Какие долги следует погасить в первую очередь? План из 6 шагов

Спрашивает Майя:

«Что лучше: сначала выплатить студенческие ссуды или ипотеку? Я прошу своего брата, который около 20 лет назад взял студенческие ссуды на 80 000 долларов и выплатил только около 10 000 долларов. Недавно он купил дом в Южной Калифорнии и взял 30-летнюю ипотеку на сумму до 400 000 долларов. Я не знаю, какие проценты он платит по этим долгам. Я думаю, что он должен сначала выплатить свои студенческие ссуды, потому что общая сумма долга меньше, старше и не может быть погашена в случае банкротства. Что вы думаете?"

Спасибо за вопрос, Майя! Эта дилемма является обычным явлением, особенно сейчас, когда большинство федеральных студенческих ссуд автоматически отсрочиваются с 13 марта по 30 сентября 2020 года из-за экономического облегчения, связанного с коронавирусом. Это означает, что у миллионов заемщиков студенческих ссуд внезапно появилась возможность прекратить выплаты без неблагоприятные финансовые последствия, такие как нанесение ущерба их кредиту или взимание дополнительных процентов, или сборы.

Если у вас есть соответствующие студенческие ссуды, и вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за пандемии или другой проблемы, вы можете быть благодарны, что ваши выплаты приостановлены. Но если ваши финансы в хорошей форме и у вас нет никаких опасных долгов, таких как кредитные карты или ссуды с высокими ставками, вам может быть интересно, что делать с лишними деньгами. Следует ли отправлять его на студенческие ссуды, несмотря на снисходительность, на ипотечный кредит или на какой-либо другой счет?

6 шагов, чтобы решить, выплачивать ли студенческую ссуду в первую очередь или ипотеку

Давайте посмотрим, как расставить приоритеты для своих финансов и разумно использовать ресурсы во время пандемии. Этот план из шести шагов поможет вам принимать разумные решения и как можно быстрее достичь своих финансовых целей.

1. Проверьте свои чрезвычайные сбережения
Хотя многие люди начинают с того, что спрашивают, какой долг нужно выплатить в первую очередь, это не обязательно правильный вопрос. Вместо этого уменьшите масштаб и рассмотрите общую картину своей финансовой жизни. Отличное место для начала - это проанализировать свои чрезвычайные сбережения.

Если вы потеряли работу или доход от бизнеса во время пандемии, вы, вероятно, хорошо знаете, сколько или как мало у вас сбережений. Но если в последнее время вы не задумывались о своем денежном резерве, пора его переоценить.

Деньги на случай чрезвычайной ситуации так важны, потому что они, в первую очередь, предохраняют вас от влезания в долги. Он обезопасит вас во время тяжелого финансового кризиса или в случае значительных непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля или медицинский счет.

Сколько вам нужно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, у всех разный. Если вы единственный кормилец в большой семье, вам может потребоваться большая финансовая подушка, чем одному человеку без иждивенцев и с множеством возможностей трудоустройства.

Хорошее практическое правило - накапливать не менее 10% своего годового валового дохода в качестве денежного резерва. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов, поставьте себе цель сохранить не менее 5 000 долларов в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций.

Вы можете использовать другую стандартную формулу, основанную на среднемесячных расходах на жизнь: сложите основные расходы, такие как еду, жилье, страховку и транспорт, и умножьте общую сумму на разумный период, например от трех до шести месяцы. Например, если ваши расходы на проживание составляют 3000 долларов в месяц и вам нужен трехмесячный резерв, вам понадобится денежная подушка в размере 9000 долларов.

Если у вас нулевые сбережения, начните с небольшой цели, например, ежегодно откладывать 1-2% вашего дохода. Или вы можете начать с крошечной цели, например, 500 или 1000 долларов, и увеличивать ее каждый год, пока у вас не будет приличной суммы денег на случай чрезвычайной ситуации. Другими словами, на накопление достаточных сбережений могут уйти годы, и это нормально - просто начните!

Если у брата Майи не будет достаточно денег в банке, чтобы прокормить его и других членов семьи через финансовый кризис, который длится несколько месяцев, я бы не рекомендовал выплачивать студенческие ссуды или ипотеку рано. Ваше финансовое благополучие зависит от наличия наличных денег для комфортного покрытия расходов на жизнь, а не от выплаты кредитору досрочно.

Если у вас достаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы чувствовать себя в безопасности, продолжайте читать. Выполнение следующих четырех шагов поможет вам решить, выплачивать ли в первую очередь студенческий кредит или ипотеку.

Подробнее о Money Girl…

О Лаура Адамс