и возвращать их.
Чтобы создать свою кредитную историю и рейтинг, не забудьте регулярно оплачивать свою кредитную карту и погашать остаток каждый месяц.
Имейте в виду, что ваша история платежей составляет целых 35 процентов вашего кредитного рейтинга.
Отношение долга к доходу
В отношение долга к доходу (DTI) сравнивает ваши долги с вашим общим доходом. Это помогает кредиторам увидеть, как вы обращаться со своими деньгами.
Это считается ключевым фактором при определении вашей кредитоспособности при подаче заявления на ипотеку.
Коэффициент рассчитывается путем деления вашей общей ежемесячной повторяющейся задолженности на ваш ежемесячный валовой доход (доход до налогообложения).
Отношение долга к доходу говорит кредиторам, сможете ли вы выплачивать ежемесячный платеж по ипотеке на основе вашего ежемесячного долга.
Максимальный коэффициент DTI для потенциального покупателя жилья составляет 43 процента. Заемщики, у которых отношение долга к доходу выше, часто сталкиваются с проблемами при выполнении ежемесячных платежей.
Чем ниже отношение долга к доходу, тем лучше. Если ваш отказ в ипотеке был вызван высоким коэффициентом DTI, лучше всего увеличить ежемесячные выплаты в счет вашего долга, эффективно снизив общий долг и сократив DTI.
Недавно открывающая или закрывающая кредитную карту
Недавнее открытие или закрытие кредитной карты отрицательно сказывается на вашем кредитная история. Хотя это правда, что наличие некоторой задолженности по кредитной карте показывает кредиторам, что вы знаете, как управлять кредит, вам следует воздержаться от подачи заявки на новый кредит по крайней мере за шесть месяцев до подачи заявления на ипотечный кредит.
Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы проверяют использование вашего кредита, что создает жесткий запрос это отражается на вашем кредитном рейтинге. Однако на ваш счет влияет не только подача заявки на кредит.
Убедитесь, что вы не закрываете ни одной учетной записи. Если вы закроете учетную запись, ваш кредитный рейтинг может снизиться, поскольку вы удаляете доступный кредит, тем самым увеличивая процент использования кредита.
Одна вещь, которая может предотвратить эту ситуацию, - это надлежащее использование других ваших кредитных карт, поддерживая низкий баланс или, что еще лучше, выплачивая полный баланс каждый месяц.
Если это было так, следите за своим счетом, платите столько долга, сколько сможете, а когда цифры будут в вашу пользу, подайте заявку еще раз.
Недавно купил новую машину
Вы недавно покупка или аренда та новая машина, которую вы присматривали? Если это так, вы добавили дополнительное обязательство, которое увеличивает ваш ежемесячный долг и отношение долга к доходу.
Если новый долг превысит 43-процентный лимит, очень высока вероятность того, что ваше заявление на ипотеку будет отклонено.
Помните: более высокое отношение долга к доходу означает, что большая часть ваших денег уходит кредиторам, и, по мнению кредиторов, у вас меньше денег для выплат по ипотеке.
И если этого было недостаточно, ваш кредитный рейтинг тоже упал на несколько пунктов. Я не говорю, что вы не должны покупать эту машину своей мечты.
Однако вам нужно решить, что в данный момент важнее. И если вы это читаете, я предполагаю, что это дом.
Причитающиеся алименты или алименты
При расчете отношения долга к доходу будет учитываться задолженность по алиментам или алиментам, поскольку они являются частью ваших фиксированных ежемесячных расходов и, следовательно, учитывается, какая часть ваших денег связана с обязательства.
Что касается вашей кредитной истории и рейтинга, если вы платите в соответствии с договоренностью, все в порядке.
Изготовление выплаты алиментов вовремя не включается в ваш кредитный отчет. Однако, если у вас есть алименты на ребенка, о нем можно сообщить в кредитные агентства.
Кроме того, если будет предпринята попытка взыскания, это будет отражено в вашем кредитном отчете и может снизить высокий кредитный рейтинг примерно на 100 баллов.
Если коллекция отображается в вашем кредитном отчете, отрицательная информация может оставаться там до семи лет.
Если у вас есть задолженность по алиментам, обязательно погасите задолженность до того, как дело дойдет до коллекторского агентства.
Недостаточно денег в долг
Недостаток денег в долг также может быть причиной ваших бед. Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к ссуде, и если вы намереваетесь взять ссуду на сумму меньше минимальной суммы, предоставленной учреждением, вам будет отказано в ипотеке.
Например, если стоимость недвижимости в вашем районе значительно упала, а сумма, которую вам нужно взять в долг, составляет менее 50 000 долларов, крупные финансовые учреждения могут отклонить ваше заявление на ипотеку.
Некоторым кредиторам не стоит утруждать себя утверждением ссуды на сумму менее 50 000 долларов; это просто невыгодно.
Если по этой причине ваша заявка была отклонена, вам просто нужно поискать в другом месте.
Кредитные союзы или общественные банки являются хорошими вариантами, потому что они могут предлагать ипотечные кредиты на значительно меньшие суммы.
Плохое поведение ТСЖ
Плохое поведение Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) наряду с рядом других факторов может сделать вашу квартиру не подлежащей гарантии в глазах Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac).
Когда Ассоциация домовладельцев упоминается в судебных исках, проект не завершен, большинство квартир сдается в аренду не владельцам или краткосрочная аренда, или застройщик все еще контролирует кондоминиум, вам может быть отказано в ипотеке, или процентные ставки могут быть выше.
Не из-за вашей кредитной истории, а из-за высокого риска. В этом случае вы можете поискать другую квартиру или внести более существенный первоначальный взнос.
Нижняя граница
Урок выучен? Большой! Теперь вы знаете, что даже если отказ в выдаче ипотечного кредита может показаться концом вашей мечты о владении домом, это не обязательно.
Лучше всего понять, что произошло. Обладая этими знаниями, вы можете вернуться к финансированию своего дома.
После того, как вы точно узнаете, что пошло не так, вы можете разобраться с этим, исправить и попробовать еще раз.