Americanii datorau sume astronomice la împrumuturile lor studențești la începutul anului 2017 - puțin peste 37.000 de dolari pe împrumutat mediu și 1,3 trilioane de dolari cumulativ.
Costurile în creștere ale facultății, împreună cu scăderea ajutorului pentru studenți, au creat furtuna perfectă pentru îndatorarea angro, lăsând milioane de absolvenți să se întrebe cum vor face față.
De parcă povara datoriilor nu ar fi suficientă, există capcane și escrocherii cu împrumuturi studențești de evitat ca și tine plătiți împrumuturile studențești de asemenea. Uneori este o chestiune de companiile de împrumut studențesc predatoare care vă deranjează eforturile de rambursare.
Alteori, împrumutații nu reușesc să citească tipăritul mic. Oricum ar fi, este inteligent să vă educați asupra problemelor comune de rambursare a împrumuturilor, astfel încât să luați decizii în cunoștință de cauză cum să ieși din datorii.
7 pericole cu care vă confruntați atunci când rambursați împrumuturile pentru studenți
Pentru a afla despre pericolele împrumuturilor studențești, l-am intervievat pe Jereme Albin din Credible.com - o companie care oferă oportunități de refinanțare a împrumuturilor studențești fără riscuri pentru studenții împrumutați.
Potrivit lui Albin, este posibil să vă plătiți mai repede împrumuturile pentru studenți - și să economisiți bani - dacă știți de ce escrocherii și probleme de împrumuturi studențești să vă îndepărtați. Iată cele mai mari:
Pericol nr. 1: Plăți suplimentare nealocate
O modalitate prin care împrumutații îndatorați își pot achita împrumuturile studențești mai devreme este să încerce să plătească mai mult decât plata lor lunară minimă.
„Indiferent dacă plătiți împrumuturi private sau federale pentru studenți, aveți dreptul să plătiți împrumutul integral în orice moment, fără a vi se percepe taxe sau penalități”, spune Albin. „De asemenea, vi se permite să accelerați rambursarea împrumuturilor efectuând plăți anticipate mai mari sau mai mari decât plata dvs. lunară minimă.”
Din păcate, modul în care sunt înființate împrumuturile studențești poate face ca plata anticipată să fie mai dificilă decât trebuie. O capcană de care trebuie să știi este că trebuie să anunți compania ta de împrumut studențesc că vrei să fonduri suplimentare aplicate la principalul soldului împrumutului tău.
În caz contrar, s-ar putea să rămâneți într-o poziție în care compania de împrumut nu aplică fondurile suplimentare pentru principal și să le aplice în viitor pentru plățile lunare viitoare.
Deci, ce anume ar trebui să facă absolvenții în acest caz? Potrivit lui Albin, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) vă recomandă să introduceți o notă cu plata împrumutului dvs. în care să precizați că doriți fondurile suplimentare aplicate soldului împrumutului. În acest fel, compania dvs. de împrumut nu poate pleda ignoranță și nu poate aplica fondurile în altă parte.
Pericol nr. 2: escrocherii pentru iertarea împrumutului studențesc
Faptul că atât de mulți oameni se luptă cu datoriile împrumuturilor studențești a dus la o serie de escrocherii care îi vizează pe împrumutații îndatorați. Potrivit lui Albin și Credible.com, elevii trebuie să fie atenți atunci când sunt abordați cu privire la refinanțarea sau consolidarea lor împrumuturi studențești, deoarece nu orice companie care promite aceste servicii este, îndrăznesc să spun, „credibilă” sau chiar sincer.
Semnul distinctiv al unei înșelăciuni privind iertarea împrumuturilor studențești este atunci când se spune că puteți plăti o sumă mică de bani în avans și puteți reduce soldul total al împrumutului mai târziu. Sau vă vor percepe o taxă pentru ștergerea soldului împrumutului dvs. studențesc, dar în cele din urmă vă vor lua banii și vor rula.
Când vine vorba de refinanțarea împrumuturilor studențești, amintiți-vă întotdeauna această regulă de aur: dacă sună prea bine pentru a fi adevărat, probabil că este.
Dacă vă gândiți să refinanțați sau să vă consolidați împrumuturile, ar trebui să verificați orice companie cu care intenționați să lucrați temeinic înainte de a merge mai departe. Dacă promisiunile lor nu au sens sau au recenzii îngrozitoare online, este probabil o înșelătorie.
Pericolul nr. 3: Necinstea cu privire la plata anticipată a împrumutului pentru studenți
Mulțumită Legea privind oportunitățile de învățământ superior din 2008, împrumutătorii de împrumuturi studențești își pot plăti în avans împrumuturile studențești în orice moment, fără penalități. Din păcate, nu toate companiile de împrumuturi vor ca clienții lor să știe acest lucru.
De multe ori, companiile de împrumuturi studențești sunt de-a dreptul necinstite cu privire la faptul că oricine își poate plăti în avans creditele în orice moment. Albin spune că vorbește tot timpul cu împrumutați la Credible. Vor cu adevărat să își plătească în avans împrumuturile, dar li s-a făcut să creadă că nu pot.
De cand Obiectivul principal al lui Credible este de a ajuta oamenii să navigheze pe toate problemele de împrumut studențesc, este misiunea lor de a ajuta consumatorii să înțeleagă că își pot achita în avans împrumuturile indiferent de ceea ce spune compania lor de împrumuturi. Nu numai că este corect să se permită plata în avans fără penalizare, ci este, de asemenea, legea.
Pericol nr. 4: gestionarea necorespunzătoare a plăților parțiale
În timp ce mulți oameni absolvesc facultatea și primesc un loc de muncă care face mai ușoară rambursarea împrumuturilor lor studențești, nu este întotdeauna cazul. Uneori, absolvenții se luptă pentru a-și face viața la început și nu își pot efectua toate plățile la timp.
Aceasta este o altă situație în care modul în care sunt înființate împrumuturile studențești poate face lucrurile mai complicate. Să presupunem că un absolvent are 5 sau 6 împrumuturi cu același agent de service, situație frecventă. Dacă datorează 400 USD pe lună pentru aceste împrumuturi, ar putea efectua o singură plată lunară care să le acopere pe toate.
Acum, să presupunem că nu au fonduri și pot plăti doar 200 USD. În acest caz, este posibil ca agentul de împrumut pentru studenți să-și împartă plata pentru fiecare împrumut - ceea ce face ca fiecare împrumut individual să fie delincvent, întrucât nu a fost efectuată întreaga plată.
Acesta este motivul pentru care doriți să fiți atenți la plățile parțiale, spune Albin. În majoritatea cazurilor, ați fi mult mai bine să acoperiți întreaga plată a unora dintre împrumuturile dvs. și să le mențineți la curent.
Concluzia: atunci când nu aveți fonduri și nu puteți efectua întreaga plată a împrumutului studențesc, ar trebui să vă asigurați că v-ați plătit do make este alocat în cel mai bun mod posibil. De asemenea, vă ajută să apelați compania dvs. de împrumut studențesc înainte de a începe să efectuați plăți parțiale. Dacă sunteți sincer cu privire la situația dvs., este posibil să fie dispuși să lucreze cu dvs.
Pericol nr. 5: probleme cu plăți automate
În lumea finanțelor personale, automatizarea este aproape întotdeauna un lucru bun. Configurarea facturilor la plata automată asigură că acestea sunt plătite dacă uitați și automatizarea investițiilor dvs. poate te ajută să rămâi pe drumul cel bun.
Dar când vine vorba de împrumuturi studențești, plata automată vine cu beneficii și probleme. Potrivit lui Albin și Credible, este posibil să puteți obține o reducere prin stabilirea plăților împrumutului studențesc astfel încât acestea să fie plătite automat. Din păcate, va trebui să le acordați acces la contul dvs. bancar și să le permiteți să retragă bani.
Dacă nu aveți fonduri la data debitării, din orice motiv, puteți întâlni comisioane de întârziere pentru împrumuturile dvs. și comisioane de descoperit de cont de la banca dvs.
Un alt lucru de care trebuie să fii conștient cu plata automată este că nu funcționează întotdeauna în favoarea ta atunci când vine vorba de plăți de dobânzi. După cum a remarcat Albin, majoritatea creditorilor vă debitează plata în aceeași zi în fiecare lună. Dar dacă banca este închisă, ar putea aștepta o zi sau două. În acest caz, unele companii de împrumut vor continua și vor percepe dobânzi pentru fondurile dvs. de plată pentru acele zile suplimentare.
Pericol # 6: denaturarea taxelor de întârziere
Știm cu toții că efectuarea unei plăți cu întârziere pentru orice împrumut va aduce un fel de comision de întârziere. Din păcate, nu toate companiile de împrumut sunt sincere cu privire la modul în care sunt percepute aceste taxe.
La Credibil, Albin întâlnește o mulțime de confuzie cu privire la modul în care sunt percepute taxele de întârziere și care sunt împrumuturile care le percep în prezent. Dacă nu sunteți sigur cât costă comisioanele întârziate sau când vor fi taxate, asigurați-vă că solicitați emitentului împrumutului să prezinte modul în care ar putea funcționa comisioanele dvs. întârziate. De asemenea, puteți citi detaliat documentul dvs. de împrumut pentru a găsi detaliile exacte.
În mod ideal, ar trebui să vă asigurați că înțelegeți termenii, condițiile și termenele scadenței împrumuturilor, astfel încât să puteți evita cu întârziere plățile și comisioanele asociate acestora.
Pericol # 7: Plătiți în exces împrumuturile
Acest ultim pericol este unul care apare atunci când nu reușiți să luați măsuri. Dacă nu te uiți la opțiunile tale, ai putea să plătești cu mult mai multă dobândă pentru împrumuturile tale student decât ar trebui.
Refinanțarea împrumutului studențesc nu este pentru toată lumea, spune Albin, dar poate schimba viața pentru tipul potrivit de împrumutat. Prin refinanțarea împrumuturilor studențești către un nou produs de împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, puteți economisi bani pe dobândă și vă puteți plăti împrumuturile mai repede.
Cea mai bună parte a refinanțării este că nu există niciun cost sau obligație pentru a vedea dacă vă calificați. Cu Credibil, puteți cumpăra un nou împrumut fără ca creditul dvs. să fie afectat de procesul de precalificare.
„Împrumutații care folosesc Credibil pentru a refinanța un împrumut cu un termen mai scurt de rambursare își reduc rata dobânzii cu 1,71 puncte procentuale, în medie, și vor economisiți aproape 19.000 USD de-a lungul vieții noului împrumut ”, spune Albin. „Unii oameni decid, de asemenea, că preferă să ia mai mult timp pentru a-și achita împrumuturile studențești, astfel încât să poată avea o plată lunară mai mică. Refinanțarea la o rată a dobânzii mai mică poate reduce sau elimina cheltuielile suplimentare cu dobânzile pe care le-ați plăti dacă ați prelungi termenul de împrumut într-un plan de rambursare guvernamental. ”
În zilele noastre, este inteligent pentru toți debitorii să se asigure că au cea mai bună ofertă de împrumut pentru studenți și să se asigure că au evita escrocheriile cu împrumuturi studențești Cu mii de dolari în împrumuturi și plăți de dobânzi pe masă, majoritatea oamenilor nu își pot permite la.