План Дейва Рэмси по наведению порядка в ваших финансах вызывает споры, если не сказать больше.
Некоторые люди его любят и верят его советам. Прочитав его книги и послушав его по радио, многие изменили свою жизнь. Это потрясающе.
Но другие не согласны с его подходом. Некоторые думают, что он просто сообразительный продавец. Некоторые указывают на его позицию против долга и на то, что так жить невозможно. Они указывают на его многомиллионный дом и говорят, что он возводит фасад.
Кто он?
Неважно.
В этом мире вы несете ответственность за себя, свою семью и свое финансовое положение. Если совет, который дает Рэмси, работает для вас, это все, что имеет значение. Тысячи людей расплатились из-за Дэйва Рэмси. С такими результатами не поспоришь.
Что такое общее денежное возмещение?
Если бы я свел книгу в одно предложение, я бы сказал, что Полная перемена денег Дэйва Рэмси это книга, которая дает вам хорошую основу для того, чтобы выбраться из долгов и вернуться на прочную финансовую основу.
Все начинается с довольно простой философии: долг - это плохо, а деньги - главное. В то время как многие эксперты по личным финансам одобряют - а иногда и поощряют - то, что они называют «хорошими» долгами (то есть ипотечные и студенческие ссуды), Рэмси отличается.
Он считает, что всякий раз, когда вы кому-то должны деньги, они в какой-то степени владеют вами. И он прав. Даже меньшие ипотечные или студенческие ссуды накладывают на заемщика определенные обязательства. Это означает, что у вас есть определенная сумма денег, которую вы должны придумывать каждый месяц - чтобы отдавать кому-то другому.
«Хотя всем нам нужны деньги, чтобы жить, расходы в виде долгов создают дополнительную нагрузку», - говорит Рэмси. Он считает, что лучше всего платить наличными, и он имеет в виду это буквально.
Часть его философии предполагает использование того, что он называет Система денежных конвертов для управления вашим гибким бюджетом расходов. Итак, вы откладываете определенную сумму денег каждый месяц на покрытие текущих расходов, таких как продукты, бензин, развлечения и т. Д.
Если вы хотите совершить покупку в любом из этих районов, вы должны достать деньги из конверта с красивой этикеткой и купить за наличные. Когда деньги в одном конверте за месяц заканчиваются, вы заканчиваете расходы в этой области.
Как насчет бонусов с возвратом денег по кредитной карте?
Кто-то может поспорить с Рамси, что бонусы с возвратом наличных по кредитной карте являются веской причиной для оплаты ваших расходов кредитом, а не наличными. Рэмси не согласен.
Он цитирует исследования, которые показывают, что люди тратят больше при использовании кредитных карт, чем при оплате наличными, потому что вы не видите, как деньги покидают ваш кошелек. Он также считает, что люди часто покупают вещи с единственной целью - получить бонус кэшбэка.
Наконец, и это хороший момент, он говорит, что большинство людей недисциплинировано в расходах. Из-за этого они рискуют покупать больше, чем они могут заплатить наличными каждый месяц при использовании кредитной карты.
Опять же, у него есть веские аргументы. Вы не можете залезть в долги, расплачиваясь наличными.
«Детские шаги» Дэйва Рэмси к финансовой свободе
В основе совета Дэйва Рэмси лежит его «Шаги малыша»К финансовой свободе:
- Baby Step 1: 1000 долларов наличными в фонд помощи новичкам
- Малыш, шаг 2: используйте снежный ком, чтобы выплатить весь свой долг, кроме дома.
- Baby Step 3: Сохраните полностью профинансированный фонд на случай чрезвычайных ситуаций на расходы от 3 до 6 месяцев.
- Ребенок, шаг 4: инвестируйте 15% дохода своей семьи в пенсию
- Малышка, шаг 5: Старт экономия на колледже
- Малыш, шаг 6: расплачиваться за дом пораньше
- Малыш, шаг 7: стройте богатство и щедро давайте
Если вы послушаете его по радио, он будет часто упоминать «Детские шаги». Это хорошая основа для размышлений об управлении деньгами - и она используется в его приложении для составления бюджета под названием EveryDollar.
Вы можете оспорить порядок шагов или количество задействованных номеров, но если бы все выполняли эти шаги, мы все были бы в лучшем финансовом положении.
Почти 60% американцев не имеют сбережений на 500 долларов… их нет даже на Baby Step 1! Если у вас еще нет резервного фонда, вот статья, в которой объясняется, как большой ваш аварийный фонд должен быть.
Долговой снежный ком
Из всех шагов в «Детских шагах» наибольшее внимание привлекает долговой снежный ком.
Стратегия долгового снежного кома позволяет вам перечислить все свои долги и их ежемесячные платежи. Если у вас есть лишние деньги для погашения долга, сначала направьте их на свой наименьший остаток. Когда этот долг будет погашен, возьмите сумму, которую вы бы послали им, и добавьте ее к платежу, который вы производите, к следующему наименьшему долгу.
Когда вы выплачиваете свои долги, ваши ежемесячные платежи по другим долгам увеличиваются, как снежный ком.
Долговые споры о снежном коме
Многие эксперты по личным финансам выступают против снежного кома долга. Почему? Потому что, когда вы смотрите на выплату долга строго с точки зрения чисел, имеет смысл выплачивать долги в порядке от максимальной процентной ставки к самой низкой процентной ставке.
Тем не менее, Рэмси по-прежнему настаивает на том, что его способ выплаты от наименьшего к наибольшему остатку работает лучше всего. Почему он так считает?
Две причины: мотивация и празднование побед.
Почему работает стратегия долгового снежного кома
Математически, да, лучше вложить лишние деньги в долг с самой высокой процентной ставкой. Это снижает общую сумму процентов, которые вы будете платить при выплате долга. Но, выплачивая сначала более мелкие долги, вы платите их быстрее и чаще празднуете победы. Эти празднования мотивируют вас продолжать выплаты и выбраться из долгов.
Великолепие этого подхода в том, что он учитывает психологию человека. Это нематематическая часть личных финансов. Люди не влезают в долги, потому что не понимают математики. В большинстве случаев они влезают в долги, потому что не могут тратить деньги на вещи, которые им не нужны и / или не могут себе позволить.
Поскольку человеческая психология втягивает людей в долги, почему бы не использовать это, чтобы выбраться из долгов? Для меня это имеет смысл, но многие эксперты по личным финансам говорят, что вам лучше сосредоточиться только на цифрах.
Что бы вы ни говорили о неэффективности его стратегии, она работает. Я предполагаю, что тысячи людей вырвались из долгов благодаря совету, который он дал только в этой книге. Фактически, в самой книге рассказывается о десятках историй людей, выбравшихся из долг через долговой снежный ком.
Экстренный фонд на 3-6 месяцев
Теперь вы можете подумать, что экономия на расходах на 3-6 месяцев «на всякий случай» - это немного чрезмерно. Хотя может показаться, что это большие деньги, я готов поспорить, что вы были бы рады, если бы вас внезапно уволили с работы.
Или если вы хотите на время взять творческий отпуск на работе. Дэйв Рэмси предлагает 3-6-месячный чрезвычайный фонд просто: душевное спокойствие.
Представьте себе душевное спокойствие, которое было бы у вас, если бы вы не могли работать в течение шести месяцев и при этом иметь возможность оплачивать счета. Отлично.
Выплата ипотеки
Это еще одна область, в которой у Рэмси есть неприятности. Люди говорят, что если ваша процентная ставка по ипотеке ниже, чем то, что вы можете заработать, инвестируя свои деньги, все ваши лишние деньги должны пойти на инвестирование.
Рэмси не согласен. Он снова ссылается на фактор «душевного спокойствия». И, по словам рассказчиков из The Total Money Makeover, последовавших его совету, трава под ногами действительно чувствуешь себя по-другому, когда ты полностью владеешь своим домом без ипотеки.
Он считает, что после того, как вы откажетесь от ипотечной ссуды, у вас будет много ежемесячных денег, которые вы сможете потратить на пенсионные и другие инвестиции. И у вас больше нет ипотечного платежа или баланса, висящего над вашей головой.
Как и в случае с его стратегией выплаты долга, идея Рэмси поставить выплату по ипотеке выше инвестирования не приносит такой большой прибыли, как инвестирование в первую очередь, особенно если у вас низкая процентная ставка по ипотеке.
Но его читатели говорят, что это работает. И они всегда кажутся действительно счастливыми, что выбрали путь, обозначенный в Total Money Makeover.
Сработает ли для вас общий денежный перевод?
Итак, стоит ли вам попробовать план Total Money Makeover? Я бы порекомендовал попробовать. Это сработало для миллионов других людей, так почему бы не вам?
Если вы попробуете, и это не будет соответствовать вашей жизни, вреда не будет. Просто выберите другой план. С миллиардами людей на планете, у каждого из которых свои уникальные обстоятельства, глупо верить, что есть один правильный путь.
В личных финансах есть несколько решений любой одной проблемы. Если вы думаете, что дело только в математике, вы ошибаетесь.
Решите внести изменения
Прежде чем попробовать систему Рэмси, вы должны быть готовы внести изменения. Если вы читаете История Криса Пич о том, как выбраться из долгов, есть механика выплаты долга, а затем есть психология выплаты долга.
Иногда это означает достижение нижней точки. Падение на дно.
Иногда нужно просто щелкнуть выключателем в голове.
Может быть, вы воплотите эту идею в жизнь, разрезав свои кредитные карты или заморозив их в глыбе льда. Независимо от того, как это выглядит для вас, придавайте этому большое значение. Сядьте со своим партнером или второй половинкой и решите, что вы хотите что-то изменить. Это одна из самых сильных идей, которой учит Дэйв Рэмси.
Он говорит, что если вы психологически не готовы изменить свою денежную ситуацию, ни его, ни какой-либо другой план не сработает.
Обновите номера
Дэйв Рэмси впервые начал делиться своими советами в 2003 году. И если вы посмотрите в его книгу, вы увидите цифры, которые устарели.
Например, чрезвычайный фонд для новичков составляет всего 1000 долларов. $ 1000 в 2003-м году »Полный перевод денег: проверенный план финансового благополучия», В 2020 году составит около 1400 долларов. Так что я бы увеличил его до 1500 долларов.
Он предполагает, что доходность на фондовом рынке составляет 12%. Сегодня большинство людей скажет, что это слишком оптимистично. Просматривая книгу, подумайте о том, чтобы пересчитать эти прогнозы, используя 7–9%.
Однако не зацикливайтесь на цифрах. Отрегулируйте их до показателей 2020 года, а затем приступайте к работе, следуя плану, потому что важны процесс и психология, а не точные цифры.
Резюме
Книга регулярно входит в десятку лучших в категории «Личные финансы» на Amazon. Так что, если вы боретесь с долгами, я думаю, вам стоит попробовать эту книгу. В книге также есть много мотивационных историй о людях, которые, вероятно, были в более тяжелом положении, чем вы, и все же смогли вырваться.
И последняя рекомендация: если у вас есть долги, возьмите эту книгу в библиотеке и потратите эти деньги на погашение самого маленького долга. 🙂