Несколько лет назад один из сослуживцев моего отца жаловался ему на теневую практику, которую вы обнаружите в магазинах, продающих дорогостоящие товары - телевизоры и т. Д. обручальные кольца, мебель, системы домашнего кинотеатра и т. д.
Это называется «финансирование под отсрочку под 0%».
Отложенное процентное финансирование - это когда они дают вам 0% в течение установленного рекламного периода, но взимают все накопленные проценты, если вы не выплатите весь баланс до окончания рекламного периода. Вот почему вы часто увидите, что это рекламируется как «без процентов при полной выплате» или на другом подобном языке.
Скажем ты купить обручальное кольцо за $ 5 000 с отсрочкой финансирования 0% на 12 месяцев. Если вы выплатите 5000 долларов в течение 12 месяцев, вы не будете платить проценты. Если вы не погасите остаток к 366-му дню, вам удастся все начисленные проценты за период акции.
Это не так дорого, как выплата процентов по ходу дела, но, безусловно, очень далеко от 0%.
Коллега моего отца купила домашний кинотеатр и была всего в нескольких сотнях долларов, чтобы заплатить за все, но у нее была всего неделя или около того, что слишком мало для нее. Если бы она могла, она бы избежала сотен отсроченных платежей по процентам.
Поэтому он предложил ей попробовать перевод баланса 0%, о чем он знал, потому что это была популярная запись в моем предыдущем блоге. Ее кредит был хорош, поэтому она была немедленно одобрена, и ее проблема была решена. Она произвела перевод остатка 0%, выплатила отложенное финансирование, и ей не пришлось платить сотни долларов дополнительных затрат на финансирование.
Для нее перевод баланса 0% был ценным инструментом, который сэкономил ей сотни долларов.
Если вы рассматриваете перевод баланса 0%, вот что вам нужно знать:
Что такое перевод баланса 0%?
Балансовый перевод - это когда кредитная карта выписывает вам чек для погашения существующей задолженности. Баланс «переводится» на кредитную карту через денежный поток.
В чем преимущество простого перевода баланса? Обычно вы делаете это, когда новая учетная запись предлагает более низкую процентную ставку, чем старая учетная запись.
При переводе баланса 0% кредитная карта говорит, что вы будете платить проценты на этот баланс 0% в течение установленного рекламного периода. Срок действия акции обычно составляет 12-18 месяцев. Это дает вам от года до полутора лет на выплату основного долга, поскольку проценты не взимаются.
Подводные камни балансных переводов
Когда речь идет о предложении о переводе баланса 0%, нужно обратить внимание на три вещи.
1. Комиссия за перевод баланса - Довольно стандартно для кредитной карты предлагать 0% на балансе, но собирать 3% перевода в качестве комиссии за перевод баланса. Если повезет, комиссия может составить 1% или даже 0%.
2. Процентная ставка после периода акции - По истечении рекламного периода ваша процентная ставка будет установлена на уровне преобладающей ставки для вашего кредитного профиля. Важно понимать, что это за ставка, прежде чем воспользоваться предложением. Если вы переводите деньги с одной кредитной карты на другую, вполне вероятно, что ваши ставки будут аналогичными, и вы просто получите перерыв на 12-18 месяцев по процентам. Кредитная карта по-прежнему приносит деньги после периода действия акции, если вы не погасите ее полностью, потому что теперь вы отправляете эти платежи на новую карту, а не на старую!
Если вы переводите остаток из ссуды с более низкой процентной ставкой, важно знать разницу процентных ставок.
3. Новые покупки не по 0% - Когда у вас есть баланс на карте, вы теряете льготный период, и все ваши платежи идут на баланс. Это означает, что любые новые покупки, совершаемые вами с помощью карты, будут облагаться нерекламной процентной ставкой. Вы также не можете оплачивать новые покупки напрямую, все ваши платежи пойдут на счет промоакции.
Если вы выполняете перевод баланса, вам не следует использовать эту карту, пока вы не оплатите перевод баланса или с вас не будут взиматься проценты по всем этим покупкам.
4. Низкие кредитные линии - Это не редкость, когда кредитная карта предоставляет вам небольшую кредитную линию для начала, особенно если у вас есть остатки на балансе в другом месте. Мы обсуждаем стратегии борьбы с этим, но помните, что вы можете быть удивлены низкой кредитной линией.
5. Некоторые карты выписывают вам чеки, другие - только переводы - Некоторые кредитные карты фактически выпишут вам чек, который вы можете внести, а затем погасить остальные остатки самостоятельно. Другие будут платить только картами напрямую.
Не путайте эту проверку перевода баланса с наличным авансом или каким-либо другим способом (названия меняются). Не получить денежный аванс, это не перевод баланса и не будет облагаться годовой процентной ставкой 0%. Убедитесь, что это проверка перевода баланса.
Единственная причина получить баланс 0%
Единственная причина, по которой вы должны использовать перевод баланса 0%, - это агрессивно погасить долг с высокими процентами.
Это инструмент, который следует использовать вместе с другими стратегии выплаты долга чтобы приблизиться к остатку долга в $ 0.
Если вы думаете, что можете просто перенести свои балансы с одной карты на другую, создав собственную небольшую схему Понци для выплаты долга по кредитной карте, вы можете… пока у вас не закончатся варианты. Тогда ваш кредит будет хуже из-за всех заявок на кредитные карты, ваша долговая ситуация, вероятно, будет хуже, и у вас больше не будет в вашем комплекте этого ценного инструмента для борьбы с долгами. Используйте это только для того, чтобы приблизиться к выплате долгов.
Теперь, независимо от того, используете ли вы долговой снежный ком (сначала платите низкий остаток) или долговую лавину (платите сначала высокие процентные ставки), вы должны рассматривать переведенный остаток как долг с высоким процентом, которым он действительно является. Если вы переводили его с одной кредитной карты на другую, рассчитайте свою стратегию выплат, используя нерекламную ставку баланса.
Например, предположим, что у вас есть три необеспеченных потребительских долга:
- Долг A: 500 долларов под 12%
- Долг B: 1000 долларов под 16%
- Долг C: 3000 долларов под 18%
Под долг снежный ком, вы будете платить Долг А, потому что это самый низкий остаток.
В условиях лавины долга вы будете платить долг C, потому что это самая высокая процентная ставка.
Если вы перевели долг C на перевод баланса 0%, ваши долги теперь будут выглядеть следующим образом:
- Долг A: 500 долларов под 12%
- Долг B: 1000 долларов под 16%
- Долг C: 3000 долларов под 0% (на 12 месяцев, затем повышается до 18%)
В условиях лавины долга вы все равно должны относиться к долгу C так, как будто он имеет процентную ставку 18%, и активно погашать этот заем в первую очередь, даже если технически процентная ставка составляет 0% в течение 12 месяцев.
Стоит ли объединяться с переводом баланса?
Может быть.
Это зависит от того, насколько агрессивно вы сможете погасить долг, и от нерекламной процентной ставки по новой карте.
Допустим, ваши долги:
- Долг A: 500 долларов под 12%
- Долг B: 1000 долларов под 16%
- Долг C: 3000 долларов под 18%
Самый простой сценарий - если процентная ставка по новой карте ниже 12% - тогда вы определенно захотите консолидироваться, потому что после периода действия акции она все равно будет дешевле.
Следующий самый простой сценарий - если процентная ставка по новой карте превышает 18% - тогда вы хотите перевести только остатки. (за вычетом комиссии за перевод, поскольку она добавлена), которую, как вы знаете, вы сможете оплатить в рамках рекламной акции. период.
Сложный промежуточный сценарий на самом деле не так уж и сложен. Любой баланс с процентной ставкой выше ставки новой карты будет переведен, так как он будет дешевле даже после периода действия акции. Любой остаток с более низкой процентной ставкой должен быть переведен только в том случае, если вы намереваетесь выплатить эту сумму до окончания рекламного периода.
Допустим, вы думаете, что сможете выплатить 1000 долларов в период акции, а процентная ставка по новой карте составляет 17%. Вы переведете все долги C и B.
Вы переводите долг C, потому что он дешевле на 1% (помните, вы по-прежнему делаете минимальные платежи и погашаете долг, поэтому вы все равно сэкономите 18% процентов за вычетом комиссии за перевод). Вы также можете заплатить дополнительно 1000 долларов в течение года, что погасит весь долг B, ставка которого на 1% меньше, чем у новой карты.
В конце рекламного периода, при условии минимального платежа 2% / 10 долларов США, у вас будет:
- Долг A: 436,60 долларов
- Долг B погашен
- Долг C: 2354,15 доллара плюс комиссия за перевод остатка 120 долларов.
Это общий долг в размере 2910,75 доллара после выплат в размере 1765,84 доллара. (A: 120 долларов, B: 1000 долларов, C: 645,84 доллара).
Если бы вы не переводили, при условии минимального платежа 2% / 10 долларов, у вас будет
- Долг A: 436,60 долларов
- Долг B: 95,62 доллара США
- Долг C: $ 2824,88
Это общий долг в размере 3357,10 доллара после выплат в размере 1820,47 доллара. (A: 120 долларов США, B: 999,96 долларов США, C: 700,51 доллара США).
А по долгу C теперь процентная ставка ниже.
Посчитайте, и вы поймете, стоит ли вам это делать.
Почему не следует получать перевод баланса 0%
Если у вас нет плана агрессивной выплаты долга, перевод баланса 0% не поможет.
Стоимость перевода баланса, обычно 3-5%, подлежит немедленной оплате. Это называется комиссией, но вы можете думать об этом как о процентах на перевод. Если вы переведете 10 000 долларов, вы должны будете выплатить комиссию в размере 300 долларов. Если у вас есть карта, с вас начисляется 15% процентов, и у вас есть баланс в размере 10 000 долларов в течение всего периода действия акции, перевод этого долга сэкономит вам чуть менее 1500 долларов на выплату процентов. Это хорошая сделка - сэкономить почти 1500 долларов на процентах, заплатив 300 долларов.
Кроме того, у вашего кредитного рейтинга есть второстепенные расходы, потому что заявка на получение кредитной карты приведет к серьезному запросу. Жесткие запросы на короткое время снижают вашу оценку, но часто они того стоят, если вы получаете что-то полезное, например, перерыв на выплату процентов.
Промо-периоды обычно составляют всего год или около того. Лучшие предложения могут достигать максимума в 21 месяц, что составляет три месяца меньше двух лет, но это редкость. Если вы просто планируете делать минимальные платежи, перевод баланса 0% поможет, но не значительно. Если вы планируете агрессивно погасить эти долги, это гораздо лучший план.
Как увеличить перевод баланса
Если вы решили получить перевод баланса, вам нужно знать, как извлечь из этого максимальную пользу.
Мы уже говорили о том, что вы должны использовать его только в том случае, если вы решили активно погасить свой долг.
Помимо этого, вот еще несколько советов:
1. Не делайте покупок по этой карте. Помните, что перевод баланса составляет 0%, но новые покупки производятся по нерекламной годовой цене. Вы будете платить проценты по этим покупкам немедленно, и у вас не будет возможности погасить их до переведенного баланса.
2. Проверьте кредитную линию. Многие из тех предварительно одобренных почтовых служб, которые говорят, что вы можете получить перевод баланса 0%, будут выдавать вам большие цифры кредитного лимита. Эти предварительные утверждения не стоят той бумаги, на которой они напечатаны. Вы, конечно, предварительно одобрили, но классическая цифра «до» означает, что они могут сказать 10 000 долларов, но затем оставить вам всего 1000 долларов. Убедитесь, что у вас есть кредитная линия, которая принесет вам финансовую выгоду.
Если вам дается низкая линия, попросите более высокую. Многие утверждения автоматизированы, и вам может повезти получить более высокий лимит, если вы поговорите с представителем службы поддержки по телефону и предоставите подробную информацию о ваших потребностях.
Важно объяснить, что вам нужна более высокая линия, потому что вы переводите баланс. Это очень распространенный вариант использования, который может быть ключом к получению более высокой оценки.
3. Присмотритесь к лучшим условиям. Кредитные карты очень агрессивны в своем маркетинге, поэтому убедитесь, что вы получаете наилучшее сочетание кредитный лимит, комиссия за перевод баланса, период акции и процентная ставка после акции период. В худшем случае вы сможете получить 12-месячный перевод с 0% баланса с комиссией за перевод только 3%, если у вас хороший кредит.