Do Вы когда-нибудь чувствовали, что можете научиться чему-то только на собственном горьком опыте?
Что вам сказали, чего ожидать в определенных сферах жизни, но вы не могли полностью понять, пока не испытали это на собственном опыте? Я знаю, что. Мой последний урок из первых рук был всего несколько месяцев назад - планирование свадьбы.
Я слышал, что свадьбы - это тяжело, но я никогда не смог бы по-настоящему понять, сколько суматохи они могут вызвать в вашей жизни, не пройдя через это сам. Из-за денег, времени и неизбежных разногласий по поводу того, как следует искать, куда следует приглашать многих людей, это может показаться почти невозможным.
И к тому времени, когда мы с мужем (все еще странно произносить это слово!) Перешли на другую сторону, мы были убеждены, что ничто из того, что мы переживаем вместе, никогда не может быть таким трудным снова. Мы были тощими, подлыми машинами, которые разрешали конфликты.
… А затем пришло время сесть и вместе поработать над своими финансами. Мы планировали сделать это до свадьбы, но мы оба работали в стартапах (читай: долгие часы) и планируя свадьбу из любой точки страны (из Сан-Франциско в Нью-Йорк), у нас просто не было возможности поговорить о наших финансы. Так что разговоры о финансах пары мы отложили до свадьбы. Не совсем лучшая стратегия ...
Сейчас мы с мужем работаем, чтобы найти золотую середину, проведя последние несколько месяцев в супружеской жизни и готовясь к некоторым большим переменам. В процессе я многое узнал о том, что нам следовало сделать, что нам еще нужно сделать и как другие могут сделать этот путь немного более гладким в своей жизни. Читайте мое непосредственное руководство по составлению бюджета для молодоженов!
Начать разговор с чистого листа
Когда мы с Мэттом сели для разговора о финансах, у нас был некоторый фон, который мог нам помочь. То есть я пишу на эту тему каждый день! Я даже читаю ему свои сообщения в блоге каждую ночь для последней редакции перед тем, как они выйдут (и да, команда разработчиков ReadyForZero регулярно дразнит меня по поводу этого ритуала).
Но мы поняли, что этот фон нас больше ранил, чем помогал. У нас обоих были предвзятые представления и суждения о стиле расходования средств друг друга, которые полностью мешали нам слушать друг друга. Так что все это время мы думали, что знаем достаточно, чтобы вести переговоры быстро и легко - на самом деле мы работали в очень невыгодном положении.
Единственный способ продуктивного разговора, когда вы начинаете обсуждать свои финансы, - это делать это с чистого листа. Как ты можешь это сделать?
Представляйте друг другу свои финансовые философии отдельно
Одновременный разговор о ваших финансовых философиях звучит как эффективная практика, но, по моему опыту, это не так. Мэтт и я потратили так много времени, пытаясь защитить и доказать, что наши теории лучше, чем никакого реального общения или понимания не произошло.
Имейте в виду, наши разговоры обычно не идут таким образом. Обычно мы любим обмениваться идеями и учиться друг у друга. Но 30-летним людям, у которых уже были годы, чтобы самостоятельно формировать наши финансовые планы, было труднее собраться вместе, чем мы думали.
Тогда мы решили, что единственный способ правильно выслушать - это отдельно изложить нашу финансовую философию. Найдите один вечер, чтобы обсудить свою философию: каковы ваши основные цели, как вы подходите к выплате долгов / сбережениям и т. Д. И что вы считаете наиболее полезным в том, как вы делаете что-то. Не забудьте упомянуть, что вы можете улучшить!
Затем уделите несколько дней и позвольте информации витать в мозгу вашего супруга. Люди редко хотят менять свои идеи или методы сразу после того, как услышали новую идею. Но несколько дней размышлений и адаптации идей к своему мозгу могут привести к переходу к новому образу мышления.
На следующей неделе сделайте то же самое с финансовой философией вашего супруга и дайте ему или ей столько же времени и размышлений, сколько он или она уделяли вам. Еще через неделю пришло время собраться снова. Как вы думаете, что может быть полезно в плане вашего супруга? Какие практики доставляют вам дискомфорт? Сядьте и перечислите все это, чтобы вы двое могли приблизиться к общему плану.
Да, три встречи, чтобы найти золотую середину, - это много. Но для большинства пар сойтись по финансовому плану просто невозможно в одночасье. Найдите время на раннем этапе для тщательного обсуждения, и вы будете лучше подготовлены к плавному плаванию на всю оставшуюся жизнь.
Определитесь со стратегией
К настоящему времени вы двое должны иметь хорошее представление о том, как каждый из вас пришел к своим индивидуальным планам. Далее пора вместе определиться со стратегией. Прежде всего, собираетесь ли вы вести совместные счета, отдельные счета или их комбинацию? Возможно, у вас было представление о том, чего вы хотите, еще до свадьбы, но эти разговоры могут в конечном итоге увести вас в другом направлении. Так что сохраняйте непредвзятость и выбирайте наиболее логичный план, а не тот, который звучит лучше всего.
Совместные счета:
Решение о совместном финансировании означает, что вы объедините свои индивидуальные средства на новый банковский счет, на котором будут указаны оба имени, и будете использовать его только в дальнейшем. Вы также можете сделать то же самое с кредитными счетами, коммунальными услугами и любыми другими счетами, за которые вы несете ответственность. Вы можете отслеживать свои портфели вместе с помощью такого инструмента, как Личный капитал, слишком.
Чтобы упростить работу, вам нужно будет назначить кого-то, кто будет отвечать за балансировку бюджета и оплачивать счета или разделить задачи. Вы определенно не хотите пропустить платеж, потому что думали, что ваш супруг сделает это, поэтому убедитесь, что вы назначаете работу и придерживайтесь ее.
Помните - если вы все делаете вместе, тогда ваши финансы и кредитный рейтинг находятся в руках друг друга, поэтому делайте все, что вам нужно, чтобы оставаться на вершине своей задачи!
Отдельные счета:
Другой вариант - попробовать отдельные учетные записи. Вы по-прежнему можете поддерживать порядок в финансовом доме своей семьи, если будете поддерживать открытые линии связи. Главное - оставаться на вершине своей задачи. Кто будет платить по ипотеке и кто позаботится о том, чтобы вы откладывали деньги на образование и пенсию?
Если у вас есть план, которого вы оба можете придерживаться для достижения своих целей, отдельные учетные записи не должны быть помехой.
Предупреждение: то, что ваши учетные записи разделены, не означает, что вы можете держать друг друга в неведении.
Теперь вы - семья, и вам нужно вместе планировать и достигать своих финансовых целей, поэтому полное раскрытие информации является обязательным, если вы собираетесь вести отдельные учетные записи.
Составьте общий список (хранящийся под замком, поскольку он содержит конфиденциальную информацию) всех ваших учетных записей, счетов и т. Д. Вы также должны указать такую информацию, как доступ к этим счетам, сроки оплаты и способы осуществления платежей в случае возникновения чрезвычайной ситуации, когда один из вас должен позаботиться о ней.
Совместные и отдельные счета:
Наконец, вы можете попробовать совместные и отдельные счета. То, чем вы управляете совместно и что храните отдельно, зависит от вас. Вы можете обнаружить, что вам нравится оплачивать крупные счета, такие как ипотека, вместе и мелкие расходы, такие как кофе и развлечения, отдельно.
Однако, как и в случае с отдельными учетными записями, это сработает только в том случае, если вы все еще работаете вместе над достижением своих целей как одна семья. Практикуйте полное раскрытие информации и предоставляйте друг другу доступ к своим счетам, чтобы один из вас мог вмешаться и внести платежи или внести средства в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
Если вы не уверены, какой метод вы хотите использовать, я бы порекомендовал онлайн-банк, например Capital One 360. Вы получаете невероятно гибкий набор онлайн-аккаунтов. У вас может быть две отдельные текущие учетные записи, одна основная сберегательная учетная запись и несколько дополнительных учетных записей под одним и тем же логином. Не говоря уже о том, что вы получаете фантастическую процентную ставку как по чекам, так и по сбережениям. Имея несколько учетных записей и дополнительных учетных записей, вы можете отслеживать все по отдельности, по отдельности или вместе.
В конце концов, мы с Мэттом решили попробовать совместный и раздельный метод. Мы обнаружили, что, будучи наедине с собой в течение почти десяти лет, прежде чем познакомиться и пожениться, было довольно сложно полностью отказаться от методов, которые мы разработали для поддержания наших финансов в порядке.
Кроме того, у нас исторически были противоположные взгляды на финансы и мы начинаем понимать, что ни один из них не является правильным. или нет - но нам нужно больше времени, чтобы поэкспериментировать и найти правильный баланс, соответствующий нашим потребностям как пара. Еще через несколько месяцев мы сможем собрать все воедино или, может быть, решить, что нам нравится держать наши траты отдельно, чтобы каждый день сохранять некоторую независимость.
Дело в том, что мы нашли отправную точку, по которой можем двигаться вперед и признать, что со временем все может измениться.
А поскольку со временем все меняется, важно…
Ежеквартально пересматривайте свой план
Независимо от того, что вы и ваш супруг решили делать сейчас, есть вероятность, что несколько месяцев практики могут немного изменить ситуацию. Возможно, вы пробовали совместные счета, но всегда спорили о том, кто чем занимается. Или вы могли бы попробовать разделить, но время показало, что вы бы предпочли полностью объединить финансы. Единственное, чего можно ожидать от финансов пары, - это неожиданности.
После того, как у вас будет план, с которым можно начать, установите календарную дату и напоминание ровно через три месяца, чтобы просмотреть свой план. И еще через три месяца после этого и так далее.
Поговорите о том, что чувствовал каждый из вас, следуя плану - были ли вещи, которые начали беспокоить вас со временем? Что можно улучшить? Вы даже можете поговорить о том, чему научились друг у друга, и надеяться сохранить их в дальнейшем. Чем больше вы открыто говорите о том, что вам нравится в идеях супруга, тем больше вероятность того, что он поступит так же.
После того, как вы проверили фактический процесс совместной работы над финансами, вы захотите проверить свои цели. За три месяца многое может измениться, в том числе и ваши главные приоритеты. Пересмотрите свои краткосрочные и долгосрочные приоритеты и решите, правильны ли они по-прежнему.
Бонус - теперь, когда вы женаты и у вас есть партнер по составлению бюджета, у вас также есть партнер по подотчетности! Держите друг друга за свои цели, чтобы убедиться, что вы не выбираете краткосрочное счастье долгосрочным выгодам.
Следите за призом - друг друга
Как и при планировании свадьбы, одна из самых сложных задач при составлении бюджета для пары - это влияние извне. Ваша семья и друзья могут задать вам вопросы о том, как вы вместе управляете своими финансами, или они могут даже дать совет.
Просто помните, что на данный момент никто не может по-настоящему понять ваши взаимные потребности лучше, чем друг друга. Вы потратили недели или, может быть, даже месяцы на составление этого плана, в то время как другие наблюдают за ним со стороны. Сосредоточьтесь и будьте уверены в том, что вы решили, и не позволяйте внешнему влиянию создавать конфликт.
Так что же произойдет, если вам действительно понадобится совет?
Найдите профессионала, с которым можно поговорить вместе.
Затем вы можете поделиться с профессионалом всей информацией, собранной вами во время беседы, и он или она сможет разработать стратегию, которая лучше всего подходит для вас. Поскольку специалист по финансовому планированию - это не любимый человек, а, скорее, объективная третья сторона, у него или нее нет причин, кроме как помнить о ваших интересах. Специалисты по финансовому планированию также могут помочь вам увидеть долгосрочную картину и узнать, как ваши текущие действия влияют на ваше будущее.
Например, в ReadyForZero мы всегда стараемся сосредоточиться на этом типе финансового образования и преподавать людям важные уроки, такие как работает процентная ставка по студенческому кредиту, как работают проценты по автокредиту и как работают проценты по ипотеке, потому что мы знаем, насколько сильно эти вещи могут повлиять имеют. Если вы не будете осторожны, то хранение долга может пагубно сказаться на вашей долгосрочной финансовой картине.
Финансовое планирование в паре непросто и не может быть выполнено в одночасье. Молодожёну есть к чему привыкнуть, и это может быть одним из самых сложных!
Опять же, вам следует ожидать неожиданного - финансы более личные, чем прагматичные. Чтобы это не встало между вами, не торопитесь, проявляйте терпение и принимайте решения, которые демонстрируют друг другу сочувствие, уважение и понимание. Тогда, что бы ни случилось в будущем, вы уже будете знать, как принять вызов в качестве сильного, сплоченного подразделения.