Вы когда-нибудь задумывались, почему у некоторых банков есть «Национальная ассоциация» после названия, а у других нет?
Если вы посмотрите на нижнюю часть Банк Америки веб-сайт, там написано: «Bank of America, N.A.»
Внизу веб-сайта Discover Bank просто написано: «Discover Bank, член FDIC».
Я занимался исследованием, когда заметил кое-что забавное - есть банк M&T (FDIC #588) и M&T Bank, Национальная ассоциация (FDIC #34069). M&T Bank, Национальная ассоциация, активно застраховывалась с октября 1995 года, но позже сменила название на Wilmington Trust, Национальная ассоциация.
Если копнуть дальше, Wilmington Trust - это национальный банк. Его основным федеральным регулирующим органом является «Управление финансового контролера», а второстепенным федеральным регулирующим органом - «Бюро финансовой защиты потребителей».
M&T Банкбез Национальной ассоциации является членом «Федеральной резервной системы». Его основной федеральный регулятор является «Советом Федеральной резервной системы», а его вторичным федеральным регулятором является «Финансовая защита потребителей». Бюро."
Это разные типы банков!
Что такое банк?
Когда дело доходит до банковского дела, вы не можете просто арендовать офисное помещение, собирать вклады, предлагать ссуды и называть себя банком. Вы должны получить устав банка, который разрешает вам начать бизнес в качестве банка. Вы можете получить эти чартеры только от федерального правительства или правительства штата.
Если вы хотите открыть банк, у ФРС есть удобный маленький гид это объясняет, что вам нужно делать. По сути, вы должны заполнить тонну документов и получить чартер. После этого вы должны получить страхование вкладов в Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).
Тип банка зависит от того, кто выдает вам чартер!
Какие существуют типы банков?
Когда мы говорим о различных типах банков, мы действительно имеем в виду «класс банковского чартера».
Национальные банки
Национальные банки - это «коммерческие банки, учрежденные федеральным правительством». Они должны стать членами Федеральной резервной системы. Финансовый контролер казначейства регистрирует банк, после чего он становится банком-членом Федеральной резервной системы. Эти банки помогают облегчить работу Федеральной резервной системы, например аукционы по казначейским облигациям.
Это те банки, в названии которых есть «National» или после названия «N.A.», что означает «Национальная ассоциация». Законы о национальных банках 1863 и 1864 годов учредили национальные банки.
Государственный банк-участник
Банки государств-членов - это коммерческие банки, которые похожи на национальные банки, но придерживаются государственных правил, а не национальных руководств. От них по-прежнему требуется соблюдать правила ФРС, такие как резервные требования, они просто не являются членами. Банки государств-членов могут присоединиться к Федеральной резервной системе, но не обязаны (и это не влияет на страхование FDIC). Они по-прежнему регулируются Федеральной резервной системой.
Некоторые из этих банков не являются членами Федеральной резервной системы; они известны как «государственные банки, не являющиеся членами».
Федеральная сберегательная ассоциация
Федеральные сберегательные ассоциации, также называемые федеральными сберегательными кассами или федеральными сберегательными банками, являются банками, учрежденными Управлением по надзору за сбережениями (OTS). OTS находился в ведении Министерства финансов и отвечал за сберегательные кассы и ссудо-сберегательные ассоциации. После финансового кризиса 2008 года OTS была объединена с другими организациями.
Соответствующие подразделения, которые управляют Федеральными сберегательными ассоциациями, - это Управление валютного контролера. Когда Федеральные сберегательные ассоциации только начинали свою деятельность, они были ограничены приемом вкладов и выдачей ипотечных жилищных ссуд.
Так же, как у вас есть Федеральные сберегательные ассоциации, у вас также могут быть сберегательные ассоциации штата.
Кредитные союзы
Кредитные союзы технически не являются банками. Есть много различия между кредитными союзами и банками но с точки зрения организационной структуры кредитные союзы больше напоминают финансовый кооператив, чем финансовое учреждение, стремящееся к прибыли.
Они не застрахованы FDIC, но покрываются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) на сумму до 250 000 долларов. Ограничения и сроки аналогичны, это просто другая сущность.
Это имеет значение?
Для большинства практических целей нет. Все банки являются регулируемыми организациями, и ни один устав по своей сути не лучше, чем другой.
В FDIC ведет список обанкротившихся банков и из последних двадцати пяти банков было:
- Национальные банки - 3
- Сберегательная ассоциация - 3
- Член Федеральной резервной системы - 3
- Не член Федеральной резервной системы - 16
Небольшие банки с большей вероятностью обанкротятся, чем более крупные, поэтому ожидается, что будет больше нечленов, но все они покрываются Страхование FDIC. Когда банк терпит крах, даже такой крупный, как Washington Mutual Bank (с активами более 300 миллиардов долларов), он закрывается в пятницу и вновь открывается под новым названием в понедельник.