Когда я был моложе, мой отец использовал множество аналогий для объяснения идей.
С тех пор я принял эту практику и считаю ее очень полезной, когда мне нужно вспомнить определенные абстрактные концепции в более конкретных терминах.
Вот идея, которой я придерживался довольно долгое время, и однажды я хотел бы поделиться с вами.
Это называется финансовой крепостью.
Что такое финансовая крепость?
Как ни крути, но вы постоянно находитесь под финансовыми атаками. Я не имею в виду рекламные ролики, пытающиеся продать вам вещи, или продавцов, пытающихся перехитрить вас за столом переговоров, я имею в виду настоящие финансовые чрезвычайные ситуации.
Будь то ваш ребенок, возвращающийся домой с какой-то странной сыпью, и вам нужно срочно обратиться за помощью, или ваша машина перевернулась гвоздь, и теперь вам нужно потратить 40 долларов на место для шин, чтобы установить его, «незначительные» чрезвычайные ситуации случаются все чертовски время.
Затем есть серьезные чрезвычайные ситуации, такие как обнаружение шишки в том месте, где не должно быть шишек, или скольжение по голому льду и складывание вашей машины.
Каждый из них - это нападение на ваши деньги. Чтобы защитить себя, лучше всего думать о своих финансах как о крепости и соответствующим образом настраивать свою защиту.
Ваша крепость - это то, как вы относитесь к своим деньгам и как вы будете их использовать в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
Ров - текущий счет
В качестве вашей первой линии защиты ваши текущие и сберегательные счета берут на себя основную тяжесть всех ваших расходов. Вы можете списать его с кредитной карты, но вы платите с этих счетов. Ваша аренда / ипотека, ваша счета за коммунальные услуги, ваши счета за продукты - все поступают с этого счета.
Это счет, который также сначала «пополняется» вашей зарплатой или другими источниками дохода.
Ключ к вашему рву - ликвидность (ха! возьми???). Вы не хотите, чтобы это было заперто на складе, на компакт-дисках или в чем-то подобном, потому что это то, к чему вы обращаетесь в первую очередь, когда в этом есть необходимость. Положите их на высокодоходный сберегательный счет, получите свой 1% и пусть будет. Это стоимость ведения бизнеса.
Внешняя стена - Чрезвычайный фонд
Враг миновал ваш ров и не испытывает ваши стены. Чрезвычайный фонд имеет решающее значение, потому что это расходы, превышающие то, что вы могли бы потратить в месяц на обычные расходы.
У вас должен быть минимум 3 месяца в резервном фонде и я предпочитаю 6-12 месяцев, но это будет зависеть от вашей оценки финансовых рисков.
Фонды вашей внешней стены не должны быть жидкость нулевого дня (как текущий счет), но вы не хотите, чтобы он был заблокирован слишком долго. Я предпочитаю CD-лестница для аварийных средств когда ставки лучше.
Внутренняя стена - Инвестиционные и пенсионные активы
К счастью, вы это предвидели. Ваш чрезвычайный фонд дает вам время на подготовку, надеюсь, от шести до двенадцати месяцев, и поэтому вы можете ликвидировать некоторые из своих активов более упорядоченным образом, а не проводить распродажу.
Сначала вы захотите ликвидировать долгосрочные налогооблагаемые инвестиции (активы, удерживаемые более года), а затем краткосрочные (активы удерживались менее года), затем обратитесь к пенсионным активам, так как они имеют 10% штраф в случае ликвидации ранее уход на пенсию.
Существуют исключения из штрафов за досрочное снятие, например, если это неотложная медицинская помощь, поэтому внимательно изучите их и соответствующим образом скорректируйте свой график ликвидации.
Your Knights - Кредитные карты и страхование
Вы не должны полагаться на кредитные карты для решения всех своих финансовых проблем, они имеют высокую цену, если у вас есть баланс, но их можно использовать как полезный инструмент для решения проблем.
Я стараюсь оплачивать все кредитной картой, поэтому получаю вознаграждение, а затем полностью выплачиваю выписку каждый месяц. Это прокси для моего рва, и я получаю небольшую скидку в качестве вознаграждения в процессе. Если у вас нет баланса, вам также будет предоставлен льготный период.
Рядом с моими кредитными картами находятся различные страховые полисы, которые защищают меня от конкретных атак в определенных областях. У меня есть автострахование, чтобы защитить мою машину, страхование домовладельца, чтобы защитить мой дом, страховка по инвалидности для защиты моего дохода, если я стану инвалидом, страхование путешествий, если оно мне понадобится во время отпуска, и страхование жизни чтобы защитить свою семью от должников, если я погибну. Это не исчерпывающий список, но он должен помочь вам начать изучение того, что вам может понадобиться.
Я так думаю о страховании - это дает мне душевное спокойствие. Если я пострадаю от страхового случая, страхование защитит меня, и мне не придется полагаться на чрезвычайный фонд или кредитные карты в краткосрочной перспективе.
Если что-то настолько серьезное, что пробивает всю вашу защиту, кредитные карты могут стать последней линией защиты. Когда дела идут плохо, обращение к необеспеченному кредиту лучше, чем альтернативы.
Высокая башня - ваши твердые активы
Это ваши вещи, украшения, ваша машина, ваш дом… в таком порядке. Это не всегда последняя строка, вы захотите продать драгоценности и другое имущество до того, как исчерпаете свои кредитные карты или продадите пенсионные активы, но это относится к вашему дому или вашей машине.
Не абсолютное правило, но в иллюстративных целях, я думаю, вы понимаете, куда я иду.
Наличие этой структуры может помочь вам увидеть, насколько полна ваша финансовая защита, если вы подвергнетесь финансовой атаке. Мне всегда нравится иметь планы на случай чрезвычайных финансовых ситуаций, нравится, что вы сделаете, если потеряете работу, прежде чем они мне понадобятся. Эта аналогия просто рисует концепцию удобной картиной.
Что вы думаете? Насколько укреплена ваша башня?