Когда я впервые сел с Джеком и Пегги, чтобы поговорить о выходе на пенсию, я сразу заметил чувство отчаяния.
Всего через два года до его многообещающей даты выхода на пенсию Джек беспокоился, что ему, возможно, придется работать вечно. Пегги шаркала на своем месте с настороженным взглядом.
Как будто она надеялась, что я уже сменил тему - как будто она не нуждалась в помощи, в которой так отчаянно нуждалась.
Дело в том, что мы все знали, зачем они там были. Они нужный помощь финансового консультанта, совет со стороны и, возможно, даже доза жесткой любви.
Больше всего им нужна была проверка на реальность.
Как только я начал задавать вопросы, мне не потребовалось много времени, чтобы выяснить первопричину множества проблем, с которыми они столкнулись. Сначала пара не накопил достаточно для пенсии с годами, в основном из-за отсутствия планирования. Хуже того, они уже рефинансировали свой дом четыре раза и по-прежнему сохраняли остаток по ипотеке даже после 60 лет.
Вместе они приносили приличный доход, но не намного. По их словам, Джек по-прежнему работал и получал обычную зарплату.
Между тем, Пегги принесла намного меньше, в основном, «только на продукты». Теперь, когда им грозила пенсия, они волновались о том, что они заболели, могут ли они позволить себе оставаться в своем доме, платить за медицинское обслуживание и стать бременем для своих Дети.
Когда их спросили, как может выглядеть пенсия, пара согласилась, что их будущее выглядит «пугающим». Они сказали, что хотят уйти на пенсию, но не уверены, смогут ли они это сделать. И, несмотря на свои лучшие намерения, у них не было особого плана, чтобы все исправить.
Этот вот как это выглядит, когда вы действительно достигнете пенсионного возраста без плана.
Дело в том, что Джеку и Пегги нужно было поделиться еще одной деталью, которая изменила почти все в моих глазах.
В течение последнего десятилетия пара поддерживала своих взрослых детей - сейчас им 28, 26 и 21 год. Помимо того, что они помогали оплачивать обучение в колледже, пара покрывала часть своих расходов на проживание, включая бензин по крайней мере одного ребенка в машине.
Неудивительно, что они не продвинулись вперед !!!
Как поддержка взрослых детей может испортить вам пенсию
Джек и Пегги - далеко не единственные родители, которые пожертвовали своими пенсионными целями, чтобы помочь взрослым детям. Во время Опрос Pew Research Center, 2015 г., 39 процентов родителей признались, что помогали взрослым детям с поручениями, работой по дому и ремонтом дома, в то время как полные 48 процентов признались, что помогали взрослым детям материально.
Для некоторых родителей «помощь» может означать временную ссуду. Для других это может означать полноценную финансовую поддержку. Все обстоятельства, которые приводят в действие эти ситуации, разные, но результаты очень похожи. Когда родители вкладывают свои пенсионные сбережения и планирование в последнюю очередь, страдают все.
Очевидно, проблема не в самой помощи. Каждый родитель должен стремиться к тому, чтобы дать взрослым детям разумный совет или эмоциональную поддержку, независимо от их возраста или финансового положения.
«Основная проблема, возникающая при поддержке взрослых детей, заключается в том, что во многих случаях поддержка ваших детей финансово отвлекает от вас ресурсы, и они могут вам понадобиться позже», - говорит Bellevue, WA Финансовый советник Джош Брейн.
Вот так; деньги проблема, особенно если их мало.
4 причины, по которым пенсионные сбережения следует ставить превыше всего
История Джека и Пегги должна послужить предостережением для всех, кто поддерживает взрослых детей в ущерб их собственным сберегательным целям. Поскольку они так много и так часто помогали своим детям, эта пара упустила огромные пенсионные сбережения и рост. деньги, которые они могли бы потратить на пенсию в мире. Но что еще вы можете узнать из истории Джека и Пегги? А какие еще последствия возникают, когда вы помогаете взрослым детям до того, как обеспечены собственные финансы?
Я обратился к нескольким другим финансовым консультантам за советом и опытом решения этой проблемы. Почему родители должны финансировать свою пенсию перед они думают помочь своим взрослым детям деньгами? Вот что они сказали:
Причина №1: Пожертвование взрослым детям может создать постоянные проблемы с зависимостью.
«Одна проблема, которую мы видели, заключается в том, что, как только родитель начинает давать деньги взрослому ребенку, ребенок ожидает, что это продолжится», - говорит Финансовый планировщик Сан-Диего Тейлор Шульте.
Когда вы оцениваете расходы на жизнь взрослого ребенка в возрасте 20 лет, он может ожидать того же в возрасте 25 лет. В конце концов, они могли бы даже ожидать, что этот поток наличных продолжится, полагаясь на него как на часть своего регулярного дохода.
«Возможно, это и не признак эгоизма», - отмечает Шульте.
«Ребенок редко знает полную финансовую картину своего родителя, поэтому он просто начинает предполагать, что должно быть что-то еще, откуда оно взялось», - говорит он. Черт возьми, они могут даже предположить, что ваши финансы в идеальной форме, а затем использовать эту линию рассуждений, чтобы построить образ жизни, основанный на финансовой поддержке из вашей казны.
И, возможно, это не их вина. В конце концов, вы создали этого монстра, не так ли?
Независимо от того, в чем заключается вина зависимости, последствия долгосрочных пожертвований могут быть разрушительными для пар, которые не ставят свои пенсионные сбережения на первое место. По большому счету, лучшее, что вы можете сделать, - это вообще не давать слишком много - особенно если вы не можете себе этого позволить.
№2: Вы можете обременять своих детей в более позднем возрасте.
История Джека и Пегги прекрасно иллюстрирует этот результат. Поскольку они все это время помогали своим взрослым детям деньгами, у них нет собственных финансов. Что же произойдет, если кто-то заболеет? Если Джек больше не сможет работать и обеспечивать доход? В этих обстоятельствах самой паре может потребоваться финансовая помощь.
«Лучший подарок, который вы можете сделать своим детям, - это ваша финансовая независимость», - говорит Финансовый планировщик Портленда Грант Бледсо. «Как родитель может легко отложить получение собственного вознаграждения и пенсионных сбережений, потому что вы хотите помочь финансировать образование своих детей. Но какой ценой? Для многих помощь в оплате обучения означает отказ от выхода на пенсию и необходимость полагаться на своих детей в финансовом отношении через 20 или 30 лет ».
Суть: Слишком много помощи своим детям сейчас может означать, что позже станет бременем. Чтобы избежать этой ситуации, вы должны поставить себя на первое место.
№3: Вы не можете брать взаймы на пенсию.
Многие люди помогают своим взрослым детям оплачивать учебу в колледже, чтобы избежать долгов. Проблема в том, что при этом они могут пожертвовать собственными пенсионными сбережениями. Это создает невозможный сценарий для родителей, которые в конечном итоге достигнут пенсионного возраста.
Конечно, их дети могут закончить колледж без долгов, но откуда взять пенсионные деньги?
Финансовый советник из Миннесоты Джейми Помрой любит напоминать своим клиентам об одном простом факте:
«Студенты могут взять ссуду на обучение в колледже, но родители не могут взять ссуду на пенсию».
«Очень важно установить четкие приоритеты», - говорит Помрой. «Семьи попадают в беду, когда родители и ученики не сообщают общий план, ученики предполагают, что родители заплатят, а родители неохотно делают это, и в результате возникает подсознательное негодование».
По словам Помероя, жертвовать своей пенсией, обижаясь на образование своего ребенка. Нет ничего плохого в том, чтобы помочь с колледжем, но вы должны позаботиться о своей финансовой безопасности. первый.
№4: Возможно, позже вы настраиваете своих детей на неудачу.
Как говорится: «Дай человеку рыбу, и накорми его день; научи человека ловить рыбу, и ты будешь кормить его на всю жизнь ».
«Это идеально подходит для поддержки взрослых детей», - говорит Хейнс. «Безусловно, вы должны помочь им, но, что более важно, вы должны научить их, чтобы они могли процветать и в конечном итоге обеспечивать себя».
Помните, вас не будет вечно. Если вы никогда не позволяете своим детям совершать собственные ошибки - финансовые или иные - вы можете настроить их на мир обиды позже.
«Обеспечьте своих взрослых детей, но не давайте им возможности», - говорит Хейнс. «Если это означает отключение« ссудного носика », то так тому и быть».
Нравится вам это или нет, но лучшие уроки часто усваиваются трудным путем.
Выручая своих детей, когда они попадают в тяжелое финансовое положение, вы можете помешать им научиться решать проблемы самостоятельно.
Вы не всегда будете рядом, чтобы помочь. Что тогда?
Последние мысли
Как родители мы запрограммированы любить и поддерживать своих детей. Для нас естественно спешить, чтобы помочь им, тем более что мы делаем это с момента их рождения. Проблема возникает, когда мы переносим эту поддержку во взрослую жизнь - когда мы жертвуем своими финансовыми целями и благополучием, чтобы поддержать детей, которые должны научиться обеспечивать себя.
Мы все должны помнить, что на самом деле мы не поддерживаем наших детей, когда настраиваем себя на неудачу. Вот почему мы должны ставить себя на первое место - не для того, чтобы быть эгоистичными, а для обеспечения финансового благополучия всех членов семьи, а не только детей.
Один финансовый советник, с которым я разговаривал, Джошуа Брейн, сказал об этом так:
«Вы когда-нибудь видели, как в самолете вам говорят надеть кислородную маску, а ЗАТЕМ помочь своим детям застегнуть их?» он спрашивает. «Они говорят вам сделать это, потому что, если вы не можете дышать, вам, вероятно, будет трудно помочь кому-то другому надеть маску».
Думайте об этом как о метафоре финансовой помощи взрослым детям, - говорит Брейн. Сначала обезопасьте свою передышку, а затем ищите способы помочь другим.
Изначально это сообщение появилось в Forbes