Если вы не рассматривали собственный капитал как ресурс, возможно, вам придется это сделать.
Многие из нас имеют большую часть собственного капитала, привязанную к нашим домам. Действительно, капитал, накопленный в доме, может быть источником финансирования, когда это необходимо.
Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, вы можете подумать о том, чтобы использовать его для улучшения дома, консолидации долгов или оплаты свадьбы вашего ребенка.
Большинство людей, решая получить доступ к собственному капиталу в своих домах, выбирают HELOC или вторую ипотеку. В зависимости от того, что вы планируете, один может работать лучше, чем другой.
Разница между HELOC и второй ипотекой
Чтобы определить, какой тип финансирования вам следует рассмотреть, вам необходимо сначала понять, что такое HELOC и вторая ипотека, и посмотреть, как они работают.
Кредитная линия собственного капитала - это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам использовать капитал, который вы создали в своей собственности. HELOC предоставляет заемщикам гибкость, работая во многом как кредитная карта.
После оценки вашего дома и утверждения вас на основе вашего кредитного рейтинга, истории платежей и DTI кредитор установит лимит заимствования и процентную ставку. Чтобы получить право на участие, вам потребуется около 20% собственного капитала в вашем доме.
Как работает вторая ипотека?
Вторая ипотека в некоторых отношениях похожа на HELOC, поскольку они используют собственный капитал вашего дома в качестве залога.
Основное различие заключается в том, как вы получаете выплату по ссуде. Вторая ипотека - это единовременная выплата, тогда как HELOC - это кредитная линия.
Хотя HELOC работает как кредитная карта с кредитным лимитом и минимальными ежемесячными платежами, вы вносите фиксированные платежи по своей второй ипотечной ссуде. Думайте о его платежной структуре как о своей первой ипотеке.
Следует ли вам получить HELOC или вторую ипотеку?
Когда использовать HELOC
Следует отметить, что кредитная линия собственного капитала (HELOC) на самом деле является разновидностью второй ипотеки. Однако мы часто думаем об этом как о чем-то другом.
Это заблуждение связано с характеристиками HELOC. Как упоминалось выше, вместо получения единовременной выплаты вы получаете утвержденную сумму кредита.
Вы можете получить доступ к деньгам по мере необходимости, так же, как если бы вы получали доступ к кредитной линии по кредитной карте. Некоторые HELOC даже поставляются с привязанными дебетовыми картами, чтобы было легко получить доступ к вашей кредитной линии.
Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки, поэтому ваша ставка - и ваш платеж - могут измениться и подняться выше.
Однако HELOC могут быть полезны. Одним из наиболее распространенных способов использования кредитной линии на приобретение жилья является ссуда на улучшение жилищных условий. Это потому, что это позволяет вам гибко брать взаймы столько или меньше, сколько вам нужно.
Если вам в конечном итоге понадобится больше денег, вы можете получить их из своей кредитной линии (если она еще есть) без необходимости повторно подавать заявку на получение другой ипотечной ссуды.
Использование HELOC имеет смысл, когда вы не уверены, что именно вам нужно, или если вам нужна низкая начальная ставка и вы можете быстро погасить ссуду.
Где взять HELOC
Многие крупные банки и солидные компании предлагают конкурентоспособные ставки HELOC. Но интересным новым вариантом на этом рынке является стартап FinTech под названием Фигура.
Успех в одночасье, Figure получил высокие оценки за свои методы ведения бизнеса, качество обслуживания клиентов и конкурентоспособные ставки на HELOC. Figure использует передовую технологию искусственного интеллекта для быстрой оценки, утверждения и финансирования домовладельцы.
Они также предоставляют клиентам бесплатные образовательные ресурсы и калькулятор для сравнения кредитов, чтобы помочь домовладельцам в процессе кредитования.
Встраивание отключено для этого блока контента! (ПК или кампания не активна)
Когда использовать вторую ипотеку
Какой тип фондирования на основе собственного капитала вы выберете, зависит от ваших потребностей и финансового положения. Если у вас много других долгов и вы испытываете трудности с оплатой по кредитным картам, HELOC может быть не самым разумным вариантом.
В некоторых случаях имеет смысл использовать вторая ипотека который дает вам единовременную выплату. Если вы точно знаете, сколько денег вам понадобится, например, для консолидации долга или для участия в обучении ребенка в колледже, единовременная выплата может оказаться полезной.
Вторая ипотека также полезна, если вы знаете, что будете выплачивать ссуду надолго.
Во многих случаях можно получить фиксированную процентную ставку по единовременной второй ипотеке, поэтому вам не нужно беспокоиться о повышении ставок и необходимости более высоких выплат в дальнейшем. Есть также преимущества выплата второй ипотеки с помощью кредитных карт для получения бонусных баллов.
Что нужно знать о HELOC и второй ипотеке
Перед покупкой HELOC или второй ипотеки вам следует учесть ряд факторов. Выбор одного из этих вариантов кредитования является важным финансовым решением, которое повлияет на ваш бюджет и кредитный рейтинг.
Вот несколько соображений, о которых следует помнить:
- Отчисления: Вы часто сможете вычесть проценты, уплаченные по HELOC или второй ипотеке. Изучите возможности, чтобы получить эту выгоду, если вы решите превратить капитал в своем доме в наличные.
- Дополнительные займы: Важно помнить, что и HELOC, и вторая ипотека - это ссуды сверх вашей первой ипотеки.
- Дополнительные платежи: Это означает, что вам нужно будет произвести дополнительную оплату. Вы хотите знать, что действительно можете позволить себе оплата дома с добавлением еще одного платежа по ипотеке.
- Альтернативы: Если вы не хотите еще одного платежа по ипотеке, возможно, вы захотите попробовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы задействовать свой капитал без необходимости иметь дело с двумя отдельными платежами по ипотеке.
- Риск: Вы также должны учитывать риск, который вы берете на себя всякий раз, когда используете свой собственный капитал, независимо от типа финансирования, которое вы получаете. Вы используете свое право собственности на свой дом в качестве залога и можете потерять свой дом, если задержите платежи.
Нижняя граница
Кредитные линии собственного капитала и вторая ипотека могут быть полезны, но вы должны рассмотреть все возможные варианты, прежде чем решиться на решительный шаг.
Если вы все же решите использовать свой капитал в своем доме для получения финансирования, обязательно сделайте это с умом. Посмотрите, на какие варианты вы имеете право, а затем взвесьте все за и против каждого источника кредитования, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас.
Вам также следует присмотреться к магазинам и узнать цены, чтобы убедиться, что вы получите лучший вариант на рынке.
Эта информация не предназначена для замены конкретной индивидуальной налоговой или юридической консультации. Мы предлагаем вам обсудить вашу конкретную ситуацию с квалифицированным налоговым или юридическим консультантом.