Обзор WiseBanyan: бесплатный финансовый советник

В октябре 2018 года Axos Financial согласилась приобрести WiseBanyan Holdings и переименовала ее в Axos Invest. Большая часть инструмента осталась прежней, его просто перенесли в бренд Axos Financial.

Робоадвайзеры сейчас очень популярны. Ценностное предложение предельно ясно - платить меньше комиссионных, получать такую ​​же производительность.

Самыми популярными роботами-консультантами являются такие компании, как Улучшение и Wealthfront (прочтите наш Обзор Wealthfront). Вы открываете счет, вносите деньги, и они управляют портфелем от вашего имени за небольшую комиссию сверх расходов на основные инвестиции.

МудрыйБаньян похож на других робоадвизоров, особенно с функциями постановки целей, которые подтверждают его претензию на роль финансового консультанта, с одним отличием - нулевой комиссией. Они зарегистрированный инвестиционный консультант SEC, член FINRA/SIPCи защищены SIPC на сумму до 500 000 долларов. Они проверили все законные поля и являются законными.

Скриншоты в этом посте взяты из демо-аккаунта, с которым я играл. Любые числа, которые вы видите, предназначены только для демонстрационных целей. У меня есть реальный счет в WiseBanyan, но скриншоты не из этого.

Открытие учетной записи WiseBanyan

Очень просто - МудрыйБаньян спрашивает ваш день рождения, доход и чистая стоимость, ваш стиль инвестирования (четыре варианта агрессивности), когда вы планируете нуждаться в деньгах, которые вы вкладываете, и как вы будете вести себя, если ваши инвестиции потеряют 10% своей стоимости.

Они задают много вопросов, связанных с рисками, чтобы определить распределение ваших активов. У вас есть классический «что бы вы сделали, если бы ваши инвестиции потеряли 10%», а также другие более умные, например, сколько вы бы поставили на подбрасывание монеты (орел вы выиграете 10 долларов, решка проиграете 0 долларов; орлом вы выигрываете 50 долларов, решкой проигрываете 20 долларов; орел выигрывает 100 долларов, решка проигрывает 50 долларов).

Несколько ограничений на инвестиционные счета - вы можете заниматься только личным брокером, Roth IRA, SEP IRA или традиционным IRA. Минимальный депозит составляет всего доллар, и создание учетной записи займет всего несколько минут.

Создание вех

Вехи - это особенности установки целей WiseBanyan. У вас есть возможность выбрать:

• Постройте богатство - ваш основной брокерский счет, облагаемый налогом на все случаи жизни.
• Дождливый день - Чрезвычайный фонд.
• Пенсия - когда вы перестанете работать, будь то в 65 или 35 лет.
• Пользовательский - пользовательская цель «сохранить X по дате Y». (Дождливый день - это тип пользовательской вехи)

После каждого этапа будет отображаться подсказка, помогающая рассчитать, как вам, возможно, потребуется сэкономить.

Рекомендуемая цель - 3 месяца расходов, которые, по их расчетам, составят 6250 долларов. МудрыйБаньян не собирает достаточно информации, чтобы точно рекомендовать цель, и это нормально, но я бы сказал, что 3 месяца, вероятно, слишком мало. Я предпочитаю хранить 6 месяцев или больше в резервном фонде, а наши ежемесячные расходы превышают 2000 долларов в месяц. Опять же, я здесь не за советом по чрезвычайному фонду. 🙂

МудрыйБаньян рекомендует портфель из 15% акций и 85% облигаций (вы можете это изменить), затем начинается процесс открытия счета. Меня спрашивают о первом депозите, размере автоматического депозита, и все математические вычисления рассчитываются для меня, поэтому я достиг своей цели - 6250 долларов за 18 месяцев. Я требую внести 500 долларов, и WiseBanyan рассчитывает, что мне нужно вносить 70,75 долларов в неделю, чтобы достичь своей цели за 18 месяцев (78 недель). Вы можете изменить частоту депозита на ежемесячный или ежеквартальный и МудрыйБаньян обновляет сумму.

С помощью этих обновлений вы увидите, сколько месяцев вы получаете, в зависимости от того, что вы указали в качестве своего дохода. Это довольно красиво.

Для тех, кто следит дома, это 5518,50 долларов в еженедельных депозитах, начальных депозитах в 500 долларов, в общей сложности 6 018,50 долларов на депозитах с ориентировочной прибылью в 231,50 долларов, чтобы достичь моей цели в 6250 долларов.

Мы можем спорить о достоинствах вложения чрезвычайного фонда в другое время, я думаю, это полезно увидеть система в действии, не увязая в допущениях и предпосылках, используемых для рекомендации.

Вы можете снимать деньги со счетов, обновлять депозиты и все остальное, что вы можете придумать с помощью денег. Это не заблокировано, но ответственность за налоговые последствия ваших действий лежит на вас.

Просмотр персонализированного портфолио

Я получил 9,1 балла (самый высокий - 10) с точки зрения риска, что означает сочетание 83% акций и 17% облигаций. Рискованная 10 имела соотношение 91/9, тогда как консервативная 1 переворачивала распределение и составляла 9/91.

Моя полная разбивка была:

• Акции США (VTI) - 49,64%
• Международные развитые акции (VEA) - 26,89%
• Международные развивающиеся акции (VWO) - 6,2%
• Облигации корпоративного инвестиционного класса США (LQD) - 4,81%
• Краткосрочные корпоративные облигации (VCSH) - 0,35%
• Краткосрочные высокодоходные облигации (SJNK) - 2,89%
• Казначейские облигации США (VGIT) - 4,29%
• Облигации США с защитой от инфляции (TIP) - 3,43%
• REIT (VNQ) - 1,50%

Все они дешевы Авангард, SPDR и iShares ETF. Как видите, список ETF внушителен и охватывает практически все классы активов, которые вы можете себе представить. Средний коэффициент расходов невелик, всего 0,12%, как и следовало ожидать, если список заполнен именами Vanguard, SPDR и iShares.

В случае, если вы корректируете свое распределение (или из-за прибылей и убытков фактическое распределение отличается от целевого), ваши новые взносы корректируются, чтобы переместить ваш портфель в соответствии с этим распределением. Итак, скажем упрощенно, вы на 80% - акции и 20% - на облигации. Если вы перейдете к 50% акций и 50% облигаций, последующие депозиты будут более тяжелыми для облигаций, что приведет к перемещению распределения в правильном направлении. Он также скорректирует ваш портфель, если ваши ассигнования превысят 5% от целевого.

Как WiseBanyan зарабатывает деньги?

Другие робоадвизоры взимают небольшую плату за управление. Плата за лучшие услуги составляет от 0,15% до 0,35% сверх основных инвестиционных сборов. Wealthfront взимает 0,25% с активов, превышающих первые вложенные 10000 долларов (15000 долларов для читателей Wallet Hacks).

МудрыйБаньян ничего не заряжает - как? Они взимают плату за дополнительные услуги по меню, такие как сбор налоговых убытков.

WiseHarvesting, которую WiseBanyan называет своей службой сбора налоговых убытков, имеет ежегодную плату в размере 0,25% от налогооблагаемых активов, взимаемую ежемесячно, но ежемесячная плата ограничена 20 долларами. Другие компании предлагают сбор налоговых убытков в своем базовом пакете, но они также взимают с вас от 0,35% до 0,25% годовых только за открытие учетной записи.

Что мне нравится в WiseBanyan

Вехи - о которых я писал как построить свой финансовый план без финансового консультанта и это похоже на отличный инструмент для выполнения плана. У тебя есть гибкость чтобы установить различные цели (и изменить имя, щелкнуть синее поле при настройке или в любое время после этого на панели инструментов), а затем просмотреть их на панели инструментов, все свернутые в обзоре.

Мне нравится, что это бесплатно и что вы платите за сбор налоговых убытков, будет интересно посмотреть, какие дополнительные функции они добавляют и как они оцениваются.

Наконец, и это незначительно, но вы можете владеть дробными акциями, так что все ваши деньги будут инвестированы.

Что мне не понравилось

МудрыйБаньян говорит, что это первый бесплатный финансовый советник, и он довольно близко подходит к использованию Milestones. Я думаю, что «Вехи» - отличная идея, но в планировании нужно немного больше.

Например, прямо сейчас вы говорите, что хотите сэкономить 6250 долларов за 18 месяцев для фонда чрезвычайных ситуаций. Большой!

Но что, если вы не можете вносить депозит в размере 350 долларов в месяц (примерно 6250 долларов, разделенные на 18)? Система покажет вам, как изменяется ваша временная шкала, когда вы обновляете сумму автоматического депозита - приятную функцию, которую они недавно добавили. Приятно видеть, как меняется ваше время до достижения цели в зависимости от ваших финансовых возможностей. Если вы можете вносить депозит только в 100 долларов каждый месяц, но вам нужно получить 6 250 долларов - график отражает это.

Кроме того, не хватает небольшого количества клея, чтобы все было хорошо скреплено, как финансовый советник. Панель управления может показывать вам отдельные вехи или их в совокупности, но мне бы хотелось увидеть, как продвигаются разные вехи, что отстает, что впереди и т. Д. Я чувствую, что мы приближаемся к тому моменту, когда это может быть специалист по финансовому планированию, но сейчас это всего в нескольких шагах.

Последние мысли

МудрыйБаньян все еще относительно невелик. Согласно с эта подача SEC по сравнению с предыдущим годом в 2016 году у них в управлении находится около 90 миллионов долларов активов. Wealthfront и Betterment владеют активами в миллиарды долларов. Одно предостережение: не вдавайтесь слишком много в метрику активов под управлением - это привлекательно, если вы начинающий инвестор, но не совсем релевантно тому, что пытается сделать какая-либо из этих компаний.

В чатах с Вики Чжоу (соучредитель и со-генеральный директор) одним из основных показателей является количество клиентов (около 20 000). Они стремятся к этой цели, потому что ухаживают за людьми, только начинающими «сберегать и вкладывать деньги». путешествие." Это одна из причин, по которой минимум составляет всего 1 доллар (совсем недавно он был снижен с 10 до $1!). Это также означает, что они ориентированы на потребности молодых инвесторов, а не инвесторов старшего возраста с потенциально более крупными вложенными яйцами и другими потребностями.

Кроме того, на рынок роботизированных инвестиций вышли многие брокерские фирмы, такие как Vanguard's Personal Advisor Services и Intelligent Portfolios Чарльза Шваба. Будет интересно посмотреть, как это закончится.

Взгляните на WiseBanyan