Руководство по страхованию лодок

Если власти остановят вас на воде, они могут попросить предъявить удостоверение личности или лицензию на рыбную ловлю. Возможно, они захотят пересчитать ваш набор спасательных жилетов.

Но они, вероятно, не спросят о страховке вашей лодки.

Очень немногие штаты - только Гавайи, Арканзас и Юта - требуют, чтобы жители страховали лодки так, как они предписывают страхование автомобилей.

Тем не менее, вам следует подумать о покрытии лодки, потому что не существует страховки, чтобы удовлетворить водный патруль. Он существует для защиты ваших инвестиций.

Вне зависимости от того, стоит ли ваша лодка в гавани, на буксире или под навесом за вашей каютой, могут случиться неожиданные вещи. Если они это сделают, ваша лодка может потерять ценность, или вы можете потерять возможность ее использовать, или и то, и другое.

Какие страховые покрытия для лодок

Полис страхования лодок, также известный как страхование корпуса, работает так же, как

авто покрытие. Он объединяет несколько видов покрытия в одну премию.

Размер каждого приобретаемого покрытия поможет определить стоимость вашего полиса:

• Покрытие столкновений: Можно заплатить за замену или ремонт лодки после столкновения с водой. Большинство полисов требуют, чтобы вы заплатили франшизу, чтобы получить доступ к страховке.
• Всестороннее покрытие: Покрывает ущерб, нанесенный вашей лодке не в результате столкновения, например, ущерб от кражи, вандализма или града. Здесь также обычно применяется франшиза.
• Обязанность: Платит третьей стороне от вашего имени, чтобы компенсировать ущерб, причиненный вами при использовании лодки. Это покрытие должно покрыть медицинские счета третьей стороны (телесные повреждения) и любой материальный ущерб, если следователи ДТП установят, что столкновение произошло по вашей вине. Это покрытие не должно требовать франшизы.
• Медицинские выплаты (MedPay): Может оплачивать ваши медицинские счета в результате несчастного случая, который вы вызвали. Если у вас хорошая медицинская страховка, вам может не понадобиться много страхового покрытия в этой категории.
• Незастрахованный / недостаточно застрахованный яхтсмен: Если кто-то, не застрахованный на лодке, причинил ущерб вашей собственности, это покрытие может компенсировать вам ущерб.
• Личные вещи: Это покрытие может помочь вам заменить утерянные или украденные предметы, которые не прикреплены к вашей лодке. Такие вещи, как рыболовное снаряжение, мелкая бытовая техника или электроника.

При покупке полиса решите, сколько из этих основных покрытий вам нужно. Столкновения и комплексные покрытия защищают ваши вложения. Ответственность защищает ваше финансовое положение в целом, если вы причинили ущерб кому-то другому. Так что я бы не стал экономить на этом.

Однако вам может не понадобиться защита личных вещей, если у вас на борту мало съемных ценностей. Только вы можете знать здесь свои точные потребности.

Ниже мы рассмотрим некоторые другие дополнительные покрытия.

Во-первых, давайте проясним, на что политика не распространяется.

Что не покрывает страхование лодки

Любители лодок любят поддерживать свой гидроцикл в отличном состоянии, и когда вы платите страховой взнос, вы можете рассчитывать, что ваш полис покроет любую проблему, которая угрожает вашим инвестициям.

Однако страховка не покроет все возникающие проблемы. Страхование защищает финансовую ценность вашей лодки после крушения, преступления или пожара - чего-то внешнего, что происходит с вашей лодкой.

Но она не покрывает ущерб от естественного износа, поэтому страхование лодки не поможет, если:

• Плесень или грибок: накапливаются в лодке или под ней.
• Насекомые или другие существа: повредить электронику или обивку.
• Неисправное оборудование или утечки: повредить другие системы в лодке.
• Солнце: тускнеет краска или треснет приборная панель.

Гарантия производителя может решить некоторые из этих проблем.

Перед покупкой страхового полиса выясните, где ваша страховая компания проводит грань между внешним повреждением и нормальным износом, особенно если вы получаете страхование личных вещей.

Большинство полисов распространяется на подвесной мотор в случае его уничтожения в результате случайного пожара на пристани для яхт, но не в случае его износа при нормальном использовании.

Сколько будет платить страховое покрытие?

Страхователи обычно надеются, что им никогда не придется подавать иск. В лучшем случае вы заплатите свои страховые взносы и почувствуете себя в большей безопасности, зная, что у вас есть план на случай, если что-то пойдет не так.

К сожалению, не все могут оставаться без претензий. Если бы вы знали, что никогда не подадите иск, вы бы вообще не купили страховку.

Когда вы подаете иск в связи с потерей имущества или значительным повреждением имущества, ваша страховая компания может возместить вам расходы в соответствии с вашим типом покрытия:

• Фактическая денежная стоимость: Этот вид покрытия заменит стоимость вашей лодки на момент утраты имущества. Если у вас лодка 10-летнего возраста, ваше требование будет покрывать стоимость лодки 10-летней давности, а не сумму, которую вы заплатили за покупку лодки, когда она была новой 10 лет назад.
• Согласованная стоимость: С этим видом покрытия вы можете потребовать сумму, которую вы определили при покупке покрытия. Поэтому, если вы хотите застраховаться на цену новой лодки, вы можете купить полис, покрывающий такую ​​сумму.

Если вы специально не ищете полис с согласованной стоимостью, ваш полис, скорее всего, будет охватывать фактическую денежную стоимость.

Полис с согласованной стоимостью может привести к более высоким страховым взносам, поскольку размер вашего страхового покрытия напрямую влияет на стоимость вашего страхового покрытия.

Страхование согласованной стоимости особенно хорошо работает для тех, у кого есть отреставрированная или винтажная лодка, стоимость которой включает в себя количество времени и тяжелую работу, которые вы вложили в проект.

Покрытие только ответственности

Некоторые компании также позволяют покупать только страхование ответственности. Это поможет защитить вас от финансовой ответственности, если вы причинили крушение на воде, столкнувшись с другой лодкой, пловцом или имуществом на берегу.

Если случится такая трагедия и вам предъявят иск о возмещении ущерба, суд может наложить арест на ваши активы для урегулирования иска. Страхование ответственности необходимо всякий раз, когда есть вероятность причинить кому-либо вред.

Страхование только ответственности защищает вас от ответственности, но не защищает ваши собственные инвестиции. Только комплексные средства защиты от столкновений, а также личные вещи и другие дополнения могут защитить вашу лодку.

Какие лодки нужно страховать

Почему так мало штатов регулируют страхование лодок? Одна из причин - большое разнообразие лодок. Слово лодка может описать 75-футовую яхту, которую вы держите в гавани, или каяк, который вы держите в гараже.

Когда плыть без страховки

Покупка специального страхового полиса для лодки, которую вы могли бы легко заменить самостоятельно, не имеет большого смысла. Если вы гребете на лодке или тащите ее в кузове пикапа, страхование может оказаться не лучшим вложением.

Это различие может показаться здравым смыслом для многих, но все же важно указать на него. Вам, вероятно, не нужна страховка лодки для…

• Каноэ или каяк: любая лодка, которую вы гребете или несете на воду, вероятно, недостаточно велика, чтобы ее можно было застраховать.
• Маленькая лодка с мотором: Если скорость вашей лодки не превышает 25 миль в час, вы, вероятно, сможете обойтись без страховки, хотя это скорее вопрос суждения.

Когда защищать себя и свою лодку

Вам понадобится страховка, чтобы защитить себя и свои вложения в лодку, если у вас…

• Более быстрая лодка с мотором: Мотор, способный разгоняться до 25 миль в час, означает, что вы подвергаете себя и других большему риску. Вам понадобится защита страхового полиса.
• Личный гидроцикл: WaveRunner и другие гидроциклы передвигаются быстро, и их замена стоит дорого. Вам понадобится страховка.
• Любая большая лодка: Естественно, яхта, понтон, большая парусная лодка, реактивный катер - все, во что вы вложили значительные деньги, - заслуживает защиты.

Есть ли другие способы застраховать лодку?

Новые владельцы лодок, у которых уже есть страхование домовладельцев, автострахование, медицинское и стоматологическое страхование, страхование жизни и страхование домашних животных по понятным причинам не хотят добавлять еще одну премию в ежемесячный бюджет.

Я понял. В этом случае это естественная тенденция искать альтернативные способы защиты своих инвестиций. Но эти идеи обычно не оправдываются.

Охват домовладельцев

Я обсуждал с клиентами Автофургоны а также небольшие домики для отдыха: «Разве моя политика в отношении домовладельцев уже не распространяется на всю мою собственность, - скажут они, - включая мою новую лодку?»

Разумеется, они имеют в виду страхование личной собственности в рамках политики их домовладельцев. Это покрытие может возместить вам потерянные, поврежденные или украденные вещи, даже если они находятся вдали от дома - например, на озере - в случае повреждения.

Технически эта идея может сработать, но только если у вас есть лодка, стоимость которой достаточно мала, чтобы уместиться под страхование личных вещей домовладельцев.

Согласно правилам домовладельцев страховое покрытие личного имущества рассчитывается как процент от реальной стоимости вашего дома, и они, как правило, ограничивают годовые выплаты на уровне ниже стоимости лодки.

Даже если бы вы могли как-то справиться с этой задачей, вы бы вообще не решали вопросы ответственности или медицинские проблемы. И, когда вы подали иск с просьбой к страховому агенту домовладельцев помочь с вашей лодкой, он может увеличить страховые взносы ваших домовладельцев.

Авто покрытие

Другие люди иногда предполагают, что их автополис покроет их лодку. Они думают так, потому что их автоагент действительно хочет знать, что они буксируют лодку.

Это важно для вашего автомобильного полиса, потому что это помогает застраховать вашу машину и лодку, пока они находятся на шоссе. Но это покрытие не защитит вас от ответственности и не защитит вашу лодку, если она не прикреплена к застрахованному автомобилю.

В большинстве случаев полис страхования лодки предлагает лучшую защиту вашей лодки и лучший щит от ответственности на воде.

Как сэкономить на покрытии лодки

Тот факт, что вам нужна страховка лодки, не означает, что вам нужно слишком много платить за страхование. Делая покупки вокруг и точно зная, что вам нужно, вы можете сэкономить на своих надбавках.

1. Получите нужную сумму покрытия

Многие владельцы новых лодок покупают больше покрытия, чем когда-либо используют. Больше покрытия означает более высокие страховые взносы. Заранее определив свои потребности в покрытии, вы сможете не платить слишком много.

• Всеобъемлющая / коллизия: Эти покрытия защищают ваши вложения. Фактическое покрытие денежной стоимости может сэкономить на ваших страховых взносах.
• Обязанность: Это важный компонент. Но, получив зонтичный полис, который может предлагать покрытие ответственности по нескольким различным видам страховых полисов, вы можете сэкономить на страховании гражданской ответственности конкретного судна.
• MedPay: Если вы уверены в своей ситуации со страхованием здоровья, вы можете сэкономить, уменьшив или отменив это покрытие; однако лучше сохранить это покрытие, если у вас высокий размер франшизы по медицинской страховке или страховой план на случай катастроф.
• Незастрахованный / недостаточно застрахованный: Это покрытие защищает вас, когда кто-то без страховки (или с очень небольшой страховкой) причиняет вам материальный ущерб. Приятно иметь это покрытие, когда оно вам нужно, и оно относительно доступно.
• Личная собственность: Это решение зависит от вашей лодки и ее ценностей. Вы можете потратить тысячи долларов на навигационные руководства, оборудование для поиска рыбы и другую электронику. Защита этих инвестиций имеет смысл. Однако, если вы упростите свою лодку, вы, возможно, сможете сэкономить, снизив сумму страхового покрытия.

2. Убедитесь, что "упаковка" действительно подходит

Многие компании предлагают пакеты страхования лодок. Эти пакеты корректируют компоненты вашей политики таким образом, чтобы удовлетворить особые потребности рыболовных судов, домашних лодок, гидроциклов и т. Д.

Хотя эти пакеты могут хорошо соответствовать вашим потребностям в покрытии, ваша ситуация не всегда может точно соответствовать пакету.

Например, если вы используете лодку для рыбалки, но не используете много дорогих снастей, рыболовный пакет может покрывать больше личных вещей, чем вам нужно.

Эти пакеты действительно упрощают покупки, но внимательно посмотрите, как они созданы, чтобы убедиться, что вы не сможете больше сэкономить, создав свой собственный пакет.

3. Обратите внимание на свои франшизы

В большинстве случаев франшизы напрямую влияют на премии. Ваша франшиза определит сумму, которую вам нужно будет заплатить из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания начнет платить.

Благодаря полису с низкой франшизой вы будете платить меньше из своего кармана, но больше в виде страховых взносов. Полис с более высокой франшизой позволяет сэкономить на ежемесячных страховых взносах, но требует большего из вашего кармана, прежде чем вы сможете подать иск.

Я за экономию на страховых взносах, но избегайте таких высоких франшиз, что вы никогда не сможете их себе позволить. Если вы не можете оплатить франшизу, ваша страховка не поможет после несчастного случая или кражи.

4. Пройдите курс по безопасности на лодке

Как и в случае любого вида страхования, страховщики по страхованию лодок рассматривают риск как компонент ваших премий. Снижение риска, который вы представляете как страхователь, может снизить ваши страховые взносы.

Курс по технике безопасности на лодке может доказать, что вы не относитесь к категории соискателей с низким уровнем риска.

Чтобы убедиться, что ваш курс поможет вам снизить страховые взносы, посоветуйтесь со своим агентом или представителями службы поддержки вашей страховой компании.

5. Спросите о премиальных скидках

Многие страховые компании предоставляют держателям полисов скидки, что помогает оставаться активным клиентом. Не все компании предлагают одинаковые скидки, но вот несколько общих скидок, о которых стоит спросить:

• Объединенные политики: Ваша автомобильная страховая компания или страховая компания может предложить страховку лодки. Если это так, есть большая вероятность, что вы сможете сохранить все три политики с помощью скидка на пакетные полисы. Однако убедитесь, что все три правила соответствуют вашим потребностям. В противном случае вам лучше разделить пакет и получить более качественное покрытие в другом месте.
• Уменьшение франшиз: Когда вы годами не подаете иск, вы, очевидно, экономите деньги своей страховой компании. Многие компании в ответ снизят ваши страховые взносы. В некоторых случаях ваш страховой взнос может быть ниже каждый год, когда вы не предъявляете претензий.
• Периоды простоя: Так же, как с мотоциклом или жилым автофургоном, вы не можете использовать лодку круглый год. Если нет, спросите о страховке от простоя. С этими планами вы можете платить меньшую премию, чтобы отразить те месяцы, когда вы никогда не находитесь на воде. Однако убедитесь, что вы соблюдаете график. Вы будете незащищены во время простоя.

6. Лимит застрахованных водителей

Как и в случае с автомобилем, количество людей, которые будут водить вашу лодку, влияет на премию. Например, если у вас есть сын-подросток, вы сэкономите на страховых взносах, не допуская его к своему полису.

Ваш опыт вождения на шоссе также может повлиять на ваши страховые ставки. Страховщики предполагают, что ваше поведение на дороге будет отражать ваши тенденции на воде.

Вообще говоря, кто-то с хорошим стажем вождения старше 25 лет получит более выгодные тарифы на страхование лодки. Вы можете не соответствовать этому описанию, и вам просто придется с этим смириться. Но вы можете сэкономить деньги, удерживая за рулем других водителей, которые представляют более высокий риск.

7. Поднимите свой кредитный рейтинг

Люди с более низкие кредитные рейтинги также имеют тенденцию платить более высокие страховые взносы, потому что исследователи заметили корреляцию: люди с более высоким кредитным рейтингом с меньшей вероятностью подадут иск.

Справедливо или нет, но это реальность андеррайтинга 21 века, и он предлагает способ помочь себе, поддерживая более высокий кредитный рейтинг.

8. Купите более безопасную лодку

Если у вас уже есть лодка, это может не помочь, но если вы в настоящее время покупаете лодку, имейте в виду, что лодки с двигателями меньшей мощности обычно могут претендовать на более низкую надбавку.

Если вы можете обойтись без этой дополнительной мощности, вы можете ежемесячно экономить на страховке.

То же самое касается бортового оборудования для обеспечения безопасности, такого как огнетушители и одобренное Береговой охраной радиооборудование, которое поможет вам вызвать помощь. Вы можете купить этот вторичный рынок, если уже вложили деньги в лодку. Лучшее оборудование может снизить ваши премии.

При обновлении оборудования сообщите об этом своему страховому агенту или представителям службы поддержки клиентов.

9. Внимательно рассмотрите дополнительные возможности

Помимо основных видов покрытия, которые мы обсуждали, вы можете добавить в свой полис страхования лодки всевозможные дополнительные функции.

Вы можете записаться на помощь на воде при механической поломке. Вы также можете получить буксирные пакеты, если ваше судно не подлежит ремонту.

Некоторые страховщики лодок предлагают членство типа AAA со скидками на оборудование и дополнительными уровнями обслуживания клиентов.

Это отличные идеи и потенциально очень полезные, но они также увеличат ваши премии. Прежде чем покупать членство для добавления специальных функций, подумайте, как часто вы будете их использовать и сколько они добавят к вашим премиумам.

Как купить страховку лодки

Большинство крупных национальных страховщиков предлагают страхование лодок. Самый простой способ - начать со страховой компании вашего автомобиля или домовладельца.

Спросите независимого агента

Однако, если вы действительно хотите контролировать процесс, поищите независимого агента в вашем районе или в Интернете. Независимые страховые агенты обладают всевозможными знаниями о страховых продуктах.

Независимые агенты могут помочь вам сравнить полисы десятков операторов, а не только одного или двух операторов. Это упрощает экономию денег за счет выбора правильного полиса.

Проверить рейтинги и обзоры

Выбираете ли вы регионального или национального оператора связи, обязательно уточните рейтинг компании у A.M. Best или Standard & Poor’s. Эти рейтинговые агентства могут многое рассказать об общем финансовом состоянии страховой компании.

Вы также можете прочитать отзывы на TrustPilot, Facebook и Better Business Bureau. Помните, что клиенты чаще всего делятся своими мыслями, если они недовольны. Удовлетворенный клиент вряд ли оставит отзыв.

Тем не менее, если вы видите, что одни и те же проблемы возникают снова и снова, скорее всего, вам стоит обратить внимание.

Лучшие компании по страхованию лодок

Я не буду вдаваться в подробный анализ сильных и слабых сторон компаний по страхованию лодок, но расскажу о пяти компаниях, с которыми я сначала свяжусь по вопросам страхования лодок:

• Прогрессивный: Этот национальный перевозчик с узнаваемым именем предлагает несколько гибких вариантов для личного гидроцикла и огромных плавучих домов стоимостью до 350 000 долларов. Они также предоставляют скидки на курсы безопасности на лодках и возможность настроить собственное покрытие, как мы обсуждали выше.
• Лодка США: Этот специализированный оператор на основе членства круглосуточно обрабатывает заявки и предлагает некоторые полезные надстройки, такие как буксировка (с членством), уменьшение франшиз и политика только для рыболовов для серьезных рыболовы. Вы также можете получить покрытие только ответственности.
• Силовые эскадрильи США: Еще одна основанная на членстве программа страхования для серьезных яхтсменов, U.S. Power Squadrons также обрабатывает претензии 24/7 и предлагает обслуживание клиентов, специально разработанное для яхтсменов.
• Чабб: Владельцы яхт могут найти специальные полисы в компании Chubb, которая предлагает до 120% покрытия замены в случае полной потери. Chubb специализируется на страховании по согласованной стоимости для яхтсменов с особыми потребностями в страховании.
• Путешественники: У Travellers есть надежная программа для лодок и яхт, хотя она и не связана с конкретной лодкой. Страхование ответственности компании привлекает яхтсменов, которые находятся на воде как образ жизни. Путешественники предлагают до 10 миллионов долларов ответственности в рамках своего зонтичного полиса, который может распространяться на несколько видов страхования.

Страхование лодки: защита на воде и вне воды

Нет, ваш штат, вероятно, не потребует от вас его покупки, но страхование лодки может сэкономить вам много хлопот и сэкономить много денег, когда произойдет что-то неожиданное.

Вандализм, пожары, кражи, столкновения - эти вещи случаются иногда тогда, когда вы меньше всего этого ожидаете, а иногда, когда вы находитесь за много миль и заняты чем-то, не связанным с этим.

Вот почему многие марины требуют, чтобы лодки были застрахованы, прежде чем они заключат договор хранения.

Так что ходите по магазинам, получить цитаты, и настройте покрытие, чтобы защитить лодку, пока вы в ней и пока она пуста в ожидании следующей прогулки.