Сортировка наличных: чего банки не хотят, чтобы вы делали

Если у вас есть текущий или сберегательный счет в крупном обычном банке, вы почти ничего не зарабатываете на процентах.

Ставки ужасны… и они это знают.

Они никогда не увеличат его.

Они ожидают, что некоторые из вас будут хранить свои деньги там, и они увеличат свою прибыль.

Они также ожидают, что более опытные клиенты переведут ваши деньги.

Отраслевой термин — «сортировка наличности», когда люди понимают, что они ничего не зарабатывают на своих наличных, и переводят их в более доходные активы. Банки ожидают, что вы переведете их на счет денежного рынка или инвестируете, но на самом деле они не пытаются побудить вас…

… потому что, когда вы оставляете его там, они счастливы получить эти деньги и ничего вам за это не заплатят!

Оглавление

1. Банки ожидают от вас лени
2. Куда вы должны вложить свои деньги
3. Не гонитесь за процентными ставками
4. Найдите правильные инвестиции

Банки ожидают от вас лени

Банки зарабатывают много денег, платя 0% процентной ставки.

Зачем платить вам больше, когда они могут платить вам меньше, верно?

Взгляните на этот слайд из «Зимнего бизнес-обновления 2023 года» Чарльза Шваба (слайд 134):

Как только вы избавитесь от идеи, что «более высокие остатки наличности» — это те, у кого больше миллиона наличных (вау), вы поймете, что банки ожидают, что вы найдете более высокие ставки по мере роста процентных ставок. Но они не помогут вам сделать это, если ваши деньги уже находятся на низкодоходном счете.

Затем более крупное поведение пользователей показывает, что сортировка замедляется или меняет направление, когда мы достигаем пиковых показателей. Мы еще не достигли пиковых показателей, как мы ожидаем ФРС продолжит повышать процентные ставки (хотя и медленнее, чем в последние несколько встреч).

Я узнал об этом слайде от коллеги-блогера Джонатан в MyMoneyBlog в котором он отметил, что по состоянию на конец февраля 2023 года кассовый сбор Чарльза Шваба по умолчанию выплачивает ужасающие 0,45% годовых. Дефолт Vanguard — это счет денежного рынка, доходность которого в SEC составляла 4,52% годовых за тот же период.

Schwab мог бы сделать что-то лучше по умолчанию… но они этого не делают, потому что выгода!

Куда вы должны вложить свои деньги

Но вы не дурак, даже если у вас нет миллиона долларов наличными на банковском счету (если есть, поздравляем! теперь убирайся оттуда, дурак!).

Как минимум, вы должны иметь высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банке. Банки из кирпича и раствора не могут сравниться, и существует множество варианты безопасных инвестиций которые раздавят 0,01% APY. 😉

Если вы хотите сделать ход, рассмотрите тот, который даст вам банковский бонус помимо более высокой урожайности.

В противном случае любой из банков на нашем список лучших высокодоходных сберегательных счетов все будет хорошо.

Как только вы это сделаете, подумайте о том, чтобы положить деньги на депозитный сертификат. Вы можете пойти с 12-месячный компакт-диск на короткий срок или даже нет пенальти компакт-диск для максимальной гибкости. Мы видим, что ставки на них превышают 5%, хотя я подозреваю, что вскоре мы можем увидеть 6% компакт-диски в ближайшее время (но не сейчас, по состоянию на начало марта).

Если вы хотите получить еще больше фантазии, вы можете изучить казначейские облигации и векселя. Вы можете купить их напрямую через своего брокера или получить Казначейский счет в публичном сделать это для вас. Общественные работы с Jiko Securities для покупки казначейских векселей (сроком погашения от 4 недель до 1 года) по цене от 100 долларов. Технически они не застрахованы FDIC, но это казначейские векселя, обеспеченные полной верой и доверием Соединенных Штатов.

Не гонитесь за процентными ставками

Если вы получаете 0,01% годовых, вам следует сменить банк, если вы можете получить больше. Лучшие высокодоходные сберегательные счета по состоянию на март 2023 года составляют более 4%. Это стоит вашего времени.

Но если вы получаете 4,00% годовых, не меняйте банки, чтобы получить 4,05% или даже 4,25%. Вы должны тратить свое время на более серьезные проблемы. (также вы часто теряете разницу во времени отсутствия денег на счете)

Вы просто хотите убедиться, что находитесь в нужной категории — как только вы окажетесь на высокодоходном сберегательном счете, все готово.

Теперь, если вы решаете, стоит ли продлевать компакт-диск или что-то в этом роде, конечно, выбирайте более высокую ставку, потому что вам все равно придется принимать меры. Вы должны решить, что делать, чтобы получить более высокую ставку.

Но если вы сидите на приличной ставке, потратьте время на оптимизацию чего-то другого.

Найдите правильные инвестиции

Когда банки говорят о сортировке наличности, они обычно имеют в виду перевод денег с одного типа счета на другой. Все они считаются денежными средствами или их эквивалентами, но иногда это означает счета денежного рынка, депозитные сертификаты или какой-либо другой безопасный доход.

Это не обязательно то, как вы должны думать об этом.

Возможно, у вас слишком много денег.

Я не могу сказать вам, сколько денег у вас должно быть, но вы должны пересмотреть свои финансовый план и посмотреть, не следует ли часть этих денег инвестировать во что-то с большим потенциалом для получения прибыли.

Например, вполне нормально, если ваш резервный фонд вложен во что-то достаточно ликвидное, например, в фонд денежного рынка или депозитный сертификат. Но я думаю, мы все согласимся, что это были бы ужасные варианты для вашего пенсионного фонда.

Но есть еще что-то среднее — деньги, которые вам не нужны в течение 5-10 лет (или более). Что ведро денег должны быть вложены.

Это ваш толчок, чтобы сделать что-то!

О Джим Ван