Как избавиться от потребительского долга

Хотите узнать действительно хорошие инвестиции… которые практически гарантированно принесут вам двузначную прибыль?

Выплати возобновляемый долг!

По данным Центра микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка, средняя семья здесь, в США, имеет возобновляемый долг на сумму около 8161 долларов США. Из них более 6500 долларов приходится на задолженность по кредитным картам. И давайте посмотрим правде в глаза: многие из нас должны намного больше, чем это.

А теперь представьте себе выплату этого отвратительного возобновляемого долга по кредитной карте. Допустим, у вас есть кредитная карта с годовой процентной ставкой 19%. Отказавшись от выплаты процентов, вы мгновенно получаете прибыль в 19%. Попробуйте получить это на фондовом рынке!

Не только это, но прежде чем вы начнете инвестировать, важно решить проблему своего потребительского долга. Поверьте, это будет одно из лучших решений, которые вы когда-либо принимали.

Все ли долги плохи?

В отличие от Дэйва Рэмси или Сьюзи Орман, мы в Investor Junkie не обязательно думаем, что все долги - это зло.

Долг можно использовать как инструмент для немедленного увеличения дохода, например, при аренде недвижимости или при обучении в колледже.

Несколько практических правил для хорошего долга:

• Это долгосрочный кредит - от 10 лет.
• Вы можете использовать долг в качестве защиты от инфляции.
• Вы можете инвестировать с более высокой доходностью, чем процентная ставка по вашему долгу, это считается хорошим долгом. Как правило, этому критерию соответствуют ипотечные и студенческие ссуды, а кредитные карты - нет.
• Процентная ставка является фиксированной, в отличие от регулируемых, возобновляемых или раздельных платежей. Регулируемые, возобновляемые или раздутые ставки повышают риски, связанные с принятием долга.

Это не означает, что вы должны залезть в долги на 200 000 долларов за степень по социологии или купить дом площадью 10 000 квадратных футов, зарабатывая всего 100 000 долларов в год.

Когда долг считается хорошим долгом, это только при правильных обстоятельствах, в нужное время и на определенных условиях. Чтобы узнать больше о хорошем и плохом долге, ознакомьтесь с этой статьей, в которой разбираются различия между ними, Как отличить хороший долг от плохого.

Не бывает добра без зла. Искоренение безнадежных долгов - лучшее вложение, которое вы можете сделать - как с точки зрения прибыли, так и с точки зрения восстановления вашего рассудка. В качестве дополнительного бонуса это инвестиции с низким уровнем риска и гарантированной окупаемостью.

Так что же такое безнадежный долг? На ум приходят кредитные карты. Почему? Во-первых, они обычно имеют завышенные процентные ставки по сравнению со студенческими ссудами и ипотечными кредитами. Они также обычно представляют собой гиперпотребительство - не всегда, но часто.

Простое практическое правило - имеет смысл сначала выплатить долг, прежде чем инвестировать, если норма доходности инвестиций ниже, чем годовая процентная ставка вашего долга.

Почему я должен погашать задолженность по кредитной карте?

На всякий случай, если вам нужны более убедительные доказательства, вот несколько причин, по которым имеет смысл погасить задолженность по кредитной карте:

Это гарантирует гарантированную доходность! В этой среде с низкими процентными ставками попробуйте найти инвестиции с фиксированным доходом, которые возвращаются по ставке, установленной вами по долгу по кредитной карте. Оплата кредитной картой с годовой процентной ставкой 19% не имеет риска возврата. С другой стороны, возврат инвестиций никогда не гарантирован.

Это освобождает ваш денежный поток. Что вы могли бы сделать со всеми лишними деньгами, которые валяются после того, как у вас больше не будет долгов?

Это устраняет риск. Любой долг сопряжен с определенным риском. Как бы вы оплатили свои счета (включая долг), если бы потеряли работу? А если бы вы были инвалидом? Выплата долга под высокие проценты устраняет значительный риск из вашей общей финансовой жизни.

Снижает стресс. Если вы когда-нибудь лежали в постели без сна всю ночь, беспокоясь о деньгах, вы понимаете, о чем я говорю. Долг, особенно долг с высокими процентными ставками, вызывает стресс. Избавьтесь от этого сейчас, чтобы вы могли немного поспать!

Для получения дополнительной информации о преимуществах выплаты долга с высокой процентной ставкой ознакомьтесь с этой статьей по данной теме, Лучший вид инвестиций: погашение долга с высокой процентной ставкой.

Как быстро погасить долг

Хотя вы можете продолжать погашать задолженность по традиционной кредитной карте, для большинства проблема заключается в высоких процентных ставках. Ставки до 21% не редкость. В некоторых случаях даже выше! Это особенно актуально после долгового кризиса, когда новые правительственные правила вызвали всплеск ставок по кредитным картам. Проблема в том, как быстрее погасить задолженность по кредитной карте?

Здесь на помощь приходит одноранговое кредитование (также известное как P2P). Возможно, это новость для вас, но это отличный способ списать свой долг по более низкой процентной ставке.

Существует огромный разрыв между процентными ставками, взимаемыми традиционными кредитными картами, и тем, что вы можете получить в компании P2P.

Консолидируйте свой долг с помощью Кредитный клуб или Проспер.

Оба позволяют выдавать необеспеченные долговые ссуды на сумму до 35 000 долларов США и возможные ставки от 7,95% годовых. Конечно, ставки зависят от вашего кредитного рейтинга и цели ссуды. Срок действия ссуды в Lending Club составляет до пяти лет. В противном случае оба предлагают трехлетние ссуды.

Использование одной из этих услуг поможет ускорить выплату долга и направит вас на путь инвестирования.

Конечно, это должно быть само собой разумеющимся - не берите новые потребительские долги!

Выплати до выхода на пенсию

Готовитесь к пенсии? Вы упорно трудились всю свою жизнь, вы экономили и откладывали, чтобы достойно уйти на пенсию, и вы готовы получить заслуженный отдых. Прежде чем сделать решительный шаг, убедитесь, что долг выплачен!

Это просто! Чем меньше денег вы платите в счет долга, тем больше денег вы можете инвестировать на пенсию. Сейчас выходит меньше денег = тогда приходит больше денег.

У вас будут меньшие расходы. Вы хотите иметь много лишних счетов на пенсии? Избавьтесь от долгов, чтобы потратить лишние деньги, наслаждаясь золотыми годами.

Устраните один из факторов X. Долг приносит с собой определенную неопределенность. Искорените его, чтобы быть готовым, когда в вашу жизнь войдут другие Х-факторы - например, возвращение взрослых детей или проблемы со здоровьем.

Больше контроля над своими активами. Все, за что вы должны деньги, вам не принадлежит… пока. Выплатите свой долг, чтобы не сомневаться в том, что ваши активы на самом деле являются вашими.

Удержание долга затруднит ваш пенсионный стиль. Читать Единственное, что вам нужно сделать перед выходом на пенсию для получения дополнительной информации о преимуществах выхода на пенсию без долгов.

Вы знаете, сколько вы потратили на еду в прошлом году? А как насчет одежды, электроники или развлечений? Если ответ отрицательный, вам нужно поработать! Имеет смысл отслеживать свой бюджет с помощью такого инструмента, как YNAB (вам нужен бюджет).

Если вы не знаете, сколько у вас оттоков, как узнать, какой доход вам нужен для выхода на пенсию?

Вы должны знать, СКОЛЬКО денег вы тратите. Большинство людей хорошо осведомлены о том, сколько они откладывают и раздают, но траты скользят сквозь щели.

Зная, сколько и на что вы тратите, вы сможете вносить корректировки и изменения, чтобы скорректировать эти расходы в соответствии со своими финансовыми приоритетами, например, выбраться из долгов.

Оцените свои финансовые привычки

Более очевидное замечание: вы никогда не должны тратить больше, чем зарабатываете.

Всегда.

Убедитесь, что ваши привычки тратить позволяют вам погасить долг, а не загоняют вас в яму. Проверить Как получить максимальную отдачу от всей вашей финансовой деятельности чтобы узнать больше об эффективных расходах и сбережениях.

Используя долг как инструмент, он может быстро превратиться из врага в друга. Например, часто лучше оставить ипотеку при себе, а не вносить предоплату. Несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения о том, хотите ли вы расплачиваться за дом раньше времени:

• Сколько лет я планирую прожить здесь (или держать арендуемую недвижимость)?
• Какие условия и процентная ставка?
• Могу ли я рефинансировать под более низкую процентную ставку?
• Насколько высоки мои федеральные налоги и налоги штата?
• Есть ли у меня другие долги под высокие проценты, которые я мог бы выплатить в первую очередь?

Есть много причин, по которым люди предпочитают погашать ипотеку раньше срока. Однако есть также причины хранить его в течение всего срока ссуды (или близкого к нему).

• Вычет по ипотечному налогу - примечание: это актуально только в том случае, если вы перечисляете в таблице A.
• Инфляция может работать в вашу пользу, поскольку товары с каждым годом дорожают.
• Альтернативные издержки также должны быть фактором. Когда процентные ставки по ипотеке низкие, часто выгоднее инвестировать в другие активы с более высокой доходностью.

В конце концов, это решение нужно принимать исходя из вашей ситуации. Чтобы узнать больше о том, почему предоплата ипотеки может быть не лучшей идеей, прочтите статью: Дурак, что вносит предоплату по ипотеке.