Cum să construiți un profil de credit puternic

Un profil de credit puternic nu este o formă de avere, dar este un instrument care vă va ajuta să ajungeți acolo. Deși, în cea mai mare parte, ne gândim la un profil de credit puternic ca un avantaj atunci când vine vorba de împrumutarea banilor - rate mai mici ale dobânzii, condiții mai bune etc. - de fapt, depășește creditul.

Cum creați un profil de credit puternic?

Angajatorii vor folosi adesea creditul pentru a stabili dacă vă angajează sau nu. Proprietarii îl vor folosi pentru a determina dacă îți vor închiria sau nu un apartament. Companiile de asigurări îl vor folosi ca unul dintre criteriile care determină primele dvs. Companiile de utilități îl vor folosi pentru a stabili dacă va trebui sau nu să faceți depozite de garanție ca nou client.

Chiar dacă nu intenționați niciodată să împrumutați bani, având un profil de credit puternic vă va deschide ușa către oportunități mai bune decât puteți obține fără acestea. Iată cum să o faci.

Împrumutați parțial și plătiți întotdeauna la timp

Depozitele de credite - TransUnion, Equifax și Experian - folosesc diverse metode în calculul punctajului dvs. de credit. Scorul dvs. de credit este modul în care vă reduc profilul de credit la o valoare comună, care poate fi utilizată de diferite părți interesate, cum ar fi creditorii, angajatorii și companiile de asigurări. Servicii precum myFICO, de exemplu, vă poate ajuta să vă monitorizați scorul de credit.

Două dintre cele mai semnificative componente ale scorului dvs. de credit sunt suma creditului pe care îl aveți restant și, desigur, istoricul dvs. de rambursare.

Pentru a vă maximiza profilul de credit, ar trebui să împrumutați numai atunci când este necesar. Majoritatea trebuie să împrumute bani pentru a cumpăra o casă, o mașină și o educație la facultate. Dar chiar și în timp ce împrumutați pentru acele achiziții, fiți cât mai conservatori cu sumele pe care le împrumutați. Mențineți numărul de împrumuturi restante la un moment dat la un nivel minim. Evitați să introduceți prea multe aranjamente de credit într-un spațiu de timp relativ scurt.

Prea multă activitate de creditare la un moment dat - prea multe linii restante, prea multe împrumuturi noi simultan și prea multe din același tip de împrumut - sunt toate privite ca negative în profilul dvs. de credit.

Dincolo de efectul tuturor celor de mai sus asupra scorurilor dvs. de credit, nu doriți niciodată să împrumutați mai mulți bani decât puteți rambursa confortabil. Plățile întârziate, chiar și pentru împrumuturile mici, pot afecta mult scorul dvs. de credit, mai ales dacă sunt recente.

Urmăriți-vă „Utilizarea creditului”

Unul dintre cele mai mari potențiale negative din profilul dvs. de credit este dvs. utilizarea creditului, care este procentul datoriei restante față de liniile de credit disponibile. În general, utilizarea creditului de 80% sau mai mult vă dăunează scorurilor de credit. Este o măsură a numărului de linii de credit pe care le aveți sau aproape de a fi maximizate.

Dacă datorați 9.000 de dolari pe un card de credit care are o linie de credit de 10.000 de dolari disponibilă, utilizarea dvs. este de 90% la împrumutul respectiv (9.000 de dolari împărțit la 10.000 de dolari), iar un procent atât de mare este considerat ca fiind negativ. Dacă aveți patru linii de credit care au rate de utilizare mai mari de 80%, scorurile dvs. de credit vor fi relativ mici, iar capacitatea dvs. de a împrumuta va fi foarte limitată.

Utilizarea creditului este atât de importantă pentru creditori încât este posibil ca unii să nu vă acorde un împrumut, chiar dacă scorurile dvs. de credit sunt în intervalul acceptabil. Acest lucru se datorează faptului că utilizarea creditului este considerată unul dintre cei mai buni predictori ai neplății împrumutului. Un angajator ar putea, de asemenea, să privească utilizarea creditului dvs. ca un aspect negativ - ar putea să o vadă ca o indicație că sunteți o epavă de trenuri financiare care așteaptă să se întâmple și, ca urmare, ar decide să nu vă angajeze.

Nu toate împrumuturile sunt egale

Există o ierarhie a împrumuturilor în lumea creditelor. Acest lucru înseamnă că o întârziere a plății pentru anumite împrumuturi va conta mai mult decât va avea asupra altora. În general, ierarhia funcționează cam așa:

1. Ipoteci și linii de credit pentru capitalul propriu
2. Împrumuturi auto și împrumuturi studențești
3. Carduri de credit
4. Stocați conturile de taxare
5. Datoriile medicale

În partea de sus a listei, creditele ipotecare sunt cele mai bune împrumuturi. Istoricul plăților puternice pe un credit ipotecar va avea cel mai semnificativ impact pozitiv asupra profilului dvs. de credit, în timp ce o singură plată cu întârziere pe acesta ar putea scădea scorul dvs. de credit. În partea de jos a listei sunt datoriile medicale, iar depozitele de credite atribuie în general un impact mai mic plăților întârziate aici, din cauza naturii datoriilor.

Această ierarhie ar putea fi utilizată chiar pentru a stabili o prioritate de plată atunci când banii sunt restrânși. Plătiți mai întâi ipoteca, împrumutul auto și / sau împrumutul studențesc, apoi cardurile de credit etc. Orice potențial de întârziere a plăților ar trebui rezervat obligațiilor din partea de jos a ierarhiei.

Monitorizați-vă creditul pentru erori

Greșelile se întâmplă în rapoartele de credit și, din acest motiv, trebuie să vă monitorizați raportul de credit cel puțin o dată pe an. Unele dintre cele mai frecvente erori includ:

Deoarece poate dura luni de zile pentru a corecta chiar și o eroare simplă la un raport de credit, va trebui să începeți să lucrați la reparații cât mai curând posibil. În concordanță cu această idee, veți dori să mențineți orice evidență referitoare la credit timp de cel puțin șapte ani, întrucât acesta este cât timp poate apărea creditul negativ în raportul dvs. de credit.

Documentele care trebuie păstrate includ contracte de împrumut originale, dovezi ale plății integrale, disponibilitatea cecuri anulate pentru întreaga durată a termenului de împrumut și orice corespondență între dvs. și creditor. Oricare dintre aceste documente ar putea fi cel care poate elimina o eroare a creditorului care are câțiva ani.

Gândiți-vă la crearea unui profil de credit puternic ca o prevenire din două părți - plata facturilor la timp, menținerea unui credit minim etc. - și o parte remediere. Asta înseamnă să aveți o pistă de hârtie pe care să o recedați în cazul în care unul dintre creditorii dvs. raportează ceva negativ care nu este adevărat.

Deși sună ca o mulțime de documente de întreținut, impactul erorilor de credit atât asupra vieții tale, cât și asupra finanțelor tale poate fi substanțial.

>> Lecturi suplimentare: Cum să vă monitorizați scorul de credit

Concluzie

Construirea unui raport de credit bun poate fi esențială pentru viața dvs. financiară. Dar este nevoie de timp (deși există modalități de a obține o alegere rapidă pentru scorul dvs., cum ar fi Experian Boost).

Așadar, începeți acum și începeți să vă gândiți cum puteți crea un raport de credit mai bun astăzi. Când doriți să obțineți acel credit ipotecar sau auto în viitor, vă veți bucura că ați făcut-o.