Поскольку расходы на здравоохранение в США растут, вы можете узнать больше о том, как использовать сберегательный счет для здоровья.
Медицинский сберегательный счет, также известный как HSA, может помочь вам покрыть расходы на здравоохранение, сэкономить на налогах и даже сэкономить деньги для выхода на пенсию. Однако, чтобы получить максимальную отдачу от учетной записи, вам действительно нужно знать все тонкости.
В этой статье мы расскажем о некоторых из лучших способов использования HSA, а также коснемся некоторых ограничений.
Оглавление
- Что такое HSA?
- Преимущества HSA
- Используйте HSA, чтобы снизить налогооблагаемый доход
- Используйте свой HSA в качестве безналогового инвестиционного счета
- Используйте свой HSA для снятия налогов
- Неограниченный возврат средств
- Используйте свой HSA для пополнения своего пенсионного плана
- Перевод средств возможен при смене работодателя
- Недостатки HSA
- Только те, у кого есть HDHP, могут участвовать
- Налоговые штрафы за неквалифицированное снятие средств
- Некоторые учреждения взимают плату за управление
- Часто задаваемые вопросы HSA
- Последние мысли
Что такое HSA?
Медицинский сберегательный счет - это льготный с точки зрения налогообложения план экономии расходов на здравоохранение, который используется вместе с планом медицинского страхования вашего работодателя с высокими вычетами.
Вы имеете право открыть HSA только в том случае, если у вас (или вашего супруга) есть план медицинского страхования с высокой франшизой через вашего работодателя. Обратите внимание, что вы не можете открыть HSA, если вы застрахованы другим типом страхового плана, который не является планом с высокой франшизой.
Например, вы не можете открыть HSA, если вас покрывает страховка супруга, не имеющая отношения к HDHP.
Вы можете выбрать сумму денег, которую хотите внести в свой HSA (до годового лимита), с вычетом денег из вашей зарплаты до налогообложения. Предел годового взноса для HSA может меняться каждый год. С 2021 года лимит взносов составляет 3600 долларов для физических лиц и 7200 долларов для семей.
Допускается доплата в размере 1000 долларов США для лиц в возрасте 55 лет и старше. HSA не проходит проверку нуждаемости. Другими словами, вы не должны подпадать под определенную категорию дохода, чтобы иметь право на HSA.
Чтобы лучше понять, как HSA может работать на вас, давайте подробнее рассмотрим некоторые ключевые преимущества.
Преимущества HSA
Используйте HSA, чтобы снизить налогооблагаемый доход
Все взносы в HSA не облагаются налогом в пределах годового лимита взносов.
В результате вы сможете использовать свой HSA для снижения налогооблагаемого дохода на 9 200 долларов, если и вы, и ваш супруг (а) имеете HDHP и старше 55 лет.
Обратите внимание, что если вы вносите больше, чем позволяет годовой лимит, IRS потребует от вас уплаты налогов на сверхнормативную сумму вместе с акцизным налогом в размере 6%.
Используйте свой HSA в качестве безналогового инвестиционного счета
В дополнение к отчислениям, не облагаемым налогом, ваши доходы не облагаются налогом.
Независимо от того, сколько вы зарабатываете на своих инвестициях, вы никогда не будете облагаться налогом, пока вы используете деньги на квалифицированные медицинские расходы.
И вы можете инвестировать свои деньги HSA в любое количество инвестиционных инструментов, от базового сберегательного счета до инвестиционного счета с акциями, облигациями и паями паевых инвестиционных фондов.
Проверьте лучшие варианты счета HSA чтобы максимизировать прибыль и минимизировать комиссии.
Используйте свой HSA для снятия налогов
Третье налоговое преимущество Сберегательного счета здоровья заключается в не облагаемом налогом снятии средств.
IRS никогда не будет облагать налогом деньги, которые вы снимаете с HSA, пока вы используете эти средства для покрытия медицинских расходов.
Этот Веб-страница IRS есть дополнительная информация о том, что считается квалифицируемыми медицинскими расходами.
Неограниченный возврат средств
С HSA нет ограничений на сумму взносов в долларах, которую вы можете использовать в последующие годы. Теоретически вы можете продлевать весь свой годовой лимит взносов каждый год, если хотите.
Это правило очень выгодно налогоплательщикам, особенно тем, у кого почти нет медицинских расходов. Мы объясним почему в следующем разделе.
Используйте свой HSA для пополнения своего пенсионного плана
HSA может стать отличным дополнением к вашему пенсионному плану.
Это связано с тем, что вы можете снять средства по любой причине после 65 лет и избежать штрафа IRS для лиц младше 65 лет за неквалифицированный вывод.
Если вам меньше 65 лет и вы снимаете средства с HSA по причинам, не связанным с медицинскими расходами, вы будете подвергнуты налоговому штрафу от IRS.
Однако, если вам 65 лет или больше и вы снимаете средства HSA по причинам, не связанным с медицинскими расходами, вы освобождаетесь от налогового штрафа.
Однако имейте в виду, что деньги будут облагаться налогом, поскольку они будут считаться доходом.
Перевод средств возможен при смене работодателя
Если вы когда-нибудь смените работодателя, вы можете взять с собой средства HSA и продолжать использовать их квалифицированным образом.
Однако вы можете внести дополнительные средства в свой HSA только в том случае, если вы подпишетесь на план медицинского страхования с высокой франшизой у своего нового работодателя.
Обязательно уточняйте размер комиссионных в плане HSA вашего нового работодателя, чтобы узнать, следует ли вам сохранить старый план или передать средства в план HSA вашего нового работодателя.
Далее поговорим о некоторых недостатках HSA.
Недостатки HSA
Только те, у кого есть HDHP, могут участвовать
Как упоминалось ранее, вы можете открыть HSA только в том случае, если вы участвуете в плане медицинского страхования с высокой франшизой через своего работодателя.
Планы медицинского страхования с высокой франшизой называются таковыми, и минимальная годовая франшиза варьируется в зависимости от года.
На 2021 и 2022 годы минимальная франшиза HDHP составляет 1400 долларов для физических лиц и 2800 долларов для семей.
Налоговые штрафы за неквалифицированное снятие средств
Как упоминалось ранее, IRS взимает налоговый штраф, если вы снимаете и используете свои средства HSA для покрытия неквалифицированных расходов.
В настоящее время этот штраф составляет 20%. Кроме того, IRS засчитает неквалифицированное снятие средств как налогооблагаемый доход.
Однако помните, что если вам 65 лет или больше и вы отказываетесь от соответствующего критериям отказа от HSA, IRD не взимает штраф в размере 20%.
Некоторые учреждения взимают плату за управление
Важно знать, что некоторые учреждения взимают с вас плату за управление вашим счетом в HSA через них. Чтобы сэкономить деньги, ищите менеджеров HSA, которые взимают низкие комиссии или не взимают комиссию, например Оживленный.
Затем давайте ответим на некоторые часто задаваемые вопросы об HSA.
Часто задаваемые вопросы HSA
Да, у вас может быть сколько угодно учетных записей HSA! Просто помните о комиссиях, взимаемых с каждой учетной записи. Кроме того, убедитесь, что вы соблюдаете лимит годового взноса для HSA независимо от того, сколько у вас учетных записей HSA.
Если вы откажетесь от HDHP, вы все равно сможете сохранить свой HSA и использовать его для покрытия соответствующих расходов. Однако вы больше не можете вносить взносы в свой HSA.
Кто угодно может внести свой вклад в ваш HSA! Кроме того, вы можете участвовать в чьей-либо HSA.
Однако налоговый вычет принадлежит владельцу HSA, независимо от того, кто его вносит.
Последние мысли
Медицинские сберегательные счета имеют много ценных преимуществ для владельцев счетов, а также тройное налоговое преимущество. (не облагаемые налогом взносы, рост, не облагаемый налогом, квалифицированное снятие средств без налогообложения) делают его отличным способом помочь ты приумножьте свое богатство.
Просто помните о недостатках HSA, когда планируете свои взносы и управление своим счетом.
И не забывайте уделять пристальное внимание комиссиям! Комиссии - это проклятие существования хорошего инвестиционного счета!