В 2015 году Конгресс проголосовал за отмену популярной стратегии подачи заявления о приостановлении действия документов для пар, требующих социального обеспечения. Тем не менее, супружеским парам необходимо учитывать возможности планирования и соображения, которые следует учитывать перед тем, как подавать заявление на получение пособия.
Когда мне подавать?
Это вопрос на 64 тысячи долларов. Вы имеете право подать заявление на получение пособия уже в возрасте 62 лет. Ожидание достижения полного пенсионного возраста (FRA), который составляет 66 лет для тех, кто родился до 1960 года, приводит к получению пособия, которое примерно на 25% выше, чем если бы вы подали заявление в 62 года. Ожидание до достижения возраста 70 лет приводит к дополнительному увеличению на 8% в год, начиная с периода FRA.
Хотя с чисто математической точки зрения может показаться, что ожидание до 70 лет, чтобы подать заявку на получение пособия, является лучшим ответом, есть и другие соображения.
Одна из проблем - это концепция «безубыточности». Есть ряд исследований, которые
рассчитать точку безубыточности между подачей документов в возрасте 62 лет и ожиданием до получения FRA или до достижения возраста 70 лет. Большинство этих исследований показывают безубыточность где-то в период с конца 70 до конца 80-х.Хотя никто не может предсказать, как долго они проживут, ваше общее состояние здоровья и продолжительность жизни семьи являются факторами, которые необходимо учитывать при принятии решения о том, когда подавать заявление.
В недавней статье Fidelity описывалась гипотетическая пара с ожидаемой продолжительностью жизни 78 и 76 лет. Заявив на получение пособия в возрасте 66 лет, а не ожидая достижения возраста 70 лет, они получат дополнительно 96 000 долларов пожизненного пособия между собой, если они доживут до этого возраста. Это на 20% больше того, что они получили бы, дождавшись 70 лет, чтобы подать заявку.
Пособия по случаю потери кормильца
Ключевым моментом для супружеской пары является максимизация выгоды выжившего для супруга с наименьшим индивидуальным доходом.
В этом случае супруг (а) с более низким доходом может рассмотреть возможность подачи заявления на получение пособия до достижения 70-летнего возраста, возможно, в своем FRA. Супруг с более высоким доходом будет ждать до 70 лет или как можно дольше, прежде чем подавать заявление на пособие.
Причина в том, что если первым умирает супруг с более высоким уровнем пособия, то у оставшегося в живых супруга есть несколько вариантов. Они имеют право перейти на более высокий уровень, будь то их личное пособие или пособие по случаю потери кормильца.
В той же статье Fidelity, упомянутой в предыдущем разделе, описывается другая пара, в которой выгода мужа от их FRA была вдвое больше, чем выгода его жены. Если подать заявление на получение его пособия до 70 лет, это увеличивает потенциальные пожизненные выгоды для его жены на 27%, если она доживет до 94 лет, как она ожидает, исходя из семейного анамнеза. В этом примере, даже если она умрет в возрасте 88 лет, это приведет к увеличению ее пожизненных пособий на 12%. Это повышение является результатом более высокого пособия, которое муж ждет в возрасте 70 лет до подать и получать как льготы, которые он получил в течение своей жизни, так и любые льготы по случаю потери кормильца в случае его смерти первый.
Вдовы и вдовцы имеют право на получение пособия по случаю потери кормильца, начиная с 60-летнего возраста, когда они будут получать 71,5% пособия умершего супруга. Этот показатель увеличивается до 99% для тех, кто не достиг своего FRA. После того, как выживший супруг достигнет своего FRA, он имеет право на получение 100% пособия от своего умершего супруга.
Чтобы разведенный супруг имел право на получение пособия по случаю потери кормильца, оставшийся в живых супруг не должен вступать в повторный брак до достижения возраста 60 лет или старше.
Ограниченные приложения
Для более молодых работников использование ограниченного заявления на получение супружеского пособия в значительной степени отошло на второй план из-за изменений в правилах, принятых Конгрессом в конце 2015 года.
Правила сделали дед - у тех, кто родился до 1 января 1954 года. Эти люди по-прежнему имеют право подать заявление на получение супружеских пособий на основании данных о доходах их супруга с использованием ограниченного заявления. Это означает, что иск ограничен выплатой супружескому пособию.
Вот пара вещей, которые следует знать. Во-первых, для этого вы должны связаться с FRA. Во-вторых, чтобы претендовать на супружеское пособие таким образом, ваш супруг должен уже получать свое пособие по социальному обеспечению. Если они решат приостановить получение пособия в будущем, ваше супружеское пособие прекратится в соответствии с новыми правилами.
Чем это может быть полезно? Согласно сценарию, описанному в предыдущем разделе, супруг с более низким доходом может потребовать пособие до достижения 70-летнего возраста. Другой супруг, при условии, что они достигли своего FRA и родились до 1 января 1954 года, может подать ограниченное заявление на супружеское пособие для супруга, получающего пособие.
Общая сумма пособия будет составлять половину пособия другому супругу. Затем ограниченное приложение позволяет собственному супругу продолжать расти до достижения им 70-летнего возраста. В таком случае они, как супруги с более высоким уровнем заработка, будут требовать своего более высокого пособия.
В течение четырех лет, когда этот более высокооплачиваемый супруг получает пособие для супруга, это приносит дополнительные деньги, позволяя при этом увеличивать его пособие на 8% ежегодно до 70 лет. Супружеское пособие может, например, покрывать Расходы по программе Medicare, с потенциально немного дополнительным.
Что наиболее важно, пособие для более высокооплачиваемого супруга продолжает расти и в случае необходимости обеспечит более крупное пособие по случаю потери кормильца.
Резюме
Социальное обеспечение - это элемент пенсионного планирования для большинства из нас. Для супружеских пар, когда требовать, является критическим вопросом, требующим планирования и анализа. Решение может иметь долгосрочные последствия для этих пар в период выхода на пенсию.