Если вы думаете, что ваш кредитный рейтинг не имеет значения, просто подождите, пока вы не подадите заявку на ипотеку, кредитную карту, страховку или новый автокредит. Это определенно имеет значение.
Ты мог получить одобрение в зависимости от вашего кредитного рейтинга, вашего дохода и других факторов, но вы можете легко застрять, заплатив невероятно высокую процентную ставку и дополнительные сборы. Также возможно, что вы вообще не получите одобрения, если ваш кредитный рейтинг «плохой» или даже «справедливый». И что тогда? Без хорошего или приличного кредита вы можете зависнуть, полагаясь на соискателя, который профинансирует покупку автомобиля или даже квартиру.
Иногда неправильные и вредные отметки в вашем кредитном отчете не являются вашей ошибкой и могут быть признаком кражи личных данных или чего-то еще хуже. Службы кредитного мониторинга могут помочь защититься от этого, но как удалить неправильные и потенциально опасные элементы из своих кредитных отчетов?
Три агентства кредитной информации - Experian, Equifax и TransUnion имеют процессы для оспаривания информации. Когда вы предпринимаете шаги по удалению неверной информации из ваших отчетов, вы даете кредитным бюро возможность обновить вашу оценку на основе правильных данных.
Если вы считаете, что в ваших кредитных отчетах могут быть ошибки, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы точно отсрочить время ожидания. Вот что вам следует делать прямо сейчас
Как оспорить свои кредитные отчеты за 5 шагов
Шаг 1: Получите бесплатную копию своих кредитных отчетов
Шаг 2: Вам может потребоваться профессиональная услуга по ремонту кредита
Шаг 3: Объясните ошибки кредитным бюро в письменной форме.
Шаг 4: Сообщите компании, которая допустила ошибку
Шаг 5: Рассмотрите возможность кредитного мониторинга
Шаг 1. Получите бесплатную копию своих кредитных отчетов
Прежде чем вы сможете предпринять шаги по исправлению ошибок в своем кредитном отчете, важно точно знать и понимать, что не так, а что нет. Чтобы найти эти сведения, вам нужно будет получить копии всех трех ваших кредитных отчетов от Experian, Equifax, и TransUnion. Помните, что в каждом кредитном отчете может быть разная информация, поэтому проверки только одного из ваших отчетов недостаточно.
К счастью, проверить полные отчеты о кредитных операциях в Интернете не так уж сложно, и вы даже можете сделать это бесплатно. Веб-сайт AnnualCreditReport.com позволяет вам проверять каждый из ваших кредитных отчетов каждые 12 месяцев без комиссии, и вы можете делать все это, не выходя из дома.
Как только у вас будет доступ к каждому из ваших кредитных отчетов, найдите время, чтобы просмотреть их на наличие ошибок. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), наиболее распространенные ошибки, обнаруживаемые в кредитных отчетах, включают:
- Ошибки, касающиеся идентификационных данных, таких как ваше имя или адрес.
- Учетные записи, принадлежащие кому-то другому с тем же именем, что и вы
- Счета, открытые обманным путем на ваше имя Просроченные или просроченные счета, которые на самом деле имеют хорошую репутацию
- Одинаковые долги указаны более одного раза
- Учетные записи с неправильным балансом или указанием платежной информации
Имейте в виду, что не все ошибки повлияют на ваш кредитный рейтинг. Однако вам следует найти время, чтобы исправить любую неверную информацию, которую вы обнаружите, даже если это что-то столь же простое, как счет, о котором сообщалось, что он был открыт, когда вы закрыли его несколько лет назад.
Шаг 2. Решите, нужна ли вам профессиональная услуга по ремонту кредита.
Если у вас нет времени, чтобы удалить неверную информацию из вашего кредитного отчета самостоятельно, вы также можете подумать о профессиональном ремонте кредита. Компании, работающие в этой нише, обещают сделать за вас всю тяжелую работу, в том числе обратиться к кредитным бюро и кредиторам, которые сообщили ложную информацию от вашего имени.
Если вы все же выберете профессиональный ремонт кредита, убедитесь, что компания, к которой вы обращаетесь, имеет хорошую репутацию. Федеральная торговая комиссия (FTC) отмечает, что индустрия ремонта кредитов изобилует мошенничеством, при котором многие компании обещают миру и не могут выполнить свои обязательства. Кроме того, эти компании не могут предпринять никаких шагов, которые вы не можете предпринять самостоятельно. Единственное действие от вашего имени в обмен на вознаграждение.
Закон Лексингтона - это уважаемая компания по ремонту кредитов, которую обязательно стоит посетить, если вы решите заплатить за помощь. Lexington Law не только имеет надежные отзывы, но и предлагает бесплатную консультацию по ремонту кредита, которая может помочь вам определить ваши следующие шаги.
Шаг 3: Объясните ошибки кредитным бюро в письменной форме
После того, как вы изучите свои кредитные отчеты и получите четкое представление об ошибках, которые могут повредить вашему кредитный рейтинг, вы должны найти время, чтобы объяснить ошибки каждому кредитному бюро с неверной информацией, в пишу. Федеральная торговая комиссия (FTC) предлагает образец письма о споре вы можете использовать и изменять по своему усмотрению.
Имейте в виду, что помимо письма с объяснением ошибки в ваших кредитных отчетах вы также должны укажите свое имя и адрес, а также подробно объясните информацию и почему она неверно. Вы также должны приложить копию затронутых вами кредитных отчетов, которые вы можете распечатать или сохранить на AnnualCreditReport.com. В копиях вашего кредитного отчета, которые вы отправляете, вы должны обвести или выделить неверную информацию, чтобы сделать ее совершенно ясной.
Вот адреса, которые вы можете использовать для обсуждения ошибок с каждым из кредитных агентств:
Experian
Почтовый ящик 4500 Allen, TX 75013
ООО «ТрансЮнион» Центр потребительских споров
Почтовый ящик 2000 Честер, Пенсильвания 19016
Equifax
PO Box 740256 Atlanta, GA 30374-0256
FTC предлагает отправить эту информацию в кредитные бюро заказным письмом. У кредитных агентств будет 30 дней, чтобы ответить на ваш запрос, «если они не сочтут его несерьезным», - отмечает FTC.
Кредитные бюро также обязаны пересылать информацию, которую вы отправляете, организации, предоставившей информацию. Если кредитная карта сообщает о неправильном балансе, например, они пересылают информацию, которую вы отправили, в компанию-эмитент кредитной карты. Обратите внимание: когда кредитное бюро закончит расследование вашей претензии, они также должны предоставить вам ваши результаты в письменной форме.
Также важно знать, что если ошибка в конечном итоге будет исправлена в вашем кредитном отчете, кредитное бюро который исправил ошибку, отправит обновленные отчеты о кредитных операциях всем, кто запросил один из последних шести месяцы. Однако вам необходимо запросить эту услугу в кредитных бюро.
Шаг 4. Сообщите компании, в которой произошла ошибка
Вам также следует отправить ту же информацию в компанию, которая допустила ошибки в отчетности, в кредитные бюро, будь то компания, выпускающая кредитные карты, или лицо, которое курирует ваш ссуду. Еще раз, FTC предлагает образец письма о споре вы можете изменить в соответствии с вашими потребностями.
Вам также следует отправить копию своих кредитных отчетов с неверной информацией в том же конверте. Обязательно отправьте эту информацию заказным письмом, чтобы вы могли точно знать, что компания ее получила.
Шаг 5. Рассмотрите возможность кредитного мониторинга
Хотя этот шаг не обязательно исправит неправильные элементы в вашем кредитном отчете, он может помочь предотвратить проблемы в будущем. Службы кредитного мониторинга следят за вашим кредитом от вашего имени, в том числе следят за признаками кража личных данных. Большинство компаний в этой нише отслеживают ваши кредитные отчеты за небольшую ежемесячную плату, обычно менее 20 или 25 долларов. Хотя оплата такого типа помощи может показаться не идеальной, эта услуга может окупиться с избытком, помогая вам избежать высоких затрат и стресса, связанных с кражей личных данных и другими видами мошенничества.
Некоторые услуги кредитного мониторинга бесплатны, в том числе Credit Karma и Credit Sesame. Однако бесплатные сервисы не обеспечивают такой контроль, как платные сервисы кредитного мониторинга. Более того, Credit Karma и Credit Sesame не предоставляют доступ к вашим кредитным отчетам из всех трех кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion.
Если вам нужно более надежное покрытие, вам придется заплатить за профессиональную помощь. Мы предлагаем Identity Guard, который предоставляет такие услуги, как мониторинг темной сети, мониторинг банковских счетов, мониторинг кредитных рейтингов и многое другое, всего за 21,00 долл. США в месяц.
Исправление ошибок кредитного отчета имеет решающее значение
Хотя описанных выше шагов может показаться много, важно помнить, что на самом деле здесь поставлено на карту. Если вы не позаботитесь о своем кредите, вы не сможете претендовать на ссуду, если надеетесь однажды стать владельцем собственного дома или профинансировать автомобиль. Даже если вам одобрено получение ссуды с плохой или справедливой кредитной историей, вы, вероятно, будете платить гораздо более высокие процентные ставки, что означает больше денег из вашего кармана без всякой причины.
Как ни крути, но твой кредитный рейтинг является важным компонентом, влияющим на ваше финансовое здоровье. Если хороший кредит может помочь вам со временем сэкономить деньги и душевные страдания, плохой кредит сделает вашу жизнь тяжелее, чем нужно.
Не торопитесь, чтобы поддерживать свой кредитный баланс в хорошем состоянии, но помните, что вы должны убедиться, что неверная информация в кредитных отчетах не повлияет на ваш счет. Все, что вам нужно сделать, это отправить несколько писем и проследить за результатами, и ваши усилия того стоят.
Что такое «хороший» кредит в любом случае?
Вам может быть интересно узнать о кредитном рейтинге, к которому вы должны стремиться, и о том, действительно ли ваш кредит настолько плох для начала. Это хороший вопрос, и он действительно помогает получить общее представление о кредитном рейтинге, который вы надеетесь получить в будущем.
Получите свои результаты FICO
Хотя существует несколько типов кредитных рейтингов, рейтинг FICO является самым популярным, поскольку его используют более 90% кредиторов по всей стране. При этом типе метода оценки кредитоспособности баллы варьируются от 300 до 850, причем баллы на более высоком уровне считаются «лучшими».
Вот как myFICO.com разбивает диапазоны кредитного рейтинга:
- Исключительно: 800+
- Очень хороший: С 740 по 799
- Хороший: С 670 по 739
- Справедливая: 580–669
- Бедные: 579 и ниже
Чтобы претендовать на лучшие ставки и условия займа и избежать большинства недостатков, которые могут повредить людям с несовершенной кредитной историей, вам следует стремиться поддерживать балл FICO на уровне 740 или выше. Оспаривание неверной информации в ваших кредитных отчетах может не помочь вам добраться туда, если это все, что вы делаете, но это, безусловно, может помочь.