Плюсы и минусы плана медицинского страхования с высокой франшизой

General Motors недавно объявил что они переходят к планам страхования с более высокой франшизой.

Такие вещи обычно не достойны новостей.

Но здесь мы находимся в эпицентре борьбы за здравоохранение, контролируемой государством.

Кажется, что каждая новость в сфере здравоохранения оказывает влияние.

Итак, следует ты рассмотреть вопрос о переходе на план с высокой франшизой, если будет такая возможность? Скорее всего, если GM (у которого традиционно есть страховые планы «Кадиллак»… каламбур) будет двигаться в сторону более высоких франшиз, ваша компания тоже.

Поэтому, вероятно, вы должны быть готовы принять это решение для себя, когда придет время.

Ниже я приведу пример того, кто делает ход. Я также расскажу о некоторых плюсах и минусах такого шага.

Переход на план медицинского страхования с высокими франшизами: пример

У меня есть друг, который сейчас план медицинского страхования (покрывает его и двух детей) обходится ему в 614,63 долларов в месяц с франшизой в 500 долларов и доплатой в 20 долларов. Он рассматривает новую политику: 278,08 доллара в месяц с франшизой 5600 долларов. Его налоговая категория составляет 25%.

Он подсчитал, что экономия на его ежемесячных страховых взносах составит 336,55 доллара в месяц, что составляет 4038,60 доллара в год. Это невероятная экономия только на страховых взносах! Он рассматривает возможность использования Счет сбережений здоровья (HSA), чтобы спрятать разницу в стоимости плана.

Политика	Франшиза	Ежемесячный премиум	Годовая стоимость
Старый	$500	$615	$7,380
Новый	$5,600	$278	$3,336
ЭКОНОМИЯ	$4,044

Но он знает, что не может останавливать анализ на этом. Он учитывает предполагаемое использование: в лучшем случае, по его словам, его медицинские расходы для всех трех человек, включая стоматолога и рецепты, составят 2000 долларов. Он молодой парень, так что я уверен, что это честно.

По новому плану он должен был заплатить все эти 2000 долларов из своего кармана или из своего недавно открытого HSA. Таким образом, экономия на страховых взносах в размере 4 038,60 долларов США минус 2 000 долларов США фактических медицинских расходов плюс 500 долларов США на налоговых сбережениях с использованием HSA равняется расчетной экономии в размере 2 538,60 долларов США в год. Довольно хорошо, правда?

Он говорит, что в худшем случае у него будут медицинские расходы на сумму более 5 600 долларов. Он получает 25% -ную экономию на налогах, так что из вычитаемой суммы в 5600 долларов он потратит только 4200 долларов. Другая его франшиза составляла 500 долларов, поэтому для сравнения он может вычесть 500 долларов из 4200 долларов и получить 3700 долларов.

Что по сравнению с 4038 долларами (сохраненными выше) даст ему реальную разницу в годовой стоимости в 338,60 долларов в его пользу. По сути, даже если он полностью оплачивает свою франшизу, он выходит вперед.

Мой друг продолжает:

«Даже в группе 15% моим худшим случаем будет то, что я буду платить на 221,40 доллара больше в год, чем по другому плану, что, как я считаю, стоит риска, когда сбережения столь велики. Кроме того, я могу переходить из года в год и получать доходный сберегательный счет на здоровье.

До тех пор, пока я правильно финансирую его (выплачивая разницу в страховых взносах в HSA, пока я не получу его там, где это необходимо, это должно быть для меня отличным финансовым положением. Как только я получу его полностью, я могу взять деньги, которые я тратил на финансирование HSA, и вложить их в сбережения, Рот ИРА, так далее."

Плюсы и минусы плана медицинского страхования с высокой франшизой

Хорошо. Давайте извлечем из примера моего друга некоторые плюсы и минусы его решения:

• Вы сэкономите на страховых взносах? В приведенном выше примере ответ был положительным, причем с большим размахом.
• Каково ваше предполагаемое использование? Мне нравится, как мой друг использовал среднее значение, а затем сравнил его с максимальной предполагаемой стоимостью. Возможно, было бы разумно разбить фактические расходы за прошлый год, чтобы получить более перспективную информацию.
• Следует ли вам доверять создание HSA и участие? Мой друг, кажется, думает, что для него это будет легко. И я согласен. Тот факт, что он даже потратил время на эти расчеты, показывает, что у него есть инициатива, позволяющая добиться экономии. И очевидно, что у него были деньги каждый месяц, если он производил такие выплаты. Есть некоторые правила участия в HSA вы должны знать о. Я могу обсудить это в более позднем посте.

Но что еще нужно учитывать?

• Получаете ли вы аналогичное покрытие с новым планом? Мой друг не упомянул пару вещей, обсуждая свой старый план и новый. Максимальный годовой размер допустимых расходов и разница в фактическом покрытии плана. Если он еще не сделал этого, ему следует вернуться и учесть эти вещи.
• Вы достаточно здоровы? Если вы уже исчерпали свой текущий план и у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, требующие рецептурных лекарств, скорее всего, план с высокой франшизой не для вас.
• Собираетесь ли вы забеременеть?
• Есть ли у вас уже существующие условия? По плану работодателя уже существующие условия не являются проблемой. Переход на план с высокой франшизой приведет к возобновлению вашего покрытия, и страховщик, вероятно, будет взимать с вас больше за эти ранее существовавшие условия.

Где найти план с высокой франшизой, совместимый с HSA?

На днях я проводил собственное исследование после того, как узнал о ситуации моего приятеля выше, и я споткнулся на красивом веб-сайте, который быстро предоставит расценки на планы страхования с высокой франшизой, которые также HSA-совместимый.

Я был удивлен хорошими ставками, перечисленными качественными страховыми компаниями и скоростью, с которой моя цитата была изменена (мгновенно). Это называется eHealthInsurance.com.

Щелкните здесь для быстрого доступа к расценки на планы, совместимые с HSA.

Что ты думаешь? Как вы относитесь к анализу, сделанному выше на примере моего друга? Вы планируете или планируете перейти на план с высокой франшизой? Поделитесь своим опытом ниже…

фото Mozo Man

О Филипе Тейлоре, CPA

Филип Тейлор, также известный как «PT», - бухгалтер, блогер, подкастер, муж и отец троих детей. PT также является основателем и генеральным директором конференции и торговой выставки индустрии личных финансов. FinCon.

Он создал Part-Time Money® еще в 2007 году, чтобы делиться своими советами о деньгах, считая себя ответственным (в то время как погашение долга на сумму более 75 тысяч долларов), а также познакомиться с другими людьми, увлеченными движением в финансовую независимость.