Знаете ли вы, что средний банк платит 0,06% годовых по своим сберегательным счетам? Это само по себе кажется безумием, но еще более безумно то, что мой банк платит еще меньше.
Вот так; мой собственный банк платит часть средней процентной ставки по сбережениям… на самом деле 0,01%. Хуже того, мой банк (банк США) уже много лет платит почти по одной и той же ничтожной ставке.
Думаю, мой банк меня ненавидит. Вы можете связать?
Вы можете увидеть, что именно я имею в виду на скриншоте ниже. У меня есть более 329 000 долларов на одном из наших сберегательных счетов, и я заработал только 2,88 доллара в виде процентов за месяц, когда сделал это фото.
Это довольно грустно, когда вы думаете об этом, но я знаю, что я не одинок. Половина людей, читающих этот пост, вероятно, зарабатывают примерно столько же на своих сбережениях, если вообще зарабатывают.
Все мы знаем, что процентные ставки годами колеблются на рекордно низком уровне или близки к нему, и в результате банки почти ничего не могут предложить.
К счастью, нам не нужно довольствоваться тем, что мы почти ничего не зарабатываем на наших сберегательных счетах. На самом деле, есть несколько банковских альтернатив, позволяющих заработать на своих сбережениях больше, чем предлагает традиционный банк.
Один из вариантов, которым я делюсь в этом посте, — платить в 850 раз больше, чем средний традиционный банк!
Прежде чем мы углубимся в основные банковские альтернативы, я хочу сказать, насколько важно иметь чрезвычайный фонд. Всегда есть вероятность, что вы потеряете работу или столкнетесь с непредсказуемой финансовой ситуацией, и ваши долгосрочные сбережения могут быть единственным, что поможет вам избежать всех видов финансового хаоса (вы можете проверить некоторые из в лучшие ставки сберегательного счета здесь).
Некоторые эксперты говорят, что вы должны отложить расходы на три-шесть месяцев на случай непредвиденных обстоятельств, и я склонен согласиться с этим. Тем не менее, я думаю, вам нужно адаптировать размер вашего чрезвычайного фонда к вашей уникальной ситуации и потребностям.
Например, вы можете захотеть иметь больший резервный фонд, если вы работаете не по найму или у вас есть дети, в то время как вы может сойти с рук меньший электронный фонд, если вы одиноки, у вас очень низкие расходы или ваша работа чрезвычайно безопасный.
В любом случае, банковские альтернативы, о которых я расскажу ниже, не для ваших основных сбережений на случай чрезвычайной ситуации. В конце концов, вы хотите, чтобы ваш электронный фонд находился на безопасном счете со страховкой FDIC. Вы можете не заработать много процентов в обычном банке, но и не потеряете деньги со своих сбережений.
Кроме того, обратите внимание, что вы можете проверить мой подкаст банковских альтернатив на Spotify, если вы предпочитаете слушать, а не читать. Вы можете посмотреть выпуски подкаста здесь а также здесь.
Если вы начинающий биржевой трейдер или инвестор, очень важно выбрать правильного биржевого маклера.
Онлайн-биржевые маклеры помогут вам своими обширными знаниями, чтобы вы могли разумно инвестировать свои с трудом заработанные доллары. Не задумывайтесь и нажмите на свое состояние сегодня.
Посмотреть Результаты9 банковских альтернатив, чтобы заработать больше процентов
Имея это в виду, банковские альтернативы, которые я рекомендую, подходят для любого избыток средства, которые у вас есть в дополнение к вашим реальным сбережениям на случай чрезвычайной ситуации. Это деньги, которые вам не обязательно понадобятся в ближайшие несколько лет, поэтому вы можете пойти на больший риск.
О каких банковских альтернативах я говорю? Я разбиваю все девять из них ниже.
#1: Необанк
«Необанк» — это что-то вроде хипстерского термина, используемого для описания онлайн-банка, у которого нет физических офисов. Это не означает, что необанки не настоящие; это просто означает, что вы не будете ездить и сталкиваться с физическим расположением банка. И без физического местоположения эти банки несут меньшие накладные расходы. Это означает, что они могут платить вам больше процентов на ваши сбережения.
Недавно я прочитал, что в мире насчитывается более 300 цифровых банков. Некоторые из крупнейших включают SoFi, которая начиналась скорее как компания по рефинансированию студенческих кредитов. Еще один онлайн-банк, на который стоит обратить внимание, — это Chime Bank, который в настоящее время выплачивает 0,50% годовой процентной доходности (APY) по своим сберегательным счетам.
Кредитный клуб — еще один онлайн-банк, который существует уже некоторое время. Lending Club раньше был одноранговым кредитором, но теперь они предлагают онлайн-сберегательный счет, который в настоящее время выплачивает 0,60% годовой процентной доходности.
# 2: Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS)
Если вы считаете, что инфляция будет только расти, казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) могут стать отличным местом для хранения избыточных денег. TIPS автоматически корректируется на основе индекса потребительских цен, который измеряет цены на различные товары и услуги. Это делает его еще одной отличной банковской альтернативой.
Хотя некоторые могут не согласиться с тем, что TIPS действительно не отстает от инфляции, вы можете перейти к TreasuryDirect.gov чтобы узнать больше об этом варианте инвестирования и других государственных облигациях.
TIPS выдаются с шагом в 100 долларов, поэтому вам нужно иметь как минимум 100 долларов, чтобы начать инвестировать. Еще одним важным преимуществом TIPS является тот факт, что вам не нужно платить государственные или местные налоги с ваших доходов. Примечание. С помощью TIPS вы делать должны платить федеральные налоги на вашу прибыль.
#3: Инвестиционные онлайн-приложения
Инвестиционные онлайн-приложения (также известные как онлайн-брокерские услуги) — еще одна отличная альтернатива банковским услугам, в которую входят такие компании, как Robinhood и M1 Finance. Когда большинство людей думают об этих компаниях, они могут автоматически думать об акциях мемов или криптовалютных инвестициях. Тем не менее, эти приложения также имеют счет управления денежными средствами, который приносит приличную норму прибыли.
С участием Робин Гуд, например, компонент управления денежными средствами приложения имеет компонент сбережений, который выплачивает 0,30% годовых. Кроме того, эта учетная запись от Robinhood не имеет скрытых платежей. Вы даже можете использовать свою учетную запись для получения наличных в более чем 75 000 бесплатных банкоматов по всей стране. Более того, Robinhood включает страхование FDIC на свои счета управления денежными средствами.
М1 Финанс также может похвастаться собственным финансовым «суперприложением», которое на самом деле обойдется вам в 125 долларов в год. Тем не менее, эта учетная запись выплачивает процентную ставку в размере 1%, и вы получаете дебетовую карту, которая выплачивает 1% кэшбэка каждый раз, когда вы ее используете.
Хотя оплата 125 долларов в год за онлайн-аккаунт и дебетовую карту может показаться очень высокой, имейте в виду, что вы заработаете в 33 раза больше, чем в среднем по стране, на своих депозитах. Поскольку вы получаете 1% обратно за покупки по дебетовой карте, у вас есть возможность быстро компенсировать эту комиссию и все же оказаться впереди.
Инвестируйте столько, сколько хотите, с портфелем Robinhood.
#4: Высокодоходные облигации
Большинство людей считают облигации чрезвычайно безопасными, и так оно и есть. Однако люди покупают облигации совсем иначе, чем несколько десятилетий назад.
Поколение бэби-бумеров вышло и купило отдельные облигации непосредственно у эмитента, будь то муниципальные облигации или что-то еще. Однако многие сегодняшние инвесторы покупают свои облигации через взаимные фонды или ETF.
Одним из примеров взаимного фонда с высокодоходными облигациями является American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Текущая доходность этого фонда составляет 5,12%, хотя этот фонд имеет больший риск. Это означает, что, скорее всего, ваш баланс будет увеличиваться и уменьшаться с течением времени.
Другим примером является фонд муниципальных облигаций высокой доходности Nuveen (NHMRX), доходность которого составляет 3,09%. Опять же, это высокодоходная облигация с более высоким риском, поэтому у вас есть потенциал увидеть, как ваш баланс будет колебаться в долгосрочной перспективе.
Есть также довольно много ETF с высокодоходными облигациями, в том числе SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) с доходностью 4,75%. Этот тип облигации считается мусорной облигацией, поэтому символ JNK на ней выглядит довольно забавно.
Если вам интересно, где купить высокодоходные облигации, вам не придется далеко ходить. Вы можете инвестировать в высокодоходные облигации через все обычные онлайн-брокерские фирмы и приложения, такие как M1 Finance, Robinhood и Э*ТРЕЙД. Все это может быть отличной альтернативой банковским операциям для избыточных средств.
# 5: Высокодоходные акции
Когда дело доходит до высокодоходных акций, они структурированы таким образом, что должны выплачивать приличные дивиденды, что делает их отличной альтернативой традиционному банковскому делу. Некоторые из дивидендов по этим акциям приносят вам доход, который намного выше, чем вы зарабатываете в своем банке, хотя здесь также присутствует больший риск.
По большей части я говорю об акциях, котирующихся в Dividend Aristocrats. Это список из 65 дивидендных акций, перечисленных в S&P 500, с историей увеличения их дивидендов за последние 25 лет. Это в основном включает в себя более авторитетные компании типа «голубых фишек», которые имеют долгую историю получения прибыли.
Например, AT&T входит в эту группу с дивидендной доходностью 7,79%. Еще один — McDonald’s, дивидендная доходность которого в настоящее время составляет 2,11%. Verizon также включен с дивидендной доходностью 4,79%.
- Читайте также: Как инвестировать в дивидендные акции
Если вы начинающий биржевой трейдер или инвестор, очень важно выбрать правильного биржевого маклера.
Онлайн-биржевые маклеры, такие как Robinhood, помогут вам своими обширными знаниями, чтобы вы могли разумно инвестировать свои с трудом заработанные доллары. Не думайте об этом и нажмите ниже.
Начать инвестировать# 6: Смешанный портфель
Шестая банковская альтернатива, о которой я хочу рассказать, — это смешанный портфель, включающий некоторые из вышеперечисленных вариантов. Например, вы можете взять часть своих избыточных сбережений и инвестировать в высокодоходные акции, а затем вложить другую часть своих средств в высокодоходные облигации.
Эта стратегия проста, если у вас уже есть учетная запись на такой платформе, как Robinhood или M1 Finance. После того, как ваш счет для управления денежными средствами будет открыт и вы привыкнете к использованию этих приложений, вы сможете легко перейти к другим типам инвестиций.
Просто имейте в виду, что некоторые приложения могут работать лучше для создания смешанного портфолио. Например, с Robinhood вам придется выбирать свои собственные средства и со временем перебалансировать их. Тем не менее, M1 Finance предлагает инвестиционные «пироги», которые искусно составлены для разных типов инвесторов в зависимости от того, какой риск они готовы взять на себя.
Улучшение — это еще одна онлайн-платформа, которая позволяет легко адаптировать ваш инвестиционный портфель к вашим временным рамкам и целям. Тем не менее, эта компания является роботом-консультантом, который использует технологии, чтобы помочь вам выбрать инвестиции для вашего портфеля. По этой причине Betterment лучше подходит для людей, которым нужен доступ к услугам по управлению инвестициями, которые они не могут получить с помощью обычного инвестиционного приложения.
Какую бы платформу вы ни выбрали, смешанный подход может помочь вам получить более высокую норму прибыли от ваших сбережений, не делая ставку на одну конкретную стратегию.
# 7: Инвестиционные фонды недвижимости (REIT)
Хотя некоторые отдельные акции классифицируются как REIT, на самом деле я говорю не об этом. Вместо этого я говорю об опционах, которые позволяют вам получить доступ к недвижимости с обещанием хорошей доходности.
Первый вариант, о котором я хочу поговорить, — это ETF. iShares US Real Estate ETF (IYR) за последние десять лет принес 11,25% прибыли с дивидендной доходностью 2,06%. Это совсем неплохо, особенно если учесть, что вам никогда не придется ступать в здания, в которые вы инвестируете.
И действительно, это главное преимущество инвестирования в ETF недвижимости. Вы получаете доступ к рынку недвижимости без необходимости охотиться за недвижимостью или выполнять тяжелую работу домовладельца. Вы рискуете своими деньгами, но у вас есть потенциал получить гораздо более высокую прибыль.
Еще один вариант, который я люблю и использую сам, называется Fundrise. С этой онлайн-платформой недвижимости вы можете инвестировать напрямую в REIT, не сталкиваясь с посредниками, связанными с ETF.
Я начал инвестировать в Fundrise еще в 2018 году, поэтому у меня уже несколько лет есть аккаунт. Как ни странно, моя текущая доходность за все время составляет 13,2%, что вы можете увидеть на скриншоте ниже.
Еще одна интересная вещь в Fundrise — это тот факт, что вам не нужно иметь огромную сумму денег, чтобы начать. Минимальные инвестиции в Fundrise начинаются всего с 10 долларов, а их базовый стартовый уровень составляет всего 1000 долларов.
Это означает, что вы можете начать инвестировать в недвижимость с небольшой долей денежных средств, которые вам потребуются для инвестирования в физическую собственность. Более того, Fundrise позволяет легко получить представление о фактической недвижимости, в которую вы инвестируете, будь то торговый центр, многоквартирный дом или какая-либо коммерческая арендная недвижимость.
Если вы рассматриваете этот вариант, обязательно прочитайте мой Обзор сбора средств.
#8: Краткосрочная заметка
Чтобы воспользоваться преимуществами банковской альтернативы № 8, вы должны быть аккредитованным инвестором. Это означает, что вам нужно зарабатывать 200 000 долларов в год самостоятельно или 300 000 долларов с супругом, и вам нужен собственный капитал в размере более 1 миллиона долларов, не считая стоимости вашего основного места жительства.
Если вы соответствуете этим критериям, продолжайте читать о краткосрочных заметках и о том, как они работают. Если нет, смело переходите к банковской альтернативе № 9!
В любом случае краткосрочные векселя предлагаются такими компаниями, как YieldStreet. С краткосрочной запиской на этой онлайн-платформе вы можете заработать в 40 раз больше средней доходности денежного рынка по стране или годовой доход в размере 4%.
Эти облигации предоставляются бесплатно и не требуют комиссий и расходов, и они представляют собой краткосрочный продукт с ликвидностью, предлагаемой всего за шесть месяцев. Краткосрочные ноты этой компании также выплачивают ежемесячные процентные платежи прямо на ваш кошелек YieldStreet.
Хотя эти инвестиции предназначены для аккредитованных инвесторов с большими портфелями, минимальная сумма инвестиций в серии краткосрочных облигаций YieldStreet XLIV составляет всего 500 долларов США. Это означает, что вы можете начать с относительно небольшой суммы, а затем посмотреть, как она пойдет дальше.
# 9: Крипто-сберегательные счета
Наконец, давайте поговорим о том, как заработать на имеющейся у вас криптовалюте, фактически не продавая ее. Криптовалютные сберегательные счета выплачивать вам доход от ваших крипто-депозитов так же, как вы получаете проценты на обычном сберегательном счете. Я слышал об этом от другого инвестора несколько лет назад, и это казалось слишком хорошим, чтобы быть правдой.
Во время моего первого эксперимента с этой банковской альтернативой я купил 25 000 долларов в виде инвестиций в стабильные монеты и сохранил их на процентном счете BlockFi. В конце концов, я был потрясен, увидев, что мой счет в BlockFi приносит больше процентов, чем мой традиционный сберегательный счет, на котором было более 300 000 долларов.
Конечно, вам не нужно инвестировать в стабильные монеты, чтобы получать проценты. То Аккаунт БлокФай также выплачивает проценты по другим типам криптографии, таким как биткойн.
На данный момент у меня есть около 165 000 долларов на моем счету BlockFi, который в основном состоит из активов Биткойн и Эфириум. На эту сумму моя учетная запись BlockFi выплатила более 7000 долларов в виде процентов с тех пор, как я ее открыл.
Смотрите скриншот ниже для доказательства:
Когда вы сравните это с 2,88 доллара в месяц, которые я зарабатываю на своем счете в банке США, легко увидеть, какая огромная разница!
Конечно, BlockFi — не единственная компания со сберегательным счетом в криптовалюте. У меня также есть счет в компании Celsius, которую я открыл по рекомендации друга.
В настоящее время у меня на счету Celsius чуть менее 200 000 долларов, доходность по которому составляет 8,5%. Интересно, что Celsius выплачивает проценты еженедельно, а не ежемесячно, как BlockFi.
Как вы можете видеть на скриншоте ниже, в настоящее время я зарабатываю более 224 долларов в виде процентов от Цельсия каждую неделю. Это более 900 долларов в месяц и более 11 000 долларов в год!
Это намного больше, чем я зарабатываю в банке США, меня даже тошнит!
Просто имейте в виду, что инвестирование в криптовалюту и заработок на крипте требует тонна риска. Страховки FDIC нет, и нет никаких гарантий, что вы не потеряете все свои инвестиции.
Создайте свой портфель криптовалют сегодня
Coinbase имеет множество функций, которые делают ее лучшим местом для начала торговли. Начните инвестировать сегодня!
НачатьСуть
Я надеюсь, что этот список банковских альтернатив заставит вас задуматься о своих деньгах и о том, как заставить их расти. В конце концов, вполне естественно хотеть получить более высокую отдачу от своих сбережений, независимо от того, говорим ли мы о вашем резервном фонде или других деньгах, которые вы отложили на долгий срок.
При этом важно помнить, что более высокая доходность всегда соответствует более высокому уровню риска. Альтернативы традиционным банкам могут предложить вам более высокие проценты по вашим депозитам, но при этом вы отказываетесь от некоторой безопасности.