Bine ați venit la un alt Ask GFC! Dacă aveți o întrebare pe care doriți să o răspundeți, o puteți pune Aici.
Dacă întrebările dvs. apar pe GFC TV sau pe GFC Podcast, sunteți destinatarul norocos al unei copii a cărții mele cele mai vândute, Soldat al Finanțelorși un card cadou Amazon de 50 USD.
Deci ce mai aștepți? Pune-ți întrebarea acum!
Oamenii primesc creșteri salariale tot timpul, dar de multe ori nu petrec mult timp încercând să-și dea seama care va fi cea mai bună utilizare a veniturilor suplimentare.
Dar atunci când obțineți o creștere salarială deosebit de generoasă, aceasta poate reprezenta o oportunitate de a aduce unele îmbunătățiri majore pe termen lung în viața dumneavoastră.
Și despre asta vom vorbi în acest articol.
Iată întrebarea mea: dacă obțin o creștere semnificativă la locul de muncă (~ 600 USD după impozite), care este cea mai bună modalitate de a bugeta acești bani? Către datorii, spre pensionare sau către un fond de urgență?
Nu știți cât de mult doriți povestea din spate, dar în prezent trăim din veniturile de luna trecută, așa că suntem un fel de fond de urgență. Și bugetăm până la ultimul bănuț în fiecare lună. În prezent, avem bani pentru toate cele trei domenii. Dacă aș plăti cei 600 de dolari pentru cel mai mic împrumut al nostru, ar fi achitat în 3-4 luni. Apoi, am avea 1000 de dolari (400 de dolari se îndreaptă în prezent către împrumutul respectiv) pentru alte datorii sau pentru celelalte două categorii. Acum facem metoda datoriei ghiocei, deci funcționează bine, dar nu știm când să ne concentrăm și pe celelalte domenii. Am doar ~ 200 USD / lună distanță de maximizarea Roth IRA, deci aceasta este o opțiune. Soțul meu primește o pensie prin munca sa, dar ar putea alege să maximizeze și un IRA.
AJUTOR!
Cu sinceritate,
Copleșit de prea multe alegeri
Melissa
Într-adevăr, trebuie să-i acordăm Melissei mult credit pentru că a pus această întrebare. Majoritatea oamenilor răspund la o creștere salarială mare cu inflația stilului de viață. Aici stilul tău de viață se extinde pentru a completa orice venit disponibil. Și este o mișcare proastă! Melissa presupune corect că există un curs de acțiune mai bun.
Iată prioritatea pe care aș recomanda-o:
Cazul pentru un fond de urgență
Melissa afirmă că practica ei și a soțului ei de a trăi din veniturile de luna trecută reprezintă „un fel” de fond de urgență. Ajung de unde vine, dar nu este adevărat fond de urgență. În primul rând, veniturile de luna trecută nu sunt bani în bancă. Este mai mult ca fonduri în tranziție, mai strâns legate de un cont de verificare. Banii intră, iar banii ies. Nu este un fond de urgență.
Defectul acestei gândiri este că este complet dependent de un venit continuu. Deci, ce se întâmplă dacă acel venit ar înceta brusc?
Cel mai de bază scop al unui fond de urgență este de a oferi o pernă de venit temporară în cazul în care salariul dvs. dispare. Metoda de cheltuire a venitului de luna trecută poate acoperi până la 30 de zile de venit pierdut, dar ce se întâmplă după aceea? Și ce se întâmplă dacă acel salariu este întârziat sau întrerupt în alt mod ca urmare a rezilierii?
Un fond de urgență nu ar trebui să fie niciodată un sistem. Ar trebui să fie în mod specific cel mai plictisitor și plictisitor colț al universului dvs. financiar. Asta înseamnă a cont de economii, fond de piață monetară sau certificate de depozit, care pot fi accesate cu ușurință în caz de urgență.
Veniturile de luna trecută vor fi suficiente doar pentru a plăti cheltuielile din această lună. Un fond de urgență adevărat ar trebui să aibă suficienți bani acoperiți-vă cheltuielile de viață timp de cel puțin trei luni. De asemenea, vă recomandăm să aveți o sumă suficientă de bani în cont pentru a acoperi deductibile de asigurare pe polițele de asigurări de sănătate și auto.
Așadar, prima mea prioritate ar fi să direcționez veniturile suplimentare din creșterea salarială către construirea unui fond de urgență real, pe baza parametrilor pe care tocmai i-am enumerat.
Plătiți datorii
Aceasta ar trebui să fie a doua prioritate, odată ce un fond de urgență este stabilit și finanțat integral. Melissa nu indică câtă datorie au ea și soțul ei, dar recunoaște existența mai multor datorii.
Din moment ce este clar că cuplul poate trăi în limita posibilităților lor (dovadă fiind faptul că trăiesc în continuare venitul lunii trecute), fluxul de numerar suplimentar din creșterea salarială poate fi ușor dedicat plății acestei creanţă. După cum subliniază Melissa cu plata celei mai mici datorii, ca urmare, s-ar adăuga la bugetul lor 400 de dolari în plus pe lună.
Acest lucru le va oferi 1.000 de dolari pe lună pentru a-și aloca datoriile. Acest lucru le va permite, sperăm, să iasă din datorii destul de repede. De asemenea, putem presupune că, pe măsură ce fiecare împrumut este plătit, fluxul de numerar al cuplului se va îmbunătăți și mai mult. Și odată ce toate datoriile sunt plătite, oportunitățile de a economisi și de a investi pot decola cu adevărat. De aceea aș favoriza plata datoriilor înainte de finanțarea IRA-urilor lor.
Acum, despre acele IRA-uri ...
Cu toate aceste fluxuri de numerar eliberate de la plata datoriilor și cu un fond de urgență complet stocat, Melissa și soțul ei ar trebui să poată finanța un IRA pentru fiecare dintre ele fără nici o dificultate.
Ea a dezvăluit că, plătind cel mai mic împrumut, vor avea o sumă suplimentară de 1.000 USD pe lună, inclusiv noul venit din creșterea salarială. Asta le va oferi 12.000 de dolari în plus pe an. Întrucât contribuția maximă la un tradițional sau Roth IRA este de 5.500 USD pe an (sau 6.500 USD pe an dacă aveți peste 50 de ani), ei ar putea să finanțeze un IRA pentru fiecare dintre ei pentru 11.000 de dolari, și au mai rămas bani.
Acesta este motivul pentru care este atât de important să achitați datoriile. Vă eliberează fluxul de numerar pentru a vă dedica creșterea economiilor și investițiilor.
În timp ce ne ocupăm, să vorbim despre ce ar putea urma
Odată ce toate datoriile lor vor fi achitate, știm că vor avea ceva mult mai mare de 1.000 USD pe lună în fluxul de numerar gratuit. Știm acest lucru pentru că Melissa a indicat asta plătindu-le cel mai mic împrumut, fluxul lor de numerar va crește cu 400 USD pe lună. Nu știm, dar poate că vor exista 2.000 USD în plus pe lună - sau mai mult - după ce s-a achitat toată datoria.
Am descris deja cât de ușor va fi pentru Melissa și soțul ei să își maximizeze fiecare contribuțiile la IRA. Dar dacă vor avea un flux de numerar suplimentar suplimentar după ce își vor achita datoria, pot privi dincolo de cele trei alegerile pe care le-a stabilit, de a-și achita datoriile, de a-și finanța conturile IRA și de a construi o situație de urgență mai tradițională fond.
Alegerile aici sunt larg deschise. Ei pot lua în considerare:
- Creșterea contribuțiilor la planurile de pensionare sponsorizate de angajator; acest lucru va oferi, de asemenea, o deducere fiscală generoasă, care va elibera și mai mult flux de numerar,
- Finanțați obiectivele de economii pe termen mediu, cum ar fi achiziționarea următoarei mașini,
- Investiți în afara planurilor de pensionare, cum ar fi investițiile în conturi de intermediere a investițiilor sau fonduri mutuale
Melissa și soțul ei sunt de fapt într-un loc bun în viață. Nu numai că au un flux de numerar suplimentar, dar au cel puțin planuri libere de a pune în funcțiune fluxul de numerar respectiv. Tu și soțul dumneavoastră sunteți în rol, Melissa! Trebuie să continuați. După ce ați atins obiectivele pe care le-ați precizat, asigurați-vă că continuați.
Cine știe, s-ar putea să puneți bazele pensionării anticipate, fără să vă dați seama.
Recomandarea va fi diferită pentru alții în aceeași situație
În încheiere, vreau să precizez clar că sfaturile date aici sunt specifice Melissei, scenariul pe care l-a explicat și întrebările pe care le-a pus-o. Sfatul ar putea fi oarecum diferit, sau chiar total diferit, pentru o situație similară, dar nu exactă.
Dacă v-a plăcut să citiți acest răspuns și aveți o întrebare proprie, nu ezitați să întrebați! Dacă cred că răspunsul ar aduce beneficii altor cititori, îl veți vedea publicat pe acest site web.
Și niciodată să nu vă fie jenat să puneți o întrebare financiară. Înseamnă că te gândești și că încerci să mergi mai departe. Aș vrea să vă ajut să faceți asta!