Когда я закончил колледж по специальности «Компьютерные науки» зимой 2001 года, мне пришлось столкнуться с одним из худших рынков труда в сфере технологий. Я справился с этим, вернувшись в школу, завершив годичную магистерскую программу и отложив поиск работы на один год.
У меня и без того большой остаток по студенческой ссуде стал еще больше. Честно говоря, я почти не почувствовал этого, потому что это было отложено, а в чем разница между огромным числом и еще более массивным числом? Я не мог осмыслить это.
Перенесемся на несколько лет вперед, и проблема для моего товарища выпускники колледжа является много хуже.
Моя стоимость посещения Университет Карнеги Меллон составляла около 35000 долларов в год. Сейчас она приближается к 70 000 долларов, если учесть стоимость обучения, плату за проживание, питание, книги и расходные материалы и т. Д.
Это просто поразительно.
Если вы сейчас боретесь со студенческими ссудами и у вас проблемы понимание различных программ прощения студенческих ссуд, Я здесь, чтобы помочь.
Я заручился поддержкой моего друга Трэвиса Хорнсби, который работает Планировщик студенческой ссуды, чтобы помочь вам получить студенческие ссуды. Он обычный парень, который заставил себя узнать о студенческих ссудах, потому что у него и его невесты был студенческий долг в размере 124 000 долларов. Теперь он предлагает свои знания другим за плату, но мы получаем их бесплатно.
Убери это, Трэвис!
Оглавление
- Чем отличается студенческий долг
- В случае банкротства погасить задолженность по студенческому кредиту сложно.
- Некоторые студенческие ссуды имеют особые возможности прощения.
- Правительство предоставляет большинство студенческих ссуд.
- Вы не можете рассматривать задолженность по студенческой ссуде, как другие долги.
- О программах PAYE и REPAYE
- Студенческие ссуды на 100000 долларов и зарабатывайте 40000 долларов в год
- Сравнение REPAYE / PAYE / IBR
- Простые ситуации - не жизненные ситуации
- Что делать, если вы работаете в некоммерческой организации или в правительстве?
- Спринт: выберитесь из долгов как можно быстрее
- Выберите план, который подходит вам
- Получите экспертный план по выплате шестизначного студенческого долга
С учетом студенческого долга в 1,4 триллиона долларов очень высока вероятность, что вы или кто-то из ваших знакомых должны деньги за учебу.
Средний долг за класс 2017 года составляет ~ 37000 долларов. Просто обычный мерседес начального уровня!
Если бы вы пошли в аспирантуру, вы могли бы оказаться в долгу больше, чем кому-то по ипотеке.
Юридическая или медицинская школа? Ха. Дом и несколько машин в гараже!
Независимо от того, сколько вы должны, при выплате студенческих ссуд легко ошибиться. Программы сложные, сроки сложные, а количество просто такое большое.
Не волнуйтесь, я здесь, чтобы помочь вам разоблачить все это.
Есть два пути:
- Платите, пока не достигнете Прощения ссуды, или
- Погасите его полностью как можно быстрее.
Ваш выбор зависит от вашего долга, вашего дохода, вашего работодателя и ряда других факторов.
Это может быть сложно, но мы справимся.
Чем отличается студенческий долг
Во-первых, важно понимать, что задолженность по студенческой ссуде не рассматривается так же, как и другой необеспеченный долг.
В случае банкротства погасить задолженность по студенческому кредиту сложно.
Когда у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов, вам на помощь не придет никакая федеральная программа. Вы просто медленно возвращаете деньги.
Если баланс становится настолько большим, что вы не можете производить платежи, вы вынуждены объявить о банкротстве или погасить задолженность. И то, и другое плохо сказывается на вашей репутации, но у вас есть выход.
Не так со студенческими ссудами. Студенческая ссуда технически необеспечена, и Конгресс сделал практически невозможным погашение студенческой ссуды в суде по делам о банкротстве.
Если вы не можете произвести платеж, значит, у вас проблемы. Единственное, чего достигают большинство людей с просроченными платежами по студенческому кредиту, - это начисление дополнительных комиссий и процентов.
Некоторые студенческие ссуды имеют особые возможности прощения.
Означает ли это, что ты в ловушке навсегда? К счастью, нет.
Некоторые студенческие ссуды имеют особые возможности прощения. Если вы работаете в частном секторе, вы можете платить исходя из вашего дохода в течение 20-25 лет и получить прощение в конце периода. Ваш долг погашен, но вы должны заплатить налог с прощенной суммы в качестве дохода.
Если вы работаете в государственном секторе (некоммерческая организация 501c3 или государственная организация соответствует требованиям), вам необходимо производить платежи только за 10 лет в зависимости от дохода. Более того, эта льгота не облагается налогом.
Правительство предоставляет большинство студенческих ссуд.
Они взимают относительно высокие процентные ставки от 5% до 8% в зависимости от программы. Для заемщиков с высоким доходом процентная ставка по студенческому кредиту слишком высока по сравнению с тем, что они платили бы на частных рынках. Для заемщиков с низкими доходами ставки намного ниже, чем они готовы были бы платить.
Это создает огромную неэффективность рынка. Вот почему частное рефинансирование так популярно среди людей с высокими доходами (щедрые предложения кэшбэка - еще одна веская причина). В конце концов, если бы вы могли снизить процентную ставку, почему бы и нет? Кроме того, заемщики, которые не могут получать достаточно высокую заработную плату, чтобы с комфортом погашать свои ссуды, имеют преимущество в том, что они хранят свой долг в федеральной системе.
Вы не можете рассматривать задолженность по студенческой ссуде, как другие долги.
Вы можете увидеть, как студенческий долг отличается от других долгов.
С кредитной картой «сократите расходы и верните их» - лучший совет. Со студенческими ссудами вы, возможно, захотите рефинансировать этот заем. Вы не могли бы. Математика вам подскажет.
Давайте рассмотрим простой пример - мне часто говорят: «Я хочу оставить свои ссуды в государстве, даже если они берут с меня 7% из-за лучшей защиты».
Защита - это хорошо, но, возможно, вы переплачиваете.
Что указывает на то, что вы выбрали неправильный план погашения? Если вы пользуетесь планами "Градуированный", "Расширенный" или "Стандартный" на 10 лет, вам необходимо посчитать.
Давайте сравним 10-летнюю частную сделку рефинансирования на сумму 50 000 долларов под 5% с 25-летним федеральным расширенным планом под 7%.
| План | Общая стоимость | Последний год Погашение |
Ежемесячный платеж |
|---|---|---|---|
| Стандартный 10-летний | $62,039 | 2027 | $530 |
| Расширенный план | $89,054 | 2042 | $353 |
| Разница | $24,015 |
Если вы платите по федеральному расширенному плану, лучше рефинансировать, затянуть пояс и сделать более крупные платежи, чтобы завершить работу через 10 лет.
Если вы не можете произвести эти платежи, вам следует не рефинансировать, а использовать план погашения, ориентированный на доход.
О программах PAYE и REPAYE
Когда вы выбираете план погашения студенческой ссуды, вашей базой является стандартный 10-летний рефинансируемый ссуда.
Если сумма ежемесячного платежа слишком высока, ты хороший кандидат для того, чтобы сохранить ваши ссуды в том виде, в каком они должны быть прощены в будущем.
Давайте сосредоточим это обсуждение на людях в частном секторе (поскольку для 501c3 / правительство действуют другие правила). Скоро мы доберемся до некоммерческих организаций / государственных служащих.
Студенческие ссуды на 100000 долларов и зарабатывайте 40000 долларов в год
Кто-то по стандартному 10-летнему плану будет платить 1000 долларов в месяц в течение 10 лет. Это практически невозможно.
Согласно плану, ориентированному на доход, который, скорее всего, будет программой Pay As You Earn (PAYE) или Revised Pay As You Earn (REPAYE), они выплачивают только 10% «дискреционного дохода».
При годовой зарплате в 40 000 долларов это составляет ~ 185 долларов в месяц. Правительство исчисляет 10% от дохода сверх того, что вам нужно, чтобы вести скромный образ жизни.
Выбор кажется очевидным: вы можете платить 1000 долларов в месяц или 185 долларов в месяц. Это огромная разница.
Каков риск в PAYE / REPAYE? Есть несколько:
- Если вы будете получать более высокий доход в будущем, ваши выплаты увеличатся, поскольку выплаты привязаны к доходу. Если вы заработали намного больше, вы могли бы полностью выплатить кредит! (таким образом, вы не пользуетесь положениями о прощении, но по-прежнему платите более высокую процентную ставку)
- Прощение не облагается налогом - когда вы работаете в частном секторе, вы платите налоги с прощенного долга, как если бы это был доход. Этот налог уплачивается единовременно после 20-25-летнего периода выплаты (в год прощения ссуды).
- Хотя ваш платеж по кредиту будет меньше, на этот балансовый платеж нужно откладывать через 20-25 лет. Деньги должны быть доступны, поэтому я предлагаю недорогие индексные фонды на Авангард или верность.
Если через пару десятилетий вы будете должны такую огромную сумму денег, у вас будет достаточно, чтобы выписать чек на всякий случай. После 20-25 лет экономии 200-1000 долларов в месяц в индексных фондах у вас будет шестизначная сумма, которую вы сможете снять. Вы будете должны немного налогов, но вам не придется беспокоиться о том, что вы не сможете покрыть «налоговую бомбу» прощения ссуд частного сектора.
С помощью этой стратегии все дело в защите вашего риска, чтобы вы могли жить своей жизнью.
Сравнение REPAYE / PAYE / IBR
Предположим, что заемщик должен 100 000 долларов под 7% годовых, зарабатывает 40 000 долларов в год и получит повышение уровня инфляции на 3%.
Для простоты он остается холостым и не имеет детей. Мы также предполагаем, что ставка налога на списанный остаток составит 40%, а альтернативный вариант частного рефинансирования сроком на 10 лет - 5%.
(нажмите, чтобы увеличить)
Цифр много, что они означают:
- Всего выплат - Это общая сумма денег, которую заемщик выплатит в течение срока кредита.
- Остаток средств - Остаток по кредиту, когда он прощен.
- Подлежащие уплате налоги - «Налоговая бомба» должна появиться в последнем году.
- Последний год - Год прощения ссуды (при условии, что вы начали в 2017 году)
- Ежемесячный платеж - Ваши ежемесячные платежи кредитору
- Налог на прощение - Сумма в месяц, которую вам нужно откладывать на возможную налоговую бомбу, когда долг будет прощен.
Некоторые вещи, на которые следует обратить внимание, когда вы смотрите на эту таблицу:
- PAYE - это 20-летняя программа, а REPAYE и IBR - 25-летние программы. Вот почему последний год REPAYE - 2042 год, тогда как последний год PAYE - 2037 год. Частное рефинансирование рассчитано на 10 лет, исходя из наших предположений, поэтому оно закончится в 2027 году.
- Ежемесячный платеж не является окончательным для программ с прощением (частное рефинансирование не простите, следовательно, не уплачиваете налог), вы по-прежнему должны столбец «Причитающиеся налоги» и, следовательно, должны учитывать это в столбце экономия.
- В 2042 году заемщик должен будет выплатить налоги в размере 58 827 долларов, поскольку его остаток в размере 147 067 долларов будет погашен. На самом деле это может быть меньше, но 40% - это очень безопасная оценка (вряд ли больше).
Решение о том, что делать, непросто, потому что у вас есть несколько смягчающих факторов.
Заемщик мог выбрать REPAYE, потому что более длительный 25-летний график погашения дает ему больше времени, чтобы сэкономить на налоговой бомбе. REPAYE также имеет субсидию на проценты, поэтому прощенная сумма обычно меньше, чем при PAYE.
Обратите внимание, что IBR стоит больше, чем REPAYE, и это в те же сроки. Если вы используете IBR, вам, вероятно, нужно отказаться от него.
Если предположить, что заемщик выбирает PAYE, ему нужно откладывать на налоговый штраф через 20 лет. Согласно расчетам, эта цифра составляет 193 доллара в месяц, поэтому округлите до 200 долларов в месяц. Ежемесячно вкладывайте эту сумму на счет взаимного фонда в Vanguard, и у вас почти наверняка будет все, что вам нужно, чтобы платить 72000 долларов в виде налогов при прощении.
Простые ситуации - не жизненные ситуации
В предыдущем сравнении у нас был кто-то, зарабатывающий 40 000 долларов, одинокий, без детей - в течение следующих 20-25 лет.
Насколько это вероятно? 🙂
При рассмотрении вопроса о прощении со стороны частного сектора, будет ли ваш будущий семейный доход лучшим выбором? Правительство учитывает доход вашего супруга при расчете ежемесячных выплат.
Если вы встретите этого особенного человека, хотите ли вы отложить брак, потому что это испортит ваши планы по получению студенческой ссуды?
Вы можете вступить в брак, подавать налоговую декларацию отдельно и, возможно, уменьшить размер оплаты... но отдельная регистрация в браке имеет свои собственные штрафы, которые могут компенсировать экономию.
Если у вашего супруга нет студенческих долгов и он имеет солидный доход, прощение ссуды не будет выглядеть так привлекательно, как вы думаете.
Если у этого супруга есть значительная задолженность по учебе, вы, вероятно, захотите использовать ту же стратегию. Таким образом, правительство простит ваши ссуды примерно в том же году.
Если предположить, что ваш семейный доход значительно ниже отношения долга к доходу 2: 1, то рефинансирование, вероятно, будет правильным путем.
Что делать, если вы работаете в некоммерческой организации или в правительстве?
Если вам посчастливилось работать полный рабочий день в 501c3 или государственной организации, вы можете иметь право на прощение вашего баланса. не облагаемый налогом всего через 10 лет выплат, ориентированных на доход.
Это означает, что вы используете план платежей REPAYE / PAYE в течение 10 лет... затем, ссуда уходит. И IRS не выставляет счет.
Он известен как прощение ссуды на государственные услуги (PSLF), и для ее получения у вас должны быть федеральные прямые ссуды. Ничто другое его не режет. (PSLF управляется через FedLoan Обслуживание)
Практически все, что выпущено после 2010 года, является прямым федеральным займом. До этого у вас, вероятно, есть что-то, что называется ссудой FFEL. Чтобы узнать, подходите ли вы, отправьте эта заполненная форма по адресу, указанному в документе.
Это займет пару месяцев, но вы узнаете, сколько у вас уже есть кредита и что нужно сделать, чтобы начать отсчет прощения безналоговой ссуды.
Используя предыдущий пример, что, если бы заемщик с доходом в 40 000 долларов и долгом в 100 000 долларов работал в некоммерческой организации 501c3? Стоимость указана ниже.
| План | Всего выплат | Остаток средств | Подлежащие уплате налоги | Общая стоимость | Последний год |
|---|---|---|---|---|---|
| ВЫПЛАТИТЬ | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Напомним, что стоимость PAYE из предыдущего примера составляла около 131 000 долларов.
По сути, PSLF представляет собой огромный фантомный бонус для государственных служащих с крупной задолженностью и скромными доходами.
Вы, наверное, слышали разговоры об отмене этой программы. Хотя это может случиться, вы хотите настроить свои финансы, чтобы воспользоваться этим. Даже если шансы на отмену равны 50/50, а я не думаю, что это так, шанс того, что вы заплатите немного больше процентов, того стоит.
Спринт: выберитесь из долгов как можно быстрее
Что делать, если ваш семейный доход значительно меньше, чем в два раза, и эти программы вам не подходят?
Вы хотите найти минимально возможную процентную ставку и самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Большинство кредиторов предлагают варианты на 5, 7, 10, 15 и 20 лет.
Как и в случае с большинством кредитов, чем дольше срок, тем меньше размер платежа и выше процентная ставка.
Сделки постоянно меняются, потому что меняются процентные ставки. Большинство заемщиков с солидными доходами и кредитным рейтингом выше 650 могут снизить заявленную процентную ставку с 1% до 2%. Иногда вы даже можете свести его к чему-то, что начинается с 3 в текущей среде ставок.
Еще одно важное решение при рефинансировании - это выбор между переменной или фиксированной процентной ставкой. Переменная обычно является лучшим выбором, если вы могли бы легко позволить себе выплатить долг менее чем за три года, если бы вам пришлось.
Если бы ставки действительно выросли, вы могли бы вносить больше предоплат и исключить риск повышения процентных ставок. Если ставки останутся примерно неизменными, вы можете сэкономить в среднем до 1% по сравнению с фиксированным вариантом.
Я считаю, что большинству заемщиков, которые осуществляют рефинансирование, нравится фиксированная процентная ставка. Делая покупки, убедитесь, что вы учитываете предложения от нескольких кредиторов, иначе вы можете подписаться на значительно более высокую ставку, чем если бы вы смотрели вокруг.
ДЕЛАЙ СВОЮ ДОМАШНЮЮ РАБОТУ.
Не выбирайте только первую компанию, которую вы видите в своей ленте Facebook - разница между процентной ставкой 6% и процентной ставкой 5% огромна. При ссуде в 100000 долларов на десять лет это примерно 6000 долларов.
Выберите план, который подходит вам
Если вы задолжали огромную сумму по сравнению с тем, что вы зарабатываете, то просьба о прощении ссуды может иметь большой смысл.
Выберите план REPAYE или PAYE, который позволяет вам выплачивать только 10% вашего дохода. Через 20-25 лет будьте готовы заплатить налоговый штраф на прощенную сумму и сэкономить на этом несколько сотен в месяц.
Если вы работаете в государственном секторе, убедитесь, что вы получаете каждый доллар экономии с помощью программы PSLF. В конце концов, вам будет сложно победить прогнозируемую отрицательную процентную ставку в результате прощения безналоговой ссуды.
Если у вас есть возможность выплатить ссуды и математика имеет смысл, то рефинансируйте до самой низкой процентной ставки, которую вы можете найти. Живите не по средствам и постарайтесь расплатиться с долгами за 5-7 лет. Затем устройте действительно не экономную вечеринку, чтобы отпраздновать последний платеж.
Если вы чувствуете, что ваша ситуация особенно сложна, подумайте о том, чтобы помочь с вашей студенческой задолженностью.
Большинство людей совершают кучу ошибок при погашении студенческих ссуд. Если вы будете следовать советам из этой статьи, вы будете управлять своими финансами на пути к финансовой независимости от студенческих ссуд.
Получите экспертный план по выплате шестизначного студенческого долга
Если вы не уверены, следует ли вам обращаться за прощением или рефинансированием, иметь кучу долга относительно вашего дохода и не знаете, следует ли вам подавать налоговую декларацию совместно или отдельно, разработчик программы студенческой ссуды может помочь. Используйте эту страницу для бронирования, и вы получите дополнительную поддержку в течение шести месяцев по электронной почте без каких-либо дополнительных затрат. Если вы уже уверены, вот ссылка на бронирование.
PS Если вам нужна была бесплатная копия калькулятора, который он использовал для всех вычислений в этой статье, вы можете получить это здесь моделировать собственные займы. Это бесплатно.