Если вы никогда не слышали об аннуитетах с отсроченным доходом, будьте готовы, потому что вы, вероятно, много услышите о них в ближайшем будущем. И, честно говоря, вы должны захотеть!
Аннуитеты с отсроченным доходом устраняют серьезную слабость, которая является частью текущих пенсионных планов с отсрочкой налогов, например 401 (k) s: что делать с пенсионным планом, когда вы фактически выходить на пенсию.
Вот тут-то и появляются аннуитеты с отсроченным доходом. Это ценный инструмент, который вы можете использовать, чтобы сохранить ваш инвестиционный капитал и обеспечить стабильный доход на всю оставшуюся жизнь - независимо от того, сколько вы проживете.
Они даже могут превратить ваш установленный взнос 401 (k) во что-то напоминающее традиционные планы с установленными выплатами прошлых лет. Это должно заинтересовать всех и каждого, кто собирается на пенсию.
–>
Что такое аннуитет по отложенному доходу?
Аннуитеты с отсроченным доходом представляют собой нечто среднее между отсроченными Переменная аннуитеты - с гарантированными выплатами - и немедленный аннуитеты.
С переменной аннуитетом вы позволяете плану расти в течение нескольких лет и начинаете снимать средства только в определенную заранее определенную дату. С немедленным аннуитетом ваши ежемесячные выплаты будут фиксированными на всю оставшуюся жизнь. Кроме того, при немедленном аннуитете ежемесячный платеж не будет увеличиваться, как при переменном аннуитете. Но, как следует из названия, вы можете получать платежи практически сразу.
Аннуитеты с отсроченным доходом появились в 2011 году и представляют собой нечто среднее между этими другими типами аннуитетов. Отчасти они возникли из-за спада на фондовом рынке 2007-2009 годов. Страховые компании обещали пожизненные гарантированные выплаты в размере от 5% до 6% от базовая стоимость аннуитета на основе переменных отсроченных аннуитетов, но изо всех сил пыталась платить по этим ставкам, учитывая сильные падение рынка.
Редко обсуждаемая проблема инвестирования После Уход на пенсию
Почему это обсуждение аннуитетов с отсроченным доходом важно?
Возможно, самая основная проблема с инвестированием на пенсию заключается в том, что почти не рассматривается или обсуждается то, что произойдет. после уход на пенсию. Практически все дискуссии ведутся о том, как накопить достаточно большой пенсионный портфель, чтобы гарантия того, что вы сможете жить комфортно и в соответствии со стандартами, к которым вы стали привыкли.
Темы о том, как вы будете инвестировать свои деньги после выхода на пенсию и как они будут распределяться таким образом, чтобы вы не прожили свои деньги, почти никогда не поднимаются.
Но на самом деле это не менее важные соображения при планировании ваших золотых лет.
Независимо от того, насколько хорошо вы инвестировали свои деньги до выхода на пенсию, вы все равно можете иметь менее чем удовлетворительную пенсию, если вы не будете хорошо распоряжаться своими деньгами, когда вы больше не работающий.
Есть два основных вопроса после выхода на пенсию, которые необходимо изучить в качестве основной части процесса планирования выхода на пенсию:
- Как вложить деньги после выхода на пенсию, и
- Как распределить пенсионные активы таким образом, чтобы не дать вам пережить свои деньги.
До недавнего времени оба вопроса были скорее серой зоной. Но в течение последних нескольких недель мы получили четкое направление.
Новое руководство Министерства финансов США в помощь
В 2007 году Министерство труда США издало постановления, которые требовали определенных типов диверсифицированных инвестиционных продуктов, называемых Квалифицированные альтернативы инвестирования по умолчанию, или QDIA. Целью этих альтернатив было создание инвестиционной базы для сотрудников, которые были автоматически зачислены в спонсируемый работодателем план 401 (k).
Если когда-то сотрудникам приходилось активно выбирать план работодателя, по умолчанию было установлено, что сотрудник будет автоматически зачислен. если он или она специально не решили этого не делать. Но когда происходит автоматическая регистрация, деньги, накопленные в плане, автоматически инвестируются в фонды денежного рынка, которые почти ничего не платят в качестве дохода от инвестиций.
Согласно постановлению 2007 года, деньги теперь автоматически инвестируются через QDIA. QDIA могут включать любой из следующих типов инвестиций:
- Фонды с установленной датой
- Фонды жизненного цикла
- Сбалансированные фонды
- Управляемые счета
Но новые правила, выпущенные в октябре Министерством финансов США и Министерством труда США, расчистили путь для 401 (k) планирует включать аннуитеты как один из вариантов, который может быть включен как QDIA. Это значительный шаг вперед, поскольку аннуитеты конкретно созданы с намерением обеспечить ежемесячное распределение дохода в течение жизни получателя.
В руководстве Министерства финансов отмечается следующее:
«Аннуитет с отсроченным доходом обеспечивает поток дохода, который обычно продолжается на протяжении всей жизни человека, но не предназначен для начала до тех пор, пока он не будет куплен. Это может обеспечить экономичное решение для пенсионеров, желающих использовать часть своих сбережений для защиты от переживаний. остальную часть их активов, а также может помочь им избежать чрезмерной компенсации, излишне ограничивая свои расходы в уход на пенсию."
Таким образом, федеральное правительство, наконец, решает проблему, на которую обычно не обращают внимания, а именно, как пенсионные планы будут обеспечивать доход пенсионерам. Фактически, ожидается, что Министерство труда выпустит дополнительные правила, требующие от спонсоров пенсионного плана раскрывать информацию о том, сколько доход, который план 401 (k) будет предоставлять участнику плана - вместо текущего метода отчетности только об эффективности инвестиций и текущих баланс.
Все это огромный шаг в правильном направлении.
Отложенные годовые аннуитеты на помощь
Аннуитет с отсроченным доходом может создать программу распределения дохода, которая очень похожа на пенсионные планы с установленными выплатами. Эти планы стали чрезвычайно редкими, но они являются самой основой дохода для многих из тех, кто сегодня очень комфортно вышел на пенсию. Отсутствие планов с установленными выплатами - один из самых серьезных источников пенсионной незащищенности среди тех, у кого их нет.
Деньги, вложенные в план 401 (k), теперь могут быть переведены в аннуитет с отсроченным доходом. Это обеспечит получателю предсказуемый доход на всю оставшуюся жизнь. Вы можете либо начать получать доход при выходе на пенсию, либо позволить деньгам оставаться в аннуитете и продолжать расти. Чем дольше вы ждете, чтобы начать выплаты, тем больше будет аннуитет, а также тем больше будут ваши ежемесячные выплаты.
Это важный вариант. По статистике, в 65 лет средний мужчина доживет до 84 лет, а средняя женщина - до 86 лет. Это дает примерно 20 лет, которые необходимо будет покрыть за счет выплаты дохода при выходе на пенсию. Но многие люди по достижении пенсионного возраста имеют отличное здоровье, и у них нет немедленной необходимости получать пенсионный доход. Откладывая получение дохода, они могут существенно увеличить сумму, которую они получат позже.
Например, человек может выйти на пенсию и начать получать социальное обеспечение в 65 лет, но продолжать работать неполный рабочий день до 70 или 75 лет. Если этот человек может отложить получение пенсионного дохода в течение этого периода от 5 до 10 лет, ежемесячный доход от аннуитета будет значительно больше.
Как аннуитеты с отсроченным доходом могут помочь в вашем пенсионном планировании
Важно понимать, что если вы вкладываете деньги в аннуитет с отсроченным доходом, вы не сможете снять деньги единовременно. Однако это ограничение обычно приводит к гораздо более высокой годовой выплате, чем та, которую вы можете получить от большинства переменных аннуитетов.
И, что очень важно, если вы умрете до получения выплаты, аннуитет обычно дает пособие в случае смерти вашему супругу и наследникам.
Решение RMD
С технической точки зрения, по закону вы обязаны снимать средства с любого пенсионного плана, защищенного от налогов (кроме Roth IRA), начиная с 70 ½. Это положение именуется Требуемые минимальные распределения, или RMD.
Аннуитеты с отсроченным доходом могут быть структурированы для удовлетворения этого требования. Однако они также предлагают потенциальное решение. Если вы хотите отложить доход сверх 70 ½, вы можете инвестировать в аннуитет отсроченного дохода, используя активы, не защищенные от налогов. Это также может быть способом получения более высокого дохода, поскольку процентные ставки в настоящее время находятся на историческом минимуме. Если процентные ставки вернутся к своим историческим нормам, вы сможете получить новый аннуитет по более высоким ставкам и в результате увеличить распределение доходов.
Аннуитеты с отсроченным доходом имеют большое значение для решения части пенсионного уравнения, связанной с распределением дохода. Теперь у вас будут варианты того, как вы хотите распоряжаться доходом, который вы получите на пенсии, а также возможность убедиться, что он будет у вас до конца жизни.
Если вас вообще беспокоит, что произойдет с вашим планом 401 (k) после выхода на пенсию, свяжитесь со мной, и мы обсудим ваши варианты. Вы можете обнаружить, что аннуитет с отсроченным доходом - это именно то, что вам нужно, чтобы быть уверенным, что у вас будет стабильный доход, и что вы никогда не переживете свои деньги.