После финансового кризиса 2008 года Стив и Мэри сделали трудный выбор и отложили выход на пенсию.
Несмотря на то, что их сбережений было достаточно, это казалось неправильным.
У них было видение своего «счастливого выхода на пенсию» - проводить время со своими внуками, покупать небольшой дом у озера, путешествие в Грецию - и ничто из этого не казалось вероятным, несмотря на всю обреченность и мрак, существовал.
Мы даже бежали несколько иллюстраций и стресс-тестов по их финансовому плану, но этого было недостаточно.
Решение было принято.
Их счастливая пенсия должна была наступить позже.
Уходили ли когда-нибудь Стив и Мэри? Подробнее о них чуть позже ...
Подобные ситуации случаются постоянно. Но не нужен финансовый кризис, чтобы усомниться в возможности выхода на пенсию.
На это влияют многие факторы.
Если вы ищете счастливого выхода на пенсию, вот 15 советов, как это сделать.
1. Контролируйте свои расходы!
Это может быть самым важным шагом на пути к тому, чтобы вы никогда не пережили свои деньги. Это особенно важно в первые годы выхода на пенсию.
Вот тогда вы можете взглянуть на свой пенсионный портфель и предположить, что денег хватит на следующие 20 или 30 лет. Это может быть так, но не в том случае, если вы истощите свои сбережения в начале игры.
Ваш выход на пенсию можно легко рассматривать как один долгий отпуск. Это может быть так, если вам больше не нужно работать, но вы определенно не хотите тратить свои деньги на что-то вроде отпуска.
Страхование здоровья и личная страховка расходы на пенсионеров могут очень быстро выйти из-под контроля. Убедитесь, что ваше гнездовое яйцо безопасно, добавив один из планов дополнительного медицинского страхования, также известный как планы medigap к вашему стандартному страхованию Medicare.
Если вы не миллионер много раз вам придется обращаться с деньгами так же, как и всю свою жизнь - убедиться, что вы живете по средствам.
День, когда вы выйдете на пенсию, никаким образом не изменится. И во многих отношениях это становится более важным, чем когда-либо.
2. Найдите время для семьи
Если у вас есть дети, вы помните, когда они были маленькими?
Вы когда-нибудь хотели, чтобы у вас было больше времени с ними тогда?
Между работой и ведением домашнего хозяйства не всегда бывает много времени, когда ваши дети маленькие.
После выхода на пенсию у вас будет много времени. Нет, ты не можешь вернуться и наверстать то время, которого у тебя не было раньше. Но вы можете решить проводить больше времени с семьей.
Это особенно важно, если у вас есть внуки. Как и в случае с вашими собственными детьми, ваши внуки будут молоды всего несколько лет. Наслаждайтесь этим временем с ними, потому что у вас больше не будет работы, отнимающей ваше время.
Это было очень важно для Стива и Мэри. Их первому внуку был всего год, и у них скоро родился еще один. Они были счастливы провести время на пенсии.
3. Не тратьте деньги на налоги
Если вы похожи на большинство пенсионеров, большая часть денег, которые вы откладываете на пенсию, была просто отложенный налог, и не облагается налогом. Это означает, что средства в ваших пенсионных планах будут облагаться налогом при выходе на пенсию. Вам придется управлять снятием средств таким образом, чтобы свести к минимуму ваши налоговые обязательства.
Это будет особенно важно в начале вашей пенсионной жизни, если вы продолжите зарабатывать какие-то активные источники дохода, такие как бизнес или работа на неполный рабочий день. Чем больше вы зарабатываете из этих источников, тем меньше вам следует отказываться от пенсионного плана. Это позволит вам продолжать откладывать налоги на свои пенсионные сбережения до тех пор, пока вы не перестанете получать дополнительный доход.
Как бы парадоксально это ни звучало, многие состоятельные пенсионеры на самом деле имеют более высокий доход на пенсии, чем в течение их трудовых лет. Это легко может произойти, если у вас есть доход из нескольких источников.
Хотя ни один источник не может заменить зарплату, которую вы получали в течение ваших рабочих лет, комбинация нескольких источников может легко превысить ее. Вот почему налоги могут оставаться проблемой даже после выхода на пенсию.
4. Рассмотрите возможность подработки, чтобы оставаться активным
Даже если вам не нужен дополнительный доход, работа на неполный рабочий день может быть отличным способом оставаться активным. Это не только сохранит остроту ума, но и поможет сохранить социальную вовлеченность.
Хотя мы обычно думаем, что заработок на жизнь - это в первую очередь финансовая деятельность, на самом деле существует более сильный социальный элемент, о котором мы обычно думаем. Работа дает нам чувство цели и поддерживает связь с людьми. Вполне вероятно, что в течение ваших рабочих лет многие из ваших друзей также были вашими коллегами. Этого не нужно менять после выхода на пенсию.
Поймите также, что если вам на пенсии чуть больше шестидесяти лет, впереди вас ждут десятилетия жизни. Вам нужно будет заполнить это время как целью, так и социальным участием. Работа с частичной занятостью может обеспечить и то, и другое.
5. Не забывайте о страховании на случай длительного ухода
Это одна из тех пенсионных проблем, о которых большинство из нас не хотят думать слишком глубоко. По иронии судьбы тот факт, что люди живут намного дольше, на самом деле увеличивает вероятность того, что какая-то форма длительный уход будет необходимо в далеком будущем.
В таком случае всегда лучше покупать любую страховку как можно раньше и тогда, когда вы полностью здоровы. Тогда это будет самый дешевый вариант, который позволит вам приобрести покрытие, которое принесет вам максимальную выгоду.
6. Приведите в порядок свое планирование недвижимости
Даже если вы откладываете планирование имущества до этого момента своей жизни, вы находитесь в точке, где это теперь неизбежно. Это особенно верно, если у вас есть значительные пенсионные активы, а также большой капитал в сфере недвижимости. Имущественное планирование необходимо для обеспечения беспрепятственной передачи ваших активов вашим близким после вашей смерти.
Воля не всегда достигает этой цели. Преимущество имущественного планирования состоит в том, что оно не только дает план распределения ваших доходов. недвижимости, но он также может предоставить дополнительные финансовые ресурсы в том случае, если они нужно.
Например, если у вас большое поместье, оно может облагаться подоходным налогом. Если это так и ответственность будет большой, вы можете оформить полис страхования жизни, покрывающий налоги. Это гарантирует, что ваши близкие получат полную выгоду от всего вашего нынешнего состояния.
7. Точно знайте, сколько вам нужно жить каждый месяц
Привязка к бюджету на пенсии может показаться неприятной, но это также абсолютно необходимо. Без бюджета очень вероятно, что вы потратите свои пенсионные сбережения гораздо быстрее, чем вам нужно для их существования.
Надеюсь, ваше пенсионное планирование также включало стратегии по снижению ваших расходов на жизнь. Это могло включать в себя выплату долгов, выплату ипотечного кредита и устранение расходов, связанных с трудоустройством. Все эти усилия должны свести к абсолютному минимуму сумму денег, необходимую вам каждый месяц для необходимых расходов.
Но вам все равно нужно будет тщательно контролировать и планировать, сколько денег вы тратите на произвольные покупки и действия. Когда вы выйдете на пенсию, вы будете искать занятия и покупки, чтобы заполнить часы, и именно здесь в игру вступает бюджет.
8. Иметь хорошего финансового консультанта
Управление большим пенсионным портфелем может оказаться сложной задачей, особенно если вы думаете о пенсии. Вы даже можете обнаружить, что вас это интересует меньше, чем когда вы накапливали их в течение своих рабочих лет. Здесь хороший финансовый консультант может многократно окупить гонорар, который вы платите.
Финансовый консультант может смотреть на вашу ситуацию издалека, делать наблюдения и разрабатывать стратегии, о которых вы, возможно, даже не подозреваете. Также следует учитывать, что финансовый ландшафт все время усложняется.
По мере того, как вы становитесь старше, вы можете обнаружить, что у вас меньше терпения или понимания. Вот почему лучше всего на раннем этапе выхода на пенсию установить прочные отношения с компетентным финансовым консультантом. Что бы вы ни делали, не нанимайте кого-то вроде это.
9. Вкладывайте часть своих активов в аннуитет в целях безопасности
Когда дело доходит до инвестирования, пенсионеры сталкиваются с загадкой, по крайней мере, в нынешней инвестиционной среде. Проценты, основанные на инвестициях с фиксированным доходом, слишком низки для обеспечения устойчивого денежного потока. И хотя фондовый рынок был хорош в течение последних нескольких лет, инвестировать в него гораздо рискованнее, чем с инвестициями с фиксированным доходом. По этой причине вы можете захотеть иметь хотя бы часть своих денег в рента.
Не все аннуитеты имеют смысл (воздерживаться от переменного аннуитета), но правильные могут быть формой страхования, которая сохранит ваш доход и защитит основную сумму ваших инвестиций. Например, у вас могут быть деньги в виде аннуитета, чтобы обеспечить вам пожизненный доход, но при этом не будет большого падения стоимости каждый раз, когда фондовый рынок падает.
Если вы все еще не уверены, подходит ли вам аннуитет, вот 15 причин, когда не стоит покупать аннуитет и 5 сценариев, когда стоит.
10. Имейте часть своих активов в AssetLock ™
Как я только что сказал, инвестирование в акции сопряжено с риском. Риск и выход на пенсию - два фактора, которые несовместимы. И давайте перейдем к делу: самый пугающий аспект инвестирования в акции с точки зрения пенсионера - это возможность краха фондового рынка. Но в то же время вложения в акции абсолютно необходимы, поскольку текущие процентные ставки не обеспечивают комфортного выхода на пенсию.
Тогда проблема в том, как защитить свой пенсионный портфель от рыночных обвалов.
На самом деле существует продукт, который может помочь вам в этом. Это называется AssetLock.™. Это позволяет вам выбрать заранее определенную сумму убытков (убытков), которые ваш портфель должен испытать в течение периода времени, когда вы инвестируете.
Это что-то вроде стоп-лосса для всего вашего портфеля. Например, вы можете установить лимит убытков на любом удобном для вас уровне - 5%, 10%, 20%. Это убережет вас от внезапных разворотов на фондовом рынке. Вы можете контролировать и регулировать свои пределы со своего домашнего компьютера, смартфона или планшета.
На преодоление 50% -ной потери вашего портфеля акций могут потребоваться годы. Это могут быть годы, которых у вас, как у нынешнего пенсионера, не будет. Если вы можете сократить этот убыток, скажем, до 15%, вы избавите себя от худшего краха рынка. AssetLock ™ Value может помочь вам в этом.
11. Составьте список желаний
У большинства из нас есть планы и цели на протяжении всей жизни, но работа заставляет нас откладывать их выполнение. После выхода на пенсию факторы работы и времени больше не являются проблемой. Это означает, что сейчас самое время заняться тем, чем вы хотели заниматься всю свою жизнь, но у вас просто не было времени.
Вот почему так важно составить список желаний. Список желаний - это просто список вещей, которые вы надеетесь сделать или выполнить в своей жизни. Вы хотите записать это по двум причинам:
- Запись делает это важным и с большей вероятностью будет выполнено, и
- Это позволит вам расставить приоритеты в отношении определенных целей, которые наиболее важны для вас.
Это одно из самых приятных занятий для пенсионера, и поэтому необходимо воспользоваться им на ранней стадии.
12. Никогда не переставай учиться!
Помните, как я сказал, что неполный рабочий день может помочь вам оставаться активным? Вы также можете сделать это с помощью обучения. Мир намного больше, чем у любого из нас есть время на работе, и мы скучаем по нему, чтобы заработать себе на жизнь. Но как только вы выйдете на пенсию, у вас будет время и свободное внимание, чтобы научиться всему, что вы никогда не знали раньше.
Это отличное время для освоения нового ремесла. Например, раньше вы могли задумываться о садоводстве, рисовании, письме или изучении иностранного языка. Теперь у вас есть время, чтобы окунуться в любую деятельность, которая вам нравится. И если вы никогда не делали этого раньше, у вас будет достаточно времени, чтобы научиться этому и овладеть им.
13. Не бросайте свой чрезвычайный фонд!
Точно так же, как наличие бюджета, чрезвычайный фонд - это одна из тех передовых практик, которые вы использовали за годы своей работы, которые необходимо сохранить и после выхода на пенсию. Даже на пенсии у вас будут продолжаться чрезвычайные ситуации - эти значительные неожиданные расходы, которые, кажется, возникают из ниоткуда.
Чрезвычайный фонд избавит вас от необходимости использовать свои пенсионные сбережения каждый раз, когда у вас возникают непредвиденные расходы.
Это также будет важной налоговой стратегией.
Все, что вы выберете из квалифицированного пенсионного плана, будет облагаться подоходным налогом. Это означает, что если вы используете свои пенсионные сбережения в качестве резервного фонда, ваши расходы будут увеличены за счет налоговых обязательств. Хорошо укомплектованный чрезвычайный фонд может избавить вас от необходимости использовать ваши защищенные от налогов планы на случай непредвиденных расходов.
14. Позаботьтесь о своем здоровье еще лучше, чем когда-либо
Какой бы уровень здоровья у вас ни был, возьмите на себя обязательство хотя бы поддерживать его и, надеюсь, улучшать. С возрастом здоровье является основным Х-фактором, и его никогда нельзя воспринимать как должное. Независимо от того, насколько хорошо вы придерживались своих планов выхода на пенсию с финансовой точки зрения, если ваше здоровье серьезно ухудшится, ваша жизнь изменится, возможно, навсегда.
Если у вас никогда не было программы упражнений, начните ее в день выхода на пенсию. Также возьмите на себя обязательство проходить регулярные медицинские осмотры и, по возможности, улучшать свой рацион.
Хорошее здоровье приводит к более высокому уровню энергии, а также к улучшению взглядов на жизнь. Когда вы выйдете на пенсию, вас ждут серьезные перемены, начиная с потери карьеры на всю жизнь. Хорошее здоровье может помочь вам справиться с этим и жить более качественной жизнью.
15. Отправляйтесь в более экзотические путешествия в раннем возрасте после выхода на пенсию
Как правило, чем далеки или экзотичнее ваши планы путешествий, тем раньше они должны состояться на пенсии. Здоровье, конечно, здесь главный фактор. Вы хотите быть уверены, что планируете самые смелые путешествия, пока еще сравнительно молоды и в отличном состоянии здоровья.
Кроме того, если вы планируете отправиться в отдаленные места, например, сафари в джунглях или восхождение на Гималаи, вы можете найти эти места должны быть слишком отдаленными позже в вашей жизни, когда вы можете больше зависеть от других людей и от здравоохранения система.
Счастливого выхода на пенсию Стива и Мэри
Вернемся к Стиву и Мэри… Они наконец смогли уйти на пенсию. Стив намеревался отложить выход на пенсию на четыре года, в основном потому, что он все еще любил свою работу. Что ж, через три года после этого плана его должность значительно изменилась, и он захотел уйти. Мы пробежал еще несколько иллюстраций и я показал ему, что он и Мэри смогут уйти на пенсию более чем комфортно.
Это было все, что ему было нужно, и он подал в отставку. Это было более трех лет назад, и с тех пор они дважды ездили за границу (Греция и Париж) и проводят много времени со своими внуками.
На самом деле они счастливы на пенсии.