Получение второй ипотеки

Ипотека сложна и запутана, а вторая ипотека вдвойне сложна и запутана.

Вторая ипотека может быть чрезвычайно полезным инструментом для увеличения вашего богатства или стать финансовой ловушкой. Прежде чем отправиться в мир второй ипотеки, вам следует подумать о нескольких вещах. Читайте обзор второй ипотеки и советы, которые помогут вам решить, стоит ли вам рассматривать вторую ипотеку.

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека может быть ценным средством заимствования при определенных обстоятельствах. Вот как вы можете получить вторую ипотеку.

Как работает вторая ипотека

Вторая ипотека - это, по сути, ссуда с использованием вашего собственного капитала в качестве залога. Если вы владеете своим домом, независимо от того, есть ли у вас ипотечный кредит или нет, вы можете получить вторую ссуду, высвободив свой капитал, накопленный за эти годы. Вообще говоря, недвижимость растет в цене, поэтому, хотя обычная ипотека может растянуться на до 30 лет размер основной суммы долга по дому неуклонно падает, в то время как стоимость дома ценит. Чтобы узнать, на какую сумму вы можете претендовать на получение займа на ваш дом, вам необходимо выяснить, сколько капитала находится в вашем доме. Он рассчитывается путем оценки рыночной стоимости недвижимости и вычитания платежей, внесенных в счет вашей первой ссуды. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 250 000 долларов, но у вас есть первая ипотека на сумму 160 000 долларов, вы сумели накопить 90 000 долларов собственного капитала. Кредиторы могут позволить вам взять в долг от 60% до 80% вашего капитала, что составляет примерно от 54 000 до 72 000 долларов. Одним из уникальных видов второй ипотеки является рефинансирование с выплатой наличных. Это заменит вашу старую ипотеку на новую. По новой ипотеке она немного больше первоначальной суммы. Более крупная ипотека даст вам единовременный платеж наличными.

Для чего используется вторая ипотека?

Как видите, вторая ипотека действительно может представлять собой значительную часть наличных денег, но для чего они используются? Что ж, вы можете использовать вторую ипотеку для чего угодно, от финансирования образования ребенка до ремонта вашего дома. Если вы собираетесь брать дополнительные долги, это должно быть что-то стоящее. Отпуск, каким бы заслуженным он ни был, лучше откладывать медленно, чем брать на себя расходы по жилищной ссуде. Другой вариант - избежать страхования частной ипотечной ссуды.

Хотя частное ипотечное страхование может показаться не таким уж большим делом, оно может стоить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита.

По возможности всегда стоит избегать PMI,

Если с тех пор, как вы взяли ипотечный кредит, прошло несколько лет, возможно, вы захотите освежить в памяти какой-нибудь жаргон, который вам предстоит встретить.

1. Идем в банк: Очевидно, что первым делом следует начать с вашего банка или ипотечной компании, у которой есть ПЕРВАЯ ипотека. Скорее всего, они будут рады предоставить вам вторую ипотеку (при условии, что у вас есть приличный кредитный рейтинг и история с организацией). Это почти упростит выплаты по второй ипотеке, потому что вы уже выписали один чек в банк для своей ипотеки, поэтому вы не забудете выписать второй (надеюсь).
2. Магазин вокруг: После того, как вы поговорили с вашим текущим банком или ипотечной компанией, вы можете продолжить поиски с другими банками и кредиторами. Скорее всего, вы не выбрали первого кредитора, которого вы указали с первоначальной ипотекой, так почему же вы выбрали первого для второй ипотеки? После того, как вы познакомились с несколькими различными предложениями займа в различных учреждениях, вы можете сесть и решить, какое из них лучше всего подходит для вас. Есть несколько вещей, которые вы должны учитывать, помимо процентных ставок (хотя это самый важный фактор), прежде чем выбирать вторую ипотеку.
3. Посмотрите на типы кредитов: Они фиксированные или регулируемые? Это окажет огромное влияние на размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока кредита.
4. Посмотрите на мелкий шрифт: Прилагаются ли к ссуде какие-либо шариковые платежи? Обязательно изучите все аспекты ипотеки, прежде чем подписывать какие-либо документы. В противном случае вы могли бы заплатить тысячи долларов, которые не ожидали заплатить.

Плюсы и минусы второй ипотеки

Плюсы второй ипотеки

• Собственная ответственность: Хорошая новость о второй ипотеке заключается в том, что ипотечные проценты в размере до 100 000 долларов от основной суммы для супружеских пар и 50 000 долларов для одиноких также вычитаются из вашей налоговой декларации. Хотя предполагается, что это будет комбинированный процент по ипотечным кредитам по вашим ипотечным кредитам, это по-прежнему большой вычет, особенно, если срок действия вашей первой ипотеки приближается к концу и поэтому на нее приходится относительно небольшая процентная доля платежи остались.
• Ликвидация: Еще один (возможный) довод в пользу получения второй ипотеки - это возможность ликвидировать долю в вашем доме. Если вы находитесь на грани банкротства и вам нужно получить доступ к наличным деньгам для выплаты ссуд под высокие проценты и невыплаченных налогов, получение ссуды под залог собственного капитала может быть неплохим делом.
• Низкий интерес: Проценты, выплачиваемые по ссуде под залог собственного капитала, обычно ниже, чем по другим видам долга, потому что они предлагают кредитору безопасность вашего дома. В зависимости от вашей ситуации, это может быть отличным способом снизить размер вашей задолженности и сэкономить деньги на ежемесячных процентах.

Минусы второй ипотеки

Получение второй ипотеки не лишено недостатков.

• Ваш дом является залогом: Например, вам нужно помнить, что даже если ссуда дает вам желаемые деньги это происходит за счет выставления вашего дома на продажу на случай, если вы не сможете погасить ссуду. Хотя мы надеемся, что это никогда не случится ни с кем, нередки случаи, когда случаются финансовые трагедии и люди теряют свой дом из-за второй ипотеки.
• Расходы: Вторая ипотека тоже не обходится без затрат. Вы должны заплатить за оценку вашего дома, выдачу кредита и другие связанные с этим юридические сборы. с обычным займом, поэтому, несмотря на более низкую процентную ставку, есть и другие расходы на рассматривать. Если вы не помните, когда вы впервые получили ипотеку, оценка дома и судебные издержки могут составить довольно внушительный счет. Хотя это, вероятно, не изменит полностью ваше решение о второй ипотеке, вам следует, по крайней мере, заранее подсчитать ее в расходах.

Если у вас непростые отношения с управлением долгом, я настоятельно рекомендую вам пересмотреть вариант получения второй ипотеки для выплаты долга. Сначала вам нужно устранить корень проблемы, которая, скорее всего, - это вы. Вторая ипотека - это не выход для всех, поэтому подумайте обо всех факторах, прежде чем принимать окончательное решение. Я слышу много историй о людях, которые взяли вторую ипотеку, чтобы погасить некоторые долги. Конечно, более низкая процентная ставка может быть очень привлекательной. Почему бы вам не платить по более низким ставкам? Получение второй ипотеки для погашения долга по кредитной карте или другого потребительского долга - всего лишь временный пластырь.

Альтернативы второй ипотеки

Фигура

Для тех, кто ищет дополнительный капитал для таких вещей, как ремонт дома или консолидация долга, другим вариантом является кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC позволяет вам занимать деньги под залог собственного капитала, который вы накопили в своем доме. Например, если вы купили дом за 300 000 долларов, а теперь он стоит 330 000 долларов, вы можете занять 30 000 долларов на такие вещи, как ремонт кухни или ванной комнаты. Заимствование средств - это всегда важное решение, и к нему следует относиться с большой осторожностью. Но HELOC может быть отличной альтернативой второй ипотеке. Для тех, кто хочет узнать больше о HELOC, Фигура может быть хорошим местом для начала. Эта новая компания вводит новшества в игру HELOC с одобрением на основе искусственного интеллекта, что упрощает процесс подачи заявок и оценки.

Другие альтернативы

Думайте о второй закладной как о спасательной шлюпке на случай чрезвычайной ситуации в этой ситуации. Надеюсь, вам это никогда не понадобится, но вы будете благодарны, если вам это понадобится. Если вы находитесь на пороге банкротства, но не хотите брать вторую ипотеку, но все еще ищете хороший способ снизить процентные ставки, вы всегда можете обратиться с индивидуальной ссудой. Если вы предпочитаете использовать личную ссуду, а не вторую ипотеку, вот несколько идей о том, как где взять личный заем это лучше всего для вас, согласно Good Financial Cents. Хотя это может показаться разумной стратегией, вы никогда не будете брать взаймы под залог своего дома, чтобы расплачиваться по кредитным картам. Я съеживаюсь каждый раз, когда слышу, что кто-то об этом задумывается. Это главный запрет в моей книге. Вам гораздо лучше получить кредитную карту с 0% годовых на переводы баланса для погашения старых карт. Вы экономите кучу денег, и, честно говоря, обычно это намного проще.

Наш опыт работы со второй ипотекой

Недавно мы сделали решительный шаг и построил дом нашей мечты. Попутно мы многому научились в процессе строительства, особенно когда речь идет о процессе ипотечного кредитования. Наш первый дом был куплен, когда я был в Ираке, поэтому я обналичил свой статус ветерана, используя жилищный кредит VA. С домом нашей мечты нам не хватило 20% первоначального взноса, необходимого, чтобы избежать PMI (Частное ипотечное страхование). В то время как мы могли бы использовать VA снова ссуду (для рефинансирования не для первой покупки дома), на самом деле было дешевле сделать традиционный процесс ссуды и взять второй ипотечный кредит.

Вторая ипотека, друг или враг?

Из-за всех рисков, связанных со второй ипотекой, они приобрели ужасную репутацию среди домовладельцев, но, если все делать аккуратно, они могут стать отличным инструментом. Как и в случае с любой другой частью ваших финансов, вторая ипотека - это не то, что нужно делать легкомысленно. Потратьте некоторое время на изучение своего финансового положения и взвесьте все возможные варианты.