Психология была одним из моих любимых предметов в школе. Это было похоже на получение инструкции о том, как люди работают. Шпаргалка, если хотите.
Одна из моих любимых «теорий» в психологии - это Иерархия потребностей Абрахама Маслоу. Вот:
Это теория мотивации человека. Мы стремимся удовлетворить потребности внизу, прежде чем двигаться вверх. Потребность в престиже отсутствует, когда у нас нет еды и воды. Наша личная безопасность не имеет большого значения, если у нас нет еды и воды. Когда у вас есть первый уровень, вы начинаете интересоваться вторым. (уровни не так уж просты, но идея все же полезна)
Иерархия потребностей Маслоу - это структура, которая может помочь вам понять, на что вы тратите свои деньги и свою жизнь.
Как использовать иерархию потребностей
Иерархия может помочь объяснить мотивацию, стоящую за тем, почему люди ведут себя определенным образом.
Вот как вы можете использовать иерархию, чтобы направлять вас и помогать принимать более правильные решения:
Каждый стремится к удовлетворению каждого уровня своей иерархии потребностей.
У низших приоритеты более высокие, но по сути мы стремимся выполнить их все.Прежде чем вкладывать этот следующий доллар, подумайте о потребности, которую он удовлетворяет. Вы хотите удовлетворить более высокие потребности за счет более низких? Есть ли альтернативы, которые могут стоить меньше или лучше удовлетворять эту конкретную потребность? Удовлетворяет ли это даже вашу потребность?
Возьмем очень простой пример: кошелек - это просто сумка. Функционально он вмещает вещи.
На самом деле - это гораздо больше.
Вы можете купить один у Target за 20 долларов, у Coach за 150 долларов или у Louis Vuitton за 15 000 долларов.
Почему некоторые люди покупают версию за 15 000 долларов? Потому что от этого им становится хорошо. Это дает им престиж и является плодом их труда.
Есть люди, которые могут купить сумочку за 15 000 долларов, но вместо этого покупают сумочку за 20 долларов. Не потому, что они дешевы, а потому, что они не ассоциируют престиж с сумочкой. Они не получают из сумки 15 000 долларов. Это не заставляет их чувствовать себя хорошо в 15000 долларов.
У людей, которые так много тратят, тоже есть причина. Может быть, они покупают эти сумочки, чтобы казаться более привлекательными в поисках друзей и интимных отношений. Может быть, они делают это, потому что считают, что заслуживают этого - так что это награда за поведение в прошлом. Как бы то ни было, это не «глупо». Это просто то, что есть.
Это относится ко всему - машинам, домам, одежде, украшениям… этот список никогда не заканчивается.
В Основная директива по личным финансам заключается в том, что вам следует «избегать выделения будущих средств на обязательства по расходам; обязать их сберегать обязательства ». Прежде чем вкладывать средства, подумайте о цели и о том, лучше ли вам совершить сделку.
Если сумочка не подойдет, как насчет укрытия?
Дом - яркий пример того, насколько важно понимание иерархии и как оно пересекается с Главной директивой личных финансов.
Дом затрагивает все уровни иерархии потребностей:
- Физиологические потребности: Самое очевидное, что дом обеспечивает физическое тепло и отдых.
- Потребности в безопасности: Ваш дом - это ваше убежище, место, где вы можете запереть двери - вы чувствуете себя в безопасности.
- Принадлежность и любовь потребности: Когда вы пустите корни, гораздо легче построить прочные отношения.
- Потребность в уважении: Считается, что домовладельцы имеют больший престиж, чем арендаторы. Владение своим домом - знак чести. Лучше дом лучше, чем дом хуже.
-
Потребности в самореализации: Дом может не помешать этой потребности, но он позволяет вам преследовать ее, возможно, дает вам место в доме, где вы можете проявлять творческий подход -
мастерская, студия, что-то в этом роде.
У домов, как и у многих вещей, есть люксовые версии. Ты можешь купить небольшой дом или вы можете купить огромный McMansion. Или вы можете купить дачу в лесу. Они удовлетворяют каждому из уровней в разной степени, но могут иметь сильно различающиеся затраты.
Уоррен Баффет живет в том же доме с 1958 года. Это красивый дом в Омахе, штат Северная Каролина, который он купил за 31 500 долларов. Он имеет пять спален и 2,5 ванных комнаты. Его состояние составляет ~ 73,5 миллиарда долларов. Он мог легко купить МНОЖЕСТВО роскошных домов где угодно и даже не замечать этого. Но он этого не делает, и на то есть веская причина.
Его устраивает эквивалент сумочки Coach, ему не нужна сумка Louis Vuitton, потому что он не нуждается (и не заботится) о престиже, связанном с ней. У него это уже было где-то еще в его жизни.
Собираясь купить дом, вы покупаете столько дома, потому что вам нужно столько места, или вы пытаетесь удовлетворить другую потребность? Вы обязуетесь платить 15–30 лет, чтобы получить то, что можно было бы получить в сумочке за 1000 долларов? 🙂
Как долг переворачивает иерархию с ног на голову
Когда вы вводите кредит и долг, все становится плохо.
Если вы хотите купить сумочку за 15 000 долларов и вам не нужно влезать в долги по кредитной карте, чтобы ее купить, во что бы то ни стало. Нет ничего плохого в том, чтобы купить его за наличные, чтобы удовлетворить свою потребность в престиже. Любой, кто говорит обратное, просто показывает, что им плевать на сумочки, не более того.
Если вы положите его на кредитную карту, вот тогда и возникнут проблемы. Большая проблема.
Долг позволяет вам занимать деньги у себя в будущем со скидкой. Под скидкой я не имею в виду, что вы получаете ее дешево, я имею в виду, что вы получаете менее 100% своего будущего дохода, но вы получаете ее сегодня, а не тогда, когда вы бы ее заработали. Когда вы кладете что-либо на свою кредитную карту, для всех практических целей ваша процентная ставка - это ставка дисконтирования.
Благодаря долгам люди теперь могут «тратить не по средствам». Это замечательно, если вы хотите инвестировать в себя и свою систему. Ипотека дает вам доступ к более предсказуемой жизненной ситуации. Автокредит дает вам доступ к машине. Студенческая ссуда дает вам доступ к высшему образованию и повышению квалификации.
Но долг создает больше проблем. Долг можно использовать на «нужды» так же легко, как на инвестиции.
Люди часто живут за пределами своих потребностей, потому что они стремятся удовлетворить одну из своих высших потребностей. Двигатель их финансовой жизни, их способность зарабатывать, не увеличились, но они уже взяли взаймы под свое будущее. Мотивация очевидна - достаточно взглянуть на иерархию Маслоу.
Долг опасен, когда вы используете его для удовлетворения более высоких потребностей, потому что долг очень дорог. Если ваша способность зарабатывать деньги также не увеличивается, введение долга означает, что вы находитесь на одной беговой дорожке жизни... сейчас она просто ускоряется. Когда вы используете его для инвестирования в свой потенциал заработка, например, в образование, вы ускоряете будущий доход, но вы также увеличиваете свой потенциал заработка сегодня.
Когда вы тратите деньги, вы должны задать себе вопрос: какие потребности я удовлетворяю?
Это ваши деньги, тратьте их как хотите
Прежде чем вы подумаете, что это «трата только на функцию!» сообщение - это не так.
Возьмем, к примеру, меня - мне очень нравится отдых. Мне нравится посещать новые места, получать новые впечатления и жить жизнью, которая мне не принадлежит, хотя бы на короткое время. (новые места - вот почему таймшер не для меня)
Функционально отпуск сложно защитить с финансовой точки зрения, потому что он не создает ничего осязаемого. Они создают воспоминания (воспоминания ценят!) но это не мешок. Они ничего не делают... но тем не менее я их люблю.
Это ваши деньги, и вы можете тратить их, как хотите. Некоторые люди тратят больше на еду. Некоторые люди тратят больше на безопасность. Некоторые люди тратят больше на отношения, престиж, что угодно!
Вы заработали эти деньги, и вам не нужно чье-либо разрешение.
Вам нужно разрешение вашего будущего «я».
Вы должны быть честны с собой относительно истинной мотивации. Компании тратят миллиарды в год на рекламу, чтобы удовлетворить эти потребности, получить образование, чтобы вы могли адекватно защитить себя. Если вы честны с собой, тратьте без вины. Ты это заслужил.