Осень… сезон тыквенных латте со специями, шерстяных носков, апельсиновых листьев и - для многих из нас - открытой регистрации. Да, пора снова выяснить, хотите ли вы внести какие-либо изменения в план вознаграждений сотрудников своей компании. Но независимо от того, в какое время года наступает период вашего зачисления, вот некоторые вещи, о которых следует помнить.
Во-первых, это должно быть само собой разумеющимся: как правило, вы получите электронное письмо об открытой регистрации кадрового или социального отдела вашей компании. Отнеситесь к этому уведомлению серьезно, поскольку, по данным Бюро статистики труда США, выплаты сотрудникам составляют около 30,4% компенсации.
Медицинская страховка
Медицинское страхование - это, пожалуй, самая известная и дорогостоящая льгота для сотрудников. В связи со многими изменениями, происходящими в сфере здравоохранения, важно, чтобы вы нашли время, чтобы посмотреть на свою ситуацию и сделать правильный выбор из предложенных вариантов.
Вам нужно будет подумать, входят ли врачи и другие медицинские работники, которых вы используете, в данную сеть. Каковы размеры франшиз при различных вариантах? Какие из услуг, которыми вы и ваша семья пользуетесь чаще всего, покрываются, а какие нет?
Среди предлагаемых вариантов могут быть такие варианты, как PPO, HMO или план с высокой франшизой. У всего может быть свое место; это будет зависеть от вашей ситуации и ваших потребностей.
FSA или HSA?
Есть несколько способов покрыть квалифицированные медицинские и стоматологические расходы долларами до уплаты налогов.
Счет гибких расходов (FSA) позволяет вам удерживать деньги из вашей зарплаты до уплаты налогов, а затем использовать эти деньги для покрытия квалифицированных медицинских расходов в течение года. Покрываемые предметы включают в себя в основном медицинские и стоматологические расходы, включая франшизу, расходы на лекарства по рецепту и многие другие.
В FSA есть пункт «используй или потеряй». Эти деньги не могут быть перенесены на следующий год, если они не используются. Выбирая этот вариант, вам нужно будет кое-что спланировать, чтобы не тратить здесь деньги впустую. Ближе к концу года поставщики технического зрения и другие лица обычно запускают рекламу для тех, у кого есть оставшиеся доллары FSA.
Счет сбережений здоровья (HSA) доступен только в сочетании с планом медицинского страхования с высокой франшизой. Эти планы требуют минимальной франшизы в размере 1350 долларов на человека и 2700 долларов на семью.
HSA похож на FSA в том, что деньги до вычета налогов, вычитаемые из вашей зарплаты, могут быть использованы для покрытия квалифицированных медицинских расходов. Отличия заключаются в том, что неиспользованные деньги можно переносить из года в год. По факту, Деньги HSA можно вкладывать в долгосрочные инвестиции транспортных средств во многом так же, как ИРА.
В идеале вы можете оплачивать медицинские расходы из своего кармана из других источников и позволить накоплению средств HSA для покрытия квалифицированных медицинских расходов при выходе на пенсию. Согласно с верность, среднее пара в возрасте 65 лет потратит 260 000 долларов на медицинские расходы при выходе на пенсию, и эта сумма не уменьшается.
Лимиты взносов в HSA на 2019 год составляют 3500 долларов для физических лиц и 7000 долларов для семей. Те, кто старше 55, могут добавить дополнительно 1000 долларов. Кроме того, некоторые работодатели также могут вносить взносы на ваш счет.
Страховка по инвалидности
Страхование по инвалидности - это, по сути, «страхование образа жизни». Это покрытие обеспечивает доход в случае, если вы страдаете инвалидностью и не можете работать. Это покрытие часто считается более важным, чем страхование жизни, поскольку у вас больше шансов стать инвалидом, чем умереть.
Планы и уровни покрытия различаются, но типичное пособие составляет 60% от вашей зарплаты. Ваша компания может предлагать долгосрочное и краткосрочное страхование, каждое из которых имеет разные требования, которые необходимо выполнить до получения пособия.
Страхование групповой нетрудоспособности, предлагаемое через вашего работодателя, обычно дешевле, чем покупка его в частном порядке, и здесь нет вопросов о здоровье, на которые нужно ответить. С другой стороны, тем, у кого высокий доход, следует проверить, есть ли ограничения дохода на сумму страхового покрытия, а тем, кто получать значительную часть своего дохода от бонусов или комиссий, следует проверить, сколько из этого типа дохода покрытый.
Страхование жизни
Группа страхование жизни есть свои плюсы и минусы. Положительным моментом является то, что, как правило, в частном страховании жизни нет опросников о состоянии здоровья.
С другой стороны, страховое покрытие может быть дорогим или ограниченным с точки зрения пособия в случае смерти, и оно может быть или не быть переносимым, если вы уволитесь с работы.
Пенсионные льготы
Работодатели часто используют период открытой регистрации для внесения любых изменений в свои планы 401 (k) и другие.
Сюда могут входить изменения в любом предложенном матче, новые варианты инвестирования или другие аспекты плана.
Хотя внесение изменений в ваши варианты инвестирования или уровни взносов не ограничивается этим раз в год, следите за любыми изменениями в вашем 401 (k), которые могут быть объявлены во время этого временной период.
Что делать, если вы считаете, что изменения в вашем плане не проходят «нюхательную проверку»? Бесплатно Blooom приложение может дать вам подробную информацию о состоянии вашего 401 (k). И Личный капитал дает своим пользователям доступ к удобному инструменту «Fee Analyzer». (Если вам нужна дополнительная помощь в определении, отстойный показатель 401 (k) вашей компании, Проверьте наш удобный путеводитель.)
Другие преимущества и соображения
Полный список льгот, предлагаемых работодателями, варьируется от компании к компании.
Стоматологические льготы распространены, и вам могут быть доступны такие льготы, как уход за ребенком, транспорт, парковка и ряд других. Некоторые будут бесплатными; другие потребуют, чтобы вы заплатили за них.
Принимая решение, оцените свои потребности, ситуацию, а также стоимость и объем предлагаемых преимуществ.
Открытая регистрация - это также хорошее время, чтобы взглянуть на ситуацию в вашей семье, чтобы определить, кто должен быть застрахован, и учесть любые изменения.
Следует учитывать серьезные изменения, такие как брак, развод, смерть супруга и рождение или усыновление ребенка. Хотя подобные изменения могут быть скорректированы, если они происходят в течение года, вам следует принимать во внимание вашу нынешнюю семью при выборе пособия. Есть ли у вас маленькие взрослые дети младше 26 лет, которым необходимо страховое покрытие? При необходимости они могут быть включены в вашу медицинскую страховку.
Резюме
Льготы вашим сотрудникам составляют значительную часть вашего вознаграждения. Такие льготы, как медицинское страхование, могут означать разницу между получением необходимой вам помощи по доступной цене и отказом от нее или ее финансовым разрушением.
Найдите время, чтобы по-настоящему понять все варианты, доступные вам от вашего работодателя. Правильный выбор может положительно повлиять на ваше финансовое положение в целом.