Что происходит с вашими инвестициями при разводе?

Развод означает, что одна семья делится на две. Делить имущество и друзей, а также договариваться о том, как разделить уход за детьми, — это стресс. Но что происходит с инвестициями при разводе?

Неудивительно, что разделение финансовых активов и обязанностей занимает непропорционально большую часть типичного решения о разводе. Это потому, что десятки деталей должны быть прописаны очень конкретно.

В этой статье мы рассмотрим, как развод влияет на значительные инвестиции и как обычно происходит распределение финансовых активов.

Раздел имущества при разводе

Есть десятки вопросов, которые необходимо решить при разводе, но раздел финансов, по понятным причинам, является приоритетом.

В большинстве штатов пары могут заниматься разделом имущества по взаимному согласию. То есть две стороны развода приходят к соглашению о том, как именно они будут делить активы, в том числе инвестиции.

Если они не могут, в каждом штате есть свои правила распределения.

Отдельные состояния собственности против. Состояния собственности сообщества

Большинство штатов являются «государствами с отдельной собственностью», в которых суды обеспечивают справедливое распределение. Это означает, что суд примет решение о справедливом распределении, исходя из потребностей и ситуации каждой стороны. Таким образом, распределение может быть неравномерным 50/50.

Сорок один штат считается отдельными штатами собственности. Остальные девять штатов являются штатами общинной собственности. Институт правовой информации Корнельского университета определяет состояние собственности сообщества как:

«Общая собственность состоит из активов, которые переходят в брак во время брака любыми способами, кроме наследования или дарения. Независимо от того, как названы эти активы, активы, приобретенные мужем или женой, рассматриваются как активы супружеское сообщество… В «штатах с общественной собственностью» (таких как Калифорния) совместная собственность в равной степени принадлежит каждому супруг."

К штатам общественной собственности относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. (Разводящиеся пары на Аляске, в Южной Дакоте и Теннесси могут выбрать раздел общей собственности.)

Два типа классов активов: отдельные и семейные

Независимо от того, действует ли ваше государство проживания как государство с отдельной собственностью или государство с совместной собственностью, каждая система признает два типа активов: семейное имущество и отдельное имущество.

Раздельное имущество включает в себя активы, которые каждый из супругов приобрел до брака, в дар или по наследству от третьего лица. Имущество супругов включает в себя любые активы, приобретенные во время союза, и оценочную стоимость любого отдельного имущества.

Сочетание раздельного или совместно нажитого имущества и определенного имущества или общей собственности законы в вашем штате будут определять распределение инвестиций, если вы не можете достичь взаимного соглашение.

Что происходит с инвестициями и другими семейными активами при разводе?

Вот некоторые семейные активы, которые супругам часто приходится делить при разводе.

Семейный дом

Во многих разводах это самый большой актив, который пара должна разделить. Но поскольку это единый физический актив, который служит для обеспечения убежища, его труднее всего разделить по справедливости.

В самых простых ситуациях решение о разводе требует, чтобы пара продала дом и разделила все доходы по справедливости. Но так же часто им необходимо передать право собственности от одной стороны к другой.

Если недвижимость находится в ипотеке, вам, как правило, потребуется рефинансировать кредит на ваше имя, так как ипотечные кредиторы не отпустят одну из сторон только потому, что так сказано в разводе декрет. И вам нужно будет не только рефинансировать ипотечный кредит на свое имя, но вам также потребуется переоформить документ на собственность с вами в качестве единственного владельца.

Если вы являетесь стороной, отказывающейся от домовладения, убедитесь, что рефинансирование имеет место. Простое оформление акта об отказе от права собственности, который передает право собственности на недвижимость вашему бывшему супругу, не освобождает вас от ваших обязательств по ипотеке.

На самом деле, быть созакладчиком в собственности, которой вы больше не владеете, — это одна из худших финансовых ситуаций, в которой вы можете оказаться. В постановлении о разводе обычно указывается конкретная дата, к которой должны произойти передача и рефинансирование.

Пенсионные планы

Если у каждого из супругов есть пенсионный план примерно равной стоимости, каждый может просто сохранить свой собственный план. Но если у одного из супругов план намного больше, чем у другого, особенно если у одного человека плана нет, им придется распределить сбережения поровну.

Для планов, спонсируемых работодателем, таких как 401 (к) а также 403 (б) планы, суд по бракоразводным процессам может выдать Квалифицированный приказ о внутренних отношениях (КДРО). Это решение предписывает справедливое распределение доходов пенсионного плана.

Поскольку QDRO является постановлением суда, утвержденным IRS, нет ни налога на сумму, распределяемую другой стороне, ни 10% налога на штраф за досрочное снятие средств. Однако, если принимающий супруг берет средства из плана в качестве непенсионного распределения, им придется платить обоим. Если вы получаете дистрибутив QDRO, вам следует настроить счет ИРА получить средства и избежать налоговых последствий.

QDRO не применяются к планам IRA. Соглашение о разводе определяет конкретное распределение средств на счете IRA. Еще раз, чтобы избежать налоговых последствий, принимающая сторона должна открыть свой собственный счет IRA и сделать прямой перевод средств с IRA своего бывшего супруга на новый счет.

Обязательно обсудите распределение пенсионных планов со своим адвокатом по бракоразводным процессам и квалифицированным специалистом по налогам.

Налогооблагаемые инвестиционные счета

Интересно, что разделить налогооблагаемые инвестиционные счета при разводе может быть даже сложнее, чем разделить пенсионные активы.

Супруги должны разделить свои активы на совместном счете. Обычно это включает в себя закрытие совместного счета и создание отдельных индивидуальных счетов. Затем активы, хранящиеся на совместном счете, будут распределены на два отдельных счета.

Но именно здесь распределение инвестиций может усложниться. Закрытие совместного счета может включать продажу его инвестиций и распределение средств в виде наличных на новые счета. Это может включать продажу прибыльных инвестиционных позиций на совместном счете, что приведет к обязательство по подоходному налогу.

Вам нужно будет согласовать распределение средств с общего счета на индивидуальный счета с доверительным управляющим и вашим налоговым специалистом, чтобы минимизировать или даже отменить налог обязанность. Возможна передача части инвестиционных ценных бумаг с общего счета на индивидуальные счета, что устраняет необходимость продажи каких-либо позиций.

Банковские счета

Супружеские пары обычно имеют несколько индивидуальных или совместных банковских счетов. Каждый счет, включая соответствующий баланс, должен быть указан в постановлении о разводе или в соглашении о раздельном проживании.

Каждый из супругов может сохранять индивидуальные счета, но совместные счета, как правило, должны быть закрыты, а выручка должна быть разделена поровну между сторонами.

Разделить банковские счета обычно проще, чем распутать пенсионные и инвестиционные счета. Но если у одного из супругов значительно больше сбережений, чем у другого, они должны распределить деньги поровну.

Кредиты и кредитные карты

Хотя это не инвестиции, непогашенные кредиты и задолженность по кредитной карте играют значительную роль в разводах и могут даже повлиять на то, как пара делит свои инвестиции.

У пар часто больше долгов, чем они думают. Начните с заказа кредитного отчета. Это предоставит вам список всех открытых счетов, включая невыполненные условия и остатки.

Поскольку долговые ситуации настолько разнообразны, нет единого способа справиться с ними. В лучшем случае пара может использовать свои непенсионные активы, чтобы полностью погасить свои долги. Но это явно не всегда так.

Совместные счета: требуется особое обращение

Стороны могут договориться о сохранении своих счетов, но совместные счета требуют особого обращения.

Автокредиты аналогичны ипотечным кредитам: вы передаете право собственности на транспортное средство на имя одной стороны, и любое рефинансирование осуществляется на имя нового единственного владельца.

Владельцы счетов должны погасить и закрыть свои совместные счета, такие как кредитные карты, как можно скорее, поскольку разводы часто приводят к конфликтам. Вам необходимо исключить совместные счета, потому что плохая кредитная история одного из владельцев счетов может повлиять на кредит другого владельца счета.

Вы также должны тщательно изучить все обязанности, чтобы определить, где может быть совместная ответственность. Например, вы должны передать все счета за коммунальные услуги стороне, которая станет владельцем семейного дома. И учетные записи телефона, Интернета и кабельного телевидения также должны быть зарегистрированы на имя одного человека.

Получите профессиональную помощь

Как упоминалось несколько раз в этой статье, вы должны в значительной степени полагаться на профессиональные советы, чтобы справедливо разделить свои инвестиции при разводе.

Особенно это важно в отношении налогов. Развод приносит достаточно финансовых головных болей; вы не хотите создавать значительные налоговые обязательства при разделении счетов.

Итог: получите помощь, прежде чем делить свои инвестиции

Это некоторые общие стратегии. В каждом штате есть свои законы и процедуры развода. Отдельная собственность и совместная собственность — это только два самых основных обозначения. Но помимо этого может быть много других юридических деталей, характерных для вашего штата.

Дальнейшее чтение:

• Налоги и инвестиции: что нужно знать начинающим инвесторам о подаче налоговой декларации
• Лучшие долгосрочные инвестиционные стратегии для использования в 2022 году
• Как инвестировать свои деньги с умом