Выход на пенсию: правило 4% против метода ведра

ООдин из самых нервных аспектов приближения к пенсии - это перспектива того, что в золотые годы у вас, возможно, кончатся деньги.

Даже если вы были самым прилежным вкладчиком, неправильное управление выплатой пенсионного дохода может иметь катастрофические последствия.

Существует две основные стратегии вывода пенсионного дохода: систематическое снятие и вывод из корзины. Стоит понять плюсы и минусы каждой из этих стратегий задолго до того, как вам понадобится их использовать, тем более что состояние экономики на момент выхода на пенсию может повлиять на вашу стратегию.

Вот базовая разбивка этих двух стратегий вывода:

Системный вывод, также известный как правило безопасной ставки вывода 4%

Смысл этой стратегии заключается в том, что, ежегодно снимая небольшую сумму пенсионных денег, вы бы израсходовали основную сумму достаточно медленно, чтобы ваших средств хватило на 25 (или более) лет выхода на пенсию жизнь.

Практическое правило для этой стратегии - 4%. Согласно с dailyfinance.com,

«Билл Бенген, финансовый советник из Южной Калифорнии, ввел правило 4% в 1994 году, продемонстрировав в исследовании, что если пенсионеры следовали плану и с годами увеличивали снятие средств, чтобы приспособиться к инфляции, их сбережений хватило бы на 30 годы."

Например, если вы забираете 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию - допустим, это 40 000 долларов - затем вы планируете взять дополнительные 3% от этих 40 000 долларов (или 1200 долларов) во второй год, чтобы покрыть инфляция. Даже делая это каждый год, теоретически вы все равно сможете комфортно прожить 30 лет пенсионного возраста.

Правило 4% - популярная стратегия, отчасти потому, что она проста и понятна. Кроме того, он может хорошо служить пенсионерам - в хорошие экономические времена. Обратной стороной систематического вывода средств является возможность нестабильности рынка.

Когда вы инвестируете в свой портфель, вы можете воспользоваться усреднение долларовых затрат. Это означает, что если вы регулярно инвестируете равные суммы в портфель, вы иногда покупаете больше. акции по низкой цене или меньшее количество акций по высокой цене, в зависимости от того, сколько ваших обычных инвестиций могу купить.

Это означает, что вы максимизируете свою прибыль, потому что у вас больше акций с низкой ценой, которые могут подорожать, и меньше акций с высокой ценой, которые могут упасть.

К сожалению, использование систематического подхода к выходу на пенсию означает, что у вас такая же ситуация, но наоборот. Например, когда вы продаете акции чего-либо во время выхода на пенсию, вы можете в конечном итоге продать их больше, если их стоимость ниже, что дает вам меньше акций, которые вы можете удерживать и получить выгоду, когда / если цена снова вырастет потом.

Снятие по «ведерному методу»

Эта стратегия набирает популярность, особенно после экономического спада. Этот подход, более известный как распределение активов, предполагает, что пенсионерам необходимо учитывать волатильность рынка. Для этого инвесторы разбивают свои портфели на отдельные «корзины» дохода, каждая из которых будет обеспечивать свою часть пенсионных выплат.

Например, планирование выхода на пенсию на 30 лет означает, что вам понадобится как минимум три «корзины»:

1. Первый будет касаться ваших финансовых потребностей в течение первых пяти-десяти лет выхода на пенсию и будет состоять из очень стабильных и консервативных инвестиций. Вы бы знали, что можете рассчитывать на то, что эта сумма останется относительно стабильной, даже если вы выйдете на пенсию в разгар рецессии.
2. Вторая корзина будет состоять из сочетания консервативных и более рискованных инвестиций, чтобы пенсионеры у них будет первое десятилетие или около того, чтобы извлечь выгоду из более высокого потенциального дохода от менее обеспеченных акции.
3. Наконец, последняя корзина будет иметь наибольшее количество инвестиций с высоким риском / высокой доходностью в вашем портфеле. Вы можете позволить себе вкладывать деньги в эти более рискованные вложения, поскольку не планируете окунуться в это ведро раньше, чем через 15-20 лет после выхода на пенсию. Поместив большинство из них в третью корзину, у вас будет время переждать рыночные колебания.

Преимущество этой стратегии состоит в том, что она дает пенсионерам больше контроля над тем, откуда поступают их деньги в любой конкретный год, и позволяет им вносить коррективы в случае изменения их потребностей. Это также дает инвесторам психологический импульс, поскольку они могут строить структурированные планы и цели по использованию своих денег.

Суть

Независимо от того, какую стратегию вы используете ваш пенсионный доход, убедитесь, что вы поговорите с финансовым консультантом, чтобы обсудить ваши варианты.

Об Эмили Гай Биркен

Эмили Гай Биркен - отмеченный наградами писатель, писатель, финансовый тренер и эксперт по пенсионным вопросам. Ее четыре книги включают Пять лет до пенсии, Выберите свой выход на пенсию, Как заставить социальное обеспечение работать на вас, и Прекратить финансовый стресс сейчас.