Много было написано о бэби-бумерах и волнах из нас, которым каждый день исполняется 65 лет. Одно из решений, которое мы все должны принять, заключается в том, как мы будем обеспечивать свои потребности в долгосрочном уходе по мере старения и в случае, если мы не сможем позаботиться о себе.
стоимость помощи при длительном уходе высока, будь то в учреждении, таком как дом престарелых, или при каком-либо уходе на дому. Эти затраты также сильно различаются в зависимости от региона страны, в которой вы находитесь.
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб, около 70 процентов людей в возрасте 65 лет могут рассчитывать на то, что в какой-то момент им понадобятся какие-либо услуги долгосрочного ухода.
По данным страховой компании Genworth, годовое пребывание в отдельной комнате в доме престарелых стоит в среднем 87 000 долларов. Стоимость в Нью-Йорке в среднем составляет 136 000 долларов, а на Аляске — 240 000 долларов. Уход на дому в среднем стоит 50 000 долларов в год.
Факторы при покупке страховки на случай длительного ухода
1. Ваша чистая стоимость
Не существует жестких правил, говорящих о том, что если ваш собственный капитал выше или ниже определенного уровня, вам следует или не следует рассматривать возможность приобретения страховки долгосрочного ухода (LTC). На протяжении многих лет я видел это как эмпирические правила:
- Если ваш собственный капитал составляет менее 500 000 долларов, откажитесь от страховки LTC, поскольку вы, вероятно, имеете право на Medicaid или какую-либо другую помощь.
- Если ваш собственный капитал превышает 2 миллиона долларов, общепринятая мудрость состоит в том, чтобы самостоятельно застраховать свои потребности в долгосрочном уходе.
Таким образом, люди с активами от 500 000 до 2 миллионов долларов остаются ключевым рынком для страхования LTC.
Эмпирические правила в лучшем случае являются просто рекомендациями, и есть и другие факторы, которые следует учитывать.
2. Финансовая безопасность супруга
Основная причина, по которой многие люди приобретают страховку на случай длительного ухода, заключается в том, чтобы обеспечить финансовую безопасность супруга/супруги в случае, если они окажутся нуждающимися в долгосрочном уходе. Упомянутые выше расходы значительны и могут поставить вашего супруга/супругу в затруднительное финансовое положение, если вы не готовы в финансовом отношении. Страхование долгосрочного ухода может быть одним из способов смягчить воздействие на вашего супруга.
3. Желание оставить наследство
Еще одним соображением относительно того, стоит ли приобретать страховку LTC, является передача наследства вашим наследникам. Это может быть супруг, дети, другие родственники или, возможно, благотворительность.
Страхование на случай длительного ухода — это средство снижения расходов на ваши потребности в уходе и сохранить свое богатство для следующего поколения.
4. Получение необходимого ухода
Соображение при определении того, является ли страхование LTC правильным решением для ваших нужд, заключается в том, вы бы не искали надлежащего ухода и поддержки, которые вам нужны, если бы вам пришлось оплачивать эти расходы из кармана.
Легко сказать, что вы застрахуете себя от этих расходов или что супруг, ребенок или другой друг или родственник обеспечат необходимый вам уход. Реальность фактического выписания чека — это другое дело; такой уход стоит дорого.
Поставить близкого человека в положение вашего опекуна тоже непросто. Они могут или не могут быть квалифицированы для этого. Вы также просите их отложить свою жизнь. Даже если они хотят и могут, это большая ответственность для каждого.
5. Стоимость долгосрочного ухода в вашем районе
Как упоминалось в начале, расходы на долгосрочный уход сильно различаются в зависимости от региона страны, от того, находитесь ли вы в городской или сельской местности, а также от других факторов. Проведите небольшое исследование, чтобы определить, каковы эти затраты в вашем районе. Если вы думаете, что можете переехать на пенсию, изучите место, куда вы планируете переехать.
Другие соображения по страхованию LTC
- Страхование работодателем – Если ваш работодатель предлагает страховку LTC, возможно, вам стоит проверить, так как страховка часто переносима и доступна по групповым тарифам.
- Фиксированные премии – Пару лет назад крупный поставщик LTC-покрытия получил одобрение на несколько обременительных повышений ставок здесь, в Иллинойсе. Это может стать более распространенным в будущем, потому что страховщики не рассчитывали на то, что люди будут жить так долго, как они есть. Кроме того, у страховщиков гораздо меньше актуарных данных по LTC, чем, скажем, по страхованию жизни.
- Гибридные политики – Посмотрите на гибридные полисы, такие как страхование жизни с долгосрочным уходом. Как и в случае любого страхового покрытия, будьте образованными и остерегайтесь того, чтобы вам продали что-то по завышенной цене и не подходящее для ваших нужд.
- Получите правильное покрытие – Полисы долгосрочного ухода охватывают различные сроки от двух лет до пожизненного покрытия. Какой срок покрытия является правильным для вас, будет зависеть от ряда факторов. Помните, что покрытие LTC похоже на любой вид страхования, поскольку вы хотите передать часть или все риски страховщику, а остальное застраховать самостоятельно. Основываясь на своих активах и других факторах, перечисленных выше, определите, какую часть риска вы готовы взять на себя, а какую часть вы хотите передать страховой компании.
- Какие райдеры доступны – Полисы страхования на случай длительного ухода включают в себя любое количество дополнительных функций, называемых «райдерами». Думайте об этом, как о покупке автомобиля. Вы хотите люк на крыше, аудиосистему премиум-класса или легкосплавные диски? Все это варианты, и они будут стоить дороже по сравнению с покупкой базовой модели. То же самое с гонщиками LTC. Очень распространенным и, на мой взгляд, полезным дополнением является защита от инфляции.
- Возраст имеет значение при покупке – Чем вы моложе и здоровее, тем дешевле страхование на случай потребности в уходе. Это необходимо сопоставить со стоимостью необходимости платить страховые взносы за несколько дополнительных лет.
Краткое содержание
Как бэби-бумер, я могу сказать вам, что старение имеет свои недостатки. Перспектива нуждаться в долгосрочном уходе в течение моей жизни не является плюсом. Нам всем нужно выяснить, как мы будем финансировать эту потребность, если она возникнет. Страхование на случай длительного ухода — это один из инструментов, но, как и большинство финансовых продуктов, его необходимо понять, прежде чем вы сможете принять разумное решение в своей уникальной ситуации.