Когда я закончил колледж, у меня была задолженность по студенческой ссуде на сумму около 25000 долларов.
Подавляющее большинство было ссудой Стаффорда с низкой процентной ставкой, но у меня была ссуда Перкинса с более высокой процентной ставкой.
Я знал, что самый быстрый способ выплатить мои ссуды - это сначала установить самые высокие процентные ставки, а затем перейти к более низким процентным ставкам.
Это вопрос простой математики.
Однако хакеры умных кошельков знают, что иногда лучший способ не всегда является «математически оптимальным». Личные финансы столь же личны, как и финансы, и человеческая психология часто мешает наши лучшие намерения (подумайте о тех десертах, которые вы едите поздно вечером, когда думаете, что никто не смотрю!).
Вот почему мы всегда говорим, что лучший и самый быстрый способ - Wallet Hacker Way - это тот, который работает.
Оглавление
- Обычный математический способ
- Долговый снежок
- Сколько стоит снежный ком долгов?
- Не останавливайтесь на достигнутом!
Обычный математический способ
Каждый, кто умеет сравнивать числа, знает, что сначала нужно выплатить долг по более высокой процентной ставке. Это так просто.
Если вы сделаете это по-другому, это не самый дешевый способ (с наименьшей выплачиваемой процентной ставкой).
Но так ли это лучший способ?
Если вы думаете, что сможете - это лучший способ.
Но для многих это не так просто. Для кого-то снежный ком долга может быть лучше.
Долговый снежок
Скажем, вы не думаете, что можете это сделать, или вы делали это таким образом, и вы чувствуете себя застойным. Дай долг снежный ком попытка.
Популяризовано Дэйв Рэмси, снежный ком долга - это волшебно простая концепция.
Выплатите минимум по каждому долгу, который у вас есть, а затем сначала примените доплату к самым маленьким долгам. Когда этот долг будет погашен, примените эти деньги к следующему наименьшему долгу. Ваши платежи растут как снежный ком, потому что вы платите одинаково каждый месяц, вы все быстрее и быстрее погашаете долги. Вы вычеркиваете этот долг из списка, видите прогресс и вдохновляетесь работать еще усерднее.
Это психология.
Допустим, у вас три долга: 500 долларов под 3%, 2000 долларов под 5% и 5000 долларов под 15%.
Согласно общепринятому мнению, вы сначала выплачиваете долг по самой высокой процентной ставке, зверю в 5000 долларов, а затем спускаетесь до 2000 долларов, а затем до 500 долларов.
Сноуболл говорит, что вы сначала сражаетесь с 500 долларами, с той, которую собираетесь выбить первым, а затем применяете эти выплаты к долгу в 2000 долларов. После того, как вы выбили 2000 долларов, примените выплаты к монстру за 5000 долларов.
Если бы вы сделали обратное, за тот же промежуток времени у вас была бы только половина из 5 000 долларов (примерно), и все еще оставалось бы три счета в вашем почтовом ящике каждый месяц. Вы добиваетесь оптимального финансового прогресса, но не чувствуете, что это так. Такое ощущение, что у тебя еще три долга, и они тебя давят.
Лучший способ - это тот, который работает. Если вы боретесь, стоит попробовать.
Сколько стоит снежный ком долгов?
Это зависит от ваших платежей и относительных процентных ставок.
Давайте снова возьмем эту ситуацию с тремя долгами (500 долларов при 3%, 2000 долларов при 5% и 5000 долларов при 15%), и вы можете выплатить 500 долларов долга в год.
Не вдаваясь в арифметику слишком точно, это будет стоить вам разницы в процентах в 500 долларов между самыми высокими задолженность по процентной ставке (какая математика скажет вам заплатить в первую очередь) и наименьшая сумма кредита (какой долговой снежный ком говорит вам платить).
Это 12% от 500 или 60 долларов.
60 долларов неплохо, чтобы держать вас в курсе.
Не останавливайтесь на достигнутом!
Когда вы выплатите свой долг, не останавливайтесь!
Теперь вы можете принимать эти платежи и превратить их в снежный ком богатства. Вы зашли так далеко, что пора по-настоящему накопить богатство и заработать на тех замечательных привычках, которые у вас сложились.