Говорят, что в молодости чувствуешь себя непобедимым. Когда мне было двадцать, я не чувствовал себя непобедимым. Я просто никогда не думал о случайных медицинских проблемах, которые могут случиться со мной. Никто из моих друзей их не испытал.
Затем, примерно в 30 лет, некоторые из них порвали крестообразные связки или ахиллы. Кто-то делал это в спорте, кто-то делал глупые вещи (прыгал через мусорные баки), а кто-то делал это, делая совершенно обычные вещи, например, садясь в машину.
Затем, когда мне было за тридцать, произошли более серьезные медицинские события. Друзья боролись с раком. Большинство победило, но после многомесячных битв, о работе в которых думали в последнюю очередь.
Всего пару недель назад в FinCon2019Шэрон Эпперсон выступила с заключительной лейтмотивом о невзгодах. Профессионально, Шэрон Эпперсон является старшим корреспондентом CNBC по личным финансам, но ее история невзгод связана с чем-то, что произошло в ее личной жизни - она пережила аневризму мозга.
И поток медицинских счетов и бумажной работы.
И пережил долгий и трудный процесс восстановления, которого можно ожидать от черепно-мозговой травмы.
Когда она была на сцене, выступая со своей речью, вы бы не знали, через что она прошла… но ее рассказ о том, как это может поразить любого, попадет в цель.
~ 6 миллионов американцев (1 из 50) могут иметь аневризму и не знать об этом, согласно данным Фонд аневризмы мозга. Не читайте статистику, если не хотите испортить остаток дня... достаточно сказать, это не так уж редко, как вы думаете.
Есть очень немного вещей, которые вы можете сделать, чтобы предотвратить некоторые из этих медицинских проблем... но есть вещи, которые могут помочь вам сориентироваться в них. Одно из них - страхование инвалидности.
Пока я не исследовал эту статью, я очень мало знал о страховании по инвалидности. Все, что я знал, это то, что это предлагал мой предыдущий работодатель. Существует целая инфраструктура для людей с ограниченными возможностями, включая поддержку со стороны федерального правительства и правительства штата, но ее защита ограничена. Если вы хотите узнать больше о страховании по инвалидности, я надеюсь, что эта статья поможет.
Что такое страхование инвалидности?
Страховка по инвалидности покрывает вас, если что-то случится, и вы не сможете работать и продолжаете получать доход на прежнем уровне. Иногда это означает полную инвалидность, когда вы вообще не можете работать, а иногда это означает частичную инвалидность, когда вы можете работать, но не можете зарабатывать ту же сумму, что и раньше.
Классический случай - сердечный приступ. Если бы это не произошло в результате вашей работы, вы не попали бы в страховую компанию. А поскольку у вас все еще есть работа, вы не будете получать пособие по безработице или другие государственные пособия. Ваш работодатель часто имеет покрытие в случае краткосрочной нетрудоспособности, но это небольшой процент от вашей заработной платы (40-60%) за короткий период (от 30 дней до 6 месяцев, в зависимости от вашего штата).
Что произойдет, если вам понадобится больше времени для восстановления? Тогда вы попадете под страхование долгосрочной нетрудоспособности. Многие крупные работодатели предлагают групповое страхование от долгосрочной нетрудоспособности, которое полностью оплачивается компанией. Когда вы получаете пособие, вы должны заплатить федеральный подоходный налог и налог штата с них, если только ваш работодатель также не платит его. Ни один закон не требует, чтобы работодатель предлагал долгосрочное страхование нетрудоспособности. Опять же, покрытие составляет около 60% от вашей зарплаты, и оно начинается после окончания вашего краткосрочного контракта.
Существует четыре типа страхования по инвалидности - краткосрочная нетрудоспособность, долгосрочная нетрудоспособность, социальная защита по инвалидности и компенсация работнику.
Кратковременная нетрудоспособность
Краткосрочная нетрудоспособность обычно выпадает из-за вашего работодателя и покрывает временные «краткосрочные» проблемы. Не так много компаний предлагают это, и большинство работодателей предлагают это бесплатно. Пособия обычно составляют 60-80% вашего дохода и продолжаются всего 3-6 месяцев.
Длительная нетрудоспособность
Долгосрочная инвалидность - это то, о чем думает большинство людей, когда вы думаете о страховании на случай инвалидности. Как только ваша краткосрочная нетрудоспособность закончится, начнется долгая. Пособия обычно составляют от 60 до 80% вашего дохода до потери трудоспособности, но этот срок может длиться годами. Некоторые правила рассчитаны на выплату до достижения вами определенного возраста (например, 65 лет). Некоторые правила также распространяются на вас, если вы способны работать, но должны работать на менее оплачиваемой работе.
Связанный: 7 «странных» видов страховки, о которых вы не знали
Нетрудоспособность по социальному обеспечению
Социальное страхование по инвалидности (SSDI) предназначен для тех, кто страдает инвалидностью, которая, как ожидается, продлится не менее года или приведет к смерти. Если вы посмотрите на свою зарплату, вы увидите отчисления на социальное обеспечение, которые частично являются вашими взносами в программу SSDI.
Существует две программы по инвалидности - SSDI и программа дополнительного социального дохода (SSI). Я не буду вдаваться в подробности, это может быть очень сложно, но если вы заплатили достаточно в программу и квалифицироваться как инвалид, вам будут выплачиваться ежемесячные пособия.
Компенсация рабочим
Я хотел включить это в список различных видов страхования по инвалидности, потому что это то, что покрывает вас в случае, если вы останетесь инвалидом на работе. Работодатели платят работникам компенсацию, и она доступна работникам, если они пострадают на работе.
Как работает страхование по инвалидности?
Страхование инвалидности похоже на многие другие виды страхования. Ключевые части политики:
- Ваши ежемесячные взносы в полис
- Что политика считает инвалидностью - это может варьироваться от политики к политике. Некоторые правила гласят, что вы должны быть не в состоянии работать на какой-либо работе, чтобы иметь право на выплаты. Другие говорят, что если ваша инвалидность снижает ваш доход, вы имеете право на получение пособия.
- Сколько вам платят, если вы инвалид - льготы. Это часто рассчитывается как процент от вашего дохода, обычно 60-80% от того, что вы заработали.
- Как долго будут выплачиваться ваши пособия - период выплаты пособия может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Вместо лет они могут указать выплаты до определенного возраста.
Как мы более подробно обсудим ниже, есть несколько гонщиков, которых вы можете добавить в политику по инвалидности. То, что я перечислил выше, - это просто основная политика. Вы платите страховые взносы, получаете выплаты, если вы инвалид, и сохраняете эту защиту, пока делаете платежи.
Государственное страхование инвалидности
5 штатов предлагают государственное страхование нетрудоспособности (TDI) или страхование временной нетрудоспособности (TDI). Это Калифорния, Гавайи, Нью-Йорк, Нью-Джерси и Род-Айленд.
В каждом из них охват различается:
- Калифорния - покрывает 52 недели по инвалидности
- Гавайи - покрывает 26 недель инвалидности
- Нью-Джерси - покрывает 26 недель инвалидности
- Нью-Йорк - покрывает 26 недель инвалидности
- Род-Айленд - покрывает 26 недель инвалидности
Сумма и квалификационные требования также меняются от штата к штату. Например, в Калифорнии вы имеете право на эту страховку, если вы не можете работать не менее 8 дней. Вы должны быть под опекой лицензированный врач или практикующий врач, который также должен подтвердить инвалидность. Возможно, вам даже придется пройти независимый медицинский осмотр. Если все это правда, вы также должны были заработать не менее 300 долларов, и из вашей зарплаты были вычтены вычеты.
В Род-Айленде вы имеете право, если вы не можете работать семь дней подряд. Претензии действительны не более четырех недель, но вы можете возобновить их после 7-дневного периода ожидания (когда вы не можете работать). Опять же, вы должны находиться под наблюдением медицинского работника, а требования к заработку выше - 11 520 долларов за последние четыре или пять кварталов.
Если вам нужна дополнительная информация, я предлагаю просмотреть соответствующий веб-сайт каждого штата:
- Страхование нетрудоспособности штата Калифорния
- Отдел компенсации по инвалидности на Гавайях
- Отдел страхования временной нетрудоспособности и отпуска по семейным обстоятельствам штата Нью-Джерси
- Нью-Йорк Инвалидность и здоровье
- Временная нетрудоспособность в Род-Айленде
Страхование частной инвалидности
Если вы можете получить страховку от работодателя по инвалидности, зачем беспокоиться о частной страховке по инвалидности? Страхование на случай потери трудоспособности у работодателя дает вам страхование только на время вашей работы. Вы также можете потерять эту страховку по инвалидности, если страховщик (или работодатель) решит не продлевать план. Что хорошо в групповой политике, так это то, что все участники группы защищены, поэтому вы автоматически включаетесь в нее, если соглашаетесь.
В индивидуальной политике вы сохраняете ее до тех пор, пока не решите, что она вам не нужна (и не перестанете платить). Это означает, что вы можете уволиться с работы и не беспокоиться о страховании по инвалидности. Выплачиваемая вами страховая премия также заблокирована и не может быть изменена.
Разве не для этого нужен чрезвычайный фонд? Да и нет. Вы можете думать о чрезвычайном фонде как о самофинансируемом страховом полисе по инвалидности. Но проблема с инвалидностью, временной или постоянной, заключается в том, что она полностью меняет вашу жизнь. Это не то же самое, что «просто» потерять работу, на которой вы физически здоровы и можете работать, потому что это влияет на ваш образ жизни. Трудно профинансировать это за 6-12 месяцев расходов и при этом быть в состоянии справляться изо дня в день.
У вас могут быть незначительные нарушения, например, переломы костей, или более серьезные, например, инсульт, для восстановления которых требуется гораздо больше времени. Автомеханик со сломанной рукой не может работать несколько недель. Автомеханик, перенесший инсульт, может больше не работать.
А как насчет фрилансеров и самозанятых?
Как самозанятый человек, у меня нет страховки по инвалидности через моего работодателя. У нас есть небольшая страховка через работодателя моей жены, но достаточно ли этого в случае инвалидности? Возможно нет.
Вопрос в том, стоит ли платить за частную страховку от инвалидности. С частной страховкой вы, по сути, платите за полис, который платит вам в случае, если вы не можете работать. Когда вы выбираете полис, в нем будет разъясняться, сколько они платят, если вы не можете работать, и правила получения этих льгот. Если вам нужен полис с более высокой выгодой, вы платите больше.
Итак, первый шаг - выяснить, сколько стоит страхование по инвалидности.
Я пошел дальше Ветер чтобы получить расценки на страхование по инвалидности, и после нескольких коротких вопросов (я использовал гипотетический ситуация с заработком 100000 долларов для некурящих 39 лет, а не моя ситуация), мне показали это:
Стоимость страхования по инвалидности зависит от многих факторов, включая следующие:
- Твой возраст: Пожилые люди платят больше, чем молодые.
- Твоя работа: За разные профессии взимается разная цена. Профессиональные занятия (например, офисная работа) обычно получают более высокие ставки, чем ручная работа (например, тяжелый труд) из-за различий в рисках.
- Размер пособия: Чем больше вы хотите страхового покрытия, тем дороже будет полис.
- Пол: Женщины платят более высокие ставки, чем мужчины. Это противоположно страхованию жизни, где мужчины платят более высокие ставки, чем женщины.
- Если вы употребляете табак: Как и при страховании жизни, потребители табака будут платить более высокие ставки.
- Всадники: Любые «дополнения», которые вы добавляете к своему полису, могут увеличить цену (подробнее об этом ниже).
Два поясняющих примечания:
- Льготный период: Это относится к тому, как долго страховая компания будет выплачивать ежемесячные выплаты - таким образом, пять лет означают, что по полису будут выплачиваться только 60 месяцев пособий, при частичной или полной нетрудоспособности.
- Период ожидания: Это относится к тому, как долго вы должны быть нетрудоспособными, прежде чем начнете получать пособие. Таким образом, 90 дней означает, что если я буду инвалидом сегодня, я имею право на получение пособия через 90 дней.
- Медицинское обследование: Медицинский осмотр требуется только для ежемесячного пособия на сумму более 4000 долларов. Вот почему последний ряд требует медицинского осмотра, а первые два - нет.
Я смог настроить покрытие на другом экране, и он показывает вам «цены» вживую. Я заключил цены в кавычки, потому что это всего лишь приблизительные оценки, вам все равно нужно подать заявление и пройти медицинский осмотр, прежде чем вы получите полис.
Вот несколько дополнительных райдеров, которых вы можете включить:
- Наездник с автоматическим увеличением выгоды - После года непрерывных выплат гонщик увеличивает базовое ежемесячное пособие на 5% до тех пор, пока размер выплаты не превысит первоначальный размер в 2 раза (это предназначено для учета инфляции).
- Неотменяемый Райдер - Страховая компания не может аннулировать полис и пассажиров (они также не могут увеличить страховые взносы).
- Пособие по остаточной нетрудоспособности - Если у вас остаточная нетрудоспособность и период исключения был удовлетворен любым непрерывным периодом полной и / или остаточной нетрудоспособности, этот гонщик выплачивает всаднику пособие по остаточной нетрудоспособности.
- Гарантированная страховка наездника - Этот райдер позволяет увеличить ежемесячное пособие по базовому полису, покупая дополнительную страховку.
- Собственная профессия Райдер - Продлевает собственный период занятости для определения полной нетрудоспособности с двух лет до периода, который вы выбираете
- Дополнительный DI Rider - При этом выплачивается ежемесячное пособие за вычетом любых полученных пособий по социальному страхованию, за вычетом доллара за доллар, если вы полностью нетрудоспособны и период исключения был соблюден.
Вы также можете поиграть с периодом выплаты пособий и периодом ожидания. Я был удивлен, увидев скачок котировок с 81 доллара в месяц до 177 долларов в месяц, когда я снизил период ожидания до 30 дней. Это имеет смысл, потому что теперь вы включаете все краткосрочные травмы, такие как сломанная кость, которые могут полностью зажить в течение 90 дней. Увеличение периода выплаты пособия до 65 лет только увеличило размер страхового взноса до 123 долларов в месяц.
Это требует дополнительных исследований, но теперь у меня есть отправная точка.
Есть ли у вас страховка по инвалидности?