Как только вы подумали, что поняли кредитные рейтинги, они меняют игру на вас.
Fвоздуха яSaac Corporation, компания, стоящая за первоначальным рейтингом FICO, объявила о новом кредитном рейтинге, который принесет пользу людям, у которых недостаточно истории для точного Кредитный рейтинг FICO.
Помимо приятного нового названия, UltraFICO выходит за рамки обычного рейтинга FICO. Это требует вашего кредитная история, который включает в себя историю платежей, историю по умолчанию, использование кредита, и строится на нем.
Он будет включать в себя другие факторы, которые могут повлиять на общую кредитоспособность. Эти факторы включают данные с ваших депозитных счетов, такие как чековые и сберегательные, чтобы кредиторы лучше понимали вашу финансовую ответственность.
Что такое UltraFICO?
Детали UltraFico не такие хорошо понимается как традиционный FICO, но идея состоит в том, что ваше поведение в отношении проверки и сбережений будет иметь значение. На Страница UltraFICO, в нем объясняется, что ваше банковское поведение покажет, насколько вы ответственны в финансовом отношении:
- Свидетельство сбережений и поддержания здорового среднего баланса
- Поддержание банковского счета в течение долгого времени
- Как избежать отрицательного баланса
- Регулярная оплата счетов и другие банковские операции
Когда UltraFICO будет полностью запущен в 2019 году, мы лучше поймем, как эти факторы повлияют на вас. Мы также увидим, как быстро кредиторы и кредиторы примут UltraFICO. Это полезно для вас только в том случае, если это произойдет.
Одним из индикаторов того, почему он может получить широкое распространение, является их партнерство с Experian и Finicity. Experian - одно из трех крупнейших кредитных бюро, а Finicity - лидер в области финансовых данных с множеством партнерских отношений.
Как они получат эти данные?
На данный момент я просто предполагаю, так что относитесь к этому с недоверием.
Этот снимок экрана взят с их страница:
Но похоже, что вы добровольно предоставите эти данные FICO, связав свои учетные записи с их приложением. Так же, как если бы вы связали свои учетные записи с Личный капитал или Мята, чтобы помочь вам составить бюджет, теперь вы предоставляете эти данные в FICO для кредитного скоринга.
Будет интересно увидеть условия такого обмена данными.
Почему новый кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг предназначен для предоставления кредиторам информации о вашей способности управлять деньгами. Это показатель риска дефолта или вероятности того, что вы займете у них деньги и не вернете их. Многие кредиторы не очень беспокоятся, если вы пропустите один или два платежа. На самом деле, им это, наверное, нравится. 🙂
Они хотят избежать катастрофических потерь. Это когда вы взыскиваете задолженность по кредитной карте на сумму более 10 000 долларов, а затем объявляете о банкротстве. Вот от чего их защищает кредитный рейтинг FICO.
Но кредиторы тоже хотят зарабатывать деньги. Так что насчет тех людей, у которых нет долгой истории? Или у вас в прошлом был крупный провал, но вы выздоровели, научившись лучше управлять своими деньгами? Они представляют собой группу потребителей, которые в настоящее время являются платежеспособными, но не имеют традиционной оценки FICO. Черт возьми, 10% потребителей «кредит невидимый, »По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей.
Что насчет VantageScore 4.0?
VantageScore был создан тремя кредитными бюро (Experian, Equifax, TransUnion) в качестве альтернативы FICO. VantageScore делает несколько вещей иначе, чем традиционный FICO.
Это снижает влияние некоторых «отрицательных записей в кредитных файлах», таких как медицинские сборы и налоговые залоги. Идея состоит в том, что медицинская коллекция, скорее всего, является результатом неудачи, а не плохих навыков финансового управления, поэтому они уменьшают влияние медицинской коллекции.
Потребители, не имеющие большой кредитной истории, используют машинное обучение, чтобы попытаться предсказать свой рейтинг. А для тех, кто становится лучше, они пытаются использовать данные кредитного тренда для прогнозирования улучшений. Идея состоит в том, чтобы более точно предсказать кредитный риск сегодня, учитывая постоянно меняющуюся историю.
В конце концов, все имеет значение, что используют кредиторы, и похоже, что VantageScore все еще растет.