Когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, легко запаниковать и подумать, что у вас никогда не будет достаточно средств для комфортной жизни. Но что, если я скажу вам, что на самом деле вам может понадобиться МЕНЬШЕ, чем вы думаете, и даже меньше, чем могут подсказать общепринятые эмпирические правила (например, классическое правило 4 процентов)?
Хотите верьте, хотите нет, это правда. И есть несколько причин, по которым это может произойти.
Отсутствие отчислений и отчислений из заработной платы
В течение ваших рабочих лет вы, как правило, делите свою зарплату и отправляете деньги в разных направлениях. Во-первых, вполне вероятно, что вы выделяете большую часть своей зарплаты на медицинское страхование, спонсируемое работодателем. Несмотря на то, что работодатели часто предоставляют щедрые субсидии на эти расходы, часть, оплачиваемая работниками, с годами неуклонно растет.
Как только вы получите право на Медикэр, также как и Дополнение к программе Medicare, велика вероятность того, что ваши ежемесячные расходы на медицинское страхование снизятся. Это будет еще более верно, поскольку у вас не будет иждивенцев, включенных в ваш план. (И давайте признаем: семейные планы могут быть очень дорогими!)
Еще большая часть вашего чека почти наверняка пойдет на пенсионный план, спонсируемый работодателем. Если вы вносите 10%, 15% или 20% или более своей зарплаты в 401 (к) или 403 (б) план, это «расход», который исчезнет при выходе на пенсию. В этот момент вы превратитесь из чистого вкладчика в свой пенсионный план в чистого пользователя средств.
Еще одной важной статьей расходов, связанных с налогом на заработную плату, является федеральный налог и налог штата. Если вы окажетесь в более низкой налоговой категории, это уменьшится. Это будет особенно заметно, если ваша предельная федеральная налоговая ставка снизится с 25% до 15% или даже 10%.
Другие разные расходы на заработную плату также могут исчезнуть. Это могут быть отчисления на страхование жизни, краткосрочную нетрудоспособность и благотворительные взносы. Когда все они исчезнут, у вас будет больше контроля над доходом, который вы делать иметь.
Нет налога FICA
Это налог, который большинство из нас привыкли платить с тех пор, как впервые получили работу. Это не драматическая сумма, поэтому мы можем недооценивать ее важность на пенсии. Но на это уходит 7,65% вашего дохода каждый год — и более 15,3%, если вы работаете не по найму. И, что не менее важно, нет никаких вычетов из вашего налога FICA. Не детализированные налоговые вычеты или даже взносы на медицинское страхование или пенсионный план. По сути, это фиксированный налог, который взимается прямо со всего вашего дохода.
Вам все равно придется платить налог FICA на любой заработанный доход, который у вас есть. Но налог начисляется только на то: заработанный доход. Когда вы выйдете на пенсию, вы будете полагаться в основном на незаработанный доход. Сюда входят проценты, дивиденды и доход от прироста капитала от налогооблагаемых инвестиций, выплаты по пенсионным планам, пенсии и даже доход от социального обеспечения. Ни один из них не считается заработанным доходом и, следовательно, не облагается налогом FICA.
Нет расходов, связанных с работой
Мало кто осознает, сколько расходов они несут только в результате своей работы. Но на самом деле их список длинный, и хотя отдельные расходы не могут быть пугающе большими, сочетание нескольких из них может значительно сократить ваш доход.
Во-первых, это расходы, связанные с компьютером. Это включает в себя бензин, дорожные сборы и парковку. Если ваш автомобиль расходует в среднем 25 миль на галлон, а вы каждый день проезжаете 40 миль туда и обратно, это означает, что вы проезжаете около 10 000 миль в год по работе. Это также означает, что при этом вы сжигаете около 400 галлонов газа. Если бензин стоит в среднем 2,50 доллара за галлон, это означает, что вы тратите 1000 долларов в год на поездки — только на бензин.
Это не включает другие второстепенные расходы, связанные с поездками на работу. Это означает дополнительные расходы на ремонт и техническое обслуживание вашего автомобиля и даже снижение его стоимости в результате всех поездок на работу. Это может составить несколько тысяч долларов в год, в зависимости от типа транспортного средства, которым вы управляете, и сколько это стоит за проезд и парковку, где вы работаете.
Помимо расходов на дорогу, есть также обеды в будние дни. Если вы покупаете обед три раза в неделю, в среднем по 10 долларов за еду, это 30 долларов в неделю или около 1500 долларов в год.
Затем идет стоимость одежды. В зависимости от того, чем вы занимаетесь, вам, возможно, придется покупать одежду, связанную с вашей работой. К этому также могут быть добавлены расходы на химчистку.
Хотя это невозможно обобщить, вполне вероятно, что вы тратите несколько тысяч долларов в год только на выполнение своей работы. Когда вы выходите на пенсию, эти расходы исчезают.
Чтобы получить представление о том, сколько денег вы тратите и сколько вы можете сократить, приложение для личных финансов YNAB предлагает простой способ следить за своим бюджетом.
Менее частая необходимость тратить деньги на декомпрессию
Работа создает стресс, а стресс вызывает необходимость расслабиться. С точки зрения расходов распаковка может обойтись дорого. Например, рабочие места часто приводят к плотным графикам. Это может затруднить приготовление пищи дома, заставляя вас чаще ужинать вне дома. Если вы едите вне дома два раза в неделю, в среднем по 50 долларов на пару, вы будете тратить около 100 долларов в неделю или 5000 долларов в год.
Когда вы выйдете на пенсию, вы все равно будете ходить куда-нибудь поесть, но есть большая вероятность, что вы будете делать это реже. В конце концов, когда вы выйдете на пенсию, у вас будет больше времени готовить дома, и это может сэкономить вам много денег.
И хотя вы можете путешествовать, когда выйдете на пенсию, вы можете счесть менее необходимым брать эти плотно упакованные отпуска, во время которых вы пытаетесь уместить несколько месяцев жизни в одну неделю. Такой отпуск может стоить тысячи долларов, в то время как отпуск с меньшим напряжением, взятый на пенсии, может быть сделан намного дешевле.
Ваша ипотека и другие долги могут быть погашены
Простое погашение ипотечного кредита значительно сокращает сумму денег, которая вам понадобится на пенсии. Если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, и вы его выплачиваете, когда вы выйдете на пенсию, вам понадобится на 1000 долларов в месяц меньше.
То же самое относится и к другим долгам, таким как автокредиты и кредитные карты. Допустим, у вас есть 400 долларов в месяц за автомобиль в течение ваших рабочих лет и еще 200 долларов в месяц в виде платежей по кредитной карте. Выплата этих долгов сократит ваши расходы на проживание на 600 долларов в месяц.
Также важно понимать, что дело не только в том, что вы снизите стоимость жизни. Более низкая стоимость жизни означает, что требуется меньший доход, а это также означает, что ваши подоходные налоги будут ниже.
Например, возможно, что на каждые 100 долларов, которые вы сократите в фиксированных расходах или других расходах на жизнь, вы уменьшите потребность в 125 долларах и доход. Если вы уменьшите свои фиксированные расходы на 1000 долларов в месяц, вам потребуется 1250 долларов меньше дохода, или 15000 долларов в год.
Вы можете переехать туда, где стоимость жизни ниже
С финансовой точки зрения это может быть одним из самых больших изменений. Когда ты привязан к работе, ты должен жить там, где эта работа. Не случайно это обычно места с самой высокой стоимостью жизни. Но когда вы выходите на пенсию, вы больше не зависите от географии. Вы можете буквально жить где угодно, и вы почти наверняка предпочтете недорогие районы.
Это может привести к значительному сокращению расходов на проживание. Например, вы можете переехать в штат, в котором нет подоходного налога. Примерами являются Флорида, Техас и Теннесси. Если в настоящее время в вашем штате действует подоходный налог в размере 6%, вы автоматически снизите стоимость жизни на эту величину.
Но во многих штатах также существуют существенные различия в налогах на недвижимость. Например, средний налог на недвижимость в Калифорнии составляет 4783 доллара в год, а в Южной Каролине — всего 1294 доллара. Это разница в 3500 долларов в год, только на налоги на недвижимость.
Но помимо налогов, другим важным компонентом, связанным с вашей стоимостью жизни, является жилье. Существует огромная разница в стоимости жилья в разных районах страны. Например, средняя цена дома в районе залива Сан-Франциско на конец 2016 года составляла 837 500 долларов. Но средняя цена дома в районе Тампа-Бэй составляла всего 205 000 долларов, или более чем на 75% меньше.
Более низкие цены на жилье имеют важные последствия для пенсионных сбережений.
Деньги, которые не вложены в дом, лучше вложить в активы, приносящие доход, например, в пенсионный инвестиционный портфель.
Например, продолжая сравнение Сан-Франциско и Тампа-Бэй, поскольку вам потребуется более 600 000 долларов. меньше Чтобы купить дом в районе Тампа-Бэй, это на 600 000 долларов больше, чем вы можете иметь в своем инвестиционном портфеле, принося доход. При годовой норме прибыли всего 5% в год это даст дополнительный доход в размере 30 000 долларов.
Можно использовать эмпирические правила, чтобы оценить, сколько денег вам понадобится на пенсии. И есть много бесценных инструментов, которые помогут вам на этом пути. (Проверить Расширение прав и возможностейудивительно бесплатно пенсионный планировщик, например.) Но кроме того, обратите пристальное внимание на свои фактические расходы на проживание. То, чего у вас не будет — или будет не так много — на пенсии, — это гораздо меньше того, на что вам нужно будет жить. И я предполагаю, что она будет намного ниже, чем вы думаете.