Что такое хороший кредитный рейтинг?

Вы знаете, что ваш кредитный рейтинг - одна из самых важных частей финансовой информации о вас.

То, где вы попадаете на шкалу кредитного рейтинга, часто считается способом определения того, каким человеком вы являетесь, когда дело касается управления своими деньгами.

Кредиторы - и многие другие - используют ваше положение на шкале кредитного рейтинга, чтобы принимать решения о том, как они будут относиться к вам в денежных вопросах.

Единственная проблема в том, что многие из нас не знают свой кредитный рейтинг. (Но мы должны это сделать, потому что на таких сайтах, как freecreditreport.com).

И когда вы переходите на один из этих веб-сайтов, чтобы получить «бесплатный кредитный рейтинг», это действительно не бесплатно, и это не ваш настоящий кредитный рейтинг, это, вероятно, сильно вас расстраивает.

Я обнаружил это на собственном горьком опыте, когда пытался найти мой настоящий ФИКО^® Счет.

Если вы запутались так же, как и я, вот краткий обзор определения вашей кредитной шкалы.

Что такое шкала кредитного рейтинга?

Когда большинство из нас думает о кредитном скоринге, мы думаем о FICO.^® Оценка, выпущенная Fair Isaac Corporation.

Этот кредитный рейтинг находится в диапазоне от 300 и 850, где 300 - самый низкий возможный кредитный рейтинг.

Существуют также отраслевые разновидности FICO:

• FICO^® Авто Оценка: 250-900
• FICO^® Оценка по банковской карте: 250-900
• FICO^® Оценка ипотеки: 300-850

Смысл шкалы кредитного рейтинга заключается в том, чтобы позволить кредиторам и другим поставщикам финансовых услуг (например, страховым агентам) немедленно определить, подвержены ли вы кредитному риску. Если у вас низкий кредитный рейтинг, поставщики услуг, например компании сотовой связи, и даже потенциальный работодатель могут делать предположения, что уровень вашей финансовой ответственности низок и что вы можете проявить безответственность в других областях, например хорошо. Очевидно, что кредиторы рассматривают низкий кредитный рейтинг как что-то, что увеличивает вероятность того, что им не вернут деньги, которые они ссужают.

FICO^® использует следующую формулу разбивки для определения вашей позиции по шкале кредитного рейтинга:

• 35% - История платежей по кредитам и кредитным картам
• 30% - Текущая непогашенная задолженность и коэффициент использования кредита
• 15% - Длина вашей кредитной истории
• 10% - Недавние кредитные запросы
• 10% - Типы долгов / кредитов, которые у вас есть

Несмотря на то, что кредиторы видят ваш кредитный рейтинг как большую часть головоломки, они также могут смотреть на другие элементы, такие как ваш доход и ваш стаж работы, при принятии решения.

Однако важно понимать, что оценка FICO - не единственная доступная кредитная оценка.

Другие компании используют вариации формулы FICO для создания собственных оценок, а некоторые - вообще создают собственную шкалу кредитных оценок. Однако по большей части вы, вероятно, столкнетесь с какой-либо версией кредитного скоринга, в которой используется модель, аналогичная FICO.^® Счет.

(Не-FICO^® Оценки обычно называют оценками FAKO, но они могут быть полезны, и я объясню это чуть позже.)

Все кредитные рейтинги нет создан равным: FICO^® против. Результаты FAKO

FICO^®

Ваш FICO^® Оценка - это то, что каждый хочет знать: ипотечные кредиторы, специалист по автокредитованию в вашем кредитном союзе и даже ваша страховая компания рассматривают некоторые варианты вашего FICO.^® Счет. К сожалению, вам необходимо приобрести доступ к своему FICO.^® Оценка от myFICO если вы не подаете заявку на ссуду и не можете заставить кредитора сказать вам, какой у вас был счет.

По этой причине мы можем сказать, что ваш рейтинг FICO - это ваш реальный кредитный рейтинг - единственный, который будет учитываться при кредитовании.

Оценка FICO используется каждым из трех кредитных репозиториев - Experian, Equifax и TransUnion, - хотя каждый имеет внутреннюю «торговую марку» для своей собственной версии. Между каждой из трех версий нет существенных различий, если есть различия во всех.

Хотя могут быть существенные различия в кредитных рейтингах каждого из трех репозиториев, обычно это связано либо со сроками. различия в представлении информации отдельными кредиторами или тот факт, что кредиторы могут не сообщать всем трем репозитории.

Вы все еще в замешательстве? Отсюда становится только хуже!

ФАКО

FAKO относится к любым кредитным рейтингам, не относящимся к FICO.

Результаты Vantage являются одними из самых популярных результатов FAKO. Они представляют собой партнерство трех кредитных бюро и включают:

1. ТрансРиск от TransUnion (по шкале от 300 до 850),
2. Счетная карточка от Equifax (От 280 до 850), и
3. ScorexPLUS от Equifax (от 330 до 830)

Хотя оценки обычно соответствуют фактическим результатам FICO, они не могут быть точными. Однако доступ к этим оценкам, по крайней мере, позволит вам иметь общее представление о том, что происходит с вашими оценками FICO. Значительное увеличение или уменьшение вашего

Результаты Vantage могут подсказать вам, что вы либо идете в правильном направлении, либо у вас есть проблемы с кредитом, которые необходимо решить.

Другие результаты FAKO

Бурный рост числа поставщиков «бесплатных кредитных баллов» увеличил количество опций, основанных в первую очередь на вариантах FAKO. Хотя подписка на эти услуги позволит вам видеть взлеты и падения ваших оценок, важно понимать, что это не кредитные рейтинги, используемые кредиторами.

Оценки не только ненастоящие, но и не обязательно бесплатные. Большинство из них позволит вам регулярно получать очки, если вы подпишетесь на их услуги.

Примеры включают FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, и CreditSesame.com.

Каждый использует свой источник оценок, который может быть даже законным. Например, кредитный рейтинг FreeCreditReport предоставлен Experian. Хотя это может быть только один из трех кредитных репозиториев, используемых кредиторами, оценка, которую вы получите, будет точной - по крайней мере, в отношении Experian. Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг прямо из Experian.com.

Еще раз, если вас беспокоит относительный уровень вашего кредитного рейтинга, любой из этих источников FAKO может помочь вам оставаться на вершине. Просто помните, что какой бы кредитный рейтинг вы ни получали из этих источников, вряд ли он будет вашим действительным кредитным рейтингом для целей заимствования.

Опасность полагаться на кредитные рейтинги FAKO

Существует общее мнение, что оценки, которые вы получаете из источников FAKO, рассчитываются с высокой долей вероятности. Они, как правило, выше ваших фактических результатов FICO - иногда на 100 баллов выше. Это может создать серьезные проблемы, если вы собираетесь подать заявку на ссуду на основании ваших знаний о кредитном рейтинге FAKO.

Допустим, кредитору требуется минимум 680 баллов для выдачи ссуды. Вооружившись своим баллом FAKO 720, вы можете уверенно входить в приложение, полагая, что у вас отличная кредитоспособность. Но когда кредитор получает ваш фактический балл FICO, он возвращается к 655.

У вас не только нет отличной кредитной истории, но и вы не получите ссуду, на которую подаете заявку. Это обратная сторона использования бесплатных кредитных рейтингов и их скоринговых моделей FAKO.

Возможно ли, что кредитные рейтинги FAKO могут быть намеренно раздуты в попытке привлечь больше потребителей к схемам бесплатного кредитного рейтинга? Как говорится, с медом вы получите больше пчел, чем с уксусом. Может быть, дополнительные 30–100 баллов, которые обычно набирает FAKO, - это «мед» предложений бесплатных кредитных рейтингов. Я просто говорю ...

Что такое хороший диапазон кредитного рейтинга?

По большей части хороший FICO^® Оценка зависит от текущих рыночных условий. До финансового кризиса 680 считалось достаточно хорошим, чтобы получить хорошую процентную ставку по многим займам. Теперь многие кредиторы хотят получить как минимум 720 баллов, чтобы предложить вам лучшую сделку.

Согласно FICO®
Отлично	800+	Значительно выше среднего и исключительный заемщик.
Очень хороший	740-799	Выше среднего и очень надежный заемщик.
Хороший	670-739	Средний заемщик (подсказка: золотая середина - 720+ для большинства кредитов)
Справедливая	580-669	Заемщик ниже среднего
Бедные	<580	Значительно ниже среднего и рискованный заемщик

У некоторых не будет проблем с вами, когда вы наберете от 620 до 700 баллов, но вам, вероятно, не предложат лучшие условия. Если вы набрали от 650 до 699 баллов, вы находитесь в диапазоне от удовлетворительного до хорошего. Как правило, кредитный рейтинг ниже 600 считается довольно плохим.

Хороший кредитный рейтинг может означать больше, чем просто хорошую процентную ставку по ссуде: он также может привести к снижению страховых взносов и возможности получить право на более выгодную аренду.

Хороший кредитный рейтинг FAKO зависит от того, какой балл вы используете. У каждой оценки есть своя шкала, по которой можно сравнивать ее с FICO.^® Набрать сложно. По-прежнему верно, что чем выше число, тем лучше ваш результат. Большинство кредитных рейтингов FAKO покажут вам свою версию вашего кредитного рейтинга по шкале, чтобы показать, где вы попадаете в диапазон от плохого до отличного.

Если вам интересно, что означают все эти «кредитные числа», ничего страшного. Большинство людей не понимают, что ДЕЙСТВИТЕЛЬНО означает оценка FICO. Сначала у меня были проблемы с расшифровкой этих чисел и определение моей истинной оценки FICO, но это проще, чем вы думаете.

Как контролировать свой кредитный рейтинг

Итак, я убедил вас, что отслеживать это число важно? Большой!

Бьюсь об заклад, вы думаете: «Но ждать... как лучше всего отслеживать мой кредит?“

Не волнуйся. Я сделаю это как можно проще для вас.

Ресурс №1: MyFico

MyFico - действительно хороший ресурс для тех, кто хочет получить как свой кредитный рейтинг, так и отчеты. За $ 19,95 они предоставят вам ваш кредитный отчет и реальный рейтинг Fico. Это ежемесячная подписка без контракта, поэтому вам нужно будет отменить ее в течение первого месяца, чтобы не взимались дополнительные 19,95 долларов США.

Если вы решите сохранить услугу, вы получите кредитный мониторинг и 1 миллион долларов в качестве страховки от кражи личных данных.

Ресурс №2: FreeCreditReport.com

Раньше было сложно получить копию вашего кредитного отчета. Теперь это просто, как несколько щелчков мышью в вашем браузере. Я подробно разбираюсь в своих обзор FreeCreditReport.com.

Это только ваш кредитный отчет. Когда вы войдете в систему, вы не сможете увидеть свой полный кредитный рейтинг. Однако это отличная отправная точка, потому что вы можете искать ошибки или незнакомые учетные записи, которые могут указывать на кражу личных данных.

Получите свой бесплатный кредитный отчет

Примечание: Вы получаете один бесплатный отчет от каждый бюро каждый год. Вам не нужно - и не следует - получать все три бесплатных отчета одновременно. Лучшая стратегия - проверять только один отчет от одного бюро каждые четыре месяца. Вы можете проверить TransUnion сегодня, Experian через четыре месяца и Equifax через восемь месяцев. Это дает вам очень простую версию кредитного мониторинга. И не волнуйтесь, бюро обязаны разговаривать друг с другом, если что-то происходит с вашим отчетом, поэтому вы всегда будете получать обновленную информацию независимо от того, из какого бюро вы берете.

Ресурс № 3: Компании, которые отслеживают для вас результаты FAKO

Имея так много популярных кредитных рейтингов FAKO, может быть трудно следить за ними. Тем не менее, имея снимок взлетов и падений вашего кредитного отчета - даже если это не FICO^® Оценка, на которую будет смотреть кредитор, - это хорошо.

Две мои любимые компании для отслеживания моих результатов: Кредитная карма и Кредит Сезам. Каждая компания будет отслеживать для вас кредитный рейтинг абсолютно бесплатно. В отличие от других веб-сайтов, которые говорят, что они «бесплатные», но бьют вас ежемесячными членскими взносами, Credit Karma и Credit Sesame абсолютно бесплатны. (Они зарабатывают деньги другими способами, например, предлагают вам более выгодную сделку по ипотеке или кредитной карте.)

Вот быстрое сравнение этих двух:

• Оба БЕСПЛАТНЫ
• Кредитная карма предлагает доступ к трем различным оценкам: TransRisk TransUnion, VantageScore^®, и рейтинг автостраховщика. Результаты можно обновлять ежедневно.
• Кредит Сезам предлагает доступ к кредитному рейтингу Experian Scorex PLUS (SM) и ежемесячно обновляется.

Любая компания - отличное место для начала, но у Credit Karma, похоже, больше возможностей. Какой бы путь вы ни выбрали, возможность отслеживать взлеты и падения вашего кредитного рейтинга - это разумный финансовый шаг. (Или еще лучше использовать обе службы, поскольку они бесплатны и отслеживают две разные версии вашего счета каждый месяц.)

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Хорошо, если вы только что проверили свой кредитный рейтинг и обнаружили, что он неприятный, не волнуйтесь... есть надежда!

Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг, и я покажу вам, что работает. Так что не волнуйтесь. Пожалуйста.

Я бы порекомендовал вам составить контрольный список из этого списка советов и систематически отмечать их по мере их выполнения. Ничего не упускайте. Все эти советы могут помочь в вашей ситуации, поэтому повысьте свои шансы на улучшение своего кредитного рейтинга и попробуйте их все.

Давай начнем!

1. Получите обеспеченную кредитную карту.

Мой предыдущий стажер, Кевин, однажды совершенно не понимал, какой у него кредитный рейтинг, и ему нужно было извлечь несколько уроков.

Один из этих уроков заключался в том, что с плохой кредитной историей очень трудно получить кредитную карту. Фактически, ни один из банки он обратился с просьбой о кредитной карте, разрешенной ему иметь одну.

Но потом он получил наводку. Ему сказали получить обеспечен кредитная карта.

Обеспеченная кредитная карта имеет условия, которые в большей степени благоприятствуют кредитору, чем заемщику, но результаты были поразительными.

Кевин в статья, которую он написал для GoodFinancialCents.com объяснил, что обеспеченные кредитные карты похожи на традиционные кредитные карты, за исключением того, что вам необходимо внести депозит. Этот депозит обычно равен вашему кредитному лимиту.

Ого. Подожди минуту. Разве это не деньги, которые можно просто потратить?

Нет, это деньги, которые находятся на депозите, если вы не используете обеспеченную кредитную карту. Теперь «защищенная» часть имеет смысл, не так ли?

Есть и другие подробности, касающиеся обеспеченных кредитных карт, но по большей части это отличный способ пополнить вашу кредитную историю и, таким образом, улучшить ваш кредитный рейтинг.

Используя этот метод и другие разумные решения, Кевин показал нам, как можно поднять кредитный рейтинг более 110 баллов менее чем за пять месяцев.

2. Просматривайте и оспаривайте ошибки в своем кредитном отчете.

Помните, как я показал вам, как вы можете найти свой кредитный отчет ранее в статье? Я показал вам, потому что важно регулярно проверять свой кредитный отчет на наличие ошибок.

Эти ошибки могут быть оспорены кредитным бюро, поэтому, если вы обнаружите ошибку, воспользуйтесь возможностью, чтобы они ее исправили.

Иногда именно эти ошибки снижают кредитный рейтинг, поэтому устранение этих ошибок может привести к улучшению кредитного рейтинга. Однако ошибки, вероятно, не так распространены, как вы могли бы надеяться, если у вас плохой кредитный рейтинг, поэтому хотя проверять ошибки - это хорошо, не теряйте надежды, думая, что это лучшее решение для ты.

3. Выплачивайте кредиты вовремя.

Это огромная часть вашего кредитного рейтинга. Помните, я сказал выше, что история платежей связана с 35% вашего FICO.^® Набирайте очки, поэтому всегда платите вовремя.

Как ты это делаешь? Что ж, есть пара приемов.

YouNeedABudget.com считает, что вам следует «состарить деньги». Практический способ сделать это - потратить доход за этот месяц в следующем месяце (или потратить доход за последний месяц в этом месяце, в любом случае).

Как это может вам помочь? Хорошо... .

Если вы когда-нибудь оказывались в ситуации, когда вы не могли оплатить счет, потому что у вас еще не было денег (допустим, вам заплатят 15-го числа, но счет приходит 12-го числа), вы, вероятно, сразу увидите, как это поможет ты.

Имея денежный буфер (тратя свой доход намного позже, чем вы его получаете), вы сможете производить платежи по кредиту в срок.

Но есть еще одна причина, по которой люди не платят по кредитам: они просто забывают!

Вот почему рекомендуется настроить систему напоминаний, чтобы не забыть о счетах, которые вам нужно оплатить. Вы действительно думаете, что можете вспомнить все эти купюры? Конечно, нет! Убедитесь, что у вас есть система, которая вам подходит.

Если вы по-прежнему не можете вовремя внести платеж по кредиту, поговорите со своими кредиторами, чтобы узнать, сможете ли вы заключить сделку. Возможно, вы сможете снизить свои выплаты. Возможно, вы сможете изменить дату платежа. Делайте все возможное, чтобы заключить сделку, чтобы начать платить вовремя и добиться хорошей репутации в учреждениях.

4. Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. В прямом смысле.

Если у вас большой объем непогашенной задолженности, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, это все равно довольно напряженно!

Один из способов сохранить низкий остаток на кредитной карте - своевременно выплатить долг. Не накапливайте долги по кредитной карте. Убедитесь, что когда вы тратите деньги с помощью кредитной карты, вы действительно можете выплатить их в конце платежного цикла.

Вы делаете заметки? Вы должны быть!

Послушайте, задолженность по кредитной карте - особенно задолженность по кредитной карте, которая вышла из-под контроля - может казаться довольно сокрушительной. Если вы собираетесь использовать кредитные карты, используйте их ответственно (да, вроде как алкоголь).

Кроме того, у меня много статьи о том, как выбраться из долгов. Найдите несколько статей, относящихся к вашей ситуации, и приложите решительные усилия, чтобы максимально сократить свой долг.

5. Не увеличивайте доступный кредит, открывая кучу новых карт.

Вы можете подумать про себя: «Знаешь, если я открою несколько новых карт, я, возможно, смогу увеличить свой доступный кредит - таким образом, сделав то, что я должен, выглядеть как арахис».

Да, это умная идея, но на самом деле она может иметь неприятные последствия и снизить ваш кредитный рейтинг. Подобные уловки обычно учитываются при расчетах, поэтому думать, что вы можете обмануть систему, - плохая идея.

6. Будьте умны и действуйте медленно и неуклонно.

Да, есть несколько довольно быстрых способов поднять свой кредитный рейтинг. Но вы знаете, что? Лучшая стратегия - просто делать разумный выбор и действовать медленно и неуклонно.

Улучшив свои финансы в целом и убедившись, что вы полностью не избегаете использования кредита, вы можете получить - и поддерживать - высокий кредитный рейтинг.

Видите ли, вам нужно подойти к проблеме вашего плохого кредитного рейтинга с долгосрочной точки зрения. Возможно, у вас не будет таких звездных результатов, которых добился Кевин, мой бывший стажер. Это нормально!

Давайте сделаем быстрый обзор FICO^® Оценивайте факторы, которые имеют значение (и как они взвешиваются)... .

Они составляют большинство факторов. Итак, как вы можете видеть, это в значительной степени связано с правильным поведением с кредитом - правильной оплатой, а не с максимальным использованием ваших кредитных карт (например).

Продолжительность кредитной истории (15%) - это то, с чем вы действительно ничего не можете поделать (если у вас еще нет кредитной истории и вам нужно ее завести). Вы можете повлиять на недавние кредитные запросы в будущем, но это не большая часть вашего FICO.^® Оценка (10%). И типы долга / кредита, которые у вас есть, также составляют жалкие 10%.

Есть много потребителей, которые беспокоятся о проверке своего кредитного рейтинга из-за ущерба, который это наносит их баллам. Когда вы проверяете свой счет, это не повредит вашему счету, это разница в жесткая тяга и мягкая тяга.

7. Помните, что кредитные рейтинги - это подвижная цель

Уже один этот момент делает веская причина для того, чтобы оставаться на вершине своих кредитных рейтингов на регулярной основе. Ваш кредитный рейтинг не является фиксированным числом - он постоянно меняется. Он может меняться день ото дня или даже сидеть на одном месте месяц или больше. Он может подняться на 20 пунктов за неделю, но упасть на 80 пунктов на следующей неделе.

Как это случилось?

Ваш кредитный рейтинг - это составной расчет вашей кредитной истории платежей, суммы непогашенной задолженности, количества кредитные линии, по которым у вас есть задолженность, информация из общедоступных источников, тип имеющихся у вас кредитов и даже новые кредитные линии, которые вы применили для. (Вопреки распространенному мнению, он не учитывает такую ​​информацию, как род занятий, доход, стоимость дома или принадлежащие им инвестиционные активы.)

Каждый из этих элементов постоянно меняется. Например, если вы перейдете в Best Buy и приобретете широкоэкранный телевизор за 1000 долларов по своей карте Visa, сумма вашей задолженности увеличится. Это может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Если у вас был просроченный платеж по той же карте Visa 25 месяцев назад и с тех пор у вас была чистая история платежей, ваши баллы могут повыситься на несколько пунктов, потому что просрочка превышает 24 месяца.

Это всего лишь два из примеров факторов, которые заставят ваши кредитные рейтинги измениться так быстро, и по каким-либо причинам, которые вы никогда не сможете выяснить.

Один фактор, о котором меня часто спрашивают медицинские счета и как они влияют на кредитный рейтинг. Если вы когда-нибудь попадали в реанимацию, то знаете, что это огромные счета. На то, чтобы вырубить их, может потребоваться время, но как они влияют на ваш счет, пока вы их не выбьете. Вот запутанный ответ: это зависит от обстоятельств.

Если у вас сегодня хороший кредитный рейтинг, это не значит, что он высечен в камне. Хороший кредитный рейтинг сегодня просто означает, что у вас хороший кредитный рейтинг. сегодня. Завтра, на следующей неделе, в следующем месяце или следующем году могут произойти большие изменения!

В следующий раз, когда вас спросят: «какой у вас кредитный рейтинг?", Вместо того, чтобы выпалить последнюю увиденную вами партитуру, просто скажите: Я не знаю - мне придется вернуться к вам ».

Это будет самый честный ответ, который вы можете дать.

Заключительные мысли

Ваше место на шкале кредитного рейтинга имеет несколько значений.

Однако, если у вас плохой кредитный рейтинг, пожалуйста, не расстраивайтесь.

Помните, что финансовое здоровье - это гораздо больше, чем то, что вы приземлили на шкале кредитного рейтинга. Хотя хороший кредитный рейтинг позволяет вам подписаться на большее количество услуг и получать более выгодные скидки, это еще не конец света, если ваш кредитный рейтинг воняет.

Подумай об этом. Вы все еще можете покупать вещи. Вы по-прежнему можете много работать за свои деньги. Вы все еще можете функционировать в обществе. Несмотря на то, что могут возникнуть некоторые финансовые препятствия, которые необходимо преодолеть из-за плохого кредитного рейтинга, это вас не разрушит.

Выделим два основных вывода из этой статьи:

• Следите за своим кредитным отчетом и рейтингом - Это поможет вам понять, как у вас обстоят дела со своим кредитным рейтингом с течением времени, и позволит выявлять ошибки в кредитных отчетах, чтобы вы могли их исправить (попробуйте MyFico для наиболее точного варианта или потратьте меньше денег с Кредитная карма или Кредит Сезам).
• Работайте над улучшением своего кредитного рейтинга - Вам не нужно мириться с плохой кредитной историей. Не забудьте сосредоточиться на своевременной оплате и опробовать обеспеченную кредитную карту.

Контролируя и улучшая свой кредитный рейтинг, вы откроете для себя лучший доступ к кредитам. Это не всегда легкий путь, но он того стоит. Какие шаги вы собираетесь предпринять сегодня, чтобы встать на лучший путь? Взять их!