Если вы поклонник греческой мифологии, вы, вероятно, слышали о царе, которого за свою жадность и обман заставили толкнуть валун в гору. Всякий раз, когда валун приближался к вершине, он волшебным образом откатывался от короля и спускался с холма. Сизиф будет навсегда наказан этим бесполезным занятием.
Я вспоминаю эту историю всякий раз, когда читаю совет о том, как пропустить утренний кофе Starbucks или коричневый пакет на обед, чтобы продвинуться вперед.
Если вы выпьете кофе за 3 доллара каждый в будний день (260 дней) - это 780 долларов экономии!
Но сколько работы нужно, чтобы пропустить кофе? Вы делаете кофе дома дешевле? Вы покупаете машину и используете Стратегия обновления и сохранения?
Или вам следует сосредоточиться на чем-то другом, что может не только принести вам 780 долларов США, но и сделать это так, чтобы не требовать постоянного внимания? (ты мог отрезать свой кабель!)
Я не говорю, что не смотрите на мелочи (они складываются в большие дела), но в вашей жизни есть несколько ключевых финансовых решений, которые требуют вашего полного внимания. Если вы все сделаете правильно, вам не нужно будет беспокоиться о своем кофе.
Оглавление
- Ваша карьера
- Ваши отношения
- Ваши инвестиции
- Твой дом
- Твоя машина
- Ваши дети
- Бонус: ваше здоровье
Ваша карьера
Ваша постоянная работа - главный двигатель вашего финансового двигателя. Побочные дела, инвестиции и другие финансовые задачи отойдут на второй план по сравнению с вашей работой.
Сделайте свою работу правильно, и вы наладите свою финансовую жизнь.
Когда я был подростком, я хотел работать. Я хотел заработать деньги, обрести финансовую независимость и начать свою взрослую жизнь. Мои родители разрешали мне работать по выходным, но будние дни были запрещены - моя работа №1 заключалась в том, чтобы хорошо учиться. Моя работа заключалась в том, чтобы получить хорошие оценки в старшей школе, поступить в хороший колледж, получить высшее образование и найти оплачиваемую работу. Никаких вопросов не было задано.
Но они не возражали, если я работаю по выходным. Так что я работал в кафе с китайской едой на вынос (единственное место, откуда меня уволили!) на 8 часов в неделю, получая крутые 40 долларов. Радости минимальной заработной платы!
Если бы это была моя постоянная работа с минимальной заработной платой и ограниченными возможностями продвижения по службе, мои долгосрочные перспективы были бы туманными.
Выпускник колледжа может заработать более 1 миллиона долларов более за всю жизнь по сравнению с выпускником средней школы, по словам Экономическая ценность специальностей колледжей, опубликованная Джорджтаунским университетом. Найден исследовательский центр Pew что выпускники колледжей зарабатывают 17 500 долларов в год по сравнению с выпускниками средней школы (средний годовой разрыв в доходах в возрасте 25-32 лет).
Мне повезло, потому что у меня были другие варианты. Мне повезло в том, что мои родители осознали это и подтолкнули меня в правильном направлении.
Не у всех это есть, так что если есть, не тратьте зря!
Если вы хотите разбогатеть (что отличается от чувствую себя богатым), вам нужно зарабатывать больше денег на той работе, на которой вы проводите больше всего времени. Это просто здравый смысл.
Если хотите изменить траекторию своей жизни, нужно делать разумные вложения в себя. Это единственный способ.
Я думаю, что это лучше всего, когда вы исчерпали свои краткосрочные возможности на постоянной работе. Если вы только что убедили своего начальника повысить вам зарплату или сменили компанию, в ближайшем будущем не будет возможности для повышения зарплаты. Вот когда имеет смысл побороться за небольшую дополнительную сумму денег. Сначала работа, потом суета.
Ваши отношения
Отношения тяжелые. Плохие отношения еще тяжелее.
Когда я прочитал эту историю о Худшая финансовая ошибка Мелани в ее жизни, он действительно осознал, насколько важно найти правильных партнеров в жизни. Неправильный партнер может стоить вам денег, но также годы твоей жизни. Время - ваш самый ценный ресурс.
Мне повезло. Я встретил свою любимую жену в колледже, и, хотя у нас были проблемы, это совсем не похоже на то, с чем имела дело Мелани. В данный момент наши задачи казались серьезными, но относительно простыми, если учесть вселенную возможностей.
Мы в основном избегали проблем, которые могли и не могли контролировать. Ни у кого из нас не было значительных долгов (я не считаю свои студенческие ссуды под низкий процент значительным долгом, хотя остаток был значительным). Нам повезло избежать серьезных медицинских проблем. Мы смогли контролировать то, что можем, и нам повезло избежать того, чего мы не можем.
К сожалению, у меня нет советов или мыслей о том, как это сделать, кроме того, что вам следует поговорить со своими близкими друзьями и семьей, чтобы получить другую точку зрения. Они почти всегда это видят, даже если вы этого не видите, поэтому, если вы сомневаетесь - просто спросите.
Ваши инвестиции
Конкретно на пенсию.
Ваш выход на пенсию наступит через много лет, поэтому его легко установить и забыть.
Самый большой ключ к победе в пенсионной игре - это достаточно накопить. В средний баланс в 401 (k) составляет всего 46000 долларов., то есть во ВСЕХ 401 (k) s для всех возрастных групп. Среднее значение для лиц младше 35 лет составляет всего 14 000 долларов.
Проблема в том, что мы экономим недостаточно. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, наша норма сбережений в феврале 2018 года составляла всего 3,4%. Он улучшился до ~ 7,0% в ноябре 2019 г. (перед пандемией, во время которой уровень сбережений был исключительно высоким), но нам нужно больше сберегать.
Вторая важная вещь - убедиться, что вы не переплачиваете комиссионные. 1% сборов обойдется вам в 3 года выхода на пенсию. Комиссии неизбежны, но вы можете избежать смехотворно высоких комиссий, особенно если у вас есть такие возможности, как Vanguard и их фантастические недорогие индексные фонды.
Что касается того, во что инвестировать, у вас есть много вариантов, но не позволяйте им омрачать ваше мнение. Вы можете использовать робо-советника, например Улучшение или вы можете получить сочетание недорогих индексных фондов, сделав это самостоятельно. Просто войдите в игру.
Твой дом
Вам нужно место для сна, и я давно рекомендовал вам оставить эту стоимость на 30% от получаемой вами зарплаты. Это соотношение важно, потому что, когда вы тратите более 30%, оно съедает самое важное соотношение - те 20%, которые вы откладываете на будущее (или помогаете выплатить долг).
Ваш дом, вероятно, станет самой большой покупкой, которую вы когда-либо совершили в своей жизни.
Не из-за большой суммы в долларах так важно сделать все правильно.
Это серьезное денежное решение, потому что эта покупка ограничивает вас ежемесячной оплатой на срок до 30 лет.
Если ваш ежемесячный платеж, плюс коммунальные услуги и расходы превышает 30% - осторожно. Избыток съедает то, сколько вы можете сэкономить.
Помните, что дом - плохое вложение. Исторически, средняя стоимость жилья росла вместе с инфляцией. Это место для жизни. Если вы живете в районе, где цены на жилье быстро растут (вот как определить, сколько стоит ваш дом), считайте, что вам повезло, и теперь ваше жилье будет стоить дешевле (а то и прибыль).
Мы купили свой первый дом на пике рынка жилья в 2008 году. Мы продали его примерно через шесть лет с убытком. Когда я подсчитал числа, оказалось, что мы жили в таунхаусе площадью 3000 квадратных футов всего за 600 долларов в месяц. Мы «потеряли» деньги на вложениях, но получили фантастическую сделку по жилью.
Снижение процентной ставки по ипотеке - один из самых больших отвлекающих факторов в личных финансах. Это доступно только в том случае, если вы перечисляете свои удержания, то есть те предметы, за которые вы уже заплатили. В стандартный вычет 12 550 долларов для одиноких и 25 100 долларов для пар, но это не требует от вас оплаты каких-либо расходов. Вы просто получаете вычет и вы храните свои деньги в первую очередь.
Твоя машина
Ваша машина, вероятно, станет второй по величине покупкой, которую вы сделаете, и вы получите радость, сделав эту покупку несколько раз в своей жизни!
Есть два важных решения:
- Принятие решения о том, какой автомобиль купить. Вам нужно сузить список автомобилей на основе качественных факторов, а затем отточить на основе количественных факторов.
- Как вы покупаете машину - Б / у, если есть, то прочтите эту статью от лайфхакера а затем использовать эта стратегия от Nerdwallet
Какие есть количественные факторы? Наибольшее число - это общая стоимость владения, цифру, которую вы можете посмотри на Эдмундса. Эта цифра включает амортизацию, проценты по кредиту (если применимо), налоги, сборы, страховку, топливо, техническое обслуживание и ремонт. Недостаточно знать цену покупки, потому что разные автомобили имеют разные потребности в обслуживании и ремонте.
Honda Accord EX 2018 года (1,5 л 4-цил. Turbo CVT Automatic) имеет реальную стоимость владения в 35 037 долларов, исходя из цены 27 988 долларов при наличных расчетах.
Ford Fusion SE 2018 года (2,5 л, 4 цилиндра. 6-ступенчатая автоматическая коробка передач) имеет реальную стоимость в 34 561 доллар, исходя из цены всего в 22 731 доллар.
(это не предназначено для прямого сравнения двух автомобилей)
Ford Fusion изначально дешевле, но через пять лет цена будет сопоставима. Автомобили выглядят похожими, но у Ford Fusion двигатель большего размера, что отражается в снижении расхода топлива: за 5 лет он будет стоить почти на 2000 долларов дороже.
Убедитесь, что вы понимаете общую стоимость владения, прежде чем что-либо покупать!
Ваши дети
Дети классные! К тому же они очень дорогие. В Оценки Министерства сельского хозяйства что воспитание одного ребенка стоит 233 610 долларов. Только один. И это даже не считая колледжа!
Сколько у тебя детей или которых ты хочешь? 🙂
Смысл этого числа не в том, чтобы отпугнуть вас от детей, а в том, чтобы объяснить, что это тоже финансовое решение. Знайте.
Бонус: ваше здоровье
Само по себе это не решение, а скорее «Эй, обратите внимание!»
Быть богатым - значит быть здоровым. Вы должны быть достаточно здоровыми, чтобы наслаждаться накопленным богатством, иначе все будет напрасно. Мой дядя помог записать дочь своих деловых партнеров в американскую школу для детей с особыми потребностями. Этот деловой партнер был невероятно богат - он владел недвижимостью в Китае на миллиарды долларов, но его здоровье быстро ухудшалось из-за личного выбора, генетики и плохой окружающей среды в Китай. Мой дядя рассказал, как его другу каждое утро приходилось принимать горсть таблеток, чтобы справиться со всеми видами проблем. Все деньги мира не могут решить эти проблемы.
Если ваше тело не в хорошей форме, медицинские расходы очень быстро уменьшат ваши сбережения. Счета за медицинские услуги - один из самых больших финансовых рисков в жизни, не говоря уже о выходе на пенсию. Фонд семьи Кайзеров (KFF) провел обширное исследование в это и обнаружил некоторые отрезвляющие статистические данные:
Одна из трудностей в вашем здоровье заключается в том, что о нем легче всего заботиться, когда вы молоды, и труднее выздоравливать, когда вы старше.
Трудно сказать, где проходит граница между «важным» и «второстепенным» решением, но я думаю, что мы все можем согласиться, что все эти решения вписываются в основную категорию.
Если вы принимаете основные решения правильно, вы можете пить столько кофе, сколько захотите. Вы можете оставить свой кабель, чаще питаться в ресторанах и тратить больше, чем Вдвое больше вашей зарплаты на обручальном кольце - все хорошо!
Сделайте это неправильно, и сокращение не изменит ситуацию.