Если вы никогда раньше не подавали заявку на ипотеку, вы можете быть удивлены, узнав, что это более сложный процесс, чем, скажем, подача заявки на получение кредитной карты или даже автокредита. От подачи заявки до закрытия процесс может занять 30 дней и более.
Вот почему так важно получить одобрение на получение жилищного кредита, особенно если вы собираетесь купить новый дом. Это одобрение - широко известное как предварительное одобрение - значительно увеличит шансы получить желаемый дом и тогда, когда вы этого захотите. Фактически, многие агенты по недвижимости и продавцы жилья даже не рассматривают предложение контракта без предварительного письма-подтверждения.
Прежде чем выставить свой дом на продажу, убедитесь, что сможете купить новый.
Предварительное одобрение на раннем этапе процесса может сделать ваш путь к покупке дома своей мечты более гладким и легким. Выберите свой штат, чтобы начать!
Начни сегодня!Предварительное одобрение vs. Предварительный квалификационный отбор
Это вызывает некоторую путаницу у соискателей жилищного кредита, особенно тех, кто хочет купить дом. Предварительное одобрение и предварительная квалификация иногда используются как взаимозаменяемые, из-за чего покупатель может подумать, что это просто два названия одного и того же процесса. Это не так.
Предварительный квалификационный отбор
Предварительный квалификационный отбор - это когда вы связываетесь с ипотечным кредитором или предоставляете информацию на его веб-сайте, в основном как способ получить расчет стоимости кредита. Вы предоставите общую информацию, включая свой доход, расчетный кредитный рейтинг, долги и текущий платеж за дом. Вы также должны предоставить запрашиваемую сумму кредита. Если предварительный квалификационный отбор представляет собой покупку, вам также необходимо указать покупную цену дома и сумму ожидаемого авансового платежа.
На основе этой информации кредитор определит, подходите ли вы для получения запрашиваемой суммы ссуды.
Тем не мение, предварительный квалификационный отбор не является обязательным для кредитора!
В первую очередь, предварительный квалификационный отбор - это просто сводная оценка суммы кредита, которую вы мая претендовать на, и приблизительную ставку, которую вы можете рассчитывать заплатить.
Но поскольку никакая информация, которую вы предоставляете, не была проверена кредитором, предварительная квалификация полностью основана на ваших заявлениях. Его никогда не следует интерпретировать как гарантию окончательного одобрения кредитором. По этой причине письма о предварительном квалификационном отборе не принимаются агентами по недвижимости и продавцами недвижимости.
Предварительное одобрение
Предварительное одобрение работает так же, как и предварительный квалификационный отбор, за исключением того, что оно представляет собой одобрение кредитором суммы кредита, на которую вы подаете заявку.
В процессе предварительного рассмотрения заявки вы предоставите информацию, аналогичную информации, которую вы предоставляли бы при предварительной квалификации. Но от вас потребуется предоставить документацию, касающуюся вашей работы, дохода, активов и даже некоторых долгов.
Затем кредитор проведет формальную андеррайтинговую проверку вашего заявления и подтверждающей документации и выдаст предварительное одобрение. Утверждение будет зависеть от выбора недвижимости для покупки, заключения договора купли-продажи и любых обычных условий закрытия.
По сути, предварительное одобрение означает, что кредитор утвердил вас на получение запрошенной ссуды на основе вашей занятости, дохода и информации об активах. Они также получат полный отчет о кредитоспособности и кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы даже позволят вам зафиксировать процентную ставку на определенное количество дней, пока вы ищете дом. Если это рефинансирование, вы можете закрыть его вскоре после получения предварительного разрешения.
Формальный характер предварительного одобрения является причиной того, почему письма о предварительном одобрении тепло приветствуются как агентами по недвижимости, так и продавцами недвижимости.
Предварительное одобрение на ипотеку поможет вам стать ближе к дому своей мечты.
Прежде чем приступить к поискам, выясните, сколько дома вы можете занять. Щелкните ниже, чтобы поговорить с экспертом по ипотеке.
НачатьКак получить предварительное одобрение для получения жилищного кредита
Предварительное одобрение жилищного кредита начинается с выбора кредитора. Даже несмотря на то, что вы находитесь только на этапе предварительного утверждения, вы обязательно должны подать заявку в компанию, от которой вы, скорее всего, получите окончательный заем. Это связано с тем, что после получения предварительного разрешения процесс покупки или рефинансирования жилья продвигается очень быстро. В идеале вам нужно получить предварительное разрешение, выбрать дом (или рефинансировать текущий дом) как можно быстрее.
Где получить предварительное одобрение для получения жилищного кредита
Четыре основных источника жилищного кредита в отрасли - это Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United и Credible, но каждый по разной причине.
Quicken Loans является крупнейшим розничным ипотечным кредитором в стране и предоставляет большинство видов ссуд. Однако ссуды Quicken предоставляются в основном через Ракетная ипотека. Это онлайн-версия Quicken Loans, хотя это одна и та же компания.
Rocket Mortgage известен быстрым одобрением и полностью интерактивным процессом, когда вы можете загрузить любую необходимую документацию, чтобы ускорить процесс. Более того, они часто могут получить подтверждение занятости и активов напрямую у работодателей и организаций, что сводит к минимуму необходимость с вашей стороны предоставлять какие-либо документы.
Ветеранов Юнайтед является ведущим ипотечным кредитором VA в стране, предоставляя больше кредитов VA, чем любая другая компания. Во многом это потому, что это компания, очень дружелюбная к ветеранам. Они нанимают бывших высокопоставленных рядовых членов каждого вида вооруженных сил США в качестве советников для убедитесь, что их кредитные программы будут предоставлять лучший продукт для ветеранов и военнослужащих. персонал.
Если вы покупаете дом, вы также можете сотрудничать с Veterans United Realty, которая представляет собой сеть агентов по недвижимости, специализирующихся на работе с ветеранами. Они хорошо знакомы с нюансами ипотечного процесса VA.
Credible - хороший источник жилищного кредита, если вы в основном выбираете кредитора. Причина в том, что Credible - это онлайн-рынок жилищного кредита, где с помощью одного приложения можно получить расценки от нескольких кредиторов. Вы можете выбрать программу и кредитора, которые вам больше всего подходят, а затем подать заявку непосредственно у этого кредитора. Это сэкономит вам время и силы, делая покупки для кредиторов на отдельных веб-сайтах.
Процесс одобрения / предварительного одобрения жилищного кредита
В процессе утверждения или предварительного утверждения жилищного кредита кредитор будет рассматривать четыре категории личных финансовых вложений: занятость, доход, кредит и активы.
Работа
Что будет искать кредитор:
Кредитор будет стремиться проверить стаж работы не менее двух лет, хотя будут сделаны исключения для недавних выпускников для уволенных военнослужащих. Хотя занятость должна быть постоянной, кредиторы соглашаются на смену места работы до тех пор, пока доход остается прежним или увеличивается. Короткие периоды безработицы также допустимы в каждом конкретном случае.
То же верно и в случае, если вы работаете не по найму. Вам необходимо вести бизнес как минимум два года и иметь стабильный или растущий доход.
Какую документацию вам может потребоваться предоставить:
Кредитор обычно отправляет вашему работодателю так называемый проверка занятости запросите или проведите устную проверку напрямую у вашего работодателя. Они запросят дату приема на работу, должность, уровень дохода и вероятность продолжения работы.
Если вы работаете не по найму, кредитор может запросить либо бизнес-лицензию, либо письмо от вашего CPA или налогового инспектора, подтверждающее, что вы занимались бизнесом не менее двух лет. Если вы работали не по найму менее двух лет, кредитор может не принять ваш доход. Исключение может быть сделано, если вы занимаетесь бизнесом более одного года и занимаетесь тем же бизнесом, которым занимались, когда работали.
Доход
Что будет искать кредитор:
Кредитор будет проверять ваш проверяемый уровень дохода, стабильность дохода, а затем определит, дохода будет достаточно для поддержки запрашиваемой ссуды, а также любых других повторяющихся долгов, которые вы имеют.
Достаточность дохода определяется вашим отношение долга к доходу, широко известный как DTI. Базовые допустимые коэффициенты DTI составляют 28/36 - размер платежа за новое жилье не должен превышать 28% от вашего стабильного ежемесячного дохода, а размер платежа за новое жилье плюс прочие повторяющиеся долги не должны превышать 36%.
Тем не менее, кредиторы часто превышают эти коэффициенты, если у вас есть сильные компенсирующие факторы. К ним относятся отличный кредит, первоначальный взнос в размере не менее 20%, дополнительный доход, не использованный для получения ссуды, или большая сумма активов после закрытия.
Платеж за новый дом будет состоять из основной суммы и процентов по новому кредиту, а также ежемесячных отчислений на налоги на недвижимость, страхование домовладельца, частное страхование ипотеки (при необходимости) и взносы ассоциации домовладельцев (при необходимости).
Другие повторяющиеся долги будут включать ежемесячные платежи по кредитным картам, автокредитам, студенческим ссудам, а также алименты или алименты.
Какую документацию вам может потребоваться предоставить:
Наиболее часто запрашиваемая документация о доходах включает в себя вашу последнюю квитанцию о заработной плате, W-2 за последние один или два года. лет и полностью заполненные налоговые декларации, если у вас есть доход, не связанный с заработной платой, например комиссионные, бонусы или аренда недвижимости доход.
Если вы работаете не по найму, рассчитывайте предоставить полностью заполненную налоговую декларацию за последние два года. Если до начала нового года прошло более трех месяцев, кредитор может запросить отчет о прибылях и убытках с начала года, хотя в последние годы это стало редкостью.
Кредит
Что будет искать кредитор:
Кредитор захочет знать, что у вас есть приемлемый кредит. Обычно это определяется вашим кредитным рейтингом. При использовании обычных ипотечных кредитов минимальный кредитный рейтинг должен составлять 620 баллов. Однако ипотечные кредиты FHA принимают кредитные баллы от 580 баллов. Если вы подаете заявку на крупную ипотеку (обычно сумма кредита превышает 548 250 долларов США) минимальный кредитный рейтинг будет не менее 680, а может быть и выше.
На примере обычной ипотеки myFICO.com Калькулятор сбережений по кредиту показывает разницу в ставке, которую вы будете платить, исходя из разных кредитных рейтингов.
Обратите внимание, что с кредитным рейтингом 760 или выше процентная ставка составляет 2,571%, но достигает 4,16% при кредитном рейтинге ниже 640. Это может повлиять на ваш ежемесячный платеж в размере 220 долларов. Это веский аргумент в пользу того, чтобы сделать все возможное, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на жилищный кредит.
Но вы должны знать, что только кредитный рейтинг не является единственным основанием для утверждения ссуды. Кредиторы также обращают внимание на кредитное качество, которое включает в себя основные уничижительные записи в кредитных отчетах, такие как банкротство и обращение взыскания.
Если у вас банкротство, вам, как правило, нужно подождать как минимум От 2 до 4 лет после выписки подать заявку на получение кредита. Для потери права выкупа требуется не менее семи лет. Однако периоды ожидания будут сокращены, если какое-либо событие было вызвано смягчающими обстоятельствами, хотя могут применяться дополнительные лимиты заимствования.
Какую документацию вам может потребоваться предоставить:
Когда вы указываете свое имя, адрес и номер социального страхования в заявлении, кредитор будет использовать эту информацию для составления кредитного отчета о вас и любых других заемщиках, подающих заявку на ссуду. Вам не нужно и не следует предоставлять кредитный отчет самостоятельно.
Кредитор может запросить дополнительную информацию, если есть какие-либо сомнения по поводу вашего кредита. Например, ожидайте предоставления полного объяснения важной уничижительной информации, такой как банкротство, потеря права выкупа, крупные списания или просрочки платежа на 60 дней или более. Кредитор может также запросить документацию, подтверждающую ваше объяснение.
Относитесь серьезно как к объяснениям, так и к запросам документации. Если кредитор запрашивает это, он ищет оправдание для одобрения вашей ссуды, а не для того, чтобы вам отказать.
Ресурсы
Что будет искать кредитор:
Кредитор может не запрашивать подтверждение активов, если вы занимаетесь рефинансированием, за исключением случаев, когда для закрытия ссуды потребуются средства.
При покупке нового дома кредитор захочет знать, что у вас достаточно средств для внесения первоначального взноса, а также для покрытия любых необходимых затрат на закрытие сделки и условного депонирования.
Если часть средств для закрытия поступает из подарка от члена семьи или друга, с которым у вас есть семейный тип отношения, кредитор запросит подарочное письмо от дарителя, а также подтверждение активов, из которых подарочные средства придет. Кредитор также запросит доказательства перевода подарочных средств от жертвователя на ваш счет.
В случае затрат на закрытие и условного депонирования кредитор разрешит их оплатить либо продавцом, либо премией. ценообразование от кредитора (с вас будет взиматься немного более высокая процентная ставка, чтобы кредитор мог покрыть закрытие расходы).
Продавцу будет разрешено оплатить заключительные расходы, если это принято в вашем регионе рынка, и если они не превышают 6% от новой суммы кредита.
Какая документация вам может понадобиться:
Самый простой способ подтвердить свои активы - предоставить две последние ежемесячные выписки по банковским счетам, инвестиционные счета или пенсионные счета, которые вы планируете использовать для покрытия первоначального взноса и / или затрат на закрытие и условное депонирование. Если это более удобно, кредитор может также отправить финансовому учреждению запрос на проверку активов, которые будут заполнены сотрудниками этого учреждения и возвращены кредитору.
Как только вы выберете недвижимость
Если вы покупаете дом, вы можете начать делать предложения, как только у вас будет предварительное одобрение от кредитора. Как только вы найдете недвижимость,
вам необходимо предоставить кредитору полностью оформленный договор купли-продажи дома с подробным описанием всех условий и непредвиденных обстоятельств продажи.
Кредитор может также попросить вас предоставить доказательства любого депозита, который вы внесли на дом, особенно если он превышает 500 или 1000 долларов.
FAQs
Какой минимальный доход дает право на жилищный заем?
Не существует требований к фиксированному минимальному доходу для получения жилищного кредита. Как обсуждалось выше, кредитора больше всего беспокоит способность вашего дохода поддерживать запрашиваемую вами сумму кредита, а также повторяющиеся долги, не связанные с жильем.
Как я могу быстро получить одобрение на получение жилищного кредита?
Самые быстрые разрешения будут получены от онлайн-кредиторов. Вы можете ускорить процесс, предоставив полную информацию и заранее подготовив всю необходимую сопроводительную документацию. Это будет включать копии ваших последних квитанций о заработной плате, W-2 за последние два года, копии банковских выписок о покупке, а также пояснения и подтверждающую документацию по основным кредитным вопросам. Имея полную документацию и заполненное заявление, кредитор должен иметь возможность предоставить письмо о предварительном одобрении в течение двух или трех дней.
Как получить одобрение на получение ссуды для покупателя жилья впервые?
Это специальные типы ссуд, предназначенные для тех, кто либо никогда не владел домом в прошлом, либо, что чаще всего, не владел им в течение последних трех лет. В большинстве случаев ваш доход должен быть ниже среднего дохода для вашего географического местоположения или в пределах определенного процента от этой цифры.
Как правило, вам понадобится как минимум средний кредит, а также доход, чтобы поддерживать запрашиваемую сумму кредита. Если вы соответствуете требованиям, вы будете иметь право на ссуду в размере 97% от покупной цены. Это означает, что вам понадобится первоначальный взнос в размере всего 3%, а не традиционный минимум 3,5% для ссуд FHA или 5% для обычных ипотечных кредитов.
Если вы имеете право на участие в программе, вы сможете претендовать на 100% финансирование (0% первоначальный взнос). Поскольку это стандарт для ссуд VA, вам не нужно претендовать на ссуду для первого покупателя жилья.