В 99% случаев я говорю да.
До того, как я начал работать на себя, у меня было две предыдущие работы. В обоих случаях я перекатил свой 401 (k) в Ролловер IRA в Vanguard.
Я сделал это, потому что Vanguard предлагал лучшие и более дешевые варианты инвестиций по сравнению с планами моих предыдущих работодателей. Vanguard не взимает ежегодных сборов за обслуживание или административных сборов, как это делали оба моих предыдущих плана работодателя. Плата была невысокой, кажется, я помню, что она составляла около 50 долларов в год, но зачем платить за что-то, когда это не нужно!
Мое решение было очень ясным - лучшие варианты инвестирования, более дешевые варианты инвестирования и устранение расходов в размере 50 долларов - перенос этого решения был явным победителем.
Но что, если вы оказались в такой ситуации, и ответ не так однозначен? О чем следует подумать при принятии решения?
Вот как я подхожу к этой проблеме (в порядке убывания важности):
Есть ли у вас лучшие варианты инвестирования?
Во всех моих планах 401 (k) было меньше двенадцати фондов, и некоторые из них были дорогими, активно управляемыми фондами, которым требовалось 1% + каждый год для управления моими деньгами. Я полностью разделяю теорию о том, что все, что мне нужно, - это индексные фонды, а для индексных фондов в планах было довольно мало вариантов. Фактически, с одним планом у них был индексный фонд, который взимал коэффициент расходов, близкий к 1%! Почему!?
Когда вы открываете Ролловер IRA в другом месте, вы можете покупать все, что позволяет аккаунт. В Vanguard я получаю доступ к любому фонду, ETF или акциям, которые мне нужны. Я тоже могу покупать средства, не принадлежащие Vanguard. Им все равно, да и не должно. Это верно в отношении Fidelity, Charles Schwab и т. Д.
Я думаю об этом так: «Это моя пенсия, почему я должен позволять незнакомцу определять мои варианты?»
Это дешевле?
У активно управляемых фондов есть свое место в мире, но когда большинство опционов в 401 (k) активно управляются, это плохо. Они взимают большие комиссии, и это может значительно подорвать ваши пенсионные сбережения. 401 (k) рабочего будет основным двигателем его выхода на пенсию, и если вы вынуждены покупать несколько вариантов, которые курирует кто-то, кто может получить за это компенсацию… это плохая сделка.
Когда вы покидаете экосистему (это план компании 401 (k)), вы больше не сталкиваетесь с этими ограничениями, и ваши варианты будут намного лучше, потому что их будет больше. Вам не нужно вкладывать средства в эти варианты, но их наличие позволяет вам принимать более обоснованные решения.
Кроме того, комиссия за управление счетом, вероятно, ниже. У большинства крупных брокерских контор есть способы отказа от платы за обслуживание, обычно включающие электронную доставку выписок. Избегайте ежегодной платы в размере 50 долларов, которая вам ничего не даст!
(кроме того, вы всегда должны искать продвижение IRA с высокой пролонгацией доллара и получайте бесплатные деньги в процессе)
Упростит ли это вашу финансовую жизнь?
Мне очень нравится держать свой финансовое положение максимально простое. Сейчас я знаю, как все наши аккаунты связаны между собой, даже если у меня не было наших финансовая карта сети передо мной. Чем проще управлять, тем легче управлять.
Сделает ли перевод вашего 401 (k) на Rollover IRA вашу жизнь проще?
Моим 401 (k) управляла крупная брокерская фирма, и счет был отделен от всего остального. Если бы у меня был другой счет в этой фирме, мой 401 (k) все равно был бы отдельным. Системы были раздельными, потому что мои инвестиционные возможности были ограничены тем, что администраторы решили «Хорошие» варианты (чего бы это ни стоило, один из моих предыдущих работодателей урегулировал судебный процесс в отношении своих сбережений план!). Система также представляла собой систему с белой этикеткой, на которой были логотип и название моей бывшей компании, чтобы завершить внешний вид.
Сведение их всех в одно место означало, что я мог управлять ими с помощью одного входа в систему - очень просто.
Можете ли вы получить более дешевое управление портфелем?
Это было недоступно, когда у меня был план 401 (k), но некоторые люди сказали мне, что в некоторых планах 401 (k) есть роботизированные консультационные услуги и управление портфелем. По сути, у них есть собственная частная служба, подобная Betterment, за исключением того, что вы платите им более 1% за управление своим портфелем.
Во-первых, это абсурдно дорого. Улучшение взимает всего 0,25% в год, а другие услуги продаются по аналогичной цене. Вы можете прочитать полный обзор Betterment если вы хотите прочитать, что они делают.
Кроме того, никто не взимает 1%, потому что это ограбление на шоссе!
Во-вторых, с ограниченными возможностями инвестирования в 401 (k) платить 1% за управление - это сумасшедший треп. Если вы действительно хотите, чтобы это управлялось, взгляните на Blooom. Они проанализируют ваш 401 (k) и бесплатно дадут вам рекомендации. Если вы хотите, чтобы они справились с этим, они берут с вас всего 10 долларов в месяц, но анализ бесплатный.
Одна причина не двигаться…
Перенести ваш 401 (k) на Ролловер IRA несложно, особенно если у вас уже есть такая настройка с новым брокером, но это требует времени. Если вы никогда этого не делали раньше, есть формы, которые нужно заполнить, и вам придется немного подождать, пока все будет обработано. Это может быть немного стрессовым, потому что это, вероятно, довольно большая сумма денег, но это обычный процесс, и брокеры знают, как это делать.
Но подумайте, сколько вы сэкономите… десятки тысяч долларов в течение следующих нескольких десятилетий, поскольку вы получите лучшие варианты, заплатите меньше сборов и упростите себе жизнь. 🙂
Если вы измените свой 401 (k), администратор вашего плана обычно выпишет вам чек, который вы отправите своему новому брокеру. У вас есть 60 дней, чтобы убедиться, что чек обналичен на ваш Ролловер IRA. Если вы не внесете его, влечет за собой штрафные санкции. Это несложно сделать, но просто знайте, что вы не можете начать процесс, ждать слишком долго, а затем продолжать его. Вы должны выполнить его полностью, иначе будут налоговые последствия.
Это ответило на все ваши вопросы об опрокидывании? Если нет, спросите!