Составление бюджета: вы знаете, что вам это нужно. Ты даже хотеть сделать это, потому что вы готовы выплатить этот долг или увеличить свои сбережения. Вы готовы сделать этот взрослый шаг - «хорошо обращаться с деньгами». Эта проблема? Вы не знаете, с чего начать. Ничего страшного - ты не один. Итак, начнем с самого начала. как составить бюджет и как его придерживаться в долгосрочной перспективе?
В этом руководстве:
Бюджеты как образ жизни, а не как ограничение
У бюджетирования довольно плохая репутация. Люди слышат слово «бюджет» и думают, что оно означает «больше не нужно тратить на развлечения. когда-либо снова. » И хотя приложений и сервисов для бюджетирования предостаточно, найти подходящее для вас может быть непросто.
В сфере здоровья люди часто говорят, что диета неэффективна, но изменение образа жизни приносит успех. Это не столько «Ешьте только капусту в течение недели, чтобы достичь желаемого веса», а больше: «Найдите упражнение, которое вам нравится, и делайте его три раза в неделю на всю жизнь».
То же самое с вашим бюджетом и расходами. Если вы ограничитесь на короткое время, вы можете увидеть некоторые финансовые улучшения. Но в конце концов вы отпустите это ограничение и потратите слишком много денег.
Мы этого не хотим. Нам нужен бюджет, соответствующий вашему образу жизни, ценностям и целям. И вот небольшой секрет личных финансов: каждый бюджет будет выглядеть по-разному.
Многие люди пытаются продвигать идею о том, что из множества стратегии бюджетирования Есть одна формула бюджета, которая подойдет всем. И если это не сработает для вас, то это потому, что проблема в вас, а не в системе. Мы думаем, что это смешно. У женатого родителя с двумя детьми будут другие расходы, чем у одинокого 25-летнего ребенка с задолженностью по студенческой ссуде.
Бюджетный шаг №1: изучите свой образ жизни
Самое первое правило при составлении бюджета - смотреть на свои текущие цифры. Вы должны знать, над чем работаете с прежде чем ты сможешь начать работать к что-нибудь.
Рассчитайте свой собственный капитал
Выясните, сколько денег вы забираете домой каждый месяц. Если вы сотрудник W2, который получает зарплату дважды в месяц, подсчитайте, сколько это получится за год.
- Чтобы определить свой собственный капитал, сложите все имеющиеся у вас активы (наличные деньги, стоимость акций, собственный капитал, сберегательные и пенсионные счета) и вычтите из этого весь имеющийся у вас долг. Ничего страшного, если число отрицательное. Некоторые виды крупных долгов, такие как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, могут испортить наши данные о чистой стоимости активов. Вы также можете использовать трекеры собственного капитала.
- Теперь проверьте свои ежемесячные расходы. Сядьте с таблицей или листом бумаги и запишите все свои расходы по двум основным категориям: предметы первой необходимости и гибкие расходы.
- Необходимыми должны быть такие вещи, как аренда, коммунальные услуги, страховка и медицинские расходы. Если вы родитель, вам может понадобиться присмотр за детьми. Если у вас есть машина, может потребоваться замена масла. Платежи по долгу также следует рассматривать как необходимость, поскольку вы столкнетесь с финансовыми и, возможно, юридическими проблемами, если не заплатите свой долг.
Составьте как можно более конкретный бюджет - не просто записывайте «жилье», чтобы покрыть все расходы, которые держат крышу над головой.
Например, вот как моя категория жилья распадается на мой бюджет:
Корпус
- Арендовать
- Коммунальные услуги (электричество, мусор, вода)
- Интернет
- Страхование арендаторов
Если вы домовладелец, в этот бюджет должны быть включены налоги на недвижимость. Для каждого предмета я назначаю стоимость. Знание этой стоимости позволяет мне откладывать эти деньги из месяца в месяц.
Вот еще один пример. Я рекомендую людям вести список своих долгов в своем бюджете, чтобы они могли видеть, сколько они должны и где они находятся. Если у вас есть ежемесячный платеж по долгу (например, студенческие ссуды), он должен определенно включаться в ваш бюджет, так как вы должны платить его каждый месяц.
Вы можете перечислить их примерно так:
Долги
- Кредитная карта 1
- Кредитная карта 2
- Студенческий кредит
- Автокредит
Перечисляя свои долги по отдельности, вы видите индивидуальный баланс и процентную ставку каждого долга, а также общее количество долгов. Это фантастический способ упорядочить свои долги и сохранить все в порядке.
Простой способ классифицировать и ограничить свои привычки расходов - это использовать приложение для составления бюджета, например Уполномочить. Это приложение позволяет настраивать бюджет и устанавливать еженедельные или ежемесячные лимиты расходов. Самое приятное то, что он отслеживает ваш бюджет в режиме реального времени, чтобы вы знали, когда вы тратите слишком много. Empower даже классифицирует расходы и предоставляет ежемесячный отчет, чтобы вы могли понять, куда идут ваши деньги.
Как только вы узнаете, куда уходят все ваши деньги, вы можете начать изменять эти цифры.
Бюджетный шаг № 2: установите финансовые цели
Теперь, когда мы знаем, где мы находимся, мы можем начать искать, куда мы хотим пойти. Спросите себя, какова ваша самая большая финансовая цель. Погасить задолженность по студенческому кредиту? Копить на дом? Накапливайте наличные для своего аварийный фонд?
Запишите свои цели на максимально конкретном языке. Например, это отличная финансовая цель: я хочу выплатить 20 000 долларов долга до конца года. Он дает вам график и конкретную сумму долга, которую нужно погасить.
Отличный способ убедиться, что вы откладываете нужную сумму каждый месяц, - это автоматизировать ее. Например, с Желуди вы можете использовать Smart Deposit, чтобы автоматически откладывать часть своей зарплаты на текущие, инвестиционные и пенсионные счета. Плюс прямо сейчас ты можешь получите 75 долларов при подписке на прямой депозит с помощью Acorns и получите два депозита.
Бюджетный шаг № 3: На сколько вам нужно жить?
Единственный способ достичь своих финансовых целей - это составить финансовую дорожную карту. А это означает, что нужно выяснить, на что вам нужно жить, сколько вам нужно вложить для достижения своих целей и как долго вы хотите работать над каждой из них.
Вернитесь к электронной таблице или списку, который вы сделали ранее, со всеми своими расходами. Сложив все необходимое, вы получите минимальный бюджет - абсолютный минимум, необходимый для выживания каждый месяц.
Если вы не готовы или не желаете полностью экономить, добавьте некоторые гибкие расходы, которые вам действительно нужны. любовь. Посмотрите на свои гибкие расходы и посмотрите, какие из них принесли настоящую радость в вашу жизнь, а не были просто бессмысленными расходами.
3 важных вопроса
Чтобы сделать разницу очевидной, просмотрите список и задайте себе следующие вопросы:
- Действительно ли я нужно этот предмет?
- Был ли это предмет или опыт, который я хотел получить по уважительной причине, или это было для того, чтобы мне стало лучше в данный момент?
- Поддержали ли эти расходы систему, в которую я верю? Хочу ли я в будущем тратить на эту систему больше денег?
Пришло время принимать трудные решения
Эти вопросы помогут вам начать тратить деньги на товары, услуги и компании, которые вам небезразличны. Старайтесь не тратить деньги на то, что вас не волнует. Таким образом вы сможете сэкономить больше.
Как только у вас будет сумма ежемесячных расходов, которая кажется правильной и позволяет вам жить жизнью, которой вы можете наслаждаться, верни свое внимание к своим финансовым целям. Помните, у нас была гипотетическая цель выплатить 20 000 долларов долга за один год?
Разделив 20 000 долларов на 12, мы получим, что для достижения успеха нам нужно производить выплаты по долгу в размере 1 667 долларов в месяц. Добавьте это число в свой ежемесячный бюджет. Наличие в ваших ежемесячных расходах статьи о долге означает, что вы начнете думать о ней как о регулярных расходах. Вам нужно выплатить долг, прежде чем вы сможете разориться на этот шикарный отпуск.
Чтобы достичь своих финансовых целей, лучше иметь их там, где вы их часто видите. Строка в бюджете - отличное место для начала, но вы также должны поставить свои цели в другом месте, чтобы видеть их каждый день. Вы можете наклеить их на холодильник или положить в календарь или ежедневник. Поговорите о них с друзьями, чтобы они стали частью вашей жизни. Помните: волшебство бюджета происходит, когда бюджет становится образ жизни, а не просто диета.
Поздравляем, когда вы включили свои цели в свои ежемесячные расходы! Вы только что создали свой первый бюджет.
Вы должны иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах и финансовых целях, а также о том, что вам нужно для их достижения. Мы рекомендуем использовать отличный бюджетный вариант.Приложение YNAB.
Бюджетные услуги и приложения
Вы можете отслеживать свои расходы вручную с помощью электронной таблицы Excel или записной книжки. Но есть также множество приложения для личных финансов там.
Сегодня большая часть нашей жизни управляется онлайн. То же самое и с бюджетом. Такие приложения, как YNAB или Личный капитал может быть для вас путем.
- Личный капитал бесплатно, что делает его привлекательным для многих. Он также отслеживает вашу чистую стоимость, имеет анализатор комиссий, чтобы узнать, не завышает ли вас ваш брокер, и показывает ваши различные счета на графике. Это приложение также включает в себя ваши инвестиции и пенсионные счета (узнайте, как инвестировать здесь).
- YNAB (расшифровывается как «Вам нужен бюджет») строго о бюджете. Здесь нет инвестиционных счетов. Так что для тех, кому просто нужен способ отслеживать свои расходы и доходы, и которые пока не заботятся о своих инвестициях или пенсионных счетах, это лучше подходит. YNAB также отлично подходит для подотчетности - он связывает вас с партнером по бюджету, чтобы вы могли использовать друг друга для достижения своих финансовых целей. Это стоит всего 50 долларов в год.
Самая важная часть выбора бюджета - это удобство работы с системой. Составление бюджета требует определенного времени и усилий каждый месяц. Так что сделайте себе одолжение и выберите метод, который вы действительно захотите использовать. Это небольшой шаг, но не усложняйте задачу, выбирая систему, которую вы ненавидите, или систему, требующую крутого обучения.
Бюджетирование должно приблизить вас к деньгам, а не дальше от них.
Держите все в нужном русле
Важно настроить бюджет как можно точнее. Если вы угадываете расходы в своем бюджете, вы действительно не помогаете себе. Точные цифры необходимы для упорядочивания ваших денег. Если вы думаете, что ваши ежемесячные расходы составляют 2000 долларов, а на самом деле они составляют 2400 долларов, вы каждый месяц будете в убытке.
Потратьте месяц на то, чтобы поиграть со своим бюджетом. Отслеживайте каждую совершаемую покупку и все повторяющиеся расходы. Имея точные записи о своих доходах и расходах, вы будете иметь точные цифры для своего бюджета.
Увеличьте свои запасные деньги
Ждать. Вы можете подумать: «У меня недостаточно денег, чтобы достичь своих целей». Это обычная ситуация.
Есть два решения: Сократите свои расходы или зарабатывать больше.
- Вы можете выступать за повышение зарплаты на работе, чтобы увеличить доход, или можете заняться подработкой. Что угодно, от бармена до внештатную работу, выгул собак может принести несколько сотен дополнительных долларов в месяц. Это может обеспечить дополнительный финансовый импульс, необходимый для достижения поставленных нами целей.
- Вы также можете сократить свои расходы. Вот почему мы определили ежемесячные элементы, которые обязательный и те, которые более гибки в вашей жизни. Если вам просто нужно быстрое вливание денег, вы можете исключить некоторые или все элементы гибкой категории. Не ходить куда-нибудь поесть в течение целого месяца может быть не самым приятным для вас развлечением, но если вы преследуете более крупную цель, это, вероятно, того стоит.
Вывод
После того, как вы выполнили шаги с первого по третий, ваш бюджет должен быть в хорошей форме! С этого момента он поддерживается и корректируется.
Если вы приобрели щенка, вам следует добавить позиции, соответствующие стоимости содержания собаки. Еда, ветеринарные счета и игрушки для собак теперь должны быть включены в ваш бюджет. Точно так же, если вы хотите сократить расходы, исключите из бюджета вещи, на которые вы перестали тратить деньги.
В первый раз, когда вы сядете, чтобы все организовать, дайте себе твердый час. Вам, вероятно, потребуется разобраться в истории своих кредитных и дебетовых карт, просмотреть счета в Интернете или просмотреть почту, чтобы получить реалистичное представление о своих финансах.
Однако, если вы разбили свой бюджет на широкие категории и отдельные расходы, вам, вероятно, не потребуется много времени из месяца в месяц, чтобы управлять своими деньгами. Пока вы честно следите за своим бюджетом, он может быть довольно скромной частью вашей жизни.
Наличие четкого, понятного и актуального бюджета может изменить финансовую ситуацию. Это просто дает вам четкое и полное представление о ваших деньгах. Даже если вы хотите изменить это изображение, вы должны знать, как оно выглядит, прежде чем вносить какие-либо изменения.