Давайте сразу перейдем к делу - средняя стоимость страхования домовладельцев по стране составляет 1249 долларов в год (см. Таблицу под «Ваше государство проживания» ниже). Но это всего лишь средний показатель - вы можете заплатить больше или меньше.
Страховые компании учитывают несколько факторов при определении страховых взносов: где вы живете, тип дома и его стоимость, варианты покрытия, которые вы выбираете, и т. Д. Это означает, что средняя стоимость страхования домовладельцев будет немного отличаться для каждого домовладельца.
В этом руководстве мы объясним различные факторы, которые повлияют на вашу стоимость страхования домовладельцев.
Оглавление
- Что покрывает страхование домовладельцев?
- Что не покрывает страхование домовладельцев
- Требуется ли страхование домовладельцев?
- Положения о страховом полисе домовладельцев
- Условия дополнительного страхования домовладельцев
- Как определяются страховые взносы домовладельцев
- Ваше государство проживания
- Особое расположение дома
- Характеристики собственности
- Ценность вашего дома
- Франшиза
- Выбранные уровни покрытия
- История претензий: в сообществе, дома или вами
- Страховая компания, от которой вы получаете страховое покрытие
- Как сэкономить на страховании домовладельцев
- Последние мысли
Что покрывает страхование домовладельцев?
Страхование домовладельцев покрывает ущерб или убытки домовладельца, связанные с такими опасностями, как пожар, ураган и кража. Хотя это наиболее распространенные опасности, другие менее частые события включают повреждение дымом, взрывы и т. Д. ущерб, причиненный общественными беспорядками, вандализмом, падающими предметами, весом снега или льда на крыше, затопление из внутренних систем (например, водопровод, кондиционер, водонагреватели и т. д.), или даже от скачка напряжения в электросети.
Возможно даже покрытие для пользовательских функций, таких как домашний бизнес, дорогие произведения искусства или дорогие украшения, хотя обычно это варианты покрытия.
Что не покрывает страхование домовладельцев
Также важно понимать, что страхование домовладельцев не обложка.
Двумя конкретными примерами являются повреждения или разрушения в результате наводнений и землетрясений. Страховщику потребуются специальные полисы на случай наводнения и землетрясения, чтобы покрыть эти опасности.
Вы также должны знать, что страхование домовладельцев не покрывает ущерб или убытки из-за халатности владельца. Например, если ваша крыша уже десять лет нуждается в замене, и она рухнет во время метели, страховая компания может не оплатить требование. Ожидается, что вы, как домовладелец, проведете разумный ремонт и техническое обслуживание дома, чтобы свести к минимуму вероятность бедствий.
В страховых полисах домовладельцев также есть особые положения, запрещающие определенные виды использования дома. Например, стандартный язык запрещает ведение определенных предприятий дома или хранение опасных материалов. Если претензия возникает из-за любого из них, страховщик не будет выплачивать пособие.
Он также не покрывает ущерб или убытки, вызванные незаконной деятельностью. Например, если дом загорелся из-за того, что вы открыли в гараже лабораторию по производству метамфетамина, ваша претензия будет отклонена.
Важно полностью понимать все положения любой политики, которую вы собираетесь совершить.
Требуется ли страхование домовладельцев?
Хотя закон не требует наличия страховки домовладельцев для вашей собственности, это очень желательно. Отремонтировать или перестроить то, что является самым большим активом большинства людей, - относительно небольшие затраты.
Но если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом или вы подаете заявку на финансирование, недвижимость будет безопасный, кредитор потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца на всю жизнь кредит. Поскольку ваш дом является залогом, страховка защитит его стоимость.
Положения о страховом полисе домовладельцев
Стандартный страховой полис домовладельца включает шесть типов первичного покрытия:
| Обеспечение покрытия | Сумма покрытия | Что это покрывает |
| Жилище | По крайней мере, достаточно, чтобы восстановить ваш дом, если он полностью разрушен | Сам дом |
| Личная собственность | Обычно 50% или более от суммы покрытия жилища | Личные вещи, хранящиеся в доме |
| Обязанность | Он варьируется в широких пределах, обычно несколько сотен тысяч долларов. | Оплачивает ущерб, в том числе возникший в результате судебных исков, если кто-то получил травму в вашей собственности или на ее территории. |
| Другие конструкции | От 10% до 20% от суммы покрытия жилья | Другие улучшения вашей собственности, помимо самого дома, в том числе отдельно стоящий гараж, сарай, другие хозяйственные постройки, ограждение. |
| Медицинские выплаты | Он покрывает медицинские расходы, если кто-то получил травму на вашей собственности или если ваш питомец кого-то ранит. | От 1000 до 10000 долларов |
| Дополнительные расходы на проживание | Обеспечивает покрытие временных расходов на проживание, пока ваш дом ремонтируется или перестраивается. | 20% от суммы покрытия вашего жилища |
Условия дополнительного страхования домовладельцев
Как и большинство страховых полисов, вы можете добавить варианты полиса в стандартный полис домовладельца.
Страхование от наводнений и землетрясений. Как обсуждалось ранее, страховые компании не покрывают эти опасности в рамках стандартного плана. Вы должны приобрести отдельный полис или полис-райдер для защиты от этих угроз.
Запланированное личное имущество. Хотя стандартные полисы предусматривают страхование личного имущества, дорогостоящие предметы необходимо будет указывать отдельно. Это называется по расписанию. Примеры включают ювелирные изделия, меха, нумизматические монеты, антиквариат, произведения искусства, ювелирные изделия и другие ценности.
Личная ответственность зонтика. Стандартное страхование личной ответственности домовладельцев может составлять около 500 000 долларов. Но вы можете приобрести больше - даже несколько миллионов долларов покрытия - добавив это положение в свой полис.
Деловое использование вашего дома. Хотя некоторые элементы, например компьютеры и ноутбуки, могут подпадать под стандартную политику, вам необходимо проверить ограничения политики, чтобы убедиться, что она распространяется на все имеющееся у вас офисное оборудование. В противном случае вам нужно будет добавить необязательное положение для дополнительного покрытия. Точно так же, если вы ведете детский сад вне дома, вам нужно будет добавить еще одно положение, которое обеспечит большую защиту от ответственности.
Защита от инфляции. Многие страховые компании включают это положение в стандартные полисы. Если нет, вам следует попросить компанию добавить это в политику. Защита от инфляции обеспечит автоматическое увеличение размера страхового покрытия в зависимости от уровня инфляции. Это гарантирует, что ваш дом всегда будет в достаточной мере покрыт, даже если затраты на замену растут.
Как определяются страховые взносы домовладельцев
Размер страховой премии домовладельца на любой дом определяется несколькими факторами. По этой причине расчет страховой премии домовладельцев - во многом как страховой премии автомобиля - является истинной матрицей. Единственный способ получить надежную цифру - это рассмотреть каждый фактор, который повлияет на политику.
Наиболее распространенными факторами, используемыми для определения страхового взноса домовладельца, являются следующие:
Ваше государство проживания
Первым фактором, влияющим на размер страховых взносов домовладельцев, является штат вашего проживания. Это определяется в основном законами о страховании каждого штата и в значительной степени уникальными рисками, которые должны учитываться в каждом из них.
Например, Флорида и Луизиана имеют одни из самых высоких премий в стране из-за распространенности ураганов. Оклахома и Техас также являются одними из самых высоких из-за торнадо.
Штаты с более стабильными условиями окружающей среды, такие как Аризона, Делавэр, Айдахо, Невада, Огайо и Юта, находятся в нижней части шкалы премий.
Среднегодовая сумма страховых взносов домовладельцев представлена в таблице ниже. (Данные взяты из Институт страховой информациина основе исследования Национальной ассоциации комиссаров по страхованию, проведенного в 2021 г.)
| Состояние | Средняя годовая премия |
| Алабама | $1,409 |
| Аляска | $984 |
| Аризона | $843 |
| Арканзас | $1,419 |
| Калифорния | $1,073 |
| Колорадо | $1,616 |
| Коннектикут | $1,494 |
| Делавэр | $873 |
| ОКРУГ КОЛУМБИЯ | $1,264 |
| Флорида | $1,960 |
| Грузия | $1,313 |
| Гавайи | $1,140 |
| Айдахо | $772 |
| Иллинойс | $1,103 |
| Индиана | $1,030 |
| Айова | $987 |
| Канзас | $1,617 |
| Кентукки | $1,152 |
| Луизиана | $1,987 |
| Мэн | $905 |
| Мэриленд | $1,071 |
| Массачусетс | $1,543 |
| Мичиган | $981 |
| Миннесота | $1,400 |
| Миссисипи | $1,578 |
| Миссури | $1,383 |
| Монтана | $1,237 |
| Небраска | $1,569 |
| Невада | $776 |
| Нью-Гемпшир | $984 |
| Нью-Джерси | $1,209 |
| Нью-Мексико | $1,075 |
| Нью-Йорк | $1,321 |
| Северная Каролина | $1,103 |
| Северная Дакота | $1293 |
| Огайо | $874 |
| Оклахома | $1,944 |
| Орегон | $706 |
| Пенсильвания | $943 |
| Род-Айленд | $1,630 |
| Южная Каролина | $1,284 |
| Северная Дакота | $1,280 |
| Теннесси | $1,232 |
| Техас | $1,955 |
| Юта | $730 |
| Вермонт | $935 |
| Вирджиния | $1,026 |
| Вашингтон | $881 |
| Западная Виргиния | $970 |
| Висконсин | $814 |
| Вайоминг | $1,187 |
| В среднем по США | $1,249 |
Особое расположение дома
Страховые взносы домовладельцев, представленные в таблице выше, являются средними по штату. Но в одном и том же состоянии могут быть значительные различия.
Например, страхование собственности, расположенной в поселке недалеко от океана - и подверженного морским штормам - будет дороже, чем недвижимость, расположенная дальше от суши в том же штате, но менее подверженная воздействию тех же бури.
Премии также будут варьироваться от одного сообщества к другому в зависимости от количества претензий, поданных в районе. Например, плотная городская зона с большей вероятностью пострадает от пожаров или разрушений, чем пригород или сельская местность. В результате в городе премии будут выше.
Характеристики собственности
Характеристики недвижимости могут иметь такое же значение, как и ее расположение.
Общие факторы, связанные с недвижимостью, которые влияют на страховые взносы домовладельца, включают:
- Возраст дома - в старых домах меньше функций безопасности, и они, как правило, с большей вероятностью пострадают от пожаров или урагана. Однако недавний ремонт может привести к снижению страховых взносов.
- Особые возможности - если в отеле есть встроенный бассейн или гидромассажная ванна, размер страховых взносов будет выше, поскольку эти удобства представляют дополнительную опасность.
- Функции безопасности - пожарная / дымовая сигнализация может уменьшить ущерб от огня или дыма, а сигнализация о взломе снизит вероятность кражи.
- Строительные материалы - каркасный дом будет стоить дороже, чем кирпичный, потому что он более подвержен пожарам и ураганам.
- Многоквартирные дома - их страхование обходится дороже из-за повышенного риска получения травм из-за большего количества пассажиров. Полис также может быть более дорогим, если владелец принимает постояльцев.
- Использование дома в коммерческих целях - поскольку компании добавляют дополнительный уровень потенциальной ответственности, премии будут выше, если вы используете свой дом для бизнеса. Некоторые предприятия, такие как ремонтные предприятия, будут добавлять еще более высокую ответственность и более высокие страховые взносы.
- Близость к пожарному гидранту - дом, расположенный в 300 футах от ближайшего гидранта, будет дороже застраховать, чем дом с гидрантом на лужайке перед домом.
- Близость к местной пожарной части - чем ближе вы находитесь, тем меньше ваша страховая премия из-за более быстрой реакции пожарных на пожар.
- Возраст и состав кровли - целостность кровли влияет на способность дома противостоять штормам и другим опасностям. Чем новее крыша и чем лучше материалы, из которых она изготовлена, тем ниже будут надбавки.
- Камин или дровяная печь - поскольку это увеличивает риск пожара в доме, стоимость страхового взноса будет выше.
Проще говоря, Любая особенность или использование собственности, которые увеличивают риск опасности, также увеличивают стоимость страхового взноса.
Ценность вашего дома
При прочих равных условиях страхование более дорогого дома обойдется дороже, чем более дешевое. Однако это не означает, что премия для дома за 500 000 долларов будет вдвое выше, чем за недвижимость за 250 000 долларов.
Франшиза
Как и в случае почти всех видов страховых полисов, в страховании домовладельцев также используются франшизы. Франшиза - это договоренность, при которой первая долларовая стоимость будет выплачиваться из вашего кармана и применяться ежегодно. Он обслуживает меньшую премию, поскольку снижает ответственность страховой компании, особенно в случае мелких претензий.
Чем меньше франшиза, тем выше страховой взнос, и наоборот. Хотя франшиза обычно представляет собой фиксированную сумму в долларах, например 500 или 1000 долларов, она также может представлять собой процент от страховой стоимости имущества. Например, если дом оценивается в 300 000 долларов, а франшиза составляет 1%, вы заплатите первые 3 000 долларов по всем искам, поданным в течение календарного года.
Выбранные уровни покрытия
Большинство страховых полисов домовладельцев предусматривают различные суммы покрытия. Например, вы можете выбрать страхование личного имущества в размере 60% или 70% вместо 50%. Вы также можете выбрать более высокий уровень покрытия ответственности. Любое увеличение покрытия приведет к увеличению премии.
Специальные варианты полиса также увеличивают стоимость вашего полиса. Если вы добавите резерв для запланированного (дорогостоящего) имущества или использования вашего дома в коммерческих целях, размер премии будет выше.
Стоимость замены vs. Фактическая денежная стоимость (ACV). Большинство политик предложат вам выбрать тот или иной вариант. Стоимость замены покрывает расходы на ремонт или перестройку вашего дома с использованием материалов, сопоставимых по качеству с его первоначальной конструкцией. ACV полностью возместит вам расходы, но будут учитываться возраст вашего дома и уровень износа. Из-за корректировок ACV, вероятно, заплатит меньше за претензию, хотя премия будет ниже, чем премия по возмещению стоимости.
История претензий: в сообществе, дома или вами
История претензий состоит из трех частей: история претензий, поданных в сообществе, на дом, которым вы владеете или покупаете (в том числе те, которые были поданы предыдущими владельцами), и ваша личная история претензий.
Уровень претензий, поданных в сообществе, указывает на потенциальную вероятность того, что претензия будет подана против вашего дома. Некоторые районы могут быть более подвержены ураганам, кражам, вандализму или лесным пожарам, и их страхование будет стоить дороже.
Если к самому дому подавались претензии, это может указывать на структурные проблемы или другие дефекты в самом доме.
Ваша история претензий также будет рассмотрена, как и в случае автострахования. Этого не избежать - страховые компании предпочитают составлять полисы для людей, которые не подают претензии. Если вы никогда не подавали претензию, вы будете иметь право на получение минимального страхового взноса. Но если вы подавали две или три заявки в прошлом, ваша страховая премия, вероятно, будет увеличена.
Страховая компания, от которой вы получаете страховое покрытие
Выбранная вами страховая компания является одним из важнейших факторов, влияющих на размер страховой премии, которую вы будете платить за страхование домовладельцев. Разница в премии может составлять несколько сотен долларов в год.
Ниже приведены среднегодовые национальные страховые взносы домовладельцев от нескольких крупных страховых компаний (источник: NerdWallet):
- Allstate, 1623 доллара.
- Американская семья, $ 2042
- Фермеры, $ 1811
- По всей стране, 1731 доллар
- Прогрессивный, $ 1722
- Совхоз, $ 1342
- США, 1528 долларов США
Обратите внимание, что разница в страховых взносах между State Farm и American Family составляет 700 долларов в год.
Всегда получайте котировки от нескольких разных компаний, чтобы узнать, у кого самая низкая премия. Также убедитесь, что уровни покрытия между кавычками совпадают. Всегда сравнивайте яблоки с яблоками. Одна компания может дать вам низкую цену, упустив необходимую защиту.
Как сэкономить на страховании домовладельцев
Как видите, страховые полисы домовладельцев довольно сложны. К счастью, есть несколько способов снизить или хотя бы минимизировать премию:
- Магазин для покрытия - получение котировок от нескольких перевозчиков - лучший способ обеспечить минимальную премию.
- Спросите список доступных скидок - страховые компании предоставят скидки на оборудование для обеспечения безопасности, близость к пожарному крану или пожарной части, новую или недавнюю крышу и другие факторы. Подайте заявку на каждую возможную скидку.
- Связать дом и авто - приобретая страхование дома и автомобиля в одной и той же компании, вы получаете скидки на оба полиса.
- Поддерживайте дом в хорошем рабочем состоянии - это включает в себя обслуживание и замену компонентов, таких как крыша, приборы, печь, водонагреватель и кондиционер, на регулярной основе.
- Купите новый дом - поскольку в них используются новейшие средства безопасности и строительные материалы, их обычно дешевле застраховать.
- Выберите более высокую франшизу - чем выше франшиза, тем меньше премия. Но убедитесь, что у вас есть наличные деньги для покрытия франшизы в случае опасности.
- Выберите подходящий уровень покрытия - чрезмерное страхование вашего дома или личного имущества приведет к излишне высоким страховым взносам.
- Поддерживайте хороший кредитный рейтинг! - это удивляет многих потребителей, но страховые компании часто используют ваш кредитный рейтинг как фактор при определении размера страховой премии. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет размер вашей премии. Сколько зависит от компании, в которую вы подаете заявку.
Последние мысли
При покупке страховки домовладельца постарайтесь, чтобы полис адекватно покрыл ожидаемые обязательства. Это балансирующий акт; недостаточное страхование, и вы можете не быть застрахованы в случае стихийного бедствия. Но перестрахуйте, и вы заплатите за страховое покрытие, которое вам может никогда не понадобиться.